Ako ay 44 taong gulang, may asawa at may maliit na pamilya. 15 taon na akong nagtatrabaho sa gobyerno. Gumagawa ako ng humigit-kumulang $41,000 na iniuuwi bawat taon ($3,416.00/buwan) pagkatapos ng lahat ng mga pagbabawas at pag-iipon.
Nag-aambag ako ng $2,053 sa isang buwan sa tatlong account ng employer (Defined Contribution, Supplemental Annuity at Deferred Compensation Plan 401(a). Sinimulan ko lang tingnan ang aking mga bayarin at medyo nabigla ako. Sa pagitan ng tatlong account ang taunang bayad ay lumalabas na $2,164 bawat taon, higit sa isang buwan ng mga kontribusyon. Namumuhunan ako sa labas ng aking mga account na inisponsor ng employer na may sari-sari na mababang bayad na mga domestic ETF. Ang tanging employer account na marami akong mababago ay ang $600 na buwan na idinaragdag ko sa aking Ipinagpaliban na Kompensasyon Plano 401(a).
Sulit ba ang mga bentahe sa buwis sa pagreretiro upang ipagpatuloy ang pagbabayad ng mga bayarin sa pamamahala sa planong ito o idagdag lang iyon sa ipinumuhunan ko sa mga mababang bayad na ETF? Mayroon bang ibang mga paraan upang makipag-ayos ng mga bayarin sa mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer?
Taos-puso,
Nag-iipon para sa 12 buwang pamumuhunan para sa 11 buwan
Mahal na Pagtitipid,
Mahusay na tinitingnan mo ang mga bayarin sa iyong retirement account – talagang makakain ang mga ito sa iyong nest egg kung hindi pinamamahalaan nang maayos.
Hindi ko masyadong masisilayan ang iyong personal na sitwasyon, lalo na't wala akong mga detalye ng iyong mga plano sa pagreretiro sa harap ko, ngunit nagtanong ka ng isang kawili-wiling tanong, at isa na alam kong nagtaka rin ang iba. Makatuwiran ba na pumili ng isang account sa labas, tulad ng isang IRA o taxable brokerage account, kung saan mayroon kang higit na kontrol sa iyong portfolio, sa isang account na inisponsor ng employer, tulad ng isang 401(k)?
Basahin: Ito ang Pinakamagandang Bagong Ideya sa Pagreretiro
Nabanggit mo na mayroon kang tatlong magkakaibang mga account sa employer (isang regalo mismo, sa totoo lang!) at ang tanging magagawa mo lang ay ang kung saan ka nag-aambag ng $600 sa isang buwan. Ang una kong tanong para sa iyo ay: hindi na ba magkakaroon ng malaking pagkakaiba ang pag-aambag ng $600 sa planong iyon sa $2,164 na halagang iyong nakalkula? Subukang maging napaka-grabe tungkol sa mga detalye ng account, at suriin kung ano ang sinisingil ng bawat plan. Maaari mong makita na ang mga bayarin sa 401(a) ay talagang hindi masyadong masama, at ang pag-aalis ng iyong $600 na kontribusyon ay hindi magdudulot ng malaking pagbabago sa halagang binabayaran mo sa mga bayarin bawat taon.
Ang lahat ng mga plano sa pagreretiro – sa pribadong sektor man o mula sa gobyerno – ay may sariling mga partikular na tuntunin, kaya mahirap sabihin kung maaari mo ba talagang baguhin ang anumang bagay o hindi. Ang mga handog sa pagreretiro ng malalaking kumpanya ay may posibilidad na magkaroon ng mas mababang bayad kaysa sa mas maliliit na negosyo. Halimbawa, ang 401(k) na plano na may 1,000 kalahok at $50 milyon sa mga asset ay may average na bayad na 0.90% noong 2021, kumpara sa mas maliliit na plano na may 100 kalahok at $5 milyon sa mga asset, na may average na 1.20%, ayon sa 401k Average na Aklat, na sumusubaybay at nagkukumpara sa mga bayarin sa mga account na ito. Ang mga empleyado ay hindi maaaring makipag-ayos sa mga bayarin sa kanilang employer. Ang mga desisyon tungkol sa mga bayarin ay ginawa sa pagitan ng mga employer at mga kumpanyang nagbibigay ng mga plano sa pagreretiro.
Maaaring may mga pagpipilian sa pamumuhunan sa loob ng mga planong ito na maaari mong baguhin, ngunit iyon ay isang bagay na kailangan mong talakayin sa iyong sponsor ng plano. Malamang na matutulungan ka ng isang tao sa HR na maunawaan ang impormasyong ito, o mula sa kumpanya ng pamumuhunan na nagtataglay ng mga account na ito, sa pamamagitan ng pagpapadala sa iyo ng mahahalagang dokumento ng plano na nagsasabi kung ano ang available, kapag pinapayagan ang mga pagbabago at kung paano i-navigate ang system.
Suriin ang haligi ng MarketWatch "Retacks Hacks" para sa naaaksyunan na mga piraso ng payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro
Sasabihin ko - ang pag-iipon sa isa pang investment account bilang karagdagan sa mga planong ito ay kahanga-hanga, ngunit maraming dahilan kung bakit mo gustong manatili sa $600 na kontribusyon sa isang account sa pagreretiro na inisponsor ng employer. Ang 401(a) ay nagbibigay-daan para sa mga kontribusyon ng tagapag-empleyo, kabilang ang pagtutugma ng mga kontribusyon ng mga empleyado, kaya iyan ay mahalagang tulad ng "libre" na pera kapag ito ay binigay. Walang katugmang tagapag-empleyo sa isang brokerage account o iyong karaniwang IRA.
Hindi ako sigurado kung saan ka namumuhunan sa mga ETF na ito, ngunit kung ito ay nasa isang IRA, tandaan kung magkano ang iyong iaambag ay limitado. Ang maximum na taunang kontribusyon para sa isang IRA ay $6,000 para sa mga taong wala pang 50 taong gulang. Ngunit ang iyong $600 na kontribusyon bawat buwan ay katumbas ng $7,200 sa isang taon, na nangangahulugang nagsasara ka ng $1,200 sa mga kontribusyon kung ikaw ay nasa isang IRA.
Mayroong maraming mga perks sa buwis sa mga IRA bagaman. Maaaring hindi ka maging kwalipikado para sa anumang mga bawas sa buwis na may a tradisyonal IRA dahil sa iyong pakikilahok sa mga account na inisponsor ng employer, ngunit maaari kang mag-ambag sa mga account na ito bago ang buwis, na maganda kung nasa mas mababang tax bracket ka ngayon kaysa sa inaasahan mong magretiro. Na may a Roth IRA, magbabayad ka ng buwis sa iyong mga kontribusyon ngayon at aanihin ang mga benepisyo ng mga withdrawal na walang buwis sa pagreretiro, isang benepisyo kung inaasahan mong nasa mas mababang bracket ng buwis sa pagreretiro (o sa palagay mo ay tataas ng gobyerno ang mga rate ng buwis sa oras na ikaw ay pumunta doon).
Anuman, ang pamumuhunan sa isang karagdagang account kapag nakikilahok ka na sa mga planong inisponsor ng employer ay lubos na makakatulong sa iyo sa katandaan.
Habang ginagawa mo ang iyong mga pagsusuri, iminumungkahi kong suriin mo rin kung paano aktwal na gumagana ang iyong mga ETF. Mahalaga ang mga bayarin, ngunit gayon din ang pagganap at pagiging angkop ng mga pamumuhunan sa iyong mga portfolio. Huwag mag-alala kung ang iyong portfolio ay hindi gumagana nang mahusay sa ngayon – para sabihin na ang stock market ay pabagu-bago ng isip nitong mga huling buwan ay magiging isang maliit na pahayag – ngunit suriin ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan upang matiyak na ang mga ito ay angkop para sa ang iyong mga layunin at pangangailangan, at ang mga ito ay pinakamahusay na gumagana para sa iyo sa katagalan.
Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.
May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo