tanong: Ako ay 23 taong gulang at nakatira sa isang lugar na may mataas na halaga sa Rhode Island. Gumagawa ako ng $75,000 na suweldo, kasama ang buwanang mga bonus na sana ay makakuha ako ng halos anim na numero sa pagtatapos ng taon. Nagtrabaho ako ng buong oras mula noong nagtapos ng high school at napaunlad ko ang aking karera nang hindi nababaon sa utang sa kolehiyo. Maliban sa paminsan-minsang gastos, bihira akong humawak ng balanse sa credit card, at kumita ng solidong kita (hindi kasama ang 2020).
Sabi nga, nahihirapan akong balansehin ang kita ko sa mga gastusin ko. Nahihirapan ako sa pagitan ng renta, pagbabayad ng kotse, insurance, mga bayarin, at higit pang iba't ibang gastos kaysa sa talagang gusto kong aminin, at nakita ko ang aking sarili na napakaliit sa aking bank account bago ma-clear ang aking susunod na suweldo. Sa pagitan ng lahat ng mga gastos na ito, nagagawa kong magtapon ng pera sa mataas na ani savings, isang robo investment account, Roth, at 401k, ngunit halos pakiramdam ko ay naglalagay ako ng masyadong maraming pera sa ibang lugar. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)
Iniisip ko na hindi ko talaga kailangan ng financial planner, dahil alam ko talaga kung saan napupunta ang pera ko, gumagamit ako ng target date funds sa aking 401(k) at IRA, at hindi talaga ako naghahanap ng investment payo. Kailangan ko lang talaga ng tulong sa pagtiyak na hindi ako over investing, pamamahala sa aking badyet at hindi nagkakamali ng ligaw na pera sa hinaharap. Nakita ko na may mga money coach na maaari mong upahan para tulungan, at sa palagay ko gusto ko ang ideyang iyon, bagama't nagkaroon ako ng totoong sticker shock nang magsimulang magkaroon ng kuwit ang mga presyo. Ano ang mairerekumenda mo?
Sagot: Una sa lahat, binabati kita sa pagsisimulang mag-ipon at mag-invest sa murang edad, at alam mong normal lang na makaramdam ng kawalan ng katiyakan tungkol sa mga bagay na ito. Kung kailangan mo ng pro — maging financial adviser o money coach — para tulungan ka: Depende iyon, at titimbangin namin iyon para sa iyo. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)
May isyu sa iyong financial adviser o nag-iisip tungkol sa pagkuha ng isa? Email [protektado ng email].
Financial planner kumpara sa money coach
Money coach man ito o financial planner, maaaring makatulong ang isang mahusay na sagutin ang iyong mga tanong at maihatid ka sa tamang paraan sa pananalapi. Ang isyu ay ang mga terminong financial planner at adviser at money coach ay hindi regulated, kaya karamihan sa sinuman ay matatawag ang kanilang sarili na isa — at hindi lahat ng mga ito ay mahusay.
Sa pangkalahatan, malamang na mas magtutuon ng pansin ang isang financial planner sa bahagi ng payo sa pamumuhunan ng mga bagay, bagama't marami rin ang makakatulong sa pagpapalakas ng pagtitipid, paggawa ng matalinong badyet at higit pa. “Ginagawa talaga ng isang financial planner ang mga bagay na sinasabi mong kailangan mo ng tulong, tulad ng pagtiyak na hindi ka mag-over invest, pamamahala sa iyong badyet at pagtiyak na hindi ka nagkakamali sa hinaharap,” sabi ng certified financial planner na si Philip Kutyain ang 1522 Financial. Samantala, ang isang money coach sa pangkalahatan ay higit na nakatuon sa pagtulong sa mga kliyente na maunawaan at baguhin ang kanilang relasyon sa pera, pati na rin ang mga bagay tulad ng pagbabadyet, pagharap sa utang at higit pa sa pagtitipid.
Ang lahat ng sinabi, malamang na makinabang ka sa alinman sa isang money coach o isang financial planner, kung nakita mo ang tama. Kung pupunta ka para sa ruta ng tagaplano ng pananalapi, maaaring gusto mong a sertipikadong tagaplano ng pananalapi (CFP). Ang mga indibidwal na ito ay nakapasa ng mahigpit na coursework sa personal na pananalapi, lumahok sa pagpapatuloy ng mga kinakailangan sa edukasyon bawat dalawang taon, at mga fiduciaries na sumusunod sa isang code ng etika kabilang ang pagkilos para sa pinakamahusay na interes ng kliyente at pag-iwas o pagsisiwalat ng mga salungatan ng interes. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)
Malamang na naglalarawan ka ng isang tradisyunal na tagapayo sa pananalapi na maniningil ng porsyento ng iyong mga asset na pinamamahalaan. Ngunit sa iyong kaso, malamang na makatuwirang mag-opt para sa isang tagapayo na naniningil sa iyo kada oras o sa bawat plano. Ang mga oras-oras na bayarin ay may posibilidad na mula sa humigit-kumulang $200-$500 bawat oras, at para sa paggawa ng isang beses na plano sa pananalapi na maaari mong sundin, maaari kang magbayad ng tulad ng $5,000-$7,500.
Kung pipiliin mo ang isang money coach, maaaring gusto mong maghanap ng isa na may alinman sa AFCPE's Accredited Financial Counselor o Financial Fitness Coach na pagtatalaga; maaari kang magbayad ng humigit-kumulang $100-$350 bawat oras para sa mga serbisyong iyon.
Sinuman ang pipiliin mo, suriin ang indibidwal, at humingi ng mga sanggunian. "Mag-ingat sa pagpili ng isang propesyonal na makakasama," sabi ni Mock. Ito gabayan nag-aalok ng 15 tanong na dapat mong itanong sa sinumang propesyonal sa pananalapi na maaaring gusto mong upahan. At humanap din ng isang propesyonal na nakipagtulungan sa mga indibidwal na tulad mo: Sa katunayan, ayon sa iyong yugto ng buhay, malamang na gugustuhin mong humanap ng isang planner na dalubhasa sa Gen Z at makakatulong sa iyong i-navigate ang mga isyung kakaharapin mo habang ikaw ay nag-iipon. pera sa susunod na mga dekada.
Ngunit dapat mo bang gawin ito sa iyong sarili?
Tiyak na maaari mong gawin ang diskarte sa DIY, at ito ang pinaka-epektibo sa gastos. Magsimula sa pamamagitan ng malalim na pag-aaral sa iyong pinansyal na edukasyon gamit ang mga mapagkukunan na maaaring makatulong sa iyong DIY ang iyong mga pananalapi. Kabilang dito ang mga libreng online na kurso tulad ng Pananalapi para sa Lahat: Mga Matalinong Tool para sa Paggawa ng Desisyon na inaalok ng Edx.org, Personal na Pananalapi 101 na inaalok ng Udemy.com, ang self-guided na kursong Planning for a Secure Retirement ng Purdue University at ang Behavioral Finance Course ng Duke University na inaalok sa pamamagitan ng Coursera. org.
Bukod pa rito, ang mga aklat tulad ng "I Will Teach You To Be Rich" ni Ramit Sethi, "The Simple Path to Wealth" ni JL Collins at "The Total Money Makeover" ni Dave Ramsey ay maaari ding maging kapaki-pakinabang na mga tool sa pag-unawa sa mga personal na pangunahing kaalaman sa pananalapi.
Gayunpaman, tandaan ito: Kung sa tingin mo ay wala kang oras o pagnanais na pamahalaan ang iyong sariling pananalapi, maaaring hindi ito magiging maayos para sa iyo. "Karamihan sa mga tao ay hindi gaanong interesado kaya hindi sila gumugugol ng oras dito at pagkatapos ay hindi nila gusto ang mga resulta," sabi ng certified financial planner na si Adam Koos sa Libertas Wealth Management (Naghahanap ng bagong tagapayo sa pananalapi? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)
Iba pang mga bagay na dapat malaman
Ang mga pondo ng target na petsa ay hindi kinakailangang masamang pamumuhunan, ngunit "magkaroon lamang ng kamalayan na hindi sila palaging kung ano ang hitsura nila. Ang bawat kumpanya ng pondo ay may iba't ibang interpretasyon kung ano ang wastong paglalaan ng pamumuhunan sa bawat petsa at ang ilan ay gumagawa ng mga unti-unting pagsasaayos habang ang iba ay gumagawa ng mga biglaang pagbabago. Sa pangkalahatan, mas mahusay kang bumuo ng iyong sariling alokasyon sa loob ng magagamit na mga opsyon sa pamumuhunan” sabi ng certified financial planner na si Joe Favorito sa Landmark Wealth Management.
Higit pa rito, idinagdag niya: "Mahalagang mag-ipon sa pinaka-matipid na paraan sa buwis, pati na rin ang paggamit ng mga tamang sasakyan para sa mga tamang layunin. Ang lokasyon ng asset ay isang mahalagang bahagi ng pagpaplano sa pananalapi, kaya kung nagpaplano kang bumili ng bahay, ang mga dolyar na iyon ay kailangang nasa isang mas likidong account tulad ng isang mataas na ani savings account.
Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.
May isyu sa iyong financial adviser o nag-iisip tungkol sa pagkuha ng isa? Email [protektado ng email].
Ang mga payo, rekomendasyon o ranggo na ipinahayag sa artikulong ito ay yaong sa MarketWatch Picks, at hindi pa nasusuri o inendorso ng aming mga komersyal na kasosyo.
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/picks/im-stretched-thin-im-23-and-make-75k-a-year-living-in-the-northeast-but-between-rent-and- ibang-bills-i-have-very-little-in-the-bank-each-month-should-i-hire-a-pro-to-help-01675297667?siteid=yhoof2&yptr=yahoo