Ano ang Diskarte sa Retirement Bucket?

Ang pangunahing layunin ng karamihan sa mga namumuhunan ay upang makakuha ng sapat na pera sa merkado upang pondohan ang kanilang mga taon ng pagreretiro. Gayunpaman, maraming mga mamumuhunan ang hindi sigurado kung paano maayos na kukuha ng pera sa kanilang mga account kapag sila ay aktwal na sa pagreretiro. Ang diskarte sa retirement bucket ay isa sa maraming diskarte sa withdrawal na magagamit ng mga mamumuhunan. Gayunpaman, ang talagang pag-aaral kung paano ipatupad ang diskarteng ito ay hindi kapani-paniwalang mahalaga. Isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor habang ikaw ay gumagawa o nagbabago ng iyong plano para sa pagreretiro.

Ano ang Diskarte sa Retirement Bucket?

Ang diskarte sa retirement bucket ay isang diskarte sa pamumuhunan na naghihiwalay sa iyong mga pinagmumulan ng kita sa tatlong bucket. Ang bawat isa sa mga bucket na ito ay may tinukoy na layunin batay sa kung kailan ang pera ay para sa: kagyat (panandalian), intermediate at pangmatagalan.

Ang ideya sa likod ng diskarteng ito ay magkakaroon ka ng access sa cash sa maikling panahon, kaya hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa mga pagbabago sa stock market. Sa teorya, hindi mo dapat kailangang ibenta ang iyong mga pamumuhunan sa panahon ng down market upang pondohan ang iyong taunang mga withdrawal. Ang mga balde ay muling pinupunan ng kita ng interes, mga dibidendo at ang pagganap ng iyong mga pamumuhunan.

Paano Gamitin ang Diskarte sa Retirement Bucket

Upang masulit ang diskarte sa retirement bucket, kakailanganin mong sundin ang mga partikular na plano para sa bawat bucket. Narito kung paano pamahalaan ang bawat bucket, kasama ang tungkol sa ho at kung magkano ang idaragdag sa bawat bucket.

Ang Agarang Balde

Ang pera at iba pang likidong pamumuhunan ay nasa agarang, o panandaliang, balde. Kasama sa mga pamumuhunang ito ang mga short-duration na CD, US T-bills, high-yield savings account at iba pang katulad na asset. Pupunuin mo ang bucket na ito ng mga pamumuhunan na likido, ibig sabihin ay madaling ma-convert ang mga ito sa cash. Bagama't nakakaakit ang pagkakaroon ng interes sa perang ito, ang pangunahing pokus ay ang pagbabawas ng panganib at pagtiyak na nandiyan ang pera sa tuwing kailangan mo ito.

Sa isip, gugustuhin mong magkaroon ng sapat na pera sa agarang bucket para magbayad ng hanggang dalawang taon ng mga gastos. Kaya kung plano mong gumastos ng $50,000 bawat taon sa pagreretiro, gugustuhin mong subukang maabot ang $100,000 sa bucket na ito.

Patuloy ang kuwento

Ang Intermediate Bucket

Sinasaklaw ng gitnang bucket na ito ang mga gastos mula Taon 3 hanggang Taon 10 ng pagreretiro. Ang pera sa intermediate bucket money ay dapat na patuloy na lumaki upang makasabay sa inflation. Gayunpaman, gugustuhin mong iwasan ang pamumuhunan sa mga asset na may mataas na panganib.

Kasama sa mga karaniwang intermediate na pamumuhunan ang mga mas mahabang maturity na bono at CD, ginustong mga stock, convertible bond, mga pondo sa paglago at kita, mga utility stock, REIT at higit pa. Ang pakikipagtulungan sa isang propesyonal sa pananalapi ay makakatulong sa iyo na matukoy ang mga pamumuhunan na makakatugon sa iyong mga layunin sa pamumuhunan.

Ang Pangmatagalang Balde

Ang mga pangmatagalang pamumuhunan ay ang mga gayahin ang makasaysayang pagbabalik ng stock market. Ang mga asset na ito ay nagpapalaki ng iyong nest egg nang higit pa sa inflation, habang nagbibigay-daan din sa iyong i-refill ang iyong mga immediate at intermediate bucket. Ang mga pangmatagalang bucket investment ay namumuhunan sa mas mapanganib na mga asset na maaaring pabagu-bago ng isip sa panandaliang, ngunit may potensyal na paglago sa loob ng 10 taon o higit pa.

Gamit ang diskarte sa retirement bucket, ang iyong pangmatagalang bucket ay dapat magkaroon ng sari-sari na portfolio ng mga stock at mga nauugnay na asset. Dapat itong ilaan sa mga domestic at internasyonal na pamumuhunan mula sa maliit na cap hanggang sa malalaking cap na mga stock.

Mga Pros and Cons ng Retirement Bucket Strategy

Walang one-size-fits-all na diskarte sa pagreretiro. Higit pa rito, ang isang diskarte na mahusay na gumagana nang maaga sa pagreretiro ay maaaring hindi gaanong kasiya-siya mamaya. Kaya, bago mo ilaan ang iyong pera ayon sa diskarte sa retirement bucket, timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng diskarteng ito.

Ang isa sa mga kalamangan ng diskarte sa bucket ay nakakatulong ito upang makontrol ang mga emosyon sa panahon ng pagkasumpungin ng stock market. Sa mga down na taon ng stock market, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagbebenta nang lugi. Ang iyong taunang mga withdrawal ay ginawa mula sa agarang bucket. Ang bucket na ito ay namumuhunan sa medyo ligtas, lubos na likidong mga account tulad ng mga savings account, money market account, CD at panandaliang Treasury bond. Ang isa pang bentahe ay ang diskarte na ito ay nagbibigay ng isang mapa ng daan na nag-aalis ng ilang mga hula sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro.

Maaaring masyadong konserbatibo ang diskarteng ito para sa ilang mga retirado. Kung sobra-sobra ang hawak mo sa iyong mga immediate at intermediate bucket, hindi kikitain ng iyong pangmatagalang growth bucket ang iyong mga withdrawal at inflation. Ito ay maaaring humantong sa isang lumiliit na kita habang ikaw ay tumatanda. Ang isa pang potensyal na con ng bucket na diskarte ay ang pagbalewala nito sa paglalaan ng asset. Ang isa sa mga pangunahing prinsipyo ng pamumuhunan ay ang pagkakaiba-iba sa pamamagitan ng paglalaan ng asset. Ang diskarteng ito ay hindi tumutukoy kung paano i-invest ang bawat bucket o account para sa muling pagbabalanse sa panahon ng mabuti o masamang taon.

Paano Panatilihin ang Iyong Diskarte sa Retirement Bucket

Habang sinasabi sa iyo ng diskarte sa retirement bucket kung saan ilalagay ang iyong pera, hindi ito kumpletong diskarte. Hindi nito binanggit kung anong mga uri ng pamumuhunan ang hahawakan, ang rate kung saan dapat mong bawiin ang mga ito o kung paano muling balansehin ang mga ito.

Sabihin nating napuno mo na ang iyong unang dalawang balde. Ang stock market ay lumago nang malaki, na higit sa iyong portfolio patungo sa mga stock na may mataas na peligro. Ang diskarte sa retirement bucket ay hindi nagpapayo na ibenta ang ilan sa pangmatagalan upang bawasan ang iyong panganib at makuha ang ilan sa mga pakinabang na iyon. Para sa kadahilanang ito, pinakamahusay na maglagay ng diskarte sa muling pagbabalanse sa itaas ng diskarte sa bucket.

Mga alternatibo sa Retirement Bucket Strategy

Mayroong ilang iba pang mga paraan upang ayusin ang iyong mga pananalapi para sa pagreretiro. Ang isang alternatibong kilala bilang ang 45% na panuntunan ay nangangailangan ng iyong mga matitipid sa pagreretiro upang makabuo ng humigit-kumulang 45% ng iyong pretax, pre-retirement na kita bawat taon, na may mga benepisyo sa Social Security na sumasaklaw sa natitira sa iyong mga pangangailangan sa paggasta. Nangangahulugan iyon na ang karaniwang retirado ay kailangang palitan sa pagitan ng 55% at 80% ng kanilang pre-retirement, bago ang buwis na kita upang mapanatili ang kanilang kasalukuyang pamumuhay.

Ang isa pang alternatibong diskarte sa pagreretiro ay sistematikong pag-alis. Ang ganitong uri ng payout plan ay karaniwang nabuo sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga stock o iba pang mga mahalagang papel sa loob ng iyong portfolio. Ang mga mahalagang papel na ito ay maaaring ibenta sa proporsyon sa kabuuan ng iyong portfolio ng pamumuhunan, na nagpapanatili sa iyong paglalaan ng asset sa target. Tandaan lamang na ang mga payout ay hindi nag-a-adjust batay sa status ng market o rate ng return ng isang investment portfolio.

Ika-Line

Inirerekomenda ng diskarte sa retirement bucket ang paglikha ng tatlong bucket para sa iyong pera – panandalian, intermediate at pangmatagalan. Ang diskarte na ito ay lumalaban sa panandaliang pagbaba sa merkado upang maiwasan ang mga mamumuhunan na magbenta ng mababa upang mabayaran ang mga buwanang gastos. Ang diskarte ay may ilang mga pagkukulang na nangangailangan ng layering ng mga karagdagang diskarte upang mabawasan ang panganib.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Ang paglikha ng isang mahusay na tinukoy na plano para sa kita sa pagreretiro ay kadalasang nagsasangkot ng pagtanggap ng payo ng eksperto. Ang isang financial advisor ay maaaring magbigay ng walang kinikilingan na mga insight sa kung paano i-invest ang iyong portfolio upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa kita sa pagreretiro. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.

• Mayroong maraming mga diskarte na ginagamit ng mga retirado upang lumikha ng kita sa pagreretiro. Para makapagbigay ng pinakamaraming kakayahang umangkop, nakakatulong itong bumuo ng mas malaking nest egg. Ang aming calculator sa pamumuhunan ay nagbibigay-daan sa mga mamumuhunan na mag-adjust ng maraming salik upang mahulaan kung gaano kalaki ang kanilang nest egg. Kasama sa mga salik na ito ang panimulang balanse, taunang kontribusyon, taunang pagbabalik at takdang panahon.

Credit ng larawan: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Ang post na Ano ang Diskarte sa Retirement Bucket? unang lumabas sa SmartAsset Blog.