Bakit Maaaring Kailangan Mong Mag-ipon ng Dalawang Dalawang Higit para sa Pagreretiro kaysa sa Iyong Mga Magulang

Magkano ang kailangan mong ipon bago ka makapagretiro? Ito ay isang simpleng tanong sa ugat ng karamihan sa mga plano ng mga tao para sa kanilang mga ginintuang taon. Ang pagsagot dito, gayunpaman, ay maaaring maging mas kumplikado.

Gamit ang pananaliksik na muling nagsuri sa posibilidad ng isang sikat na diskarte sa pagpaplano ng pagreretiro na kilala bilang 4% na panuntunan, natuklasan ng isang Morningstar portfolio strategist na ang kasalukuyang mga nagtitipid ay maaaring kailangang magtago ng dalawang beses na mas maraming pera bawat taon kumpara sa mga nakaraang antas ng pagtitipid ng mga taong nagretiro na. .

Ang isang tagapayo sa pananalapi ay maaaring makatulong sa iyo na masuri ang iyong mga pangangailangan sa kita sa pagreretiro at gumawa ng isang plano upang matugunan ang mga ito. Maghanap ng mapagkakatiwalaang tagapayo ngayon.

Ina-update ang 4% na Panuntunan

Sa loob ng mga dekada, ang 4% na panuntunan ay naging isang haligi ng pagpaplano sa pagreretiro. Ang pangunahing tuntunin ng hinlalaki na ito, na binuo ng tagaplano ng pananalapi na si William Bengen noong 1994, ay nagdidikta na ang mga retirado ay maaaring maabot ang kanilang mga ipon sa loob ng 30 taon sa pamamagitan ng pag-withdraw ng 4% ng kanilang nest egg sa unang taon ng pagreretiro at pagsasaayos ng mga kasunod na withdrawal para sa inflation bawat taon. Ang simpleng diskarte na ito ay naglalayong magbigay ng matatag at maaasahang kita para sa mga retirees na may balanseng portfolio (50% stocks, 50% bonds)

Ang klasikong halimbawa na kadalasang ginagamit upang ilarawan ang 4% na panuntunan ng isang retirado na may $1 milyon sa mga matitipid sa pagreretiro. Gamit ang 4% na panuntunan, ang hypothetical retiree na ito ay mag-withdraw ng $40,000 sa kanilang unang taon ng pagreretiro, at pagkatapos ay tataas ang kasunod na mga withdrawal ng rate ng inflation. Ang paggawa nito ay matitiyak na hindi sila mauubusan ng pera sa loob ng hindi bababa sa 30 taon.

Ngunit sinabi ng mga mananaliksik sa Morningstar na ang mababang yield ng bono at isang overvalued na equity market ay ang mga pangunahing dahilan ng 4% na rate ng withdrawal "maaaring hindi na magagawa." Sa halip, nalaman nila na ang 3.3% ay isang mas naaangkop na paunang rate ng pag-withdraw para sa mga retirado na may balanseng mga portfolio na naghahanap ng nakapirming taunang kita sa pagreretiro.

Sa paunang pag-withdraw lamang ng 3.3% ng kanilang portfolio, ang isang retiree ay may 90% na posibilidad na mapanatili ang isang positibong balanse sa account pagkatapos ng 30 taon, natagpuan ng Morningstar. Kung mas mabigat ang posisyon ng equity ng portfolio, mas mababa dapat ang paunang rate ng withdrawal.

Patuloy ang kuwento

Bakit Kailangan Mong Magtipid

Si Amy C. Arnott, isang chartered financial analyst at portfolio strategist sa Morningstar, ay nag-explore ng dalawang posibleng implikasyon ng bagong 3.3% withdrawal rate sa kanyang kamakailang piraso, "What Lower Withdrawal Rates Mean for Retirement Savings."

Una, ang isang retirado na kailangang makabuo ng $40,000 sa taunang kita ay kailangang magkaroon ng higit na ipon sa oras na magsimula silang mag-withdraw ng kanilang pera kung ang kanilang unang rate ng pag-withdraw ay 3.3%. Habang ang isang taong sumusunod sa 4% na panuntunan ay maaaring mag-withdraw ng $40,000 sa kanilang unang taon ng pagreretiro, kinalkula ni Arnott na ang isang taong sumusunod sa bagong 3.3% na rate ng pag-withdraw ay mangangailangan ng $1.21 milyon sa savings o 21% na higit sa isang taong sumusunod sa 4% na panuntunan.

Pangalawa, ang mga tao na mga taon o dekada pa ang layo mula sa pagreretiro ay maaaring harapin ang mas malakas na headwind na maaaring limitahan ang kanilang mga pagbabalik kumpara sa kasalukuyang mga retirees, isinulat ni Arnott.

"Dahil sa kambal na panganib ng mababang panimulang ani sa mga bono at mataas na equity valuation sa kasaysayan, ang mga retirado ay malamang na hindi makatanggap ng mga pagbabalik na tumutugma sa mga nakaraang mamumuhunan na kasalukuyang malapit sa edad ng pagreretiro ay nakinabang mula sa paborableng tailwind ng merkado sa nakalipas na tatlo hanggang apat. dekada,” isinulat niya. "Ngunit ang mga nakababatang mamumuhunan ay maaaring kailanganing mag-ipon ng mas malaki upang makaipon ng sapat na ipon upang mapanatili ang mga withdrawal kapag sila ay magretiro na."

Magkano pa ang kailangang ipon ng mga nakababatang mamumuhunan bawat taon? Tinatayang doble.

Nalaman ni Arnott na ang isang 30-taong-gulang na nagsimulang mag-ipon para sa pagreretiro noong 1985 ay maaaring makatipid ng $5,000 bawat taon at bumuo ng isang $1.212 milyon na nest egg sa edad na 65. (Ang kanyang pagkalkula ay ipinapalagay ang 60/40 na hati sa pagitan ng mga equities at mga bono, pati na rin ang taunang mga pagbabalik na "naaayon sa mga average ng merkado.")

Gayunpaman, ang isang 30-taong-gulang na mamumuhunan ngayon na may 60/40 balanseng portfolio na kumikita ng 6.2% bawat taon ay kailangang mag-ipon ng dalawang beses nang mas malaki kaysa sa mamumuhunan mula sa itaas. Mas tiyak, ang isang 30-taong-gulang ngayon ay dapat mag-sock ng $10,296 taun-taon sa loob ng 35 taon upang maabot ang $1.212 milyon na talampas na kailangan upang suportahan ang isang 3.3% na rate ng pag-withdraw.

Ito ay maaaring nakakatakot para sa marami, ngunit sinabi ni Arnott na ang mga mamumuhunan ay hindi dapat mawalan ng pag-asa. Kung hindi posible ang pag-save ng higit pa, maaari silang magsama ng mga diskarte na hindi portfolio, tulad ng pagkaantala sa Social Security.

“Kabilang sa ilan sa mga pangunahing estratehiya ang pagtanggi sa inflation adjustment pagkatapos ng anumang taon kapag ang iyong nest egg ay nawalan ng halaga, ang paggamit ng isang 'guardrails' na diskarte na kinabibilangan ng pagbabawas sa mga withdrawal sa mga down market ngunit pagbibigay sa iyong sarili ng pagtaas sa mga mahusay, o paggamit ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi upang matukoy ang halaga ng pag-withdraw," isinulat ni Arnott.

Ika-Line

Ang kamakailang pananaliksik mula sa Morningstar ay nagtatanong sa posibilidad ng 4% na panuntunan para sa mga withdrawal sa pagreretiro. Nalaman ng kumpanya ng mga serbisyo sa pananalapi na ang 3.3% ay isang mas ligtas na paunang rate ng pag-withdraw para sa mga retirees na naghahanap upang magtatag ng isang nakapirming at maaasahang kita sa loob ng 30 taon. Gayunpaman, ang mas mababang rate ng withdrawal na ito ay nangangahulugan na ang mga retirees ay dapat mag-ipon ng higit pa, isinulat ni Amy C. Arnott ng Morningstar. Sa katunayan, ang isang 30-taong-gulang ngayon ay maaaring kailanganing mag-ipon ng dalawang beses nang mas malaki bawat taon kaysa sa kasalukuyang mga retirees na nag-iipon taun-taon sa panahon ng kanilang mga karera.

Mga Tip sa Pagpaplano sa Pagreretiro

• Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na lumikha ng isang plano upang makabuo ng kita sa pagreretiro. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.

• Ang pagkalkula kung gaano karaming pera ang iyong mai-save sa oras na magretiro ka ay hindi kasing kumplikado ng iniisip mo. Makakatulong sa iyo ang Retirement Calculator ng SmartAsset na tantyahin ang iyong mga matitipid sa pagreretiro batay sa ilang salik, kabilang ang iyong edad ng halalan sa Social Security at ang iyong buwanang rate ng pagtitipid.

• Sa pagsasalita tungkol sa Social Security, kapag mas matagal mong naantala ang pagkolekta ng iyong mga benepisyo, mas magiging mahalaga ang mga benepisyong iyon sa kalaunan. Pagkatapos maabot ang buong edad ng pagreretiro, ang iyong panghuling benepisyo ay tataas bawat buwan hanggang sa ikaw ay maging 70. Kung ikaw ay ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang pagkaantala ng Social Security hanggang 70 ay magtataas ng iyong mga benepisyo ng 24%.

Credit ng larawan: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Ang post na Bakit Maaaring Kailangan Mong Mag-ipon ng Dalawang Dalawang Higit para sa Pagreretiro Kumpara sa Iyong Mga Magulang ay lumitaw muna sa SmartAsset Blog.