Blockchain para sa napapanatiling pag-unlad: Ang kaso ng Ghana

Sa modernong panahon ng mabilis na globalisasyon at digitization, ang mga teknolohikal na pag-unlad ay umabot na ngayon sa mga proporsyon na ang paggamit ng mga cryptocurrencies ay hindi bagong phenomenon. Ang teknolohiya sa likod ng blockchain ay nagbubukas ng internet para sa mga serbisyong pinansyal sa pamamagitan ng pagpapalit ng tiwala, isang pangunahing bahagi ng sistema ng pananalapi sa loob ng maraming siglo, na may transparency na isinama sa isang desentralisadong network. Sa gayon, blockchain nagtataglay ng potensyal na tumulong na makamit ang United Nations' Sustainable Development Goals (SDG) sa pamamagitan ng pagbibigay ng kapangyarihan sa mga hindi naka-banko, karamihan sa mga kababaihan, pagbabawas ng mga bayarin sa transaksyon pati na rin ang paglikha ng alternatibong mapagkukunan ng pagkatubig.

Lamang 57.7% ng mga nasa hustong gulang sa Ghana noong 2021 ay nagkaroon ng bank account. Hindi kayang makilahok sa pormal na sistema ng pananalapi, nakikita ng mga mahihirap ang kanilang mga sarili na nagbabayad ng pinakamalaki para sa mga pangunahing serbisyo sa pananalapi. Bukod dito, mayroong multiplier effect na likas sa pang-ekonomiyang partisipasyon ng mga kababaihan na nagdudulot ng malawak na mga kahihinatnan tungkol sa ilang SDG.

Nauugnay: Ang 'dekada ng paghahatid' ng UN ay nangangailangan ng blockchain upang magtagumpay

Maaaring maibsan ng pagsasama sa pananalapi ang kahirapan, mapabuti ang kalusugan at kagalingan, pagkakapantay-pantay ng kasarian, magkaroon ng positibong epekto sa edukasyon ng mga bata, at higit pa. Ang pag-access sa abot-kayang serbisyo sa pananalapi ay nagiging isang katalista para sa paglago ng ekonomiya at pagkakataon. Sa madaling salita, marami ang nakataya dito. Halina't hukayin ito.

Ang kapangyarihang pang-ekonomiya ng West Africa: Ghana

Ang pagbabahagi ng mga hangganan sa Ivory Coast, Burkina Faso at Togo, nasa gitna ng West Africa ang Ghana. Ang populasyon ay humigit-kumulang 32 milyon, at bukod sa iba't ibang wika ng tribo, ang Ingles ay isa sa mga kinikilalang pambansang wika. Madalas na nakikita bilang powerhouse ng ekonomiya ng West Africa, noong 2020, ang parity ng kapangyarihan sa pagbili ng bansa (gross domestic product per capita) ay nasa paligid. $5,744 dolyar ng Estados Unidos. Hanggang sa natamaan ito ng matinding krisis sa pagbabangko mula 2017 hanggang 2020, ang paglago ng ekonomiya ng Ghana ay kahanga-hanga — ang ehemplo ng kung ano ang dapat makamit ng maraming bansa sa rehiyon. Inalog ng isa pang krisis, na tinatawag na COVID-19, ang ekonomiya ay nasa proseso ng pagbawi.

Ang mga mayayaman ng Ghana ay nananatiling nakakonsentra sa mga urban na lugar sa timog at mga kabahayan na mas mababa ang kita na nakakalat sa kanayunan, tahanan ng karamihan ng populasyon. Bilang resulta, ang mga serbisyo sa pagbabangko ay higit na matatagpuan sa mga urban na lugar. Sa kabila nito, napagpasyahan ng isang pananaliksik noong 2010 na ang pisikal na pag-access sa mga bangko ay hindi ang sentral na hadlang sa pagbabangko kundi ang mga kinakailangan ng Know Your Customer (KYC) na hindi kayang tuparin ng marami sa mga hindi naka-banko. Gayundin, 64% ng mga respondente ang nagsabi na ang kakulangan ng kita ang pangunahing dahilan ng walang bank account. Bagama't ang pag-aaral na ito ay tila luma na, isang bagong pag-aaral mula 2021 dumating sa mga katulad na konklusyon sa pamamagitan ng pagturo na ang isa sa mga pangunahing paghihirap ng pagbubukas ng isang bank account ay namamalagi sa kakulangan ng mga mapagkukunang pinansyal.

Mahalaga sa imprastraktura ng mga serbisyo sa pananalapi ng bansa ang mobile money, na kasama ng pang-araw-araw na buhay ng milyun-milyong Ghana — humigit-kumulang 38.9% ng populasyon noong 2021 ay nagkaroon inirehistro isang mobile money account. Ang mobile money, na ipinakilala noong 2009, ay isang serbisyo sa pananalapi na nagbibigay-daan sa mga tao na maglipat ng pera at mangasiwa ng mga pagbabayad nang hindi nangangailangan ng pagkakaroon ng bank account. Ang kailangan lang para makumpleto ang isang transaksyon ay isang mobile phone na may kakayahang magpadala ng SMS.

Depende sa network provider, binibigyang-daan ng mobile money ang mga may hawak ng account na ma-access ang credit at iba pang uri ng mga produktong pinansyal. Mayroon itong karagdagang bentahe na ang mga kinakailangan sa KYC nito ay maluwag kumpara sa mga bangko. Sa karamihan ng mga kaso, ang isang "lamang" ay nangangailangan ng patunay ng pagkakakilanlan upang magbukas ng isang account. Kung pagsasama-samahin, maaari itong maging isa pang hadlang sa pagsasama sa pananalapi (hindi lahat ay maaaring may telepono o mga dokumento ng pagkakakilanlan), ngunit ito ay kasing baba ng hadlang. Dalawa sa mga natatanging disadvantage nito, gayunpaman, ay ang mga bayarin sa transaksyon at pag-withdraw. Ang MTN, halimbawa, ay naniningil para sa mga mobile money transfer hanggang 5%. Mga singil na maaaring mukhang maliit ngunit lumalaki sa paglipas ng panahon.

Nauugnay: Narito kung ano ang nangyayari sa Web3 sa buong Africa

Noong Nob. 17, 2021, ang gobyerno ng Ghana anunsyado ang pagsasabatas ng isang e-transaction levy na 1.75%, na naglalayong punan ang kaban ng estado. Sa una ay iminungkahi na matupad sa Pebrero, ang e-levy ay nananatiling ipinagpaliban dahil sa matinding pagsalungat. Gayunpaman, iginiit na anuman ang elektronikong buwis, ang karamihan sa mga tao ay patuloy na gumagamit ng mobile na pera.

Panghuli, ang mga foreign remittances ay isang paksa na hindi maaaring palampasin kapag tinatalakay ang sitwasyon ng mga serbisyong pinansyal sa Ghana. Ang pagtanggap ng mga remittances ay nagkakahalaga ng isang kapansin-pansing bahagi ng GDP ng bansa, tulad ng ginagawa nito sa ilang umuunlad na bansa.

Noong 2018, ang Ghana ang pangalawang pinakamalaking tatanggap ng mga remittance sa West Africa pagkatapos ng Nigeria. Sa mas maraming mga taga-Ghana na lumilipat sa Europa at Hilagang Amerika, isang malaking bilang ng mga sambahayan ang umaasa sa mga remittance upang matugunan ang mga pangangailangan. Habang ang mga bangko ay karaniwang ang pinakamahal na pagpipilian para sa mga internasyonal na transaksyon, ang mga serbisyo sa paglilipat ng pera ay naghahatid ng pera sa isang bangko, lokasyon ng pagkuha ng cash o mobile account sa mas mababang halaga.

Ang Cryptocurrency ay may competitive na kalamangan sa mga transaksyong cross-border. Sa maraming kaso, dahil sa mas kaunting middlemen, ang pagpapadala ng pera sa ibang bansa ay mas mura at mas mabilis sa pamamagitan ng blockchain. Bilang iniulat ng World Bank, ang average na gastos sa pagpapadala ng $200 ay 6.8% sa ikatlong quarter ng 2020. Sa katunayan, ang pagpapadali sa mga internasyonal na remittances ay mahalaga para sa desisyon ng El Salvador sa patakaran ng paglulunsad ng Bitcoin bilang legal na tender noong Setyembre 2021. Kinikilala din ng mga SDG ang malaking gastos para sa mga remittance bilang isang salik na humahadlang sa pagsasama sa pananalapi at, sa gayon, itinakda ang layunin na bawasan ang mga ito sa 3% sa 2030.

Nauugnay: Ang mundo ay hindi nangangailangan ng mga bangko, gumagawa ng patakaran o NGO

Blockchain para sa napapanatiling pag-unlad

blockchainAng mga tampok ng pagiging incorruptible at walang laman ng mga tagapamagitan ay maaaring makatulong upang mas mahusay na mapagsilbihan ang mga hindi naka-banko. Sa turn, ito ay maaari ring humantong sa isang pagkakaiba-iba ng merkado ng mga serbisyo sa pananalapi, na tradisyonal na pinangungunahan ng mga bangko. Nang hindi nagsasaliksik sa iba't ibang teknolohikal na gobbledygook, magagawa ng blockchain-based na mga cryptocurrencies ang lahat (at higit pa) na magagawa ng mga institusyong pagbabangko, ngunit walang third-party na kumokontrol sa data ng user at naniningil sa mga tao ng napakalaking bayad para sa mga pangunahing serbisyo.

Bukod sa lahat ng kayang gawin ng crypto, mahigit 10 taon pagkatapos ng unang Bitcoin (BTC), hindi pa nito nakakamit ang malawak na pag-aampon ng consumer. Batay sa mga quantitative survey na isinagawa sa mga taong naninirahan sa Greater Accra Region, ang pinaka-urbanisadong rehiyon ng bansa at lokasyon ng kabisera ng lungsod, ang mga natuklasan ay nagpapahiwatig ng kawalan ng tiwala sa hinaharap ng mga cryptocurrency: Ito ba ay isang financial bubble, o papalitan nito ang mga pambansang pera , pagkakaroon ng tiwala sa proseso? Walang makapagsasabi ng sigurado. Gayunpaman, ang mga natuklasan ay nag-ulat din ng isang magandang pagkakataon para sa mga cryptocurrencies na kunin ang singaw at pagyamanin ang merkado ng mga serbisyo sa pananalapi, lalo na kung mas madaling gamitin, mas matatag, at tatanggapin ng mga tindahan na gagamitin para sa pang-araw-araw na pagbili.

Lumilitaw na ang mga tao ay wala pang kaalaman na kinakailangan upang magsagawa ng mga transaksyon sa cryptocurrency (hindi lamang sa Africa, tulad ng ipinapakita ng iba pang mga survey). Sa katunayan, ito ay tumatagal ng isang malaking halaga ng oras upang makakuha ng iyong ulo sa paligid nito.

Nauugnay: Ang Crypto education ay maaaring magdala ng pinansyal na empowerment sa mga Latin American

Ang kawalan ng tiwala ay umuunlad sa kakulangan ng kaalaman na humahadlang sa pag-aampon ng crypto — ang nakakademonyong paraan kung saan ang tool na ito sa pananalapi ay regular na inilalarawan ng karamihan sa media ay hindi rin nakabubuti. Ito ay isang mabagsik na ikot na hindi maaaring hiwalayan maliban kung mayroong isang madaling gamitin na serbisyo sa pananalapi na parehong magagamit ng mga indibidwal at may-ari ng tindahan. Sa sandaling mayroong ganoong platform, marahil kung saan maaaring maglipat ng mga pondo sa pamamagitan ng SMS (kaya binuo sa isang umiiral na imprastraktura na pamilyar sa mga taga-Ghana), ang cycle na ito ay maaaring hamunin at mapabilis ang pag-ampon ng cryptocurrency. Iyon ay sinabi, may mga negosyo na nagtatrabaho sa SMS-based na mga transaksyon sa blockchain. Bagama't hindi ito nangangahulugan ng pagpapalit ng iba pang mga uri ng mga tool sa pananalapi, pag-iba-ibahin nito ang sektor ng mga serbisyo sa pananalapi at isasama ang mga indibidwal na hanggang ngayon ay naiwan.

Sa puntong ito, nararapat na tandaan na ang pagbabagu-bago sa presyo ng ilang cryptocurrencies ay maaaring pagtagumpayan sa pamamagitan ng paggamit ng mga stablecoin, mga cryptocurrencies na naka-peg sa fiat — ibig sabihin, mga pera na ibinigay ng gobyerno — o mga mahalagang metal. Bagama't mabilis na itinuro ng mga kritiko na ang mga baryang iyon ay hindi na desentralisado dahil, sa mga tuntunin ng fiat, ang halaga ng mga ito ay lubos na nakadepende sa pagganap ng currency na kanilang tinitingnan. Ang ilang mga kumpanya sa crypto space ay nagtagumpay sa pagbuo ng medyo desentralisadong mga stablecoin — hal, ang MakerDAO's Dai).

Gayundin, higit sa 70 mga bansa ang kasalukuyang nagtatrabaho sa pagtatatag ng isang digital na katumbas ng kanilang mga pambansang pera. Tinutukoy bilang central bank digital currencies (CBDC), ang isang digital na katumbas ng mga pambansang pera na ibinibigay ng mga sentral na bangko ay maaaring magpalakas ng mga proteksyon ng consumer at magpasimula ng isang balangkas ng regulasyon, na sumasama sa patakaran sa pananalapi at pananalapi, para sa isang mahalagang bahagi ng sistema ng pananalapi, na mayroong sa ngayon ay malawak na iniiwasan ng mga awtoridad. Siyempre, may mga disbentaha: Ang mga gumagamit ay kailangang magbigay ng ilang antas ng privacy at kontrol, habang ang mga sentral na bangko ay nilagyan ng hindi maisip na kapangyarihan na nagpapahintulot sa kanila na makipag-date sa mga transaksyon, i-undo ang mga ito, atbp. — malayo sa "tamper-proof ” kalidad ng desentralisadong pananalapi. Isa itong napakagandang pagkakataon para sa modelong awtoritaryan na pamahalaan na gustong pagsamahin ang pagkakahawak nito sa mga transaksyong pinansyal, at mga mamamayan. Ergo, cryptocurrency at blockchain ay maaaring isang medium ng kalayaan o maling gamitin para sa dystopian na mga resulta.

Sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pagbibigay ng simpleng imprastraktura para sa pagsisimula ng crypto, ang CBDCs na sumali sa isang user-friendly na platform ay maaaring maging panimulang punto at gateway kung saan matututo ang mga tao tungkol sa cryptocurrency at maging empowered. Mula ngayon, maaaring mahikayat ang mga tao na alamin ang kosmos na nakapalibot sa cryptocurrency, palaguin ang kanilang financial literary muscle, at ilipat ang mga ipon sa mga desentralisadong solusyon.

Ang mga aral na kinuha mula sa El Salvador ay maaaring makatulong na isulong ang pagsasama sa pananalapi sa pamamagitan ng crypto sa ibang bahagi ng mundo. Bagama't hindi ma-explore ng artikulong ito ang lahat ng argumento sa paligid ng CBDCs, maaaring isa lang ang mga ito upang makabuo ng tiwala, mag-udyok sa pagsasama sa pananalapi, at mapabilis ang paggamit ng crypto. Kinikilala ang napakalawak na potensyal ng cryptocurrency, nalaman kong ito ay sa lahat ng posibilidad na tumaas ang kaugnayan. Ang ikinababahala ko ay kung gaano karaming oras ang kailangan para magkaroon ng saligan ang cryptocurrency, kung isasaalang-alang na marami sa mga nasa kapangyarihan ang may hawak na interes sa pagpapanatili ng mga bagay kung ano sila. Sa pagsulyap sa kasaysayan, tiwala ako na ang pag-aampon nito ay magiging mas mabilis kaysa sa paglipat mula sa mga shell ng cowrie patungo sa fiat.

Isang beses pa tungkol sa pagsasama

Sa pamamagitan ng pag-aalok ng isang mas patas at mas transparent na sistema ng pananalapi, ang mga cryptocurrencies at blockchain ay nagsisilbing alternatibo sa mga karaniwang serbisyo sa pananalapi. Ang pagkilala sa cryptocurrency at blockchain para sa pagsasama sa pananalapi at pagtingin sa kabila ng mobile money at mga imprastraktura ng pagbabangko ay kritikal sa pagtugon sa pangangailangan ng mga tao para sa access sa abot-kayang serbisyong pinansyal. Ang isang user-friendly na platform ay kinakailangan upang mapadali ang paggamit para sa mga indibidwal at negosyo. Sa pamamagitan nito, maaaring ma-access ng sinuman ang mga benepisyo nang walang malawak na kaalaman sa blockchain. Malamang na tatanggapin ng mga tindahan ang Crypto, na tumutulong sa pagpapaunlad ng paghahatid ng pagsasama sa pananalapi sa bahagi ng Sustainable Development Goals ng UN. Gayunpaman, ang mga balangkas ng regulasyon at edukasyon sa pananalapi ay hindi dapat maliitin kapag tinatalakay ang pagbubukod sa pananalapi.

Sa huli, nagiging maliwanag na kung ano ang nagbabantang palitan ng blockchain ay ang mismong katangian ng sistema ng pananalapi sa pamamagitan ng pag-bypass sa isyu ng tiwala. Dahil sa kaiklian nito, ang artikulo ay nag-iwan ng maraming teknikal na aspeto ng blockchain, tulad ng custodial at noncustodial wallet, desentralisado at sentralisadong pagpapalitan, at iba't ibang uri ng blockchain, cryptocurrencies at consensus na mekanismo, ngunit hinihikayat ko ang lahat na magsimula sa paglalakbay ng paggalugad (“googling”) ito at iba pang mga konsepto. Ang pagkakaroon ng pagsasaliksik sa bagay na ito sa loob ng mahabang panahon, kahit na ito ay isang nakakapagod na gawain, masisiguro ko sa iyo na ito ay nakakapukaw ng pag-iisip at nakakapagpahusay ng kaalaman. Dahil ang karamihan sa blockchain ay nasa simula pa lamang, ito ay isang magandang panahon upang simulan ang pagbabasa tungkol dito ngayon.

Ang artikulong ito ay hindi naglalaman ng payo sa pamumuhunan o mga rekomendasyon. Ang bawat hakbang sa pamumuhunan at pangangalakal ay nagsasangkot ng peligro, at ang mga mambabasa ay dapat magsagawa ng kanilang sariling pagsasaliksik kapag nagpapasya.

Ang mga pananaw, saloobin at opinyon na ipinahayag dito ay nag-iisa ng may-akda at hindi kinakailangang sumasalamin o kumatawan sa mga pananaw at opinyon ng Cointelegraph.