Paano mababago ng blockchain tech ang mga rating

Ang konsepto ng pagpapahiram at paghiram ay kasingtanda ng panahon mismo. Tungkol sa pananalapi, habang ang ilang mga indibidwal ay may higit sa sapat para sa kanilang sarili, ang iba ay halos hindi sapat upang mabuhay. Hangga't mayroong hindi balanseng ito sa pamamahagi ng pananalapi, palaging may pangangailangan na humiram at pagnanais na magpahiram.

Ang pagpapautang ay nagsasangkot ng pagbibigay ng mapagkukunan sa kredito na may kondisyon na ibabalik ito sa isang napagkasunduang yugto ng panahon. Sa kasong ito, ang mga naturang mapagkukunan ay pera o anumang pinansyal na asset.

Ang nagpapahiram ay maaaring isang indibidwal, isang institusyong pinansyal, isang kompanya o kahit isang bansa. Anuman ang kaso, ang nagpapahiram, kadalasan, ay nangangailangan ng isang uri ng katiyakan na ang kanilang mga mapagkukunan ay ibabalik sa kanila sa napagkasunduang oras.

Ang ilang pamantayan ay nagpapangyari sa isang nanghihiram na kumuha ng pautang. Kabilang dito ang debt-to-income (DTI) ratio ng borrower na mga panukala ang halaga ng pera mula sa kanilang kita na nakatuon sa paghawak ng buwanang serbisyo sa utang, matatag na trabaho, ang halaga ng collateral at aktwal na kita.

Ang credit rating ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagpapahiram

Sa pangkalahatan, ang karamihan sa mga institusyong pampinansyal at kumpanya ay higit na umaasa sa marka ng kredito ng nanghihiram kaysa sa nabanggit na pamantayan.

Dahil dito, ang mga marka ng kredito ay ang pinakamalaking kadahilanan sa pagtukoy kung ang isang pautang ay dapat ibigay sa isang nanghihiram. Sa isang mundo ng kawalan ng balanse sa pananalapi kung saan ang mga pautang ay mabilis na nagiging kinakailangan, lalo na dahil sa kamakailang kahirapan sa ekonomiya, ang mga indibidwal, establisyimento at maging ang mga pamahalaan ay inaasahang panatilihing paborable ang kanilang mga rating sa kredito hangga't maaari.

Ang mga rating o score na ito ay maaaring italaga sa mga indibidwal, kumpanya o pamahalaan na gustong mag-loan sa layuning bayaran ang isang depisit. Ang pag-default sa pagbabayad ng utang sa napagkasunduang oras sa pangkalahatan ay may masamang epekto sa credit rating ng borrower, na nagpapahirap sa kanila na makakuha ng isa pang pautang sa hinaharap.

Sa kaso ng mga pamahalaan, sila ay malamang na mukha isang sovereign credit risk na kung saan ay ang potensyal ng isang gobyerno na hindi mabayaran ang isang utang na kinuha. Ayon sa data mula sa Wikipedia, Singapore, Norway, Switzerland at Denmark ayon sa pagkakabanggit ranggo una hanggang ika-apat sa mga hindi bababa sa peligrosong bansa na pautangin.

Kamakailan: Ang potensyal ng pagmimina ng Georgia crypto: Ano ang nagtutulak sa paglago sa industriya?

Ang tradisyonal na credit rating ay halos hindi perpekto

Kasing simple ng tunog, ang konsepto ng credit rating ay malayo sa perpekto dahil sa malaking bahagi ng sentralisadong kalikasan nito.

Ang mga rating ng kredito ay isinasagawa ng mga establisyimento na karaniwang tinutukoy bilang mga credit bureaus. Ang credit rating ng mga indibidwal ay maaaring isagawa ng mga ahensya kabilang ang Transunion, Experian at Equifax. Ang mga kumpanya at gobyerno ay malamang na tasahin ng mga kumpanya tulad ng Moody's at S&P Global, upang pangalanan ang ilan.

Bagama't ginagawa ng mga credit bureaus ang lahat ng pagsisikap upang masuri ang creditworthiness ng mga nanghihiram nang malinaw hangga't maaari, nagkaroon ng maraming kaso ng hindi sapat na mga pagtatasa dahil sa mga isyu tulad ng pagtatago ng materyal na impormasyon, static na pag-aaral, maling representasyon at pagkiling ng tao.

Sa isang kamakailang artikulo, si Dimitar Rafailov, Bulgarian associate professor sa University of Economics Varna, pagkabalisa ang kahalagahan ng isang sapat at transparent na credit rating.

Gayunpaman, binanggit ni Rafailov na ang mga credit bureaus ay nakakita ng mga kakulangan sa mga rating na ito at ang gayong mga pagkabigo ay "nagpalakas sa mga negatibong epekto ng pandaigdigang krisis sa pananalapi, na bumubuo ng mga karagdagang sistematikong panganib." Itinuro niya na ang mga pagkakamali na sumasalot sa tradisyonal na credit rating na ginawa ng mga credit bureaus ay kadalasang sanhi ng "mga modelo ng negosyo, mga salungatan ng interes at wala o hindi epektibong regulasyon ng kanilang mga aktibidad."

Ang pangangailangan ng patent para sa desentralisasyon

Ang pagdating ng teknolohiya ng blockchain ay nagbago ng maraming sektor, lalo na ang sektor ng pananalapi. Ang desentralisadong pananalapi (DeFi), bilang isang produkto ng umuusbong na teknolohiya, ay nagsiwalat ng posibilidad ng pagpapatakbo ng mga serbisyo sa pananalapi gamit ang isang peer-to-peer (P2P) system, na inaalis ang ideya ng isang tagapamagitan o sentral na awtoridad.

Ang desentralisadong credit scoring ay tumutukoy sa ideya ng pagtatasa ng creditworthiness ng borrower gamit ang on-chain — minsan off-chain — na data nang hindi nangangailangan ng tagapamagitan. Ang pagtatasa ay ginagawa sa isang blockchain na pinapatakbo ng isang P2P system ng mga computer nang walang anumang sentral na awtoridad o punto ng kontrol. Bukod dito, binubura ng desentralisadong credit rating ang tradisyonal na credit bureaus mula sa larawan.

Si Jill Carlson, isang investment partner sa Slow Ventures, ay nagpahayag ng kahalagahan ng isang desentralisadong paraan ng credit scoring. Siya kilala sa isang artikulo noong 2018 na "ang mga solusyon para sa desentralisadong credit scoring, samakatuwid, ay maaaring i-extrapolate sa mas malalaking sistema ng pagkakakilanlan na hindi umaasa sa isang sentral na awtoridad," na higit pang nagsasaad na ang mga isyu na nagmula sa isang sentralisadong konsepto ng credit scoring "ay higit pa malalim na nadama kaysa kailanman kaysa sa nakaraang taon," binanggit ang Equifax hack ng 2017.

Noong 2017, nagkaroon ng paglabag sa seguridad ang higanteng credit rating na Equifax na dulot ng apat na Chinese hackers na nakompromiso ang datos ng 143 milyong Amerikano.

Si Antonio Trenchev, dating miyembro ng National Assembly of Bulgaria at co-founder ng blockchain lending platform na Nexo, ay nagsabi sa Cointelegraph na ang mga rating ng kredito, lalo na bilang ginawa ng mga sentral na awtoridad, ay mas may problema kaysa batay sa solusyon.

Ipinagmamalaki ni Trenchev kung paano nagawa ng kanyang platform na alisin ang mga marka ng kredito sa pamamagitan ng “Instant Crypto Credit Lines at Nexo Card nito.”

"Sa utopiang borrowing-scape na ito na inaasahan naming malikha, ang mga marka ng kredito ay magiging isang pambihira, at kapag ginamit ang mga ito, sila ay magiging desentralisado at patas."

Lumalago sa isang katotohanan

Dalawang taon na ang nakalilipas, ang blockchain lending protocol Teller ay nakalikom ng $1 milyon sa isang seed funding round na pinangunahan ng venture capital firm na Framework Ventures upang isama tradisyonal na mga marka ng kredito sa DeFi. 

Bagama't ito ang una sa uri nito sa desentralisadong mundo, inaasahang makakatulong ang mga credit score sa problema ng sobrang collateralization na sumasalot sa pagpapautang sa DeFi habang tinitiyak na makukuha ng mga kwalipikadong borrower ang nararapat sa kanila.

Noong Nobyembre noong nakaraang taon, opisyal na ang Credit DeFi Alliance (CreDA). Inilunsad isang serbisyo ng credit rating na tutukuyin ang creditworthiness ng isang user gamit ang data mula sa maraming blockchain.

Ang CreDA ay binuo upang gumana gamit ang CreDA Oracle sa pamamagitan ng pagsusuri sa mga talaan ng mga nakaraang transaksyon na isinagawa ng user sa ilang blockchain sa tulong ng isang AI.

Kapag nasuri ang data na ito, na-minted ito sa isang nonfungible token (NFT) na tinatawag na credit NFT (cNFT). Ang cNFT na ito ay gagamitin upang masuri ang mga insentibo o mga rate na kakaiba sa data ng user kapag gusto ng user na humiram mula sa isang DeFi protocol.

Bukod dito, ang CreDA ay ginawa upang gumana sa iba't ibang mga blockchain kabilang ang Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum at higit pa, sa kabila ng binuo sa Ethereum-2.0.

Kamakailan, P2P lending protocol RociFi labs Napagpasyahan ng mga isang seed funding na $2.7 milyon sa pakikipagtulungan sa asset management firm GoldenTree, investment firm Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo at LD Capital. Ito ay nakatuon sa pagpapalawak ng on-chain na credit rating para sa desentralisadong pananalapi.

Bukod dito, gumagana ang RociFi sa pamamagitan ng paggamit ng on-chain na data at AI bilang karagdagan sa data ng ID mula sa mga desentralisadong platform upang matukoy ang rating ng isang user. Ang credit rating, tulad ng diskarte ng CreDA, ay ginawang isang NFT na tinatawag na nonfungible credit score na maaaring mula 1 hanggang 10. Ang mas mataas na marka ay nangangahulugan ng mas kaunting creditworthiness.

Kamakailan: Quantum computing para magpatakbo ng mga pang-ekonomiyang modelo sa pag-aampon ng crypto

Isang kalabisan ng mga benepisyo

Ang mga paghatol na ginawa patungkol sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang nanghihiram ay maaaring magkaroon ng malalim na epekto sa kanilang buhay. Ang pangangailangan na magkaroon ng patas at walang kinikilingan na mga paghuhusga sa bagay na ito ay hindi maaaring labis na bigyang-diin.

Gayunpaman, nabigo ang mga tradisyunal na credit rating bureaus na tumpak na masuri ang creditworthiness ng mga nanghihiram sa maraming kaso, alinman dahil sa inefficiency o simpleng bias.

Ang desentralisadong credit rating ay nagdudulot ng katarungan sa talahanayan. Ang mga nanghihiram ay tiyak na masuri nang tumpak dahil sa katotohanan na ang mga pagtatasa na ito ay isinasagawa ng AI sa mga blockchain nang walang kontrol ng anumang sentral na awtoridad.

Higit pa rito, sa desentralisadong credit rating, ang on-chain na data ng mga consumer ay hindi kinokolekta at iniimbak sa isang central ledger ngunit nakakalat sa buong blockchain na pinananatili ng isang P2P system. Dahil dito, napakahirap para sa mga hacker na nakawin ang data ng mga user, gaya ng naranasan sa Equifax hack ng 2017.

Mula sa DeFi hanggang sa desentralisadong credit rating, ang industriya ng blockchain ay nagdala ng seguridad at kahusayan sa mundo ng pananalapi. Bagama't ang desentralisadong credit rating ay nasa maagang yugto nito, kahit na may mga pagsulong na nagawa na, walang duda tungkol sa paglago nito sa isang mas mahusay na tool sa pagtatasa sa hinaharap.