Ang Brookings Institution, ang maimpluwensyang think tank na nakabase sa Washington DC, ay pinagtatalunan ang mga pangako tungkol sa madalas na sinasabing claim ng crypto ng pagpapabuti ng pagsasama sa pananalapi. Sa kanyang ulat sa ngalan ng Brookings, Tonantzin Carmona pinagtatalunan potensyal ng mga digital asset para sa pagpapabuti ng pang-araw-araw na access sa mga serbisyong pinansyal.
Binanggit ni Carmona ang mga ulat ng US Treasury na tumugon sa executive order ni Pangulong Biden para sa mga ahensya ng gobyerno na magmungkahi ng mga regulatory framework para sa mga digital asset. Inilarawan ng Treasury ang mga digital asset bilang peligroso para sa mga mahihirap na populasyon sa loob nito ulat, “Crypto-Assets: Mga Implikasyon para sa Mga Consumer, Investor, at Negosyo.” Napagpasyahan nito na ang mga digital asset ay hindi tumupad sa kanilang ipinangakong potensyal isama ang mga tradisyonal na ibinukod na populasyon.
Ang mga bahagi ng mga mahihirap na populasyon ay gumagamit ng mga digital na asset. A pagsisiyasat na isinagawa sa Unibersidad ng Chicago ay nagpakita na 44% ng US digital asset traders ay African-American at Latino. Gayundin ang Federal Reserve admits na dumaraming bilang ng mga underbanked na indibidwal ang gumagamit ng mga digital asset.
Gayunpaman, binanggit ni Brookings na ang mga pangkat na maaaring makinabang mula sa mas malaking pagsasama sa pananalapi ay hindi magkakapatong sa mga digital na asset gaya ng iniisip ng mga tagataguyod ng crypto.
Tinutukoy ni Brookings ang problema ng crypto sa mga nakikipagkumpitensyang salaysay
Ayon sa ulat ng Brookings Institution, ang mga digital asset marketer ay gumagamit ng dalawang salaysay na maaaring umakma sa isa't isa sa surface level, ngunit nakikipagkumpitensya sa mas malalim na antas.
Ang unang salaysay ay naglalagay na ang mga digital na asset ay maaaring magbigay ng alternatibong paraan para sa transaksyon. Ang mga taong hindi madaling bumisita sa mga bangko o gumamit ng mga digital banking app ay maaaring, halimbawa, mag-download ng bitcoin wallet sa halip. Hindi tulad ng mga bangko, ang mga digital asset ay maaaring magproseso ng mga transaksyon 24 na oras sa isang araw.
Ang pangalawang salaysay ay nagmumungkahi ng mga digital na asset bilang isang paraan upang bumuo ng kayamanan. Ang mga tagasuporta ng salaysay na ito ay karaniwang gagamit ng slang term na "HODL" at iminumungkahi na ang kanilang paboritong crypto mananatili o magtataas ng halaga. Sinusuportahan ng ilan sa kampo na ito ang mga DeFi app para sa pagdedeposito ng mga digital asset para makakuha ng interes. Pinipigilan ng salaysay na ito ang paggamit ng mga digital na asset para sa mga pang-araw-araw na transaksyon, sa halip ay binibigyang-diin ang kanilang mga katangian sa pamumuhunan.
Naturally, maaaring magtanong ang mga taong interesado sa mas malaking pagsasama sa pananalapi kung aling opsyon ang pipiliin ng mga potensyal na digital asset user, kung ang mga tagasuporta ay maaaring mag-alok ng mga pamamaraan na kasing ginhawa ng pag-swipe ng debit card. Maaari bang gumamit ng mga digital asset ang mga user para sa mga transaksyon o pagbuo ng kayamanan? Paano malulutas ng komunidad ng crypto ang mga problema kung hindi man lang ito magkasundo sa isang layunin?
Sa unang lugar, ang pagbili ng crypto ay halos palaging nangangailangan ng bank account. Bagama't maaaring payagan ng ilang exchange ang mga customer na bumili ng mga digital asset gamit ang prepaid debit card, maraming nangungunang exchange, tulad ng Coinbase, ang nangangailangan ng mga kliyente na magkonekta ng bank account.
Maraming underbanked o unbanked na tao sumipi mga kadahilanan tulad ng kanilang kawalan ng kakayahan na mapanatili ang isang minimum na balanse, mataas na bayad sa bangko, o kawalan ng tiwala sa mga bangko. Ang mga taong ito ay makakahanap na ng mga alternatibo tulad ng mga prepaid debit card na maginhawa at madaling gamitin para sa pang-araw-araw na transaksyon ⏤ nang hindi nangangailangan ng bank account.
Karaniwang hindi kayang pangasiwaan ng mga blockchain ng digital asset ang mataas na throughput ng transaksyon. Anumang blockchain na may mga transaksyon sa bawat segundo na katumbas ng Visa o Mastercard kadalasan nagsasakripisyo ng desentralisasyon halos kabuuan, pinipili ang isang oligopoly na sumasang-ayon na magbayad para sa malaking imprastraktura ng data center.
Sinusubukan ng mga developer ang iba't ibang mga solusyon sa pag-scale, ngunit wala sa mga ito ang makakapag-scale ng desentralisadong blockchain tulad ng Bitcoin hanggang sa antas ng Visa. Ang limitasyong ito ay maaaring magpabagal o kahit na ihinto ang mga digital na asset mula sa pagpapalit ng mga bangko at credit card.
Ang Crypto bilang isang tool sa pagbuo ng kayamanan ay halos hindi nangangako
Pangalawa, ang mga digital asset ay hindi isang tool sa pagbuo ng yaman para sa bilyun-bilyong tao na walang pera upang mamuhunan sa unang lugar. Ang mga wild price swings ay ginagawang hindi tiyak na paraan ang mga digital asset para bumuo ng kayamanan. Maraming tao ang nangungutang o walang mga pondong mapupuntahan.
Binanggit din ni Brookings ang iba pang mga makasaysayang paraan na hindi matutugunan ng mga digital asset ang mga hadlang para sa mga tradisyunal na disadvantaged na populasyon sa US. Ang mga nakaraang pagtulak upang bigyan ang mga pamilya ng isang pang-ekonomiyang kalamangan ay kasama ang 1862 Homestead Act, na nangako ng mga ektarya ng lupa sa mga taong gustong manirahan, at ang 1944 GI Bill, na nangako ng libreng kolehiyo at tulong sa pagsisimula ng negosyo o pagbili ng bahay sa mga kwalipikadong beterano. gayunpaman, karamihan sa mga benepisyo ay napunta sa mga puting lalaki at ibinukod ang mga minorya at populasyong may utang.
Nagdulot ito ng problema sa hindi pantay na yaman ng henerasyon. Mga pamilyang puti mayroon isang median na antas ng kayamanan na $188,200 — labis na maiuugnay sa pagmamay-ari ng real estate. Ang mga pamilyang Hispanic ay may median na $36,100. Ang mga pamilyang African-American ay may average na antas ng kayamanan na $24,100.
Ang mga taong lumaki sa mas mahihirap na pamilya ay may mas maraming hadlang sa pagkuha ng mga kanais-nais na tuntunin sa kredito para sa pagsisimula ng negosyo o pag-access sa mas mataas na edukasyon. Ang mga digital asset ay gagawin kailangang tugunan ang mga isyung ito upang mapabuti ang kanilang imahe bilang isang tool para sa pinahusay na pagsasama sa pananalapi.
Binabalangkas ng Brookings ang maraming nakatagong bayarin ng crypto
Pangatlo, inirerekomenda ni Brookings na ang mga tagasuporta ng digital asset ay dapat bumuo ng mas mahusay na on- at off-ramp para sa mga internasyonal na pera. Ang mga tagasuporta ay nag-promote ng mga digital na asset bilang isang mabilis at murang paraan upang mahawakan ang mga internasyonal na remittances.
Nag-advertise sila na ang isang nagpadala na gumagamit ng mga digital na asset ay maaaring magpadala ng libu-libong dolyar sa mga pambansang hangganan para sa mga pennies lamang sa halip na mawala ang isang porsyento ng pera na ipinadala sa mga serbisyo sa pagpapadala tulad ng Western Union. Ang tatanggap ay maaaring makatanggap ng lokal na pera sa minuto sa halip na mga araw.
Gayunpaman, tulad ng mga serbisyo sa remittance, nalalapat pa rin ang mga bayarin at panuntunan sa pagbabangko. Ang ilang mga user sa mga bansa na ang banking system ay nagbabawal ng mga koneksyon sa crypto exchange ay dapat maghanap ng mga bihira at mamahaling crypto ATM upang i-convert ang mga digital asset sa cash.
Kung ginusto ng mga tatanggap na panatilihin ang kanilang balanse sa crypto nang hindi nagko-convert sa fiat, kakailanganin nilang kumuha ng mga bihirang vendor para sa paggastos ng digital asset sa loob ng kanilang lokal na komunidad. Kailangan pa ring harapin ang mga digital asset international remittance fiat on- at off-ramp, kasama ang exchange at transaction fees.
Magbasa nang higit pa: Mahina ang pagbaba ng TVL ng NEAR matapos alisin ang mala-Terra na USN stablecoin
Kulang pa rin ang proteksyon ng consumer
Ikaapat, ang kakulangan ng mga proteksyon ng consumer ay maaaring maging problema. Noong Hunyo 2022, Fortune Magazine binalaan na ang mga customer ng Celsius Network ay maaaring walang karaniwang mga proteksyon ng consumer kung ito ay nabangkarote.
Noong Hulyo 28, 2022, inihayag ng Federal Reserve na ito at ang FDIC ay pumirma sa isang sulat hinihingi na ihinto ng Voyager Digital ang pag-advertise na mayroon itong deposit insurance sa FDIC. Ang kasunod na pagbagsak ng Voyager ay na-highlight ang kakulangan ng mga proteksyon ng consumer sa espasyo ng digital asset.
Nagbabala si Brookings na ang mga pagtutulak sa hinaharap para sa pagsasama sa pananalapi ay maaaring humantong sa ang parehong mga predatory practices bilang mga subprime mortgage, payday loan, at check cashing services na malamang na pumalit sa mga saradong sangay ng bangko sa mga mahihirap na kapitbahayan. Katulad nito, ang mga crypto ATM ay nagsisimula nang mag-pop up sa mga convenience store sa mga komunidad na mababa ang kita, at maaari silang mangikil ng mga bayad na kasing taas ng 20%.
Dahil sa mga isyung ito, iminungkahi ni Brookings na mayroon nang mas magagandang paraan para mapahusay ang pagsasama sa pananalapi ⏤ at sila hindi nangangailangan ng crypto. Ang isang malinaw na taktika ay maaaring, halimbawa, alisin ang mga sistematikong hadlang sa pagbubukas ng isang bank account sa pamamagitan ng batas.
Gumagawa din ang Federal Reserve sa isang serbisyo ng instant na pagbabayad na tinatawag na FedNow, na kung saan ito mga plano ilulunsad sa kalagitnaan ng 2023. Carmona din hinted na maaaring direktang mag-alok ng Federal Reserve ng mga central bank account para sa mga indibidwal at negosyo nang direkta, sa halip na limitahan ito sa mga institusyong pinansyal na inaprubahan ng Master Account.
Sa kabuuan, inirerekomenda ng Brookings Institution ang mga gumagawa ng patakaran na tumingin nang mas malapit sa pagtataguyod ng higit na pagsasama sa pananalapi nang hindi gumagamit ng crypto.
Para sa higit pang kaalamang balita, sundan kami sa kaba at Google News o makinig sa aming mausisa na podcast Innovated: Blockchain City.
Pinagmulan: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/