Ako ay 40 taong gulang at may asawa na may 2 anak. Gaano ako ka-agresibo dapat mag-invest ng aking pera ngayon, at dapat ko bang pagmamay-ari ang crypto? Narito ang sinabi sa kanya ng 5 financial adviser na gawin niya ngayon.

Sagot: Kung gaano ka-agresibo ang sinumang mamumuhunan sa merkado ay isang function ng iba't ibang mga kadahilanan tulad ng kung magkano ang maaari mong i-save, ang oras na ang mga pamumuhunan ay maaaring madagdagan, kung magkano ang plano mong gastusin kapag ikaw ay magretiro, at ang iyong pagpayag na parehong kunin at pasanin ang panganib. "Ang pagiging mas agresibo sa iyong mga pamumuhunan ay maaaring mangahulugan ng pagkuha ng higit pang mga panganib, na maaari mo o hindi maaaring gawin," sabi ni Jay Zigmont, certified financial planner sa Live, Learn, Plan. (Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ngunit ang pagkuha ng mga kalkuladong panganib ay maaaring ang kailangan mong gawin kung gusto mong umalis kaagad sa iyong trabaho. "Ito ay nangangahulugan na maaaring kailanganin mong maging mas agresibo sa iyong paglalaan ng asset. Ang termino para dito sa mundo ng pamumuhunan ay 'walang alternatibo' (TINA)," sabi ni Matthew Jenkins, chartered financial adviser sa Noble Hill Planning, na idinagdag na "ang pagtaas ng iyong savings rate ay pinakamahalaga" rin. Sa iyong kaso, ang iyong rate ng pagtitipid ay maaaring kailangang lumampas nang husto sa 10-15% na tradisyonal na inirerekomenda.

May tanong sa pamumuhunan? Email [protektado ng email] at hihilingin namin sa isang panel ng mga CFP na sagutin ito para sa iyo. 

Kaya ano kaya ang hitsura ng isang 40 taong gulang na gustong huminto sa pagtatrabaho sa loob ng 10 o 15 taon? Una, isipin kung ano ang gusto mong hitsura ng iyong post-work lifestyle. Depende sa kung gaano kalaki o katamtaman, sinasabi ng mga pro na maaaring gusto mong maghangad na magkaroon sa pagitan ng 60% at 100% ng iyong kita bago ang pagreretiro na magagamit mo sa bawat taon ng pagreretiro; maaari mong i-factor ang Social Security kapag sinimulan mo ring kunin iyon, at huwag kalimutang tandaan ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Dahil umaasa kang huminto sa trabaho nang mas maaga, maaaring gusto mong ipagpalagay na mag-withdraw ka ng 2-3% sa isang taon, sa halip na 4% sa isang taon. 

At, sabi ng certified financial planner na si Lei Deng, gugustuhin mong gawing mas kongkreto ang lahat ng iyong layunin upang makatulong na patatagin ang mga numerong ito. Tanungin ang iyong sarili ng mga bagay tulad ng: "Anong edad ang iniisip mo tungkol sa pagretiro? Gaano karaming pera ang inaasahan mong gagastusin kapag nagretiro ka? Ano ang isang magaspang na pagtatantya ng iyong pag-asa sa buhay? Ang mga tanong na ito ay makakatulong sa iyo na sagutin kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo kapag nagretiro ka,” sabi niya.

Dapat ka bang gumamit ng tagapayo sa pananalapi upang tumulong sa pamumuhunan?

Pagdating sa kung paano i-invest ang iyong pera para maabot ang mga layuning ito, maraming tao ang pumipili ng financial planner para tulungan sila — makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan — kahit na may kasamang gastos iyon. Maaaring bumaba ito sa kung gaano ka komportable na gawin mo ito sa iyong sarili, at kung gusto mo ang pag-outsourcing ng mga pasya sa pananalapi sa iba. Narito ang isang gabayan kung ano ang itatanong sa sinumang tagapayo na maaari mong kunin, at narito kung ano ang maaari mong asahan na magbayad ng isang tagapayo (ngunit tandaan na maraming mga bayarin sa tagapayo ay maaaring mapag-usapan).

Kung magpasya kang pumili ng mga pamumuhunan sa iyong sarili, ito gabay sa sari-saring uri at ito isa kung paano mamuhunan kung gusto mong magretiro ng maaga, na nagha-highlight sa pagkakaiba-iba at mababang halaga ng mga pondo bilang mga susi sa tagumpay, ay maaaring makatulong. "Pag-iba-ibahin ang iba't ibang sektor, magdagdag ng 15 hanggang 20 taon at maaari kang magkaroon ng magandang portfolio na gumagawa ng kita kapag nagretiro ka na naaayon sa inflation," sabi ng certified financial planner na si John Piershale ng John Piershale Wealth Management, na idinagdag na gugustuhin mo ang mataas na- kalidad, mga stock ng blue chip na nagbabayad ng dibidendo na may kasaysayan din ng pagtaas ng mga dibidendo sa iyong portfolio.

Dapat bang maging bahagi ang crypto ng iyong diskarte sa pamumuhunan?

Maraming tagapayo ang nagsasabi na karamihan, kung hindi lahat, ang mga portfolio ay dapat maglaman ng ilang alternatibong pamumuhunan. "Ang 60/40 stock-bond portfolio ay nasa ilalim ng presyon kamakailan at ang pagdaragdag ng mga alternatibong pamumuhunan ay isang magandang ideya kapag naghahanap upang pag-iba-ibahin," sabi ni Josh Chamberlain, certified financial planner sa Chamberlain Financial Advisors. Ngunit, mag-ingat sa pamumuhunan sa anumang asset na hindi mo naiintindihan, at ang bahagi ng iyong portfolio na inilagay mo sa mga alternatibong asset ay hindi kailangang isama ang crypto, kahit na maaari. Tandaan lamang na ang "pataas at pababang pag-indayog ng crypto ay maaaring magdulot ng vertigo," sabi ni Chamberlain.

Ang pagtatanong sa iyong sarili kung ano ang kaakit-akit tungkol sa crypto, kung ano ang layunin ng pagkakaroon ng crypto sa iyong portfolio at kung ito ay para sa diversification o para sa potensyal na bumalik, ay maaaring makatulong na matukoy kung dapat kang mamuhunan dito. “Kung isa kang malaking naniniwala sa crypto at mayroon nang magandang portfolio para maabot ang iyong layunin, maaari kang maglaan ng maliit na bahagi sa crypto na nakakatugon sa antas ng iyong kaginhawaan,” sabi ni Deng. Sa huli, ang crypto ay maaaring isang ligaw na biyahe. “May pera na kikitain ngunit kailangan mong gawin ang iyong takdang-aralin at siguraduhing mayroon kang tubig na yelo na dumadaloy sa iyong mga ugat. Magkakaroon ng maraming ups and downs sa pasulong," sabi ni Jenkins. (Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Huwag kalimutang i-factor ang mga buwis

Ang iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang ay isang plano sa buwis, at kung saan makakatipid ng pera. "Kung mag-withdraw ka ng mga pondo mula sa mga retirement account bago ang edad na 55, kakaunti ang mga opsyon na kailangan mo upang maiwasan ang 10% na parusa at mga buwis," sabi ng certified financial planner na si Blaine Thiederman. Kaya gugustuhin mo rin ang pera sa mga non-retirement account tulad ng isang brokerage account. "Ang dahilan ay, kung gusto mong mag-withdraw mula sa mga account na ito bago ang normal na edad ng pagreretiro, hindi ka sisingilin ng multa sa mga withdrawal at maaari pa ring makinabang mula sa ilang mga diskarte sa pagtitipid ng buwis," sabi ni Thiederman.

May tanong sa pamumuhunan? Email [protektado ng email] at hihilingin namin sa isang panel ng mga CFP na sagutin ito para sa iyo.