1 sa 5 retirado ay hindi nakikitang darating ang gastos na ito — o ang $315,000 na pricetag nito

Halos isa sa apat na retirees ang mayroon hindi nakaranas ng anumang uri ng shock event sa pagreretiro, ayon sa a pag-aralan mula sa Society of Actuaries. At ang mga nakakagulat na kaganapang ito - tulad ng isang malaking dental bill, halimbawa - ay kadalasang may kasamang shock price tag din. Iyon ay maaaring maging partikular na mahirap para sa mga retirado, dahil hindi tulad kapag ang isang tao ay nagtatrabaho at bumubuo ng isang matatag na suweldo, ang mga retirado ay dapat umasa sa kanilang pangmatagalang pagpaplano at magtakda ng mga buwanang tseke sa pamamahagi.  

Ang magandang balita? Ang pagpapatibay ng iyong pagtitipid ay maaaring maprotektahan laban sa mga kaganapang ito ng pagkabigla. "Sa mga retiradong kliyente, ang isa sa mga mas malaking bagay na pinag-uusapan natin ay kung ilang buwan ng mga pamamahagi ang gusto nating itabi para sa dagdag na pera para sa hindi inaasahan, o hindi regular na mga gastos," sabi ni Peter T. Palion, certified financial planner at presidente ng Master Plan Advisory sa East Norwich, New York. (Tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng savings account na maaari mong makuha dito.)

Pag-aalaga sa mga mahal sa buhay 

Isa ito sa mga hindi inaasahang paggasta sa pagreretiro, at kasama ang mga medikal na pangangailangan ng isang asawa, magulang, anak o apo, sabi ni Spencer Betts, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, punong opisyal ng pagsunod at consultant sa pananalapi sa Bickling Financial sa Lexington, Massachusetts.

"Ang mga ito ay halos imposible upang mahulaan, ngunit ang pag-aalaga sa mga pangmatagalang pangangailangan sa pangangalaga ng isang tao ay maaaring maging lubhang mahal," sabi niya, at idinagdag na ang ganitong uri ng pangangalaga ay maaari ring isama ang pagtulong sa isang mahal sa buhay na may pagkagumon, isang pag-aayos sa diborsiyo, mga bangkarota at iba pa. mga pangangailangang nakatuon sa pananalapi. "Hindi lamang ito mangangailangan ng mga mapagkukunang pinansyal ngunit maaaring kasama ang paglilipat at mga oras at oras ng personal na oras."

Nagdudulot ng pinansiyal na hit ang pag-aalaga: Halimbawa, ang mga tagapag-alaga ng asawa sa pagitan ng edad na 59 at 66 ay may 50% na mas kaunti sa mga asset ng IRA, 39% na mas mababa sa mga hindi IRA na asset at 11% na mas mababa sa kita ng Social Security, pati na rin ang mas kaunting kita kaysa sa kasal hindi tagapag-alaga, natagpuan ang ulat.

Ngunit ang pagpaplano para sa yugtong ito ay maaaring maging mahirap lalo na dahil sa malaking pagkakaiba ng presyo depende sa pangangalagang kailangan, sabi ni Betts. "Sa murang bahagi ay mayroong pangunahing pangangalaga, tulad ng isang naglalakbay na nars na pumupunta sa iyong tahanan ng ilang beses sa isang linggo at tinitiyak na ikaw ay umiinom ng mga gamot at tumutulong sa ilang mga pangunahing gawain. Sa mas mahal na bahagi ay ang mga yunit ng Alzheimer na nagbibigay ng buong orasan na pagsubaybay sa mga matatandang pasyente.

Ang unang hakbang pagdating sa pagpaplano para sa yugtong ito ng buhay ay "tingnan ang kasaysayan ng kalusugan ng iyong pamilya," sabi ni Betts. Bilang karagdagan sa pagsasaalang-alang sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga, sinabi niya na kailangan ding imbestigahan ang "halaga ng pangangalaga malapit sa kung saan ka nakatira o kung saan mo gustong magretiro," dahil iyon ay maaaring "mag-iba nang malaki batay sa iyong lokasyon."

Tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng savings account na maaari mong makuha dito.

Mga gastos sa kalusugan

Ang mga mag-asawang 65 o mas matanda ay maaaring asahan na gumastos ng humigit-kumulang $315,000 pagkatapos ng buwis na mga dolyar sa mga gastusin sa kalusugan at medikal sa buong pagreretiro, isang pag-aralan mula sa nakitang Fidelity.

Iyon ay sinabi, hindi dapat maging isang sorpresa na halos isang-ikalima ng mga retirado ang nagsasabi na sila ay nagulat sa makabuluhang out-of-pocket na medikal at reseta na mga gastos, ayon sa ulat ng Society of Actuaries. "Hindi kasama dito kung ang isang kliyente ay gustong lumipat sa ilang uri ng tinulungan na sitwasyon sa pamumuhay kung saan maaari silang magpaluto ng isang tao para sa kanila o magkaroon ng isang nars na magsusuri sa kanila," ayon kay Christopher Lyman, isang tagapayo sa pananalapi sa Allied Financial Advisors sa Newtown, Pennsylvania. 

A ulat mula sa RBC Wealth Management nalaman na ang malusog na 65-taong-gulang ay maaaring asahan na isang araw ay gumastos ng hanggang $100,000-bawat-taon sa mga pangmatagalang gastos, na kinabibilangan ng mga nursing home, pangangalaga sa tahanan o hybrid na mga opsyon.

Sinabi ni Lyman na ang isang mahalagang bahagi ng pagpaplano para sa pagreretiro ay pagsasaalang-alang sa iyong kalusugan at sa iyong inaasahang kalidad ng buhay. Kakailanganin mong mag-account para sa mga karagdagang pondo para sa mga medikal na espesyalista at mga gamot sa iyong matatandang taon, aniya.

Pag-aayos ng bahay

Humigit-kumulang 76% ng mga taong may edad 65 hanggang 79, at 68% ng mga nasa edad na 80 ay kasalukuyang nakatira sa mga single-family home, ayon sa isang pananaliksik. ulat mula sa Joint Center For Housing Studies sa Harvard University. Bilang karagdagan, halos tatlong-kapat ng mga taong 50 at mas matanda ang nagsasabing mas gusto nilang manatili sa kanilang kasalukuyang mga tahanan habang sila ay tumatanda, ayon sa isang AARP pag-aralan.

Sa dami ng mga nakatatanda na nagmamay-ari at naninirahan sa kanilang sariling mga tahanan, natuklasan ng ulat ng Society of Actuaries na 28% ay makakaranas ng hindi inaasahang pagkukumpuni sa isang araw o sasailalim sa malalaking pag-upgrade sa bahay sa pagreretiro. Nalaman din ng ulat na 16% ng mga retirees ang nagsabing nagulat sila sa pagbaba ng kanilang home value ng higit sa 25%.

Pagdating sa pagpaplano sa pag-aayos ng bahay sa pagreretiro, gayunpaman, palaging pinapaalalahanan ni Palion ang kanyang mga kliyente na ang mga gastos na iyon ay nakasalalay sa isang araw na babangon. “Kung gagawin mo ang lahat ng bagay sa bahay kapag wala ka pa sa pagreretiro, alam mo na ang mga bagay ay masira paminsan-minsan at kailangang ayusin, tulad ng iyong washing machine o hot water boiler, o bubong o anuman ito. ”

Ang mga HELOC o home equity loan at reverse mortgage ay ilan lamang sa mga potensyal na opsyon na maaaring mayroon ka upang labanan ang mga hindi inaasahang gastos na ito.

Sinabi ni Betts na kapag nagpaplano para sa mga pagreretiro ng kanyang mga kliyente, mahalagang magkaroon ng higit sa isang mapagkukunan ng kita upang makatulong na ma-buffer ang anumang hindi inaasahang gastos na may kaugnayan sa pag-aayos ng bahay. "Kung ang isang hindi inaasahang gastos ay lumitaw, mayroon kaming dalawang karagdagang mapagkukunan ng kita na sana ay hindi makagambala sa kanilang mga plano sa pagreretiro."   

Tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng savings account na maaari mong makuha dito.

Paggawa ng ngipin

Sa abot ng mga hindi inaasahang gastos, ang pangunahing trabaho sa ngipin ay nasa tuktok na may 24% ng mga retirado na nagsasabing sila ay nabigla sa halagang kailangan nilang gastusin sa pagreretiro, ayon sa ulat ng Society of Actuaries.

Karamihan sa mga nakatatanda ay maaaring asahan na gumastos ng higit sa $20,000 sa mga dental premium at higit sa $12,000 sa mga nakabahaging gastos mula edad 65 sa 2022 hanggang edad 87, ayon sa pananaliksik sa HealthView Insights. At habang sinasaklaw ng Medicare ang ilang bagay, binibigyang-diin ni HealthView Services Ron President Mastrogiovanni na "hindi nito sinasaklaw ang dental para sa mga bagay tulad ng pagpapatambal o pagbunot ng ngipin, at iyon ang dahilan kung bakit dapat lubos na isaalang-alang ng mga tao ang pagkakasakop sa ngipin"

Upang maiwasan ang hindi kinakailangang stress at mas mahusay na plano para sa mga gastos na ito sa pagreretiro, sinabi ni Palion na iwanan ang paghula at ipagpalagay na kakailanganin mong gumastos ng pera sa iyong mga ngipin sa pagreretiro.

"Ang halaga ng trabaho sa ngipin ay nakakaapekto sa lahat," sabi niya. "Lahat ng tao ay may ngipin kaya talagang hindi inaasahan kapag kailangan mo ng ilang dental na trabaho? Maliban kung mayroon kang ilang mga implant, kakailanganin mo ng ilang trabaho sa ngipin."

Pagtulong sa mga matatandang bata

Aabot sa 52% ng mga young adult sa mga araw na ito, mula 18 hanggang 29, ay nakatira kasama ng kanilang mga magulang, ayon sa isang ulat mula kay Securian. Iyan ay halos dalawang beses na mas marami ang gumawa nito sa parehong edad noong 1960.

Bakit napakahirap i-factor ito para sa pagpaplano ng pagreretiro? "Hindi namin mai-modelo sa pananalapi ang mga gastos na iyon at madalas itong nangyayari sa mga hindi angkop na panahon tulad ng sa panahon ng recession," sabi ni Tom Balcom, CFP at tagapagtatag ng 1650 Wealth Management sa Fort Lauderdale, Florida.

Mayroon bang anumang bagay na maaaring gawin upang isali ang potensyal na paggastos na ito sa iyong pangmatagalang plano sa pagtitipid? Sinabi ni Balcom na ang kanyang kompanya ay nagmumungkahi na makipagtulungan sa mga batang nasa hustong gulang sa paglikha ng kanilang sariling badyet at pagtiyak na hindi sila labis na gumagastos sa kanilang mga kinikita. "Madalas kong tinatawag itong financial tough love," sabi niya. "Kung kumikita ka ng $50,000-bawat-taon, hindi ka maaaring gumastos ng $2,000-isang-buwan sa upa."

Pinapayuhan din ng firm ng Balcom ang mga kliyente nito na mag-imbak ng hanggang anim na buwan ng mga reserbang pinansyal bilang karagdagan sa anumang mga pondo sa pagreretiro. "Sa ilang mga hedged na pamumuhunan, ang aming mga kliyente ay palaging malamang na magkaroon ng isang bagay na pinahahalagahan, kaya ang buy low, sell high na diskarte ay dapat palaging gumana."