Maraming mga Amerikano ang nagtatapos sa pakiramdam ng taon malungkot tungkol sa kanilang pananalapi, at hindi mo kailangang maging psychiatrist para malaman kung bakit.
Kinagat ng runaway inflation ang mga badyet ng sambahayan habang ang mga presyo ay tumaas sa lahat mula sa mga itlog sa mga tiket sa eroplano. Ang mas mataas na mga rate ng interes ay ginawang mas mahal ang paghiram ng pera, na nagtulak sa pagmamay-ari ng bahay na hindi maabot ng marami.
Mukhang nalalapit na ang recession: “Ang 2022, tulad ng nakalipas na ilang taon, ay nagdulot ng stress sa pananalapi ng consumer ng Amerika,” sabi ni Rachel Gittleman, financial services outreach manager sa Consumer Federation of America, isang pambansang network ng mga nonprofit na adbokasiya ng consumer.
Sa unang bahagi ng pandemya, ang kaluwagan mula sa pederal na pamahalaan ay tumulong na panatilihing nakalutang ang maraming sambahayan, sabi niya, ngunit karamihan sa perang iyon ay natuyo sa taong ito. "Bumalik ang mga mamimili sa kanilang mga pananalapi bago ang COVID, maliban ngayon ay nahaharap tayo sa record na inflation at pagtaas ng mga rate ng interes," sabi ni Gittleman.
Nakita ng ilan ang pagkalugi sa pananalapi noong 2022 bilang isang pagkakataon upang muling ituon ang mga priyoridad sa pananalapi. "Ang isa sa mga pinakamahusay na resulta ng kaguluhan ng 2022 ay naging isang wakeup call sa mga Amerikano na bigyang pansin ang kanilang personal na pananalapi," sabi ni Eric Amzalag, isang fee-only financial planner sa Canoga Park, Calif.
Iyon ay maaaring mangahulugan ng paglikha ng mga tool tulad ng mga badyet ng sambahayan, mga workheet ng gastos o mga tagasubaybay ng kita, at pagtatakda ng mga naka-target na layunin sa pagtitipid, aniya. "Marami sa aking mga kliyente ang nagpaliwanag sa akin na ang kumbinasyon ng inflation at negatibong pagbabalik sa merkado ay isang one-two punch na nagpapaalala sa kanila na kailangan nilang maglagay ng mga mapagkukunan at atensyon sa kanilang kalusugan sa pananalapi."
Ngunit sa gitna ng kaguluhang pang-ekonomiya noong 2022, may ilang maliwanag na punto pagdating sa mga wallet ng mga Amerikano.
Narito ang isang pagtingin sa ilan sa mga silver lining na nauugnay sa pera sa mapanghamong panahong ito:
1. Ang mga stock ay 'binebenta'
Bumagsak ang mga merkado ngayong taon, isang nakababahalang kalakaran para sa sinumang kailangang mag-tap sa pagreretiro o pagtitipid sa kolehiyo. Ngunit para sa mga taong nagsisimula pa lamang sa pamumuhunan at pag-iipon, ang mga pagtanggi sa Dow Jones Industrial Average
DJIA,
at S&P 500
SPX,
ay isang pagkakataon sa pagbili, sabi ng ilang mga tagamasid.
"Sinuman na nasa yugto ng akumulasyon ng kanilang paglalakbay sa kayamanan at gumagawa ng mga regular na kontribusyon sa kanilang pagreretiro o kahit na mga account na nabubuwisan ay nakinabang mula sa merkado na 'ibinebenta' sa unang pagkakataon sa ilang taon," sabi ni Ron Guay, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may Rivermark Wealth Management sa Sunnyvale, Calif.
Ang down market ay lumikha din ng mga ideal na kondisyon para sa pag-convert ng tradisyonal na IRA account sa isang Roth IRA account, Idinagdag niya. Ang isang Roth conversion ay kaakit-akit kapag ang mga merkado ay bumaba dahil kung ang iyong account ay nawalan ng halaga, magbabayad ka ng mas kaunting buwis sa conversion. Babalik ang halaga sa paglipas ng panahon (sana) at ang paglago na iyon ay magiging walang buwis.
2. Nakansela ang ilang utang sa student loan — ngunit hindi ang mga nababalitaan mo
Ang plano ni Pangulong Joe Biden na kanselahin ang $10,000 sa utang ng mag-aaral para sa mga nanghihiram na kumikita ng mas mababa sa $125,000 sa isang taon, at $20,000 para sa mga may Pell grant ay naka-hold habang nakabinbin ang mga legal na hamon.
Ngunit hiwalay sa malawak na pagsisikap sa pag-iwas sa utang na iyon, nakita ng ilang maliliit na grupo ng mga manghihiram ng student-loan na lumiit o nawala ang kanilang mga utang noong 2022. Kinansela ng US Department of Education $6 bilyon na utang para sa 200,000 dating estudyante na diumano ay dinaya ng kanilang mga kolehiyo. Pagkatapos ng mga taon ng mga reklamo tungkol sa programa sa pag-aalis ng utang para sa mga pampublikong tagapaglingkod, lumipat ang administrasyong Biden sa kanselahin ang $24 bilyon na utang para sa 36,000 nanghihiram sa Public Service Loan Forgiveness program.
3. Maraming malalaking bangko ang patuloy na nag-scrap ng mga bayad sa overdraft
Sa gitna ng panggigipit mula sa pederal na watchdog na Consumer Financial Protection Bureau, ang ilan sa mga pinakamalaking bangko sa bansa ay nagpatuloy sa pagbaba o pagbabawas ng mga bayarin sa overdraft. Bangko ng Amerika
BAC,
Halimbawa, inalis ang mga bayad sa overdraft nito at binawasan ang bayad sa "hindi sapat na pondo" mula $35 hanggang $10. "Ito ay talagang isang singil sa mga mamimili na may pinakamaliit na pagkawala," sinabi ni Gittleman sa MarketWatch, na nagsasalita sa pangkalahatan tungkol sa mga bayarin sa overdraft.
Halos 80% ng kita ng overdraft fee ay dinadala ng tinatayang 9% ng mga may hawak ng account, at ang kanilang average na balanse ay $350, sinabi ni Gittleman, pagbanggit sa CFPB research.
Iniulat ng Bank of America noong Agosto isang 90% drop sa kita ng bayad taon-taon.
Mga late na bayarin sa credit card, na nagkakahalaga ng mga mamimili ng tinatayang $12 bilyon bawat taon, ay maaaring masuri sa susunod. Ang CFPB ay gumawa ng mga hakbang patungo sa pagsulat ng mga bagong panuntunan para sa mga bayarin sa credit card noong Hunyo.
4. Tumaas ang minimum na sahod sa maraming lugar
Habang ang pederal na pinakamababang sahod ay hindi gumagalaw mula sa $7.25 kada oras mula noong 2009, maraming mga estado, ang mga lungsod at county ay inilipat upang taasan ang sahod para sa mga manggagawang may pinakamababang kita. “Sa katapusan ng 2022, 49 na hurisdiksyon (dalawang estado at 47 lungsod at county) ang makakatugon o lalampas sa $15 na minimum na sahod para sa ilan o lahat ng mga employer,” ayon sa Pambansang Batas sa Trabaho ng Batas sa Trabaho. Nagpatuloy ang uso sa midterms ng Nobyembre nang mga botante inaprubahang mga hakbangin upang taasan ang oras-oras na sahod sa hindi bababa sa $12 bawat oras pagsapit ng 2024 sa Nevada at hanggang $15 bawat oras pagsapit ng 2026 sa Nebraska, mula sa $9 bawat oras.
5. Bye-bye surprise medical bills
Ang mga hindi inaasahang singil sa medikal — na maaaring mangyari kahit sa mga taong nakaseguro kapag gumagamit sila ng isang provider o lab na wala sa network — ay maaaring gumawa ng malubhang pangmatagalang pinsala sa pananalapi ng mga tao. Noong 2022, kadalasang ipinagbabawal ang pagsasagawa ng "surprise billing" nang magkabisa ang Trump-era "No Surprises Act". Ang batas ay nagpasimula ng maraming proteksyon para sa mga mamimili na nangangailangan ng pangangalagang medikal, kabilang ang mga sitwasyong pang-emergency.
Ipinaliwanag ng MarketWatch kung ano ang at hindi saklaw ng bagong batas dito.
"Ang batas ay sumusulong upang protektahan ang mga mamimili mula sa isang napakasamang kasanayan sa pagsingil na lumago sa lawak at dalas," sinabi ni Patricia Kelmar, direktor ng mga kampanya sa pangangalagang pangkalusugan sa US PIRG, sa MarketWatch noong Enero.
6. Inalis ang ilang utang na medikal sa mga ulat ng kredito
Sa pagsasalita tungkol sa mga medikal na singil, ang mga mamimili ay nakakuha ng panibagong pahinga sa arena na iyon nang ang tatlong pangunahing credit reporting bureaus — Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
at TransUnion
TRU,
- ibinaba ang ganap na bayad na mga medikal na utang mula sa mga ulat ng kredito. Makakakuha din ang mga mamimili ng 12 buwan (mula sa anim na buwan) bago lumabas ang hindi nabayarang utang na medikal sa kanilang ulat ng kredito. Simula sa 2023, hindi isasama sa mga ulat ng kredito ang hindi nabayarang medikal na utang na mas mababa sa $500.
"Ang ideya ng milyun-milyong tao na posibleng magkaroon ng lumang utang na kakaalis pa lang sa kanilang credit report ay isang malaking bagay," Matt Schulz, punong credit analyst sa LendingTree, sinabi sa MarketWatch noong panahong iyon. "Napakakaunti sa buhay na mas mahal kaysa sa malutong na kredito."
Humigit-kumulang isa sa limang kabahayan sa US ang nag-ulat na mayroon silang utang na medikal, ayon sa CFPB. Ang past-due medical debt ay mas karaniwan sa mga Black at Hispanic na indibidwal, idinagdag ng CFPB, kaysa sa mga puti at Asian. Noong Hunyo 2021, $88 bilyon sa mga iniulat na medikal na singil ang lumalabas sa mga rekord ng kredito ng mga mamimili, ang CTinatantya ang FPB.
7. Isang 'pambihirang malakas' na merkado ng paggawa
Ang sinasabing kalakaran ng "tahimik na pagtigil" nakakuha ng atensyon ng media ngayong taon. Ngunit maraming empleyado ang, sa pamamagitan ng mga opisyal na hakbang, ay nagtatrabaho nang higit pa kaysa dati. Ang US ay nagkaroon ng "napakalakas" na merkado ng trabaho noong 2022, sabi ni Josh Bevins, direktor ng pananaliksik sa Economic Policy Institute, isang left-leaning think tank, na may 4.3 milyong trabaho na nilikha hanggang Nobyembre. Iyon ang pangalawang pinakamahusay na pagganap mula noong 1940, aniya, na ang unang pinakamahusay ay 2021.
Ang masikip na merkado ng paggawa ay nagdulot ng malakas na paglago ng nominal na sahod, na, bagama't nabigo itong tumugma sa tumataas na presyo ng mga mamimili, ay pumutol sa "maraming mga nakakapinsalang epekto," sabi niya. Ang mga kita ay partikular na mabuti para sa mga manggagawang mababa ang kita, na nakaranas ng paglaki ng sahod na "aktuwal na natalo sa inflation sa halos lahat ng nakalipas na dalawang taon."
8. Mas mataas na yield para sa mga cash saver, lalo na yung mga hindi naman kailangan agad ng pera
Lima ang Fed Ang pagtaas ng interes ay humantong sa mas mataas na taunang porsyento ng mga rate sa mga credit card at mas mataas na mga rate ng mortgage, na masamang balita para sa mga taong may utang sa credit card, o naghahanap upang bumili ng bahay. Ngunit ang flip side ay mas mahusay na nagbubunga sa mga tool sa pagtitipid na may interes tulad ng mga high-yield savings account, certificate of deposits (CD) at mga Series I bond ng US Treasury. Dahil naka-pegged sila sa inflation, I bond yields umabot sa record high na 9.62% ngayong taon, at mga nagtitipid na nakapila para bilhin ang mga ito, sa mga record na numero din.
Siyempre, ang mga taong may cash na nakaupo sa paligid upang mag-ipon ay kabilang sa masuwerteng iilan. Personal na savings rate ng mga Amerikano — o ang porsyento ng kita ng mga tao na natitira pagkatapos magbayad ng mga bayarin at iba pang mahahalagang bagay — bumaba sa mababang 2.3%, ang pangalawang pinakamababang punto sa mahigit anim na dekada.
9. Nagbigay daan ang Kongreso para sa mga employer na tulungan ang mga manggagawa na makatipid ng pera para sa mga emerhensiya
Gaya ng nabanggit sa itaas, ang mga savings account sa tag-ulan ay isang luho na hindi kayang bayaran ng maraming Amerikano, ngunit maaari silang makakuha ng tulong sa harap na iyon salamat sa Pakete sa pagtatapos ng taon ng Kongreso. Sa ilalim ng isang hanay ng mga probisyon na kilala bilang Secure Act 2.0, ang mga employer ay magkakaroon ng opsyon na pag-set up ng mga emergency savings account para sa kanilang mga manggagawa kasama ang mga account sa pagreretiro. Ang isang bahagi ng mga suweldo ng mga empleyado ay awtomatikong idedeposito sa mga account, na malilimitahan sa $2,500 bawat taon. Tanging ang "mga hindi mataas na bayad na empleyado," ibig sabihin ay ang mga kumikita ng lhoess sa $150,000 sa isang taon, ang magiging karapat-dapat para sa mga account.
10. Ang merkado ng pabahay ay sa wakas ay lumalamig, at ang pagtaas ng mga upa ay lumilitaw na humina
Ang pagtatapos ng 2022 ay nagbigay ng kaunting pag-asa para sa mga magiging bibili ng bahay at nangungupahan. Ang Rent.com, ang search engine ng apartment, ay naglista ng mga pinaka-abot-kayang lugar ng metro, na sinabi nitong nagbibigay ng pahinga mula sa mataas na gastos sa pag-upa. "Ang solong-digit na pagtaas ng presyo ng upa at pagbaba ng buwanang mga rate ng pag-upa sa ilang mga merkado ay nagbibigay ng pag-asa sa mga nangungupahan na ang mga presyo ay maaaring maging matatag pagkatapos ng isang panahon ng makasaysayang paglago," sabi nito.
Ang mga mangangaso ng bahay, lalo na ang mga unang bumibili, ay maghahanap ng mas abot-kayang mga lugar na matitirhan sa 2023, na ang 30-taong rate ng interes sa mortgage ay kasalukuyang uma-hover sa humigit-kumulang 7%, doble ang rate sa oras na ito noong nakaraang taon. "Marami sa mga lugar na ito ang lumipad sa ilalim ng radar sa pandemya na siklab ng galit, at ngayon ay nakaposisyon nang maayos upang magkaroon ng matatag na mga prospect ng trabaho nang walang tag ng presyo sa malaking lungsod," sabi ng punong ekonomista ng Realtor.com na si Danielle Hale.
(Ang Realtor.com ay pinatatakbo ng News Corp subsidiary na Move Inc., at ang MarketWatch ay isang unit ng Dow Jones, isa ring subsidiary ng News Corp.
NWSA,
)
"Ang init ay mananatili sa Sunshine State, para makasigurado," dagdag ni Zillow taunang pagtataya ng real-estate inilabas mas maaga sa buwang ito. "Ngunit dahil ang pagiging abot-kaya ay naging pangunahing driver ng parehong supply at demand sa merkado, ang mga lugar na nagtatampok pa rin ng mga makatwirang presyo ay nakakakita na ng pagbabago ng momentum, at dapat magkaroon ng pinakamalusog na mga merkado ng pabahay sa 2023."
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo