Ang pagkakaroon ng sapat na pera sa pagreretiro ay kadalasang nangangailangan ng mga dekada ng maingat na pagpaplano, pag-iipon at pamumuhunan. Para sa maraming mga Amerikano, ang pagpaplano sa pagreretiro ay tumatakbo sa pamamagitan ng kanilang mga tagapag-empleyo sa pamamagitan ng 401 (k) mga plano.
Ang mga sasakyang ito ay nagbibigay-daan sa mga empleyado na idirekta ang bahagi ng kanilang mga suweldo sa mga account sa pamumuhunan na may pakinabang sa buwis na maaari nilang bawiin sa pagreretiro. Humigit-kumulang 60 milyong tao sa US ang aktibong lumahok, ayon sa Investment Company Institute (ICI).
Ngunit kahit na pinangangasiwaan ng mga tagapag-empleyo ang mabigat na pag-aangat sa pagtatakda ng mga planong ito at nagbibigay ng mga benepisyo tulad ng pagtutugma ng kumpanya, kailangan pa ring pamahalaan ng mga indibidwal ang kanilang 401(k)s sa mga paraan na nagse-set up sa kanila para sa tagumpay sa pagreretiro. Kung hindi mo ginagamit nang maayos ang account, maaaring hindi ka makaipon ng sapat o maaaring magbayad ng mga hindi kinakailangang bayarin at multa.
Kung naghahanap ka upang galugarin ang iyong mga opsyon sa pagreretiro – o gusto mong ibalik ang isang umiiral na 401(k) – kung gayon isaalang-alang ang mga benepisyo ng isang Roth IRA, Masyadong.
Para sa kasalukuyang 401(k) na kalahok, gayunpaman, tiyaking bantayan ang tatlong karaniwang error na ito:
1. Nawawala ang laban
Maaaring pakiramdam mo ay wala kang sapat na pera upang makatipid sa iyong 401(k) ngunit mag-isip nang dalawang beses bago tumanggi sa pagtutugma ng kumpanya. Ang isang tugma ay nangangahulugan na ang iyong tagapag-empleyo ay maglalagay ng parehong halaga sa iyong 401(k) na iyong ginagawa, karaniwang batay sa isang maximum na porsyento ng iyong suweldo,
"Maraming 401(k)s ang may 3% ng compensation na tugma ng employer o higit pa, kaya kung hindi mo ipagpaliban ang halagang ito man lang, pinipili mo na lang na tanggalin ang libreng pera," sabi ni Sathya Chey, co-founder at managing partner sa Arise Private Wealth.
Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang tugma, isaalang-alang pa rin ang pamumuhunan, dahil sa mga istrukturang benepisyo ng isang 401(k), hal, pagpapaliban ng mga buwis hanggang sa pag-withdraw. Ngunit ang ilang mga tao ay nagkakamali na hindi mag-ambag, sabi ni Chey.
"Ang mga 401(k) na plano ay napakadali, kapaki-pakinabang sa buwis at karaniwang mababang bayad na paraan ng pamumuhunan," dagdag niya.
2. Over/under-analyzing
Ang isa pang 401 (k) na error ay maaaring higit o kulang sa pagsusuri sa iyong mga pagpipilian sa loob ng plano. Sa mga tuntunin ng labis na pagsusuri, subukang huwag masyadong mahuli sa mga panandaliang pagbabago.
“Kapag nakapagpasya ka na sa isang alokasyon sa pamumuhunan na angkop para sa iyo, iwasan ang emosyonal na stress at manatili sa pagsuri sa iyong mga halaga nang ilang beses sa isang taon, na isinasaisip ang iyong pangmatagalang pananaw sa pamumuhunan," sabi ni Chey.
Sa kabilang banda, hindi mo gustong kumuha ng permanenteng set-it-and-forget-it mentality. Kailangan mo pa ring suriin kung anong mga pamumuhunan ang may katuturan para sa iyong sitwasyon, tulad ng pagsasaayos ng iyong mga alokasyon upang umangkop sa iyong pagpapaubaya sa panganib sa paglipas ng panahon.
"Habang malapit ka sa pagreretiro, dapat kang lumipat patungo sa isang mas konserbatibong alokasyon upang limitahan ang anumang malalaking pagtanggi kaagad bago ang pagreretiro," sabi ni Chey. Para sa mga taong ayaw pangasiwaan ang pagbabagong ito nang mag-isa, isaalang-alang ang mga target-date na pondo kung ang iyong plano ay nag-aalok ng mga ito, dagdag niya. "Habang papalapit ka sa tinukoy na taon ng pagreretiro, ang pondo ay awtomatikong lilipat patungo sa isang mas konserbatibong paglalaan."
Makipag-usap sa isang eksperto ngayon na maaaring gumabay sa iyo sa mga paraan palaguin ang iyong pera nang walang buwis.
3. Pagbabalewala sa mga bayarin at multa
Dapat ding iwasan ng mga kalahok ang pagkakamali na balewalain ang 401(k) na bayad at mga parusa. Kapag pumipili ng iyong mga pamumuhunan, maaaring mayroon kang ilang mga opsyon na may iba't ibang taunang bayad. Ang isang mutual fund na naniningil ng 0.5% bawat taon kumpara sa 1%, halimbawa, ay maaaring hindi mukhang malaking pagkakaiba. Ngunit sa paglipas ng panahon, maaari itong magdagdag. Katulad nito, kung magpapalit ka ng mga trabaho, maaari kang magpasya kung pananatilihin ang iyong mga pamumuhunan sa loob ng plano ng iyong dating employer o marahil ay i-roll ang mga asset sa isang IRA o Roth IRA. Ngunit dahil sa laki ng mga planong itinataguyod ng employer, kadalasan ay maaari silang mag-alok ng mga pondo na may mas mababang bayad kaysa sa mabibili mo bilang isang indibidwal. Galugarin ang iyong mga opsyon sa rollover sa Roth IRA dito.
Ang pagkakaibang iyon ay maaaring humantong sa isang malaking epekto sa kabuuang pagtitipid. Hindi lamang direktang pinapababa ng mga bayarin ang iyong balanse, ngunit ang pagkakaroon ng mas kaunti sa iyong portfolio ay nakakaapekto sa pagsasama-sama ng potensyal na paglago.
Hindi iyon nangangahulugan na hindi ka na dapat mag-roll over sa mga asset o pumili ng ilang partikular na pondong mas mataas ang bayad, ngunit alalahanin ang mga bayarin sa anumang konteksto ng pagpaplano sa pagreretiro. Mag-ingat din sa mga parusa, tulad ng kung maaga kang mag-withdraw ng pera mula sa iyong 401(k). Maliban kung natutugunan mo ang ilang partikular na kinakailangan, tulad ng pagharap sa isang kwalipikadong paghihirap, ang pagkuha ng pera sa plano bago ka maging 65 ay maaaring humantong sa karagdagang 10% buwis sa kita sa mga pondo. Dagdag pa, ang paglabas ng pera, kasama ang pagbabayad ng mga multa, ay nagpapababa sa iyong kakayahang mag-ipon ng mga ipon sa paglipas ng panahon.
Paano itama ang 401 (k) na mga pagkakamali
Kung nagawa mo ang alinman sa mga nabanggit na pagkakamali, huwag mag-alala. Sa maraming pagkakataon, maaari kang gumawa ng mga pagbabago upang makabalik sa landas.
"Karaniwang walang limitasyon sa takdang panahon kung kailan ka makakagawa ng mga pagbabago sa halaga ng iyong pagpapaliban o mga pagpipilian sa pamumuhunan," sabi ni Chey.
Kaya, kung gusto mong simulang samantalahin ang pagtutugma ng kumpanya sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong kontribusyon, o marahil ay lumipat sa mas mababang bayad na mga pondo, madalas mong magagawa ito nang mabilis. Ang iyong plano ay maaari ring mag-alok ng mga mapagkukunan upang makatulong.
“Kung nagawa mo ang ilan sa mga pagkakamaling ito at kailangan mo ng tulong sa pag-iisip ng pinakamahusay na paraan, tawagan ang financial advisor team o help desk ng plano,” sabi ni Chey.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html