Marahil ay narinig mo na ang tungkol sa mga indibidwal na retirement account (IRA) ngunit kakaunti ang nalalaman tungkol sa kung ano ang mga ito o kung paano sila makakatulong sa iyo na maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro. Upang makapagsimula ka, tingnan natin ang apat na pangunahing katotohanan tungkol sa mga IRA.
Ang IRA ay isang pangmatagalang plano sa pagtitipid na idinisenyo upang tulungan ang mga nagtatrabahong tao na makaipon para sa pagreretiro. Ang mga benepisyo nito sa buwis ay katulad ng sa isang plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer tulad ng a 401 (k) or 403 (b.
Kung ikaw ay self-employed o isang freelancer, o kung ang iyong employer ay hindi nag-aalok ng 401(k), ang IRA ay ang iyong pinakamahusay na opsyon para sa pag-iipon patungo sa pagreretiro habang binabawasan ang iyong nabubuwisang kita. Kung mayroon kang access sa parehong 401(k) at isang IRA, magandang ideya na mag-ipon sa parehong uri ng mga plano upang pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan.
Maaari kang pumili mula sa isang malaking iba't ibang mga IRA mula sa halos anumang bangko o brokerage. Hindi tulad sa isang 401(k) na inisponsor ng kumpanya, maaari kang mamuhunan sa halos anumang gusto mo.
Key Takeaways
- May mga taunang limitasyon kung magkano ang maaari mong iambag sa isang IRA, ito man ay tradisyonal o Roth IRA.
- Tinutukoy ng iyong kita kung karapat-dapat kang mag-ambag sa isang IRA at kung magkano ang maaari mong iambag.
- Sa isang tradisyunal na IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga pondo bago ang buwis at binabawasan ang iyong nabubuwisang kita para sa taon. Utangin mo lang ang mga buwis na dapat bayaran kapag nag-withdraw ka ng pera.
- Sa isang Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga post-tax funds. Ang iyong mga withdrawal ay hindi binubuwisan.
- Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon mula sa isang Roth IRA na walang buwis at walang parusa sa anumang edad.
1. Mga Limitasyon ng IRA
Para sa 2022, pinapayagan ka ng Internal Revenue Service na mag-ambag ng hanggang $6,000 kung mas bata ka sa edad na 50 at $7,000 bawat taon kung 50 ka o mas matanda. Para sa 2023, pinapayagan ka ng IRS na mag-ambag ng hanggang $6,500 (o $7,500 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda).
Dapat ay mayroon kang kinita upang mag-ambag sa isang IRA. Maaaring kasama diyan ang kita ng isang asawa kung ikaw ay kasal at magkasamang maghain.
2. Mga uri ng IRA
Mayroong dalawang pangunahing magkakaibang uri ng IRA: tradisyonal at Roth. Ang tradisyunal na IRA ay hindi nangangailangan na magbayad ka ng mga buwis sa iyong mga nadagdag hanggang sa magsimula kang kumuha kinakailangang minimum na pamamahagi (mga RMD).
Simula noong Ene. 1, 2023, ang edad kung saan dapat kang magsimulang kumuha ng mga RMD ay itinaas sa 73 mula 72.
Dahil ang pera ay hindi pa nabubuwisan (pa), ang tradisyonal na IRA ay nagpapanatili ng mas maraming pera sa iyong account sa paglipas ng panahon, at nagbibigay-daan sa pera na tambalan sa isang mas mabilis na rate.
Kinakailangan ng Roth IRA na magbayad ka ng mga buwis ngayon, sa iyong kasalukuyang rate ng buwis. Nagbibigay-daan ito sa iyong mga kita na lumago nang walang buwis. Kung inaasahan mong nasa mas mataas na bracket ng buwis sa hinaharap, malamang na ang Roth ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.
Bukod sa dalawang tanyag na pagpipiliang iyon, maraming iba pang uri ng IRA kabilang ang:
- Mga SEP IRA, na nagpapahintulot sa mga tagapag-empleyo (karaniwang maliliit na negosyo o mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili) na gumawa ng mga kontribusyon sa pagreretiro.
- SIMPLENG IRA, na idinisenyo upang ialok ng maliliit na negosyo.
- Self-directed IRAs, na halos kapareho sa tradisyonal o Roth IRA maliban kung may mga limitasyon sa mga opsyon sa pamumuhunan.
Kung kumikita ka ng higit sa isang tiyak na halaga, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA. Ang mga limitasyon ay binago taun-taon.
Kung kumikita ka ng higit sa isang tiyak na halaga, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA. Ang mga limitasyon ay binago taun-taon.
3. Pagiging Karapat-dapat sa IRA
Gamit ang tradisyonal na IRA, ang pagbabawas para sa iyong mga halaga ng kontribusyon ay limitado kung ikaw ay saklaw din ng isang planong inisponsor ng employer.
Pinapayagan ang Buong Deduction
Para sa 2022, ang mga indibidwal na nagbabayad ng buwis na kumikita ng $68,000 o mas mababa ay maaaring kumuha ng buong bawas. Ang mga mag-asawang kumikita ng mas mababa sa $109,000 ay maaaring gumawa ng buong bawas.
Ang mga limitasyong ito ay nadagdagan para sa 2023. Ang mga indibidwal na nagbabayad ng buwis na kumikita ng $73,000 o mas mababa o kasal na naghain ng magkasanib na mga nagbabayad ng buwis na kumikita ng mas mababa sa $116,000 ay maaaring gumawa ng buong bawas.
Pinapayagan ang Partial Deduction
Available ang partial deduction para sa mga single filer na kumikita ng higit sa $68,000 ngunit mas mababa sa $78,000 noong 2022. Ang mga mag-asawang kumikita sa pagitan ng $109,000 at $129,000 ay maaaring makakuha ng partial deduction para sa 2022.
Ang mga limitasyong ito ay nadagdagan din para sa 2023. Ang mga indibidwal na nagbabayad ng buwis na kumikita sa pagitan ng $73,000 at $83,000 ay maaari pa ring kumuha ng bahagyang bawas. Bilang karagdagan, ang mga kasal na naghahain ng magkasanib na nagbabayad ng buwis na kumikita sa pagitan ng $116,000 at $136,000 ay maaari ding kumuha ng bahagyang bawas.
Walang Bawas pinapayagan
May limitasyon ang pinapayagang modified adjusted gross income (MAGI) ng isang nagbabayad ng buwis upang kunin ang bawas na ito. Kung ang MAGI ng isang indibidwal ay lumampas sa $78,000 sa 2022 o $83,000 sa 2023, hindi sila karapat-dapat na kunin ang bawas. Totoo rin ito para sa mga kasal na naghain ng magkasanib na nagbabayad ng buwis na kumikita ng higit sa $214,000 noong 2022 o $228,000 noong 2023.
Kung ang iyong tradisyunal na IRA ay hindi mababawas sa buwis, ang isang Roth IRA ay ang mas mahusay na pagpipilian. Sa Roth IRA, ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis at may mga limitasyon sa kita.
4. Mga Gastos sa IRA
Upang makapagbukas ng IRA, kakailanganin mong bumisita sa isang bangko o isang pamumuhunan broker, nang personal o online.
Ang ilang mga online na broker ay nag-aalok ng walang bayad na IRA maliban sa mga komisyon para sa pagbili at pagbebenta sa loob ng account. Ang ibang mga broker ay maniningil ng taunang bayad sa pamamahala, kahit na hindi nila pinamamahalaan ang account para sa iyo.
Maghanap ng walang bayad na IRA. Ang isang 1% na bayarin sa pamamahala ay maaaring makabuluhang bawasan ang iyong balanse sa loob ng 20 taon, kaya mahalagang panatilihin ang mga bayarin sa pinakamababa.
Ano ang Pagkakaiba sa pagitan ng Tradisyunal na IRA at Roth IRA?
Ang isang tradisyunal na IRA ay pinondohan ng pre-tax dollars, ibig sabihin ay makakakuha ka ng upfront deduction. Magkakaroon ka ng mga buwis sa kita sa taon kung kailan ka nag-withdraw.
Ang isang Roth IRA ay pinondohan ng mga dolyar pagkatapos ng buwis. Bagama't hindi ka makakakuha ng agarang benepisyo sa buwis, ang iyong kontribusyon at lahat ng kita nito ay maaaring bawiin sa hinaharap na walang buwis.
Ipinagmamalaki din ng Roth IRA ang higit na kakayahang umangkop para sa mga withdrawal kaysa sa tradisyonal na IRA. Nabayaran mo na ang iyong mga buwis sa kita na dapat bayaran sa pera, kaya nasa iyo ito kung gusto mo ito nang maaga.
Mas Mabuti ba ang Tradisyunal na IRA kaysa sa Roth IRA?
Ang isang IRA ay hindi kinakailangang mas mahusay kaysa sa isa. Ang isa ay maaaring mas angkop para sa ilang mamumuhunan.
Ang mga tradisyunal na IRA ay may posibilidad na paboran ang mga taong may mas mataas na kita sa maikling panahon dahil binabawasan ng mga kontribusyon ang kanilang agarang pananagutan sa buwis. Ang mga kontribusyon sa Roth ay malamang na pinapaboran ang mga mas bata, mas mababa ang kita na nagtitipid na maaaring asahan na nasa mas mataas na bracket ng buwis sa hinaharap.
Ano ang Pagkakaiba sa pagitan ng isang IRA at isang 401 (k)?
Parehong mga investment account na naglalaman ng pangmatagalang ipon para sa pagreretiro.
Ang 401(k) ay isang planong pinamamahalaan ng employer. Pipiliin ng tagapag-empleyo ang mga pamumuhunan na magagamit mo, pipiliin ang broker sa ngalan mo, at pangangasiwaan ang pangangasiwa ng plano. Maaaring mag-ambag ang employer ng co-payment sa iyong account, na isang malaking benepisyo ng empleyado.
Ang IRA ay isang self-managed retirement account na iyong pipiliin at pinangangasiwaan. Mayroon kang higit na kakayahang umangkop at pagpipilian.
Ang Ika-Line
Roth man ito o tradisyonal na IRA, magsimula. Ang pera na nasa iyong savings account, na kumikita ng kaunti o walang interes ay maaaring gumana nang mas mahirap para sa iyo sa isang IRA kahit na may mga ligtas na pagpipilian sa pamumuhunan.
Hindi mo alam kung paano mamuhunan ng pera? Magtanong sa isang fee-only advisor para sa ilang tulong. Marami ang nalulugod na singilin ka ng isang beses na bayad at bayad para sa taunang konsultasyon.
Source: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo