4 kaduda-dudang, ngunit legal, mga bagay na ginagawa ng ilang tagapayo sa pananalapi sa iyong pera

Mayroong maraming mga tao sa labas na mag-aalok upang bigyan ka ng payo sa pananalapi. At bagama't karamihan sa kanila ay etikal at mapagkakatiwalaan, kung minsan ay makikita mo na ang ilang tagapayo ay kumikilos para sa iyo na maaaring ituring mong hindi etikal, kahit na ito ay ganap na legal. Mahalagang magkaroon ng kamalayan sa mga posibleng senaryo na ito upang maprotektahan mo ang iyong sarili bilang isang mamumuhunan.  (Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Nakipag-usap kami sa ilang mga tagapayo upang maunawaan kapag ang mga aksyon na ginawa ng mga tagapayo ay napupunta sa kahina-hinalang hindi etikal na lupain. Ang kanilang pinakamahusay na payo kung paano protektahan laban sa bawat isa sa mga ito? Makipag-usap, magtanong, at humiling ng transparency. Narito ang ilang legal, ngunit kaduda-dudang hindi etikal, mga bagay na maaaring gawin ng ilang tagapayo sa pananalapi: 

Hindi sila prangka tungkol sa pagiging fiduciary

Sabi ng mga pro, ang pinakamahalagang bagay na dapat mong hanapin sa isang tagapayo ay isang katiwala sila, ibig sabihin, legal silang nakatuon sa paglalagay ng iyong pinakamahusay na interes kaysa sa kanilang sarili. Ngunit "dahil lang may nagsasabing sila ay isang katiwala, ay hindi nangangahulugan na sila ay," sabi ni Kashif Ahmed, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag at presidente ng American Private Wealth. Gusto mong gumawa ng background check sa tao (narito paano). At “dapat kang umasa sa iyong instinct: sila ba ay tapat o puno ba sila nito? Ang ilang mga tao ay nagsusuot ng maraming sumbrero, kaya maaaring sila ay kumikilos bilang isang katiwala sa isang tungkulin at bilang isang broker na sinusubukang ibenta sa iyo ang isang produkto sa isa pa. Sasabihin ito sa iyo ng ilan, ngunit hindi nila ito kinakailangan. Tiyaking magtanong ka at isulat ito." (dito ay ang 15 tanong na dapat mong itanong sa sinumang tagapayo na maaari mong kunin.)

Sinasabi ng mga eksperto na maaaring gusto mo ng isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, o CFP, habang kumikilos sila bilang mga katiwala at kumukumpleto ng malawak na coursework at pumasa sa isang pagsusulit. “Kailangan nilang pumasa sa pagsusulit sa sertipikasyon ng CFP (na may pass rate na 60%), na nangangahulugan na ang ikatlong bahagi ng mga tao ay hindi pumasa. Kailangan din nilang ipakita na sila ay akma para sa sertipikasyon at gumawa ng patuloy na pangako na kumilos nang etikal sa kanilang mga kliyente,” sabi ni Leo Rydzewski, General Counsel ng CFP Board. 

Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Nakipag-ugnayan kami sa National Association of Personal Financial Advisers para sa komento sa mga puntong ito, at itinuro nila ito sa amin artikulo.

Hindi nila isiwalat ang lahat ng aspeto ng kabayaran 

Mayroong iba't ibang paraan kung saan nababayaran ang mga tagaplano at tagapayo sa pananalapi. Kasama sa mga karaniwang paraan ng pagbabayad ang pagkuha ng mga komisyon sa mga transaksyon, mga bayarin sa subscription/retainer, isang porsyento ng mga asset na nasa ilalim ng pamamahala at mga nakapirming bayarin para sa mga partikular na serbisyo. Ang hindi etikal na pag-uugali ay nangyayari kapag ang isang analyst ay hindi tapat tungkol sa kung paano sila binabayaran.

"Ang isa sa mga unang tanong na dapat itanong ng mga tao kapag nagtatrabaho sila sa isang tagapayo ay: paano ka mababayaran?" sabi ni Erika Safran, tagapagtatag at punong-guro sa Safran Wealth Advisors. "Walang libreng tanghalian: kailangan mong magbayad para sa payo, at maraming mga pamumuhunan ang may sariling mga panloob na gastos" (tulad ng mga bayarin na nauugnay sa kanila). Sa pamamagitan ng pagtatanong sa mga tanong na ito, malalaman mo ang totoong halaga at malalaman mo kung ang iba pang mga desisyon at diskarte sa pamumuhunan ay magagamit na maaaring mabawasan ang iyong pangkalahatang pasanin, sabi ni Safran.

"Ang pinaka-kakila-kilabot na bagay ay kapag hindi nila isiwalat sa iyo na ang kanilang mga pagpipilian ay [nababahiran] ng ilang gantimpala na maaari nilang makuha sa kanilang kumpanya," sabi ni Ahmed. Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng panloob na mga antas ng gantimpala na nagbibigay ng gantimpala sa kanilang mga tagapayo para sa pagkamit ng ilang tiyak na dami ng mga milestone. Ang mga reward na ito ay maaaring pera o tangible na mga produkto, tulad ng mas malaking silid ng hotel sa taunang pag-urong ng kumpanya. "Hindi nila kailangang sabihin sa iyo iyon, ngunit dapat mong malaman," sabi ni Ahmed.

Ang isa pang paraan na maaaring kumilos ang mga analyst nang hindi etikal tungkol sa mga bayarin ay sa pamamagitan ng hindi pagsisiwalat na binabayaran sila ng isang manufacturer ng produkto sa labas, tulad ng mutual fund, annuity, o kompanya ng insurance. 

"Gusto mong malaman kung nakatayo sila upang makakuha ng mula sa pagbibigay sa iyo ng payo sa pananalapi," sabi ni Rydzewski. "Siguro may iba't ibang uri ng conflict of interest na nangyayari. Ang mga salungatan ng interes sa at ng kanilang mga sarili ay hindi nadidisqualify, ang isang indibidwal ay mababayaran at inaasahan mong mababayaran sila. Ngunit may iba't ibang uri ng kabayaran na gustong malaman ng mamimili. Mayroon ba silang relasyon sa negosyo sa mga kumpanyang nagbibigay ng mga produkto na maaari mong bilhin? Kung alam mo iyon, maaari mong isaalang-alang iyon habang ginagawa mo ang iyong mga desisyon."

"Sa isip, ang isang tagapayo ay hindi dapat tumanggap ng kabayaran mula sa sinuman maliban sa kliyente," sabi ni Safran. "Ngunit kung gagawin nila, hindi etikal na huwag ibunyag."

Nakahanap lang sila ng 'angkop' na mga pagkakataon

Gumagana ang ilang tagapayo sa pamumuhunan sa ilalim ng pamantayan sa pagiging angkop na itinakda ng Financial Industry Regulatory Authority (FINRA ), na nangangailangan na tiyakin ng mga tagapayo na ang isang pamumuhunan o rekomendasyon sa ngalan ng kanilang mga kliyente ay "angkop" lamang, nang hindi partikular na hinihiling na ito ay nasa "pinakamahusay" ng kliyente. interes.” 

Gayunpaman, ang mga sertipikadong tagaplano ng pananalapi at iba pang mga uri ng tagapayo na legal na nakatali na kumilos bilang mga fiduciaries ay dapat sumunod sa isang pamantayan ng pinakamahusay na interes na nangangailangan sa kanila na unahin ang mga interes ng kanilang mga kliyente kaysa sa kanilang sarili. Sa halip na unawain lamang ang sitwasyon at layunin ng pananalapi ng kanilang kliyente at magrekomenda ng mga angkop na produkto at payo, dapat nilang iwasan ang mga salungatan ng interes, magbigay ng buong pagsisiwalat ng anumang umiiral, at hanapin ang pinakamahusay na pangkalahatang solusyon para sa kanilang mga kliyente.

"Narito ang isang halimbawa: Upang matugunan ang layunin ng pamumuhunan ng isang kliyente, ibinebenta ng tagapayo ang lahat ng mga kasalukuyang posisyon at inililipat ang pera sa isang pinamamahalaang account," sabi ni Safran. “Ang kliyente ngayon ay may pananagutan sa buwis sa mga nadagdag at nagbabayad ng dagdag para sa 'pinamamahalaang account.' Angkop ba ito? Oo naman. Mula sa pananaw ng katiwala, ito ba ay para sa pinakamahusay na interes ng kliyente? Hindi. Maaaring ang layunin ng kliyente ay natugunan ng mga aksyon na hindi nagkakaroon ng mas mataas na bayarin at buwis para sa mga kliyente? Ang sagot ay malamang, oo."

Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Dinispower ka nila 

Panghuli, magkaroon ng kamalayan sa mga tagapayo na nagsisikap na ipaliwanag ang kanilang mga pilosopiya sa pamumuhunan o pagpaplano sa pananalapi sa sobrang mataas na antas, kumplikadong mga paraan o hindi naglalaan ng oras upang ipaliwanag sa iyo ang kanilang mga proseso ng pag-iisip. Kung gagawin ito ng isang tagapayo o tumanggi na bigyang-aliw ang alinman sa iyong mga ideya, hindi ka nila binibigyang kapangyarihan na magkaroon ng sasabihin sa iyong sariling pinansyal na hinaharap. 

"Ang ilang mga tagapayo ay hindi kailanman gagawa ng aksyon sa isang ideya na dinala ng kliyente sa talahanayan dahil gusto nilang mamuno - nakita ko iyon," sabi ni Safran. "Kung may ideya ang isang kliyente, sulit na tuklasin at turuan ang kliyente tungkol sa kung bakit maaaring ito ay kapani-paniwala o kung bakit hindi."

"Kailangan itong maging collaborative," dagdag niya. "At kailangan mong tulungan ang iyong kliyente na lumago at matuto at maunawaan ang mga desisyon na kanilang ginagawa."