Kung malapit ka nang magretiro at hindi ka pa karapat-dapat para sa Medicare, maaari kang nasa merkado para sa isang bagong plano sa segurong pangkalusugan at pag-iisip tungkol sa pagtingin sa pagkuha ng health insurance sa COBRA. Dahil sa mataas na gastos nito, hindi ito para sa lahat, ngunit kung magreretiro ka at isasaalang-alang ang pagkuha ng iyong health insurance sa pamamagitan ng COBRA, narito ang gusto mong malaman. Maaari ka ring magtrabaho kasama ang a pinansiyal na tagapayo upang planuhin ang iyong mga pananalapi at badyet sa pagreretiro upang matulungan kang magbayad para sa COBRA o tumulong sa paghahanap ng alternatibong opsyon.
Ano ang COBRA?
Ang paraan ng pagtalakay ng mga tao COBRA, mapapatawad ka sa pag-iisip na ito ay isang kompanya ng segurong pangkalusugan. Hindi ito. Ang COBRA ay isang pederal na batas at isang programa sa segurong pangkalusugan. Ang COBRA ay kumakatawan sa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Ang COBRA, na ipinasa ng Kongreso at nilagdaan bilang batas ni Pangulong Ronald Reagan noong 1985, ay idinisenyo upang protektahan ang mga empleyadong umaalis sa isang kumpanya mula sa pagwawakas at pagkawala ng kanilang access sa health insurance. Gayunpaman, tandaan na nalalapat lamang ito sa mga kumpanyang may 20 o higit pang empleyado.
Kung natatanggap mo health insurance sa tulong ng COBRA, nangangahulugan iyon na nananatili ka sa plano ng segurong pangkalusugan ng iyong tagapag-empleyo, o malapit nang maging dating employer. Maaaring ito ay isang nakakaakit na opsyon para sa ilang mga retirado na hindi pa karapat-dapat para sa Medicare. Ang isang retiradong empleyado ay maaaring makakuha ng hanggang 18 buwan ng health insurance coverage sa COBRA.
Paano Gumagana ang COBRA para sa mga Retire
Gumagana para sa COBRA retirees sa parehong paraan na ginagawa nito para sa sinumang empleyado. Kung ang isang empleyado ay winakasan o kusang huminto o nagretiro, ang empleyado ay malamang na hihilingin ng employer na bayaran ang buong halaga ng kanilang coverage sa segurong pangkalusugan, kasama ang isang 2% na singil na administratibo. Dahil karaniwang binabayaran ng mga employer ang bahagi o karamihan sa coverage ng mga empleyado, maaaring magulat ang isang empleyado kapag nalaman nila kung magkano ang kailangan nilang gastusin para sa kanilang health insurance.
Maaari mong sabihin na ang COBRA ay angkop na pinangalanan dahil ito ay isang mahal paraan upang magbayad para sa segurong pangkalusugan at ang iyong mga pananalapi at badyet ay maaaring pakiramdam na napiga. Ngunit para sa isang retirado na wala pang 18 buwan bago maging karapat-dapat Medicare, maaaring ito ay isang makatwirang opsyon upang matiyak na mayroon silang health insurance. Maaari rin itong gumana bilang pansamantalang stop-gap upang mapanatili ang saklaw ng health insurance habang naghahanap ng mas murang mga alternatibo.
May isa pang senaryo kung saan maaari mong gamitin ang COBRA. Kung ikaw ay nagretiro at ikaw ay may karapatan sa Medicare, ngunit mayroon kang mga miyembro ng pamilya na hindi masasakop ng iyong mga planong pangkalusugan, tulad ng isang asawa o anak na lalaki o anak na babae, sila ay pahihintulutan na magpatuloy sa planong pangkalusugan ng grupo ng iyong tagapag-empleyo nang hanggang 36 na buwan. Ikaw, samantala, ay gagamit ng Medicare. Hindi ka pinapayagang gamitin ang Medicare at ang health insurance ng iyong employer nang sabay.
Mga alternatibo sa COBRA para sa mga Retire
Ayon sa Kaiser Family Foundation (KFF), noong 2021, ang taunang mga premium para sa coverage ng kalusugan ng pamilya na inisponsor ng employer ay $22,221, na ang mga empleyado ay nagbabayad ng average na $5,969. Kung ang iyong mga premium sa segurong pangkalusugan ay magiging apat na beses, maaari mong maramdaman na ang COBRA ay mahal sa gastos. Para sa maraming mga retirado, hindi banggitin ang sinumang empleyado na umalis sa trabaho nang walang segurong pangkalusugan, ang COBRA ang magiging huling paraan at hindi ang unang pagpipilian. Sa halip, kung ikaw ay magreretiro at hindi karapat-dapat para sa Medicare, maaaring gusto mong subukan ang:
Idagdag ka sa iyong asawa sa kanilang plano: Maaari kang sumali sa segurong pangkalusugan ng employer ng asawa kung magagawa iyon.
Pagbili ng plano sa isang pamilihan: Nilikha ng 2010 Affordable Care Act, ay makukuha sa HealthCare.gov, matutulungan ka ng marketplace na mahanap ang tamang plano. Hindi mo kailangang bumili ng plano sa segurong pangkalusugan nang mag-isa; baka gusto mong magtrabaho kasama ang isang broker ng insurance. Kung mayroong isang abot-kayang plano sa pangangalagang pangkalusugan, magagabayan ka ng isang insurance broker dito.
Direktang bumili ng plano: Malamang na makakahanap ka ng mas murang mga presyo sa marketplace ng insurance, gayunpaman. Ngunit iyon ang dahilan kung bakit ang mga broker ng seguro ay maaaring makatulong sa pakikipagtulungan. Maaari silang gabayan at payuhan ka habang sinusubukan mong matukoy kung magkano ang magagawa mo kayang magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan.
Tingnan ang mga plano sa pagbabahagi ng kalusugan: Ito ang mga planong pangkalusugan na inaalok ng mga organisasyon, kung saan "ibinabahagi" mo ang mga gastos sa medikal. Ang iyong buwanang pagbabayad ay maaaring mas mababa sa $500 sa isang buwan ngunit ito ay karaniwang ginagamit lamang bilang sakuna na saklaw ng pangangalagang pangkalusugan - at kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan. Isa itong opsyon ngunit malamang na hindi makatotohanan para sa karamihan ng mga retirado.
Maaari kang makakuha ng Medicaid: Kung ang iyong kita ay sapat na mababa. Sa pangkalahatan, kakailanganin mong magkaroon ng $2,000 o mas mababa sa mga cash asset.
Sa katunayan, dahil maaaring napakamahal ng COBRA, maaari mo ring isaalang-alang ang pagtigil sa pagretiro hanggang sa maging karapat-dapat ka para sa Medicare. Kung ang iyong kasalukuyang trabaho ay hindi magagawa, marahil, hanggang sa makuha mo ang Medicare, makakahanap ka ng part-time na trabaho na nag-aalok ng plano sa pangangalagang pangkalusugan. Ang pagreretiro ng maaga ay maaaring gawin, ngunit maaaring kailanganin mong mag-isip nang wala sa kahon para sa pagkakasakop sa kalusugan.
Ang Ika-Line
Ang COBRA ay isang hindi perpektong solusyon para sa sinumang retirado o isang walang trabaho taong naghahanap ng health insurance. Iyon ay sinabi, hindi ito sinadya upang talagang palitan ang isang permanenteng plano sa segurong pangkalusugan. Dapat itong isipin bilang isang safety net. Ngunit kung ikaw ay isang retiree, maaaring maging kapaki-pakinabang ang COBRA. Kung ito ay isang bagay na pinag-iisipan mong ipasa ang iyong segurong pangkalusugan, dapat kang makipag-usap sa iyong departamento ng human resources o sinumang humahawak sa mga benepisyo ng empleyado upang matulungan ka nilang makapag-set up sa iyong segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng COBRA.
Mga tip para sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Ang pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng pagreretiro ay isa sa maraming bagay na kailangan mong magkaroon ng plano. Ang pag-aayos ng iyong pananalapi sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga tamang asset ngayon ay ang pinakamahusay na paraan upang matulungan kang maabot ang tamang insurance at pamumuhay sa ibang pagkakataon. Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na gawin iyon sa pamamagitan ng paggawa ng isang plano na tumutugon sa iyong mga pangangailangan. Kung wala kang financial advisor, hindi kailangang maging mahirap ang paghahanap ng isa. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Habang pinaplano mo kung anong pangangalagang pangkalusugan ang gagastusin mo bilang isang retirado, magandang panahon din ito para tiyaking mayroon kang tamang plano sa badyet para maabot mo ang iyong napiling pamumuhay. Maaari mong gamitin ang SmartAsset's libreng calculator ng badyet para matulungan kang gawin iyon.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Ang post Mga Panuntunan ng COBRA para sa mga Retire lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html