5 smart money moves para sa iyong unang 5 taon ng pagreretiro

Mayroong natural na pagnanais na mabuhay ito sa sandaling magretiro ka. Bakit maghintay? Makakarinig ka ng mga kuwento ng mga sobrang matipid na uri na nag-aatubili na gumastos hanggang sa kanilang 60s at 70s, para lang masumpungan ang kanilang sarili na dinadala ng sakit o pinsala kapag handa na silang kunin ang kanilang mga ipon.

"Ang problema sa pagreretiro ay ito: ang mas kaunting pera na maaari mong gastusin sa mga unang taon, mas mabuti ang iyong pananalapi sa mga susunod na taon, habang ang kakayahang gumawa ng mga masasayang bagay ay ang kabaligtaran," sabi ni Matt Paronish, isang Tagapayo na nakabase sa Indianapolis. 

Upang mabawasan ang iyong panganib, gumawa ng matalinong mga desisyon sa pera sa unang limang taon ng pagreretiro. Narito ang limang halimbawa ng matalinong mga galaw na maaaring mapanatili ang iyong kayamanan (at katinuan):

1. Mag-ingat sa malalaking, nagbabantang gastos. Bagama't kung minsan ay mahirap hulaan kung kailan mo kakailanganin ang isang bagong kotse o bagong bubong, mag-isip nang maaga at tukuyin kung anong lima- o kahit anim na numerong paggasta ang makikita sa malapit na hinaharap. Sa isip, iwasan ang malalaking gastos na ito pagkatapos mong magretiro.

"Gusto mong mapanatili ang pera nang maaga sa pagreretiro," sabi ni James Regan, a Tagapayo sa pananalapi na nakabase sa Phoenix. Nagbibigay ito sa iyong nest egg ng mas maraming espasyo para lumaki sa isang bull market—at isang pagkakataong makabawi mula sa isang bear market.

Maaaring alisin ng maagang pagpaplano at pagsasaliksik ang mga masasamang sorpresa. Kung balak mong ibenta ang iyong bahay at pababain ang laki, halimbawa, magtanong sa isang lokal na ahente ng real estate tungkol sa anumang hindi inaasahang gastos na naipon ng mga nagbebenta sa iyong lugar.

Sa Florida, ang mga nagbebenta ng bahay ay maaaring isipin na maaari nilang pangalanan ang kanilang presyo habang ang mga mamimili ay lumundag sa estado. Ngunit ang mga mamimiling iyon ay kailangang kumuha ng homeowner insurance, at karamihan sa mga carrier ay hindi maglalabas ng insurance policy sa Florida kung ang bubong ay higit sa 15 taong gulang. Bilang resulta, maaaring kailanganin ng mga nagbebenta na magbayad para sa isang bagong bubong bago makapagpalit ng kamay ang property.

2. Antalahin ang mga dakilang kilos. Sa lahat ng paraan, ipagdiwang ang iyong pagreretiro sa pamamagitan ng pagtrato sa iyong sarili sa ilang mga indulhensiya. Maglakbay, mag-party, magdagdag ng karagdagang streaming service o tatlo.

Wag ka na lang magpakatanga.

Sa unang limang taon ng pagreretiro, ang mga tao ay may posibilidad na pumutok ng malaking wads ng pera sa kung ano ang nagdudulot sa kanila ng kasiyahan, sabi ni Regan. Bagama't totoo ito ang mga taon na pinaka-aktibo ka at apt na magkaroon ng pinaka-masaya, may mga paraan upang mamuhay nang malaki nang hindi masyadong nauubos ang iyong ipon.

Nag-iingat si Regan sa mga bagong dating na retirees laban sa pagbili ng pangalawang bahay. Kahit na magtabi sila ng paunang bayad at sa tingin nila ay kayang bayaran ang pangangalaga, ang paghihintay ng ilang taon ay maaaring maging mas makabuluhan.

"Ang payo ko ay magbadyet para sa pangalawang ari-arian ngunit huwag agad itong bilhin," sabi niya. “Mas mainam na [magrenta] ng isang buwan sa halip na mangako sa isang malaking pagbili kung saan magkakaroon ka ng mga buwis sa real estate, mga kagamitan at pagpapanatili."

3. Suriin ang iyong seguro sa buhay. Ang mga retiree na bumili ng life insurance policy ilang dekada na ang nakararaan ay maaaring masanay sa pagbabayad ng mga premium bawat buwan, quarter o taon na hindi na nila ito pinag-iisipan pa. Siguro dapat sila.

"Isa ito sa mga set-it-and-forget-it na bill na binabayaran ng mga tao," sabi ni Matthew Schwartz, isang Certified financial planner na nakabase sa Minneapolis. "Maaari kang awtomatikong magbayad sa pamamagitan ng iyong checking account."

Ang isang taong bumili ng term life insurance ilang taon na ang nakakaraan upang tumagal hanggang ang kanilang mga anak ay maging 18 ay maaaring magpatuloy na magbayad para dito sa pamamagitan ng taunang renewable term coverage, dagdag ni Schwartz. Ngunit maaaring hindi na ito kailanganin ng mga retirado.

4. Pag-isipang muli ang diborsyo. Sa unang limang taon ng pagreretiro, madalas na iniisip ng mga tao ang kanilang buhay at i-reset ang kanilang mga priyoridad sa hinaharap. Ang ilan ay nagpasya na wakasan ang matagal nang relasyon at magsimulang muli.

Mula sa pananaw sa pananalapi, ang diborsiyo—at ang mga gastos na nauugnay dito—ay maaaring lumikha ng isang malaking problema.

"Depende sa pag-aayos, ang mga diborsyo ay maaaring makapinsala sa isang plano sa pagreretiro," sabi ni Paronish.

Ang diborsiyo ay maaaring makaapekto sa mga buwis nang masama at hindi makagawa ng maraming pagtitipid sa pang-araw-araw na gastos. Iyon ay dahil ang pagsang-ayon na ibigay ang higit sa kalahati ng iyong mga ari-arian sa pagreretiro sa iyong dating asawa ay hindi nangangahulugang nabubuhay ka lang sa kalahati ng dati mong ginastos. Ang kabuuang gastusin para sa isang mag-asawa ay hindi mas malaki kaysa sa mga gastos para sa isa lamang.

5. Iwasan ang mga scam. Ang mga hakbang na gagawin mo para makaiwas sa mga scam sa pagreretiro ay walang pinagkaiba sa mga hakbang na pang-iwas na ginagawa mo sa bawat yugto ng buhay. Ngunit habang tumatanda ka, mas malamang na i-target ka ng mga scammer.

Ang cybercrime ay nagkakahalaga ng mga Amerikano na may edad 50 pataas halos $3 bilyon noong 2021, ayon sa FBI. Kaya sa sandaling magretiro ka, labanan ang pandaraya nang may higit na pagbabantay kaysa dati.

Huwag ibunyag ang iyong personal na data sa mga kumpanya maliban kung talagang kinakailangan. Sa tuwing magbubukas ka ng account sa ibang bangko, halimbawa, ibibigay mo ang iyong data sa isa pang negosyong nasa panganib na ma-hack.