5 buwis, mga pagbabago sa pamumuhunan na maaaring mapalakas ang iyong pananalapi sa 2023

Kung sabik kang pataasin ang iyong ipon sa pagreretiro, may magandang balita para sa 2023: mas mataas na limitasyon sa kontribusyon para sa iyong 401(k) at indibidwal na account sa pagreretiro.

Sa 2023, ang limitasyon sa pagpapaliban ng empleyado ay $22,500, mula sa $20,500, at ang mga catch-up na deposito para sa mga nagtitipid na edad 50 at mas matanda ay tumalon sa $7,500, mula sa $6,500. Ang mga pagtaas na ito ay nalalapat din sa 403(b) na mga plano, karamihan sa 457 na mga plano at mga Thrift Savings Plan.

"Malaking pagbabago iyon para sa maraming tao," sabi ng certified financial planner na si Brandon Opre, tagapagtatag ng TrustTree Financial sa Huntersville, North Carolina. 

Ngunit nang walang paalala mula sa isang tagapayo o iyong provider ng 401(k) na plano, ang mga pagtaas na ito ay "maaaring hindi matukoy," sabi niya. 

Ang mga limitasyon sa kontribusyon ay tumaas din para sa mga IRA, na nagbibigay-daan sa iyong makatipid ng hanggang $6,500 para sa 2023, mula sa $6,000 noong 2022. Habang ang catch-up na deposito ay nananatili sa $1,000 para sa 2023, ito ay index sa inflation simula sa 2024.

Sinabi ni Scott Bishop, isang CFP at executive director ng wealth solutions sa Avidian Wealth Solutions na nakabase sa Houston, na ilan sa mga pinakamalaking pagbabago sa personal na pananalapi para sa 2023 ay nakatali sa inflation.

Halimbawa, ang IRS noong Oktubre ay nag-anunsyo ng "ilang kaluwagan" sa mas mataas na federal income tax bracket para sa 2023, sabi niya, na nangangahulugan na maaari kang kumita ng higit pa bago tumama sa susunod na tier.

Ipinapakita ng bawat bracket kung magkano ang iyong dapat bayaran para sa mga federal income taxes para sa bawat bahagi ng iyong “taxable income,” na kinakalkula sa pamamagitan ng pagbabawas ng mas malaki sa standard o itemized na mga pagbabawas mula sa iyong na-adjust na kabuuang kita.

Ang karaniwang bawas ay tumataas din sa 2023, tumataas sa $27,700 para sa mga mag-asawang magkasamang naghain, mula sa $25,900 noong 2022. Maaaring mag-claim ng $13,850 ang mga single filer noong 2023, isang tumalon mula sa $12,950.

Kung nagpaplano kang magbenta ng mga pamumuhunan mula sa isang nabubuwisang portfolio sa 2023, mas malamang na mag-trigger ka ng isang bayarin para sa mga pangmatagalang buwis sa capital gains, sabi ng mga eksperto.

Batay sa inflation, ang IRS din bumped up ang mga limitasyon ng kita para sa 0%, 15% at 20% na pangmatagalang capital gains na mga bracket para sa 2023, na nag-aaplay sa mga kumikitang asset na pagmamay-ari nang higit sa isang taon.

"Ito ay magiging medyo makabuluhan," Tommy Lucas, isang CFP at naka-enroll na ahente sa Moisand Fitzgerald Tamayo sa Orlando, Florida, kamakailan ay sinabi sa CNBC.

Sa mas mataas na standard na pagbabawas at mga limitasyon ng kita para sa pangmatagalang capital gain sa 2023, mas malamang na mahulog ka sa 0% bracket, sabi ni Lucas. 

Para sa 2023, maaari kang maging kwalipikado para sa 0% na rate na may taxable income na $44,625 o mas mababa para sa mga single filer at $89,250 o mas mababa para sa mga mag-asawang magkasamang nag-file.

Ang 2023 inflation adjustments ay nangangahulugan din na mas maraming mamumuhunan ang maaaring maging kwalipikado para sa mga kontribusyon ng Roth IRA, sabi ng mga eksperto.

"Marami kaming pinag-uusapan tungkol sa mga conversion ng Roth," sabi ni Lawrence Pon, isang CFP at CPA sa Pon & Associates sa Redwood City, California, na tumutukoy sa isang diskarte na kino-convert ang mga pondo ng IRA bago ang buwis sa isang Roth IRA para sa hinaharap na walang buwis na paglago.

"Ngunit paano ang mga kontribusyon ng Roth [IRA]?" aniya, nagsasalita sa Financial Planning Association's taunang kumperensya noong Disyembre, na tumutukoy sa mas mataas na mga limitasyon sa kita para sa 2023.

Mas maraming Amerikano ang maaaring maging karapat-dapat sa 2023 dahil ang na-adjust na kabuuang kita ng phaseout na hanay ay tumataas sa pagitan ng $138,000 at $153,000 para sa mga single filer at $218,000 at $228,000 para sa mga mag-asawang magkasamang naghain.

Bagama't ang ilang mamumuhunan ay maaaring humingi ng "kumplikadong" mga paglipat, tulad ng tinatawag na backdoor Roth conversion, na naglilipat after-tax 401(k) na mga kontribusyon sa isang Roth IRA, hinihimok ni Pon ang mga mamumuhunan na suriin muna ang pagiging karapat-dapat sa kontribusyon ng Roth IRA. 

Noong Disyembre 23, ipinasa ng Kongreso ang a $1.7 trilyong omnibus appropriations bill, Kabilang ang dose-dosenang mga probisyon sa pagreretiro kilala bilang "Secure 2.0."

Isa sa mga probisyon para sa 2023 ay ang pagbabago sa kinakailangang minimum na pamamahagi, o mga RMD, na dapat kunin taun-taon mula sa ilang mga retirement account. 

Sa kasalukuyan, magsisimula ang mga RMD kapag naging 72 ka na, na may deadline na Abril 1 ng susunod na taon para sa iyong unang pag-withdraw, at isang takdang petsa sa Disyembre 31 para sa mga darating na taon. gayunpaman, Inilipat ng Secure 2.0 ang panimulang edad sa 73 noong 2023 at edad 75 noong 2033.

"Ang mga kumukuha na ng RMD ay hindi maaapektuhan, kahit na ikaw ay 72 na ngayon," sabi ni Nicholas Bunio, isang CFP na may Retirement Wealth Advisors sa Berwyn, Pennsylvania.

Ngunit ang pagbabago ay maaaring magbigay ng ilang "mahusay na pagkakataon sa pagpaplano" kung mas bata ka at hindi kailangan ng mga RMD, gaya ng posibleng mga conversion ng Roth, aniya.