5 tip para sa pagretiro sa isang pabagu-bagong merkado

Sa nakalipas na taon, isang tinatayang 1.5 milyong retirado ay muling pumasok sa US labor market dahil sa mga salik tulad ng mas nababaluktot na mga kaayusan sa trabaho, pagtaas ng mga gastos at kawalan ng kakayahang makasabay habang nasa isang nakapirming kita. Bukod pa rito, ayon sa BMO Real Financial Progress Index, 25% ng mga Amerikano ang nararamdaman na kailangan nilang ipagpaliban ang kanilang mga plano sa pagreretiro, pangunahin dahil sa mga nagambalang pagtitipid na nagreresulta mula sa pagtaas ng mga presyo at kawalang-tatag ng merkado.

Basahin: Gustong bumalik sa trabaho ng mga retirado — ngunit nag-aalala sila tungkol dito

Sa panahong ito ng matinding kawalan ng katiyakan, ang mga malapit nang magretiro ay maaaring magduda kung ito na ang tamang oras upang huminto sa pagtatrabaho. Ngunit ang isang down na merkado ay hindi dapat maging sanhi ng pagkagambala o pagkaantala sa pagreretiro. Sa pamamagitan ng pagsunod sa mga tip na nakabalangkas sa ibaba, ang mga paparating na retirado ay maaaring manatili sa tamang landas sa kanilang mga plano, magretiro nang may higit na kumpiyansa at bawasan ang epekto ng isang down market sa kanilang portfolio ng pagreretiro.

Muling suriin ang iyong pagpapaubaya sa panganib

Sa maagang bahagi ng karera ng isang tao, may mga pagkakataong kumuha ng medyo mas malaking panganib—halimbawa, mamumuhunan nang mas malaki sa mga stock na may mas mataas na potensyal at panganib sa paglago, o mamumuhunan sa mga bono na may mataas na ani. Sa isang mahusay na sari-sari na portfolio, ang panganib ay dapat na pangunahing masukat sa pamamagitan ng pagkasumpungin sa halip na ang pinaka-intuitive na kahulugan nito—permanenteng pagkawala.

Kung ang isang sari-sari na portfolio ay iniayon sa mga indibidwal na pangangailangan at layunin, ang mga mas mapanganib na bahagi nito ay dapat na sari-sari upang mabawasan ang panganib ng kabuuang pagkawala at ang mga negatibong epekto ng pagkasumpungin. Sa pangkalahatan, habang papalapit ang mga indibidwal sa pagreretiro, maaaring magbago ang makeup ng kanilang portfolio upang matiyak na makakabawi sila kung timog ang merkado. Ang pagbaba ng market sa maagang bahagi ng pagreretiro, kapag ang mga asset ay ginagamit upang suportahan ang pamumuhay, ay mas nakakapinsala sa halaga ng isang portfolio sa paglipas ng panahon kaysa sa mga downturn sa paglaon sa pagreretiro.

Ang mga patakaran ng thumb, tulad ng pagbabawas ng iyong edad mula sa 110 upang matukoy ang proporsyon ng mga stock sa isang portfolio, ay maaaring hindi nalalapat sa mga partikular na kalagayan ng isang tao. Ang mga retiree na may mas malaking pensiyon o iba pang nakapirming cash flow na may kaugnayan sa kabuuang gastusin sa pamumuhay ay maaaring magkaroon ng mas malaking panganib kaysa sa iba na kapareho ng edad. Maaari rin itong ilapat sa mga taong ang paggasta sa pamumuhay ay mangangailangan ng mas maliit na porsyento ng mga matitipid sa pagreretiro.

Sa pangkalahatan, magandang ideya para sa mga malapit nang magretiro na taasan ang porsyento ng alokasyon ng isang portfolio sa mga pagpipiliang pamumuhunan na mas mababa ang panganib upang lumikha ng balanse sa pagitan ng pagprotekta sa kung ano ang naipon mo na habang nagbibigay ng espasyo para sa paglago sa hinaharap. Dahil sa kasalukuyang mga kondisyon ng merkado, mahalagang makipag-usap sa isang tagapayo upang matukoy kung paano ayusin ang iyong portfolio upang mabawasan ang panganib at maiwasang matanto ang mga permanenteng pagkalugi sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga asset na tinanggihan na. Makatuwiran din ang pakikipag-usap sa isang tagapayo kung hindi ka sigurado kung saan magsisimula.

Basahin: 'Hindi mo gustong mamatay sa iyong desk sa pagpapadala ng email.' Higit pa sa mga numero, handa ka na bang magretiro? 

Huwag ilagay ang lahat ng iyong mga itlog sa isang basket

Sa kasamaang palad, walang sinuman ang maaaring mahulaan kung ano ang mangyayari sa merkado, tiyak sa maikling panahon, anuman ang iyong antas ng kadalubhasaan. Ang mga pabagu-bagong panahon ay nagbibigay ng pagkakataon sa mga indibidwal na muling bisitahin at muling suriin ang kanilang mga portfolio.

Ang pagpapakalat ng iyong pera sa maraming iba't ibang uri ng mga asset ay maaaring mabawasan ang epekto ng isang pagbagsak ng merkado, dahil ang iba't ibang mga asset ay karaniwang tumutugon sa mga pagbabago sa merkado. Kapag ginagawa ito, mahalagang tiyakin na ang iyong portfolio ay may kasamang sari-saring mga pag-aari sa mga klase ng asset at mga istilo ng pamumuhunan, mga pamumuhunan na nakakakuha ng kita at mga diskarte sa pag-hedging upang magbigay ng downside na proteksyon.

Basahin: Ako ba ay isang tanga para sa pagpapanatiling ang aking IRA ay namuhunan sa mga stock?

Suriin ang iyong mga reserbang pera

Ang pagkabalisa sa mga pamilihan ay maaaring maging sanhi ng pagkabalisa ng mga indibidwal tungkol sa kanilang pangkalahatang pananalapi. Dahil dito, dapat tasahin ng mga indibidwal kung gaano karaming pera ang sa tingin nila ay kumportable na nasa kamay upang matugunan ang mga pangunahing pangangailangan at hindi inaasahang gastos upang maging mas kumpiyansa kapag ang mga pamilihan ay hindi nakikipagtulungan. Makakatulong ang paggawa ng sistema ng badyet na sumusubaybay sa buwanang gastos.

Ang mga indibidwal na nahaharap sa pagreretiro na walang kumportableng halaga ng pera sa kamay ay dapat na maging maingat tungkol sa pagbebenta ng mga asset upang makalikom ng pera kapag bumaba ang mga halaga ng stock. Ang pagpapanatiling sapat na cash na magagamit (ibig sabihin, likido) upang mabayaran ang mga gastusin sa pamumuhay nang hindi bababa sa isang taon ay maaaring makatulong na protektahan ang iyong mga asset sa katagalan at magbigay-daan para sa isang mas madaling paglipat sa pagreretiro. Ngunit ang pagbebenta ng mga asset sa isang down market ay maaaring hindi ang pinakamahusay na oras upang gawin ang pagsasaayos na iyon.

Subukang huwag maimpluwensyahan ng iyong mga damdamin

Ang pagkasumpungin ng merkado ay lumilikha ng isang nakababahalang kapaligiran para sa sinumang may pera sa stock market. Para sa mga nasa bingit ng pagreretiro, ang mga emosyon ay humahantong sa marami na magbenta kapag ang merkado ay bumagsak sa isang pagtatangka upang maiwasan ang mga pagkalugi at pagkatapos ay bumili muli pagkatapos na mabawi ang merkado at sa tingin nila ay umaasa. Ngunit ang pagkuha ng tamang timing ng dalawang desisyong iyon upang maiwasan ang pagkawala ng netong pakinabang sa daan ay mahirap sa kasaysayan kahit na para sa pinakamahusay na mga propesyonal sa pamumuhunan.

Bagama't maaaring mahirap, huwag kumilos nang basta-basta at magbenta ng mga stock kapag nakakaranas ng hiccup ang merkado. Sa huli, mahirap hulaan ang pag-uugali ng merkado—kaya subukang huwag gumawa ng anumang peligroso o permanenteng pagpapasya tungkol sa iyong portfolio kapag malamang na ang kasalukuyang mga kondisyon ng merkado ay pansamantala.

Magplano, magplano, magplano—ngunit huwag mong talikuran ang iyong plano

Mula sa simula ng paglalakbay ng isang tao sa pagreretiro hanggang sa katapusan, ang pagkakaroon ng mga pangmatagalang layunin at isang matatag na plano ay maaaring makatulong sa pagpapagaan ng stress sa isang antas at panatilihin kang nasa kurso. Maaaring tuksuhin ka ng hindi inaasahang o pinahabang panahon ng pagkasumpungin sa merkado na i-scrap ang iyong plano, ngunit huwag kumilos nang emosyonal. Kung hindi ka sigurado kung ano ang susunod na gagawin, isaalang-alang ang pakikipag-usap sa isang tagapayo upang mapanatili ang iyong plano sa tamang landas. Mas malapit sa pagreretiro, maaaring may mga naaangkop na maliliit na pagbabago sa iyong portfolio upang mabawasan ang panganib. Ngunit hindi ka dapat kumilos nang emosyonal kung gayon, o gumawa ng anumang malalaking pagbabago nang hindi kumukunsulta sa isang tagapayo.

Sa kasalukuyang mga kondisyon ng merkado, ang daan patungo sa pagreretiro ay maaaring hindi kasing ayos ng iyong inaasahan. Ngunit mahalagang tandaan na ang pagbaba ng merkado ay hindi magtatagal magpakailanman. Sa pamamagitan ng pagpapatupad ng mga wastong estratehiya, pakikipagtulungan sa isang tagapayo at pag-iwas sa padalus-dalos na paggawa ng desisyon, maaaring itakda ng mga indibidwal ang kanilang sarili para sa isang matagumpay na pagreretiro sa maikli at pangmatagalan. 

Matutunan kung paano papalitan ang iyong pinansiyal na gawain sa Best New Ideas in Money Festival sa Set. 21 at Set. 22 sa New York. Sumali kay Carrie Schwab, presidente ng Charles Schwab Foundation.

Si David Weinstock ay isang punong-guro sa Mazars, na nagbibigay ng sunud-sunod na negosyo, ari-arian, insurance, buwis, at mga serbisyo sa pagpaplano ng pamumuhunan sa mga indibidwal at may-ari ng negosyo na may malaking halaga..