Ang pagbubukas ng isang indibidwal na account sa pagreretiro ay isang mahusay na hakbang sa pagpaplano ng pagreretiro. Gayunpaman, haharapin mo ang isang pagpipilian kapag ginawa ito: pipili ka ba ng Roth o tradisyonal na IRA? Ang iyong mga kontribusyon sa isang binibilang sa kabuuang taunang limitasyon para sa parehong uri ng account, kaya mahalaga ang iyong pagpili. Ang isang Roth IRA ay nagdadala ng maraming benepisyo para sa iyong mga kalagayan sa buwis. Narito ang mga pangunahing benepisyo ng Roth IRA na maaaring hindi mo alam. Maaari ka ring makipagtulungan sa isang financial advisor para tulungan kang mahanap ang tamang retirement account para sa iyong sitwasyon.
Ano ang isang Roth IRA?
Ang Roth IRA ay isang indibidwal na retirement account na gumagamit ng pera na binubuwisan ng gobyerno. Halimbawa, sabihin nating nakatanggap ka ng $2,000 na suweldo mula sa iyong employer kada dalawang linggo. Darating ang perang ito sa iyo pagkatapos alisin ang mga buwis. Nagdeposito ka ng $200 ng bawat suweldo sa iyong Roth IRA. Kapag nagretiro ka, hindi ka magbabayad ng mga buwis sa iyong mga pamamahagi ng Roth IRA dahil binayaran mo sila habang nagtatrabaho. Ang sitwasyong ito ay kabaligtaran ng isang tradisyonal na IRA, na nagbibigay sa iyo ng pagbabawas ng buwis sa kita habang nagtatrabaho ka at nagkakaroon ng mga buwis sa pagreretiro.
Nangungunang Mga Benepisyo ng Roth IRAs
Ang mga Roth IRA ay naiiba sa mga tradisyonal na IRA at maaaring makatulong sa iyong sitwasyon sa buwis sa mga sumusunod na paraan:
Tax-Advantaged Returns
Ang mga account sa pagreretiro ay karaniwang nagkakaroon ng mga buwis sa kita o mga capital gains kapag ang kanilang mga pamumuhunan ay kumikita ng pera. Gayunpaman, hindi ka magbabayad ng buwis kapag lumaki ang iyong Roth IRA. Pinapataas ng aspetong ito ang iyong kita sa panahon ng pagreretiro at pinapaliit ang mga bayarin sa account.
Flexibility ng Withdrawal
Pinapayagan ka rin ng Roth IRA na mag-withdraw ng pera bago magretiro. Sa partikular, maaari kang mag-withdraw ng mga kontribusyon sa anumang edad nang hindi nagkakaroon ng multa. Gayunpaman, dapat mayroon kang account nang hindi bababa sa limang taon bago i-access ang iyong mga kontribusyon nang hindi nagbabayad ng multa. Gayundin, bubuo ka ng multa sa pananalapi kapag nag-withdraw sa ilalim ng edad na 59.5.
Iyon ay sinabi, maraming mga pagbubukod ang nagpapahintulot sa iyo na palampasin ang mga bayarin sa parusa. Halimbawa, ang mga unang bumibili ng bahay ay maaaring mag-withdraw ng $10,000 mula sa account anumang oras upang tumulong sa paunang bayad. Bilang karagdagan, maaari mong sakupin ang mga kuwalipikadong gastusin para sa edukasyon, medikal na gastos, pag-aampon o kapanganakan. Panghuli, ang iyong mga pondo ay magagamit kung ikaw ay pumanaw o may kapansanan.
Tandaan, nalalapat ang limang taong panuntunan pagkatapos mong maging 59.5. Kaya, ang mga withdrawal pagkatapos ng edad na iyon mula sa isang account na hawak mo nang wala pang limang taon ay magkakaroon ng mga buwis sa mga kita. Gayunpaman, sa sandaling makapasa ka sa henerasyon at limang taong milestone, ang iyong mga pondo ay ganap na maa-access nang walang mga buwis o bayarin. Samakatuwid, maaari kang mag-withdraw ng maraming pera hangga't gusto mo bawat taon nang hindi binabago ang iyong sitwasyon sa buwis.
Walang RMD
Ang mga kinakailangang batas sa minimum distribution (RMD) ay nagpapatupad ng mga mandatoryong withdrawal mula sa maraming uri ng retirement account. Sa madaling salita, ang mga batas ay nag-uutos sa mga retirado na kumuha ng pera mula sa kanilang mga account sa pagreretiro sa edad na 72, kahit na hindi nila ito kailangan. Sa kabutihang palad, ang mga Roth IRA ay hindi kasama sa panuntunang ito, ibig sabihin, ang iyong mga pondo ay maupo sa iyong account, kikita ng mga pagbalik hanggang sa kailangan mo ng pamamahagi.
Walang Pasan sa Buwis para sa mga Makikinabang
Ang iyong mga pondo sa Roth IRA ay pantay na hindi maibubuwis kung pumanaw ka at iiwan ang iyong account sa iyong mga itinalagang benepisyaryo. Bilang karagdagan, pinapayagan ng IRS ang mga withdrawal na walang parusa mula sa minanang IRA para sa mga benepisyaryo sa ilalim ng edad na 59.5. Gayunpaman, ang mga patakaran ng RMD ay nalalapat pa rin, ibig sabihin, ang mahal sa buhay na tumatanggap ng IRA ay dapat mag-withdraw ng lahat ng pera mula sa account.
Pinababang Buwis sa Kita
Dahil ang mga pamamahagi ng Roth IRA ay walang mga implikasyon sa buwis, nakakatulong ang mga ito kung inaasahan mong malaking kita sa panahon ng pagreretiro. Halimbawa, kung kumita ka ng mas mababa sa $89,450 at magkasamang maghain ng iyong mga buwis sa iyong asawa, mananatili ka sa 12% tax bracket. Ang paggawa nito sa isang Roth IRA ay nangangahulugan ng pagbabayad ng mababang rate na ito habang nagtatrabaho ka. Pagkatapos, makakatanggap ka ng mga pamamahagi na walang buwis sa pagreretiro, na tumutulong sa iyong manatili sa 10% tax bracket, ang pinakamababang posibleng rate na maaari mong makuha.
Pagpares sa Iba Pang Mga Uri ng Account
Ang iyong Roth IRA ay nagbibigay ng tax diversification kapag nag-ambag ka sa isa pang retirement account. Halimbawa, kung nag-aalok ang iyong employer ng 401(k) na plano, maaari kang gumawa ng mga kontribusyon bago ang buwis doon at mga kontribusyon pagkatapos ng buwis sa iyong Roth IRA. Ipinakakalat ng opsyong ito ang iyong pasanin sa buwis sa iyong mga taon ng pagtatrabaho at pagreretiro, na binabawasan ang pinansiyal na stress sa parehong yugto ng buhay.
Mga disadvantages ng isang Roth IRA
Habang nag-aalok ang mga Roth IRA ng maraming benepisyo, mayroon silang ilang mga disbentaha:
Pinipigilan ng Antas ng Kita ang Accessibility
Ipinagbabawal ng mga regulasyon ng IRS ang mga Roth IRA para sa mga may masyadong mataas na binagong adjusted gross income (MAGI). Sa partikular, kung ikaw ay kasal at magkasamang nag-file, maaari kang mag-ambag sa isang Roth IRA na may MAGI na $218,000 o mas mababa. Ang MAGI na mas mababa sa $228,000 ay binabawasan kung magkano ang maaari mong iambag, habang ang kita na higit sa limitasyong ito ay nangangahulugan na hindi ka makakapag-ambag ng isang dolyar sa isang Roth IRA.
Ang pag-file ng solong o bilang pinuno ng sambahayan ay nagdudulot ng katulad na mga limitasyon. Sa partikular, ang limitasyon sa kita para sa mga sitwasyong ito sa buwis ay $138,000. Ang mga may MAGI sa pagitan ng $138,000 at $153,000 ay maaaring mag-ambag ng mas mababang halaga sa isang Roth IRA habang ang pagpasa sa itaas na limitasyon ay pumipigil sa iyo na mag-ambag. Sa kabaligtaran, ang mga tradisyonal na IRA ay walang mga limitasyon sa kita, ibig sabihin, sinuman ay maaaring mag-ambag sa isa.
Limitadong Mga Maximum ng Deposit
Ang isa pang downside ng mga IRA ay ang kanilang mababang taunang limitasyon sa kontribusyon. Sa partikular, maaari kang mag-ambag ng $6,500 sa account sa 2023. Kung ikaw ay 50 o mas matanda, maaari kang mag-ambag ng $7,500. Bilang resulta, maaaring kailanganin mong magbukas ng karagdagang retirement account, gaya ng 401(k) o 403(b), upang makaipon ng sapat para sa pagreretiro.
Walang Mga Pagpipilian Bago ang Buwis
Ang isang Roth IRA ay hindi maaaring gumamit ng mga pre-tax dollars. Bilang resulta, hindi mo maaaring ibaba ang iyong mga buwis sa kita sa isang Roth IRA sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Ang aspetong ito ay maaaring makapinsala sa iyong sitwasyon sa buwis kung inaasahan mong mas mataas ang iyong kita sa iyong karera kaysa sa pagreretiro. Halimbawa, kung kikita ka ng $95,000 sa taong ito, magbabayad ka ng 22% sa iyong kita bago ito ideposito sa iyong Roth IRA. Sa kabilang banda, ang paglalagay ng mga pre-tax dollars sa isang tradisyunal na IRA at pagpaplano sa $44,000 ng taunang kita sa pagreretiro ay nangangahulugan ng pagbabayad ng 12% income tax rate sa iyong mga kontribusyon.
Mga Limitasyon ng Conversion
Dahil maaaring limitahan ng kita ang iyong kakayahang mag-ambag sa isang Roth IRA, ang mga conversion ay isang popular na opsyon para sa mga indibidwal na may mataas na kita upang makuha ang ganitong uri ng account. Sa partikular, maaari kang magbukas ng tradisyonal na IRA, mag-ambag dito, pagkatapos ay i-convert ito sa isang Roth IRA. Ang paggawa nito ay nangangailangan sa iyo na bayaran ang inutang na buwis sa kita sa mga kontribusyon. Bilang karagdagan, ang downside dito ay hindi ka makakapag-convert pabalik sa isang tradisyonal na IRA kapag ito ay naging isang Roth. Kaya, pinakamahusay na magsagawa lamang ng conversion na may nakalagay na detalyadong plano.
Mga Alternatibong Account sa Pagreretiro
Dahil ang iyong sitwasyon sa buwis o antas ng kita ay maaaring gawing subpar o hindi mabubuhay ang Roth IRA, maaari kang magsanga sa iba pang mga opsyon sa pagtitipid sa pagreretiro. Isaalang-alang ang mga sumusunod:
Tradisyonal na IRA: Ang isang tradisyunal na IRA ay walang mga limitasyon sa kita, ibig sabihin, ang iyong mga taunang pagbabayad ay hindi pipigil sa iyo na mag-ambag sa account. Gayunpaman, nalalapat pa rin ang taunang limitasyon sa kontribusyon na $6,500.
Account sa Brokerage: Maaari ka ring magbukas ng taxable brokerage account kung gusto mo ng higit na accessibility sa iyong mga pondo, na ang tradeoff ay mga buwis sa capital gains sa iyong mga return.
Mga Planong Inisponsor ng Employer: Ang mga account tulad ng 401(k) at 403(b) na mga account, ay mahusay na mga opsyon. Maaari kang makatanggap ng mga katumbas na kontribusyon mula sa iyong employer at mag-ambag ng hanggang $22,500 bawat taon. Dagdag pa, ang mga lampas sa edad na 50 ay maaaring magdeposito ng karagdagang $7,500.
Ang Ika-Line
Nag-aalok ang Roth IRA ng mga natatanging benepisyo sa buwis at mga opsyon sa pag-withdraw para sa mga may hawak ng account. Sa partikular, hindi ka magbabayad ng mga buwis sa kita sa pagreretiro gamit ang account at maaaring mag-withdraw ng mga pondo nang mas maaga mula sa halaga ng iyong kontribusyon. Dagdag pa, naa-access ang mga ito ng sinuman sa ilalim ng limitasyon ng kita, ibig sabihin ay hindi ka aasa sa isang employer o uri ng trabaho para mag-ambag sa account.
Iyon ay sinabi, ang pinakamalaking kalamangan sa buwis ng Roth IRA ay maaari ding ang pagbagsak nito. Kung mas gugustuhin mong makatipid ng mga dolyar bago ang buwis at magbayad ng mga buwis sa pagreretiro, pinakamahusay na mag-ambag sa isang tradisyonal na IRA. Bilang karagdagan, ang mababang taunang limitasyon sa kontribusyon ay maaaring pilitin kang maghanap sa ibang lugar upang makatipid ng pera para sa pagreretiro. Bilang resulta, ang pagsusuri sa iyong plano sa pagreretiro at mga kalagayan sa buwis ay kinakailangan upang malaman kung ang isang Roth IRA ay may katuturan.
Mga Tip para sa Pagkakaroon ng Roth IRA
Ang pag-unawa kung ang mga kontribusyon sa pagreretiro bago o pagkatapos ng buwis ay pinakamainam ay maaaring maging mahirap. Ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay natatangi at kakailanganin mong isaalang-alang ang bawat aspeto ng iyong mga kalagayan upang maunawaan kung ang isang Roth IRA ay pinakamainam para sa iyo. Sa kabutihang palad, matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na maunawaan ang iyong mga pagpipilian. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Tulad ng nabanggit, ang Roth IRA ay isa lamang sa maraming mga plano sa pagreretiro na magagamit. Maaari kang magbasa nang higit pa tungkol sa pinakamahusay na mga uri ng plano sa pagreretiro upang pumili ng isa na nababagay sa iyo.
Credit ng larawan: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Ang post na 6 Nangungunang Mga Benepisyo ng Roth IRA ay lumitaw muna sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html