8 Mahahalagang Tip para sa Pagtitipid sa Pagreretiro

Hindi alintana kung ikaw ay 25 o 55, ang pag-iipon para sa pagreretiro ay isang matalinong diskarte sa pananalapi. Ang bawat isa ay haharap sa pagreretiro sa isang punto, alinman sa pamamagitan ng pagpili o pangangailangan. Kung ikaw ay nasa landas para sa pagtitipid sa pagreretiro o kailangan mong maglaro, o ikaw ay isang tagapayo sa pananalapi na gustong bigyan ang mga kliyente ng isang hakbang sa paghahanda para sa kanilang mga susunod na taon, ang walong mahahalagang tip na ito para sa mga pagtitipid sa pagreretiro ay maglalagay ng mas maraming pera sa iyong account.

1. Kunin ang 401(k) o 403(b) Company Match

Kung nag-aalok ang iyong lugar ng trabaho ng isang plano sa pagreretiro at isang tugma ng kumpanya, dapat kang mag-ambag hanggang sa halagang kinukuha ng kumpanya. Para sa pinakamalaking benepisyo sa pagreretiro, mag-ambag hanggang sa pinakamataas na halagang pinapayagan ng batas sa iyong mga plano sa pagtitipid sa pagreretiro. Magsimula ngayon para sa pinakamalaking benepisyo sa pananalapi.

Narito ang isang halimbawa upang ipakita kung paano ito gumagana. Sabihin nating kumikita si José ng $50,000 bawat taon. Nag-aambag ang kanyang kumpanya ng hanggang 5% ng kanyang suweldo, na tumutugma sa bawat dolyar na inilalagay niya sa kanyang account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Sa pamamagitan ng pamumuhunan ng hindi bababa sa $2,500 sa kanyang 401(k), awtomatiko siyang nakakakuha ng $2,500 na bonus mula sa kanyang employer, kasama ang mahahalagang benepisyo sa buwis. Kung hindi idinagdag ni José ang kanyang 5% sa pool, nawawalan siya ng libreng pera.

2. Mag-claim ng Double Retirement Plan Contributions

Ang isang maliit na kilalang pagkakataon sa pagtitipid sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa ilang mga guro, manggagawa sa pangangalagang pangkalusugan, pampublikong sektor, at mga hindi pangkalakal na empleyado ng pagkakataong mag-ambag ng dalawang beses nang mas malaki sa mga plano sa pagreretiro, dahil sa ilang partikular na mga probisyon ng catch-up. Nalalapat ang mga probisyong ito sa ilang mga kalahok sa plano ng 457(b) at 403(b). Ang mga detalye ay ibinibigay sa website ng Internal Revenue Service (IRS).

Ang mga manggagawang ito ay maaaring magdagdag ng $19,500, ang maximum na halaga para sa 2021 (o $20,500 sa 2022), sa 403(b) o 457 retirement plan account.

3. Mag-file para sa Retirement Savings Credit ni Uncle Sam

Kung ikaw ay isang nagbabayad ng buwis na mas mababa o nasa gitna ang kita, maaari kang mag-claim ng tax credit para sa hanggang 50% ng iyong kontribusyon sa plano sa pagreretiro. Kung ikaw ay kasal at magkasamang naghain ng isang adjusted gross income (AGI) na mas mababa sa $68,000 para sa 2022 ($66,000 para sa 2021), at nag-ambag ka sa isang kwalipikadong plano sa pagreretiro, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang tax credit.

Ang mga limitasyon sa kita para sa mga pinuno ng sambahayan ay $51,000 para sa 2022 ($49,500 para sa 2021) at para sa mga nag-iisang nag-file at mga may-asawa na nag-file nang hiwalay ay $34,000 para sa 2022 ($33,000 para sa 2021).

Ang maximum na kredito para sa 2021 at 2022 ay $2,000 para sa mga mag-asawang magkasamang nag-file at $1,000 para sa mga single filer (inilapat laban sa maximum na halaga ng kontribusyon: $4,000 para sa mga mag-asawang magkasamang nag-file at $2,000 para sa mga single filer).

4. Gamitin ang Backdoor Roth IRA para Palakihin ang Savings

Para sa 2022, ang AGI phase-out na hanay ng kontribusyon para sa mga Roth IRA para sa mga mag-asawang mag-asawa na magkasamang naghain ay $204,000 hanggang $214,000 ($198,000 hanggang $208,000 para sa 2021) at para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis at mga pinuno ng mga sambahayan ay $129,000 hanggang $144,000 ($125,000).

Kung ang iyong kasalukuyang kita ay masyadong mataas at ginagawa kang hindi karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA, may isa pang paraan. Una, mag-ambag sa isang tradisyonal na IRA. Walang limitasyon sa kita para sa mga kontribusyon sa isang hindi nababawas na tradisyonal na IRA, bagama't may limitasyon sa kung ano ang maaaring iambag.

Nililimitahan ng IRS ang limitasyon sa kontribusyon sa $6,000 (para sa 2021 at 2022) o $7,000 kung ikaw ay 50 taong gulang o higit pa, o ang kabuuang kabayaran sa buwis ng nagbabayad ng buwis kung ito ay mas mababa kaysa sa nakasaad na mga halaga ng dolyar.

Pagkatapos malinis ang mga pondo, i-convert ang tradisyonal na IRA sa isang Roth IRA. Sa ganoong paraan ang mga pondo ay maaaring magsama-sama para sa hinaharap at ma-withdraw nang walang buwis, hangga't natutugunan mo ang mga alituntunin sa pag-withdraw.

"Mayroon akong mga kliyenteng may mataas na kita na nagbubukas ng mga tradisyonal na IRA at gumagawa ng mga hindi nababawas na kontribusyon sa awtomatikong buwanang batayan sa maximum na pinapayagang halaga," sabi ni Alyssa Marks, nangungunang tagapayo sa Trifecta Financial.

Idinagdag ni Marks ang sumusunod:

“Sa katapusan ng bawat quarter, nagsusumite kami ng buong kahilingan sa conversion upang ang buong balanse ng IRA ay ma-convert sa kanilang Roth account. Sa pamamagitan ng pag-convert kada quarter, walang maraming oras para maipon ang mga natatanggap na buwis sa tradisyonal na IRA. Kaya ang implikasyon ng buwis ng conversion ay minimal para sa kliyente. At, nagtitipid sila ng karagdagang retirement dollars para i-compound at mag-withdraw ng tax-free sa susunod.”

5. Magretiro sa Tamang Estado

Ipinagmamalaki ng Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada, at Washington ang katotohanang wala silang mga buwis sa kita ng estado. Magkaroon ng kamalayan na ang New Hampshire ay hindi nagbabayad ng kita sa buwis, ngunit gumagawa sila ng mga dibidendo at interes sa buwis.

Sa kabutihang palad para sa mga retirado, karamihan sa mga estado ay hindi nagbubuwis sa Social Security. Bago mag-impake at lumipat, suriin ang lahat ng mga buwis sa iyong iminungkahing bagong estado ng tahanan.

6. Self-Employed Retirement Savings

Kahit na ito ay isang side job lamang, ang kita sa sariling trabaho ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag sa isang solong 401(k) at isang Simplified Employee Pension (SEP) na plano. Maaari kang mag-ambag ng hanggang 25% ng iyong netong kita sa self-employment, hanggang $61,000 sa 2022 ($58,000 noong 2021) na may SEP. Kung wala ka pang 50 taong gulang, maaari kang mamuhunan ng hanggang $20,500 sa 2022 ($19,500 sa 2021) sa isang Solo 401(k) sa tungkulin ng empleyado.

Ang catch-up na kontribusyon para sa mga empleyadong edad 50 o mas matanda ay $6,500 noong 2022 (hindi nabago mula 2021). Mayroon ding pagkakataon na mag-ambag ng higit pa sa solo 401(k) sa tungkulin ng employer.

7. Ang Health Savings Account (HSA)

Sa pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at paglaganap ng mga high-deductible health plan (HDHP), ang health savings account (HSA) ay isang ginintuang pagkakataon sa pagpaplano ng pagreretiro. Ang tool na ito ay hindi lamang magagamit upang magbayad para sa mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan ngunit maaari ding gamitin upang mag-alis ng mga karagdagang pondo para sa pagreretiro.

Ang indibidwal o employer ay nag-aambag ng hanggang $7,300 para sa isang pamilya o $3,650 para sa isang indibidwal sa 2022. Ang mga kontribusyon ay 100% na mababawas sa buwis, at ang mga pondong hindi nagamit para sa mga gastusing medikal ay maaaring patuloy na mamuhunan at lumago sa paglipas ng panahon. Hindi lamang iyon, ngunit ang mga pamamahagi na ginawa sa mga kwalipikadong gastos sa medikal ay walang buwis. Ang mga lampas sa edad na 55 ay maaaring mag-sock ng karagdagang $1,000 bawat taon.

"Ang mga health savings account ay ang tanging savings vehicle na mababawas sa buwis sa pagpasok at potensyal na walang buwis sa pag-withdraw kung gagamitin para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal," sabi ni Robert M. Troyano, CPA, CFP, founder at managing partner sa RMT Pamamahala ng kayamanan. "Ang mga account na ito ay dapat na mapondohan sa maximum dahil ang mga kalahok ay halos tiyak na magkakaroon ng ilang out-of-pocket na gastusing medikal sa kasalukuyan o sa hinaharap."

Higit pa rito, "sa sandaling umabot ka sa edad na 65, anumang mga asset sa loob ng HSA account ay maaaring potensyal na magamit para sa anumang bagay, hindi lamang sa mga gastos na nauugnay sa pangangalagang pangkalusugan," sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at presidente ng Index Fund Advisors, at may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Step Recovery Program para sa mga Aktibong Mamumuhunan."

8. Makinabang sa Pagtanda

Kung ikaw ay higit sa edad na 50, ang sistema ng buwis ay iyong kaibigan. Ang mga limitasyon sa kontribusyon ng plano sa pagreretiro ay itinataas, na nagbibigay ng pagkakataon sa mas matandang mamumuhunan na mapabilis ang kanilang mga ipon sa pagreretiro. Pinapayagan kang taasan ang mga kontribusyon sa parehong tradisyonal at Roth IRA sa $7,000 para sa 2021 at 2022.

Sa wakas, ginagantimpalaan ka ng gobyerno ng pagkakataong mag-ambag ng karagdagang $6,500 sa plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer (hal, 401(k), 403(b), 457) para sa maximum na halagang $27,000 sa 2022 ($26,000 noong 2021).

Ang Ika-Line

I-automate ang iyong mga ipon sa pagreretiro at ilipat ang pera mula sa iyong suweldo sa anuman at lahat ng iyong mga account sa pagreretiro. Ang pera na hindi mo makukuha ay mas maraming pera para sa iyong retirement nest egg. Samantalahin ang mga pagkakataon sa pagreretiro na nakakatipid sa buwis kung saan ka kwalipikado. Sa pagsisimula ngayon at pag-maximize ng iyong retirement account dollars, sinisiguro mo ang iyong pinansiyal na hinaharap.