Bagama't ang mga retirado ay kinakailangan lamang na kumuha ng isang partikular na bahagi ng kanilang retirement savings bilang mga pamamahagi bawat taon, isang pag-aaral mula sa JPMorgan Chase ay nagpapakita na malamang na may magandang dahilan upang kumuha ng higit pa. Isang diskarte sa pag-alis batay lamang sa kinakailangang minimum na pamamahagi (RMDs) hindi lamang nabigo upang matugunan ang mga taunang pangangailangan ng kita ng mga retirado ngunit maaari ring mag-iwan ng pera sa mesa sa pagtatapos ng kanilang buhay, natuklasan ng kompanya ng mga serbisyo sa pananalapi.
Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na itama ang iyong kita sa pagreretiro. Maghanap ng tagapayo ngayon.
Gamit ang panloob na data at isang database ng Employee Benefit Research Institute, pinag-aralan ng JPMorgan Chase ang 31,000 katao habang papalapit sila at pumasok sa pagreretiro sa pagitan ng 2013 at 2018. Ang karamihan (84%) ng mga retirees na umabot na sa edad ng RMD ay nag-withdraw lamang ng minimum. Samantala, 80% ng mga retirees ay hindi pa umabot sa edad ng RMD ay hindi pa kumukuha ng mga distribusyon mula sa kanilang mga account, natuklasan ng pag-aaral, na nagmumungkahi ng pagnanais na mapanatili ang kapital para sa pagreretiro mamaya.
Gayunpaman, ang pag-iingat ng mga retirado na nakapalibot sa mga withdrawal ay maaaring mali.
"Ang diskarte sa RMD ay may ilang malinaw na pagkukulang," isinulat ni Katherine Roy at Kelly Hahn ni JPMorgan Chase. “Hindi ito lumilikha ng kita na sumusuporta sa pagbaba ng paggasta ng mga retirado sa mga dolyar ngayon, isang pag-uugali na nakikita natin na nangyayari sa edad. Sa katunayan, ang diskarte sa RMD ay may posibilidad na makabuo ng mas maraming kita mamaya sa pagreretiro at maaari pang mag-iwan ng malaking balanse sa account sa edad na 100.
Ano ang mga RMD?
Ang RMD ay ang pinakamababang halaga na iniaatas ng gobyerno sa karamihan ng mga retirado na mag-withdraw mula sa kanilang mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis sa isang partikular na edad. Noong 2020, ang edad ng RMD ay itinaas mula 70.5 hanggang 72. Sinuri ng pag-aaral ng JPMorgan Chase ang data na nauna sa pagbabagong ito.
Habang ang karamihan sa mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer at mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay napapailalim sa mga RMD, mga may-ari ng Mga Roth IRA ay hindi kasama sa pagkuha ng pinakamababang taunang pamamahagi.
Ang mga sumusunod na retirement account ay lahat ay may mga kinakailangang minimum na pamamahagi:
An Kinakalkula ang RMD sa pamamagitan ng paghahati sa balanse ng account ng isang tao (mula noong Dis. 31 ng nakaraang taon) sa kanyang kasalukuyang salik sa pag-asa sa buhay, isang figure itinakda ng IRS. Halimbawa, ang isang 75 taong gulang ay may life expectancy factor na 22.9. Kung ang isang 75 taong gulang na retirado ay may $250,000 sa isang retirement account, kakailanganin niyang mag-withdraw ng hindi bababa sa $10,917 mula sa kanyang account sa taong iyon.
RMD Approach kumpara sa Diskarte sa Pagbaba ng Consumption
Gamit ang diskarte sa RMD, ang isang retirado ay nananatili lamang sa pinakamababang kinakailangang pamamahagi bawat taon. Ang diskarteng ito ay may ilang kapansin-pansing mga pakinabang sa isang mas static na pamamaraan, tulad ng 4% rule. Para sa isa, gamit ang mga istatistika ng aktuarial, ang diskarte ng RMD ay nagsasaliksik sa pag-asa ng isang tao batay sa kanyang kasalukuyang edad; ang 4% na paraan ay hindi. Gayundin, sa pamamagitan lamang ng pag-withdraw ng minimum bawat taon, gagawin ng may-ari ng account bawasan ang kanyang bayarin sa buwis para sa taon at panatilihin ang pinakamataas na paglago na ipinagpaliban ng buwis.
Gayunpaman, binanggit nina Roy at Hahn ng JPMorgan Chase na ang isang mas nababaluktot na diskarte sa pag-withdraw na nakatali sa aktwal na pag-uugali sa paggastos ng mga retirado ay mas epektibo para sa pagtugon sa mga pangangailangan sa kita at pagpapababa ng posibilidad na mamatay na may natitirang balanse sa account.
Ipagpalagay na ang mga tao ay gumastos ng mas maaga sa pagreretiro kaysa sa panahon ng kanilang mga huling taon, ang isang diskarte sa pag-alis ay dapat tumugma sa bumababang pagkonsumo, kahit na nangangahulugan ito ng pagkuha ng higit sa kinakailangang minimum na pamamahagi, isinulat ni Roy at Hahn.
"Sa harap ng pagkonsumo, naniniwala kami na ang pinaka-epektibong paraan upang mag-withdraw ng kayamanan ay ang suportahan ang mga aktwal na pag-uugali sa paggastos, dahil ang paggastos ay may posibilidad na bumaba sa mga dolyar ngayon sa edad," isinulat nila. "Hindi tulad ng diskarte sa RMD, ang pagpapakita ng aktwal na paggasta ay nagbibigay-daan sa mga retirado na suportahan ang mas mataas na paggastos nang maaga sa pagreretiro at makamit ang mas malaking pakinabang ng kanilang mga ipon."
Sa paghahambing ng diskarte sa RMD sa diskarte sa pagbaba ng pagkonsumo, nalaman ni JPMorgan Chase na ang isang 72-taong-gulang na may $100,000 sa savings sa pagreretiro ay maaaring gumastos ng mas maraming pera bawat taon gamit ang diskarte sa pagtanggi sa diskarte sa pagkonsumo hanggang sa edad na 87 kung kailan susuportahan ng diskarte ng RMD ang mas mataas na paggasta.
Samantala, ang parehong retirado ay magkakaroon pa rin ng higit sa $20,000 sa kanyang account sa oras na siya ay maging 100 kung nililimitahan niya ang kanyang mga pamamahagi sa pinakamababang halaga. Ang isang 72 taong gulang na gumagamit ng diskarte sa pagbaba ng pagkonsumo ay magkakaroon lamang ng ilang libo na natitira sa edad na 100.
Bagama't ang diskarte sa RMD ay maaaring magpapataas ng posibilidad ng isang retiree na makapag-iwan ng pera sa mga mahal sa buhay, ang isang retiree na mas nag-aalala sa pagtugon sa kanyang sariling mga pangangailangan ay malamang na makikinabang mula sa isang opsyon na nauugnay sa kanyang pagbaba ng pagkonsumo sa bandang huli ng buhay.
Ika-Line
Isang napakalaki na 84% ng mga retirado na umabot sa edad na RMD ay nililimitahan ang kanilang mga withdrawal ng retirement account sa mga minimum na kinakailangan, natuklasan ng isang pag-aaral ng JPMorgan Chase. Ang pamamaraang ito ay maaaring mag-iwan sa isang retirado na walang sapat na taunang kita kaysa sa kung ano ang kinakailangan. Ang diskarte sa pag-withdraw na mas malapit na nakahanay sa mga pangangailangan sa paggastos ng isang retirado ay magbibigay ng higit na kita sa pagreretiro at bawasan ang mga pagkakataon na ang mga pondo sa pagreretiro ay mas matagal kaysa sa nagretiro.
Mga Tip para sa Pagtitipid sa Pagreretiro
Mayroon ka bang plano sa pananalapi para sa pagreretiro? Hindi pa huli ang lahat para simulan ang pagpaplano at a pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na gawin iyon. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Kung mga taon o dekada ka pa bago magretiro, ang pag-alam kung saan ka nakatayo sa landas patungo sa pagreretiro ay mahalaga pa rin. Libre ang SmartAsset 401(k) calculator ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung magkano ang maaari mong asahan na lalago ang iyong mga ipon sa paglipas ng panahon at kung magkano ang maaaring mayroon ka pagdating ng oras upang magretiro.
Credit ng larawan: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Ang post 84% ng mga Retire ay Gumagawa ng Pagkakamali sa RMD na ito lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html