88% ng mga employer ay nag-aalok ng Roth 401(k). Paano samantalahin

Ang hanay ng mga employer na nag-aalok ng opsyon sa pagtitipid ng Roth sa 401(k) na mamumuhunan ay patuloy na lumalaki, na nagbibigay ng mas maraming manggagawa ng access sa mga natatanging benepisyong pinansyal nito.

Humigit-kumulang 88% ng 401(k) na mga plano ang nagpapahintulot sa mga empleyado na mag-ipon sa isang Roth account noong 2021, mula sa 86% noong 2020 at mula sa 49% noong 2011, ayon sa Plan Sponsor Council of America. Ang pangkat ng kalakalan ay nagsurvey sa higit sa 550 mga employer sa iba't ibang laki.

Ang isang Roth ay isang uri ng account pagkatapos ng buwis. Ang mga manggagawa ay nagbabayad ng buwis nang maaga sa 401(k) na mga kontribusyon, ngunit ang paglago ng pamumuhunan at pag-withdraw ng account sa pagreretiro ay walang buwis. Naiiba ito sa tradisyunal na pagtitipid bago ang buwis, kung saan ang mga manggagawa ay nakakakuha ng tax break sa harap ngunit nagbabayad sa ibang pagkakataon.

Roth pagkuha ng mga empleyado lumaki na rin. Halos 28% ng mga manggagawang nakikilahok sa isang 401(k) na plano ay gumawa ng mga kontribusyon sa Roth noong 2021, mula sa 18% noong 2016, ayon sa PSCA. Bilang paghahambing, 80% ng mga kalahok ay gumawa ng tradisyonal, mga kontribusyon bago ang buwis. (Maaaring piliing gamitin ng mga manggagawa ang alinman, o pareho.)

"Patuloy itong tumataas," sinabi ni Hattie Greenan, direktor ng pananaliksik ng grupo, tungkol sa paglago ng Roth.

Ang kamalayan sa mga benepisyo ng mga Roth account ay lumago sa paglipas ng panahon sa mga employer at empleyado, na maaaring pinipilit ang mga negosyo na idagdag ang opsyon, sinabi ni Greenan.

Ang mga pagsisikap sa edukasyon ng mga employer tungkol sa mga benepisyo ng buwis sa Roth ay malamang na nakatulong din, lalo na sa mas maliliit na kumpanya, kung saan ang bahagi ng 401(k) na kalahok na nag-iimpok sa isang Roth account ay tumalon sa 51% noong 2021 mula sa 42% noong 2020, aniya.

Ang kamalayan ng publiko sa pagtitipid ng Roth ay maaaring higit pang lumago noong nakaraang taon bilang mga Demokratikong mambabatas mga tuntuning tinitimbang upang pigilan ang paggamit ng mga account bilang mga tax shelter para sa mayayaman. Isang ProPublica artikulo binalangkas kung paano ginamit ng mga bilyonaryo tulad ng co-founder ng PayPal na si Peter Thiel ang mga Roth account magkamal ng malawak na kayamanan.

Sa huli, ang mga paghihigpit na iyon ng Roth para sa mga mayayaman — sa una ay bahagi ng Build Back Better Act, isang multitrillion-dollar na pakete ng mga reporma sa lipunan at buwis — ay hindi nakapasok sa huling batas ng mga Demokratiko, ang Inflation Reduction Act, na nilagdaan ni Pangulong Biden bilang batas noong Agosto.

Tinitimbang ng Kongreso ang mga pagbabago sa mga panuntunan ng Roth bilang bahagi ng batas sa pagreretiro na kilala bilang Secure 2.0. Ang isang panukala ay mangangailangan ng mga catch-up na kontribusyon (para sa mga taong edad 50 o mas matanda) na gawin bilang Roth. Ang isa pang probisyon ay magpapahintulot sa mga kalahok pumili ng opsyon sa Roth para sa mga kontribusyon na tumutugma sa employer.

Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
Ano ang dapat isipin bago magpasyang magretiro sa ibang estado
Ang 529 savings plan myth na ito ay ginagawang mas mahal ang kolehiyo para sa mga pamilya
Paano malalaman kung sapat na ang iyong seguro sa kapansanan sa lugar ng trabaho

Gayunpaman sa kabila ng lumalaking atensyon na ibinigay sa Roth 401(k), maraming dahilan kung bakit nananatiling medyo mababa ang kabuuang bahagi ng 401(k) na mamumuhunan na gumagawa ng mga kontribusyon sa Roth.

Ang awtomatikong pag-enroll ng mga empleyado sa 401(k) na mga plano ay naging popular — 59% ng mga plano ang gumamit ng tinatawag na “auto enrollment” noong 2021. Kadalasan, hindi itinatakda ng mga kumpanya ang Roth savings bilang default na opsyon sa pagtitipid, ibig sabihin, ang mga awtomatikong naka-enroll na empleyado ay kailangang aktibong ilipat ang kanilang alokasyon.

Dagdag pa, ginagawa ito ng mga tagapag-empleyo na tumutugma sa 401(k) savings sa bucket ng pagtitipid bago ang buwis. Ang mga mas mataas na kumikita ay maaari ding magkamali na isipin na may mga limitasyon sa kita upang mag-ambag sa isang Roth 401(k), tulad ng mayroon sa isang Roth na indibidwal na retirement account.

Ang mga kontribusyon ng Roth 401(k) ay may katuturan para sa mga mamumuhunan na malamang sa mas mababang tax bracket ngayon kaysa noong nagretiro sila, ayon sa mga tagapayo sa pananalapi.

Iyon ay dahil makakaipon sila ng mas malaking nest egg sa pamamagitan ng pagbabayad ng buwis ngayon sa mas mababang rate ng buwis.

Imposibleng malaman kung ano ang iyong mga rate ng buwis o eksaktong sitwasyon sa pananalapi sa pagreretiro, na maaaring mga dekada sa hinaharap. “Talagang tumataya ka lang sa buwis,” Ted Jenkin, isang certified financial planner at CEO ng oXYGen Financial, kamakailan ay sinabi sa CNBC.

Gayunpaman, mayroong ilang mga gabay na prinsipyo para sa Roth.

Halimbawa, ang mga Roth account sa pangkalahatan ay magkakaroon ng kahulugan para sa mga kabataan, lalo na sa mga papasok pa lang sa workforce, na malamang na mauna ang kanilang mga taon ng pinakamataas na kita. Ang mga kontribusyong iyon at anumang paglago ng pamumuhunan ay magkakasamang walang buwis sa loob ng mga dekada. (Isang mahalagang tala: Ang paglago ng pamumuhunan ay walang buwis lamang para sa mga withdrawal pagkatapos ng edad na 59½, at kung mayroon kang Roth account nang hindi bababa sa limang taon.)

Maaaring iwasan ng ilan ang mga ipon ng Roth dahil ipinapalagay nilang pareho ang kanilang paggasta at ang kanilang tax bracket ay babagsak kapag sila ay nagretiro. Ngunit hindi iyon palaging nangyayari, ayon sa mga tagapayo sa pananalapi.

May mga benepisyo din ang mga Roth account na lampas sa pagtitipid sa buwis.

Halimbawa, ang mga nagtitipid na nag-roll ng kanilang Roth 401(k) na pera sa isang Roth IRA ay hindi kailangang kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi. Ang parehong ay hindi totoo para sa tradisyonal na mga account bago ang buwis; ang mga retirado ay dapat kumuha ng mga pondo mula sa kanilang mga pre-tax account simula sa edad na 72, kahit na hindi nila kailangan ang pera. (Ang mga nagtitipid na may Roth 401(k) ay dapat ding kumuha ng mga RMD.)

Makakatulong din ang pagtitipid sa Roth na bawasan ang taunang mga premium para sa Medicare Part B, na nakabatay sa nabubuwisang kita. Dahil ang mga withdrawal ng Roth ay itinuturing na walang buwis na kita, madiskarteng kumukuha ng pera mula sa mga Roth account maaaring pigilan ang kita ng isang tao na tumalon sa ilang partikular na limitasyon ng Medicare.

Inirerekomenda ng ilang tagapayo ang paglalaan ng 401(k) na savings sa parehong pre-tax at Roth, anuman ang edad, bilang isang hedge at diskarte sa diversification.