Ang mga annuity ay isang anyo ng hybrid na produktong pinansyal. Bahagi ng pamumuhunan at bahagi ng kontrata, ang mga ito ay pangunahing ibinebenta ng mga kompanya ng seguro bilang isang paraan upang makatipid para sa pagreretiro. Bagama't sa mga nakalipas na taon ay napailalim sila sa batikos para sa mga balik na mababa sa merkado, maraming mga retirees ang tulad nila para sa katiyakan na inaalok ng mga produktong ito. Kung nag-iipon ka para sa pagreretiro, ang pagbili ng malaking annuity ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makakuha ng lubos na ligtas na daloy ng kita sa iyong mga susunod na taon. Narito ang kailangan mong malaman.
A pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na malaman kung ang isang annuity ay angkop para sa iyong plano sa pagreretiro.
Ano ang Annuity?
An singaw ay isang anyo ng kontrata na gagawin mo sa isang institusyong pampinansyal, karaniwang isang kompanya ng seguro. Sa iyong pagtatapos, ipinangako mong gagawa ka ng isa lump-sum na pagbabayad upfront o isang serye ng mga pagbabayad sa paglipas ng panahon. Sa kanilang pagtatapos, nangangako silang gagawa sila ng isang nakapirming serye ng mga pagbabayad sa iyo sa isang tiyak na petsa sa hinaharap.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng annuity. Ang isang fixed-period na annuity, kung hindi man ay kilala bilang isang "term" o "period certain" annuity, ay isa kung saan makakatanggap ka ng mga garantisadong pagbabayad para sa isang partikular na tagal ng panahon. Halimbawa, maaari kang bumili ng annuity na nangangakong babayaran ka ng $500 bawat buwan sa loob ng 10 taon. Tutukuyin ng kontrata kung kailan magsisimula ang mga pagbabayad at kung kailan sila magtatapos, isang panahon na kilala bilang "panahon ng annuitization” o “bahagi ng annuitization.”
Ang isang panghabambuhay na annuity ay mas karaniwan, lalo na para sa mga nagtitipid sa pagreretiro. Sa panghabambuhay na annuity, makakatanggap ka ng garantisadong pagbabayad na magsisimula kapag nagretiro ka o kung hindi man ay umabot sa isang partikular na edad. Ang mga pagbabayad na ito ay magpapatuloy sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Ang "bahagi ng annuitization" ay sumasaklaw sa iyong buong pagreretiro. Tulad ng mga fixed-period na annuity, ang mga lifetime annuity ay karaniwang nagbabayad sa buwanang batayan. Halimbawa, maaari kang bumili ng annuity na nangangako na babayaran ka ng $500 bawat buwan para sa natitirang bahagi ng iyong buhay kapag ikaw ay 70 taong gulang.
Sa parehong fixed period at lifetime annuity, tumataas ang halagang kinokolekta mo batay sa kung magkano ang ginagastos mo sa harap. Kung mas maraming pera ang ginagastos mo sa annuity at mas maaga mong ginagastos ito, mas mababayaran ang iyong annuity sa paglipas ng panahon. Halimbawa, kung bumili ka ng annuity 20 taon bago magsimula ang yugto ng annuitization, babayaran ka nito ng mas mataas bawat buwan kaysa kung binili mo ang parehong produkto 10 taon nang maaga. Ito ay dahil ang kumpanya na nagbebenta sa iyo ng annuity ay tinatrato ito bilang isang pautang. Kinukuha nila ang iyong pera at ginagamit ito para sa kanilang sariling mga pamumuhunan, pagkatapos ay ibabalik ang iyong pera nang may interes sa ibang araw.
Sa lahat ng kaso, ang isang annuity ay nakaayos upang matanggap mo muli ang buong halaga na iyong inilagay kasama ang karagdagang porsyento. Sa panghabambuhay na annuity, babayaran ng kumpanya ang iyong mga tagapagmana kung mamatay ka bago mangolekta ng mga bayad na katumbas ng halagang ginastos mo sa kontrata. Ito ang katiyakan na ginagawang kaakit-akit ang mga annuity para sa maraming mga retirado. Sa annuity, walang panganib na tuluyang maubos ang iyong mga ipon sa pagreretiro dahil, maliban kung ang bangko o kompanya ng seguro ay mawawalan ng negosyo, magkakaroon ka ng pinakamababang garantisadong kita habang buhay.
Ano ang Binabayaran ng Annuity?
Napakahirap magsaad ng malinaw na average para sa mga pagbabayad sa annuity. Ito ay dahil ang rate ng pagbabayad mula sa mga annuity ay nakasalalay sa maraming iba't ibang mga kadahilanan, ang pinaka makabuluhang:
Lump sum vs. structured na pagbabayad. Ang iyong annuity ay karaniwang magbabayad ng higit kung bibilhin mo ito sa isang lump sum kumpara sa kung magbabayad ka ng parehong halaga ng pera sa paglipas ng panahon.
Petsa ng pagbili. Kung mas maaga kang bumili ng iyong annuity, sa pangkalahatan ay mas mataas ang iyong return.
Halaga ng bayad. Ang mga annuity ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na rate ng kita kapag gumastos ka ng higit sa mga ito.
Panghabambuhay kumpara sa nakapirming panahon. Ang mga fixed-period na annuity ay may posibilidad na magkaroon ng iba't ibang rate ng return kumpara sa mga lifetime annuity dahil ang mga ito ay mga garantisadong produkto, habang ang lifetime annuity ay speculative batay sa kung gaano katagal ang iyong pagreretiro.
Ang haba ng annuity. Kung bibili ka ng fixed-period annuity, mas mahaba ang termino ng iyong kontrata mas maganda ang rate na matatanggap mo. Makakakuha ka ng mas kaunting pera bawat buwan, ngunit makakatanggap ka ng higit pa sa buong buhay ng kontrata.
Kasama ang kumpanya. Sa wakas, iba't ibang kumpanya ang mag-aalok sa iyo ng iba't ibang produkto. Ang eksaktong kita na matatanggap mo ay ganap na nakasalalay sa kung kanino mo bibilhin ang iyong annuity at kung ano ang gusto nilang ialok, dahil walang isang hanay ng mga rate na sinusunod ng lahat.
Kahit na sa loob ng mga kategoryang ito ay may higit na detalye dahil ang mga annuity ay maaaring magkaroon ng tatlong magkakaibang istruktura para sa kanilang mga pagbabalik: fixed rate, variable at index.
A fixed-interest annuity ay isa kung saan ang rate ng pagbabalik ay itinakda nang maaga. Nangako ang kumpanya ng isang tiyak na pagbabayad sa isang tiyak na tagal ng panahon. Ang isang variable na interes annuity ay isa kung saan ang kita ay batay sa panlabas na puwersa tulad ng mga pamumuhunan at mga rate ng merkado. Tinutukoy ng kumpanya kung ano ang pagbabatayan ng pagbabalik ng annuity, at pagkatapos ay gagawa ng mga pagbabayad depende sa mga panlabas na salik na iyon. Sa wakas, isang na-index na annuity ay isa kung saan ang pagbabalik ng annuity ay naka-peg sa ilang third-party na index tulad ng S&P 500. Tinukoy ng kumpanya kung anong index ang pagbabatayan ng iyong pagbabalik at pagkatapos ay magbabayad kung naaangkop.
Ang resulta ay napakahirap kalkulahin ang isang malinaw, average na rate para sa mga pagbabayad sa annuity.
Gayunpaman, mayroong ilang data doon. Ang termino ng ilang mga annuity na may nakapirming rate ng pagbabayad ay ang pinakamadaling masuri dahil ang mga ito ay may mga partikular na numerong kasangkot. Sa mga produktong iyon, natuklasan ng mga pag-aaral na kasalukuyan silang nag-aalok ng mga rate ng return na nasa pagitan ng 1% at 5.5%, na may average na pumapasok sa humigit-kumulang 3.2%. Ngunit dapat mong kunin kahit na ang mga numerong iyon na may isang butil ng asin, dahil magbabago ang mga ito batay sa mga salik mula sa kung gaano katagal ang iyong kontrata hanggang sa binili mo ito.
Magkano ang Babayaran ng $1.5 Million Annuity?
Kaya, sa lahat ng sinabi, magkano ang dapat mong asahan sa isang $1.5 milyon na annuity?
Para sa karamihan ng mga taong nag-iipon para sa pagreretiro, ito ang kritikal na tanong. Gusto nilang malaman kung magkano ang babayaran ng produktong ito sa kanila kapag nagretiro na sila para maidagdag nila iyon sa kanilang financial planning. At ang mabuting balita ay maaari mong, sa katunayan, malaman ang figure na iyon. Depende ito sa mga detalye ng produkto na pinaplano mong bilhin, ngunit kapag tiningnan mo ang pamumuhunan sa isang partikular na annuity makikita mo ang eksaktong buwanang rate na makukuha mo para sa anumang partikular na hanay ng mga pangyayari.
Halimbawa, sabihin nating bumili ka ng annuity sa halagang $1.5 milyon mula sa Schwab na may mga sumusunod na detalye:
Pagbabayad: Lump sum sa harap
Petsa ng pagbili: 30 taon bago ang annuitization
Istraktura: Lifetime annuity
Pagbabalik: Nakapirming pagbabalik
Kaya bumili ka ng annuity 30 taon bago mo planong mangolekta. Babayaran mo ang buong presyo nang maaga at bumili ka ng produkto sa pagreretiro na magsasagawa ng mga regular na buwanang pagbabayad para sa natitirang bahagi ng iyong buhay isang beses sa pagreretiro. Batay sa mga salik na iyon, ang ilan mga kontrata sa annuity babayaran ka ng $29,624 bawat buwan para sa natitirang bahagi ng iyong buhay kapag nagsimula kang mangolekta sa kontratang iyon.
O, sabihin mong binago mo nang bahagya ang mga salik:
Pagbabayad: Lump sum sa harap
Petsa ng pagbili: 30 taon bago ang annuitization
Istraktura: Panahon na tiyak sa loob ng 20 taon
Pagbabalik: Nakapirming pagbabalik
Sa kasong ito, muli, binili mo ang annuity 30 taon nang maaga habang binabayaran ang buong presyo ng pagbili nang maaga. Gayunpaman, sa pagkakataong ito hindi mo na kokolektahin ang mga pagbabayad sa annuity habang buhay. Mangongolekta ka ng buwanang bayad sa loob ng 20 taon pagkatapos nito ay mag-e-expire ang kontrata. Sa kasong iyon, maaari kang makatanggap ng $35,373 bawat buwan para sa tagal ng kontrata, sa kalaunan ay makakatanggap ka ng kabuuang $8.5 milyon. Ang singaw ay magbabayad ng higit dahil sa katiyakang kasangkot sa isang termino ng kontrata sa halip na ang bukas na katangian ng isang panghabambuhay na produkto.
Ang mga numerong ito ay bukas-palad hindi lamang dahil sa $1.5 milyon na pamumuhunan kundi dahil din sa mahabang panahon ng lead. Sa 30 taon, maaaring kumita ng maraming pera ang Schwab mula sa iyong paunang puhunan, para kayang bayaran nila ito ng malaki.
Ika-Line
Ang mga annuity ay mga produkto ng insurance na binibili mo nang maaga, at pagkatapos ay binabayaran ka ng isang nakapirming halaga sa paglipas ng panahon. Ang mga ito ay mga sikat na produkto sa pagreretiro dahil sa antas ng katiyakang inaalok nila, ngunit kung magkano ang babayaran ng annuity ay ganap na nakasalalay sa eksaktong produkto na iyong binili.
Mga Tip para sa Pagtitipid sa Pagreretiro
A pinansiyal na tagapayo tulungan kang gumawa ng planong pinansyal para sa iyong mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang mga annuity ay may mga upsides, higit sa lahat ang katiyakan na maiaalok nila para sa mga retirement saver. Ngunit iminumungkahi ng mga kritiko na mas malaki ang gastos nila kaysa kung ginugol mo ang parehong dami ng oras na namuhunan sa isang simpleng index fund. Matuto dito tungkol sa ang mga kalamangan at kahinaan.
Credit ng larawan: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Ang post Magkano ang Babayaran ng $1.5 Million Annuity? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html