Gusto ng Isang Near-Retiree na I-maximize ang Kanyang Social Security. Narito ang Ilang Payo.

Nagbayad din siya sa Social Security sa loob ng mga dekada, nagtatrabaho bilang isang nars sa pribadong sektor sa panahon ng mga pahinga sa paaralan at bago maging isang full-time na tagapagturo. Ngayon ay tinitimbang niya kung magtatrabaho nang mas matagal bilang isang guro upang mapataas ang kanyang pensiyon, o bumalik sa pag-aalaga pagkatapos niyang maging 62, depende sa kung paano ito nakakaapekto sa kanyang Social Security.

Sinabi ni G. Cabantug na kumikita siya ng katumbas ng $42 sa isang oras na pagtuturo, kumpara sa hanggang $60 sa isang oras bilang isang nars, isang trabaho na nag-aalok din ng potensyal para sa overtime.

Magkasama, si G. Cabantug at ang kanyang asawa, si Marie Cheryl Cabantug, ay kumikita ng humigit-kumulang $110,000 sa isang taon, at ang kanilang 25-taong-gulang na anak na si Brian ay nakatira sa kanila upang makatipid ng pera. Si Mrs. Cabantug, edad 48, ay isang rehistradong nars sa isang ahensya ng kalusugan sa tahanan at nagpaplanong patuloy na magtrabaho para sa inaasahang hinaharap. Ang mag-asawa ay nagbabayad ng humigit-kumulang $400 bawat buwan para sa pribadong health insurance para sa kanya dahil mas gusto niyang gamitin ang Kaiser Permanente, kaysa sa health insurance na ibinibigay sa pamamagitan ng trabaho ng kanyang asawa.

Ang mag-asawa ay may humigit-kumulang $160,000 sa IRA at $250,000 sa equity sa kanilang tahanan. Mayroon silang mga 20 taon na natitira sa kanilang mortgage, na may interest rate na 4.25%. Ang mga buwanang gastos sa pabahay ay nagdaragdag ng hanggang $2,600 kasama ang isa pang $880 para sa mga utility. Ang pamilya ay bihirang kumain sa labas, at nagti-tite sila ng halos 10% ng kanilang kita para suportahan ang mga simbahan sa Pilipinas.

Kumikita sila ng humigit-kumulang $800 sa isang buwan para sa pag-upa ng isang silid sa kanilang bahay at inaasahan nilang kikita pa sila ng isa pang $1,000 sa isang buwan mula sa pangalawang rental unit sa kanilang ari-arian simula sa susunod na taon. Nagmamay-ari sila ng binabayarang bahay bakasyunan sa Pilipinas, na nagkakahalaga ng humigit-kumulang $40,000, na madalas nilang inuupahan.

Sinabi ni G. Cabantug na interesado siyang matuto nang higit pa tungkol sa long-term-care insurance.

Sinabi ni G. Cabantug na nasisiyahan siyang magtrabaho sa parehong larangan. “Ang pagtuturo ay humuhubog ng katangian ng mga kabataan at mga may pag-asa, gayundin ng mga young adult na nangangailangan ng inspirasyon,” sabi niya. "Ang pag-aalaga ay nagmamalasakit sa pamamagitan ng pagpindot." Ngunit kung ang kanyang kita sa pagreretiro ay ligtas, sinabi niya na maaari niyang paboran ang kakayahang umangkop, pagkakaiba-iba at mas mataas na suweldo ng nursing sa kanyang natitirang mga taon ng pagtatrabaho.

Payo mula sa isang pro

Si G. Cabantug ay may karapatan sa Social Security dahil nagtrabaho siya sa pribadong sektor nang hindi bababa sa 40 karapat-dapat na quarters, sabi ni William Huston, tagapagtatag at punong opisyal ng pamumuhunan ng Bay Street Capital Holdings sa Los Altos, Calif. Ngunit hindi niya matatanggap ang kanyang buong benepisyo.

Ang mga manggagawang tulad ni G. Cabantug ay napapailalim (na may mga bihirang eksepsiyon) sa Windfall Elimination Provision, na nagbabawas sa mga benepisyo ng Social Security ng mga retiradong manggagawa na nakakakuha din ng mga benepisyo sa pensiyon batay sa mga kita na hindi napapailalim sa buwis sa suweldo ng Social Security.

Ipagpalagay na si G. Cabantug ay nagsimulang mangolekta sa edad na 67, ang kanyang benepisyo ay mababawas sa humigit-kumulang $680 sa isang buwan mula sa $1,372 na kanyang makukuha kung wala rin siyang pensiyon.

Sinabi ni G. Huston na dapat kumonsulta si G. Cabantug sa kanyang plano sa pensiyon para sa higit pang kalinawan tungkol sa kung paano ito magbabago kung magpapatuloy siya sa pagtuturo. Sinabi niya na habang pinahahalagahan niya ang pagtuon ni G. Cabantug sa pagsisikap na i-maximize ang kanyang kita sa pagreretiro, ang simpleng pagkakaroon ng mas mataas na kita bilang isang nars sa susunod na ilang taon ay isang bagay na hindi niya dapat palampasin.

Si Mr. Cabantug ay karapat-dapat para sa mga catch-up na kontribusyon sa kanyang mga ipon sa pagreretiro, at ang mag-asawa ay dapat na i-maximize ang tax-advantaged at tax-free na mga account tulad ng tradisyonal at Roth IRA at lugar ng trabaho ni Mr. Cabantug 403(b), sabi ni Mr. Huston.

Hindi gaanong gumagastos ang mag-asawa sa mga luho, ngunit iminumungkahi ni Mr. Huston na mamili sila ng mas murang seguro sa kotse at sinisiyasat ang kanilang badyet sa mga kagamitan upang maghanap ng mas maraming matitipid.

Mahal ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga, sabi ni G. Huston, ngunit pito sa 10 Amerikano ang inaasahang mangangailangan ng pangangalaga habang sila ay tumatanda. Iminumungkahi niya na tingnan ng mag-asawa ang isang patakaran na may return-of-premium na rider, na nagbibigay sa mga tagapagmana ng pera pabalik sakaling mamatay ang policyholder nang hindi nakakakuha ng mga benepisyo. Ito ay nagkakahalaga, sabi niya, ngunit nagbibigay ito ng kapayapaan ng isip.

Si Ms. Gallegos ay isang editor ng Wall Street Journal sa New York. I-email siya sa [protektado ng email].