Na may rekord na 16% ng mga Amerikanong mamimili nagbabayad ng hindi bababa sa $1,000 sa isang buwan para sa kanilang mga sasakyan, hindi nakakagulat na ang mga driver ay nagsisimulang mahuli sa kanilang mga singil.
Ang porsyento ng mga nanghihiram ng hindi bababa sa 60 araw na huli sa kanilang mga pagbabayad sa kotse ay mas mataas ngayon kaysa sa panahon ng peak ng Great Recession noong 2009.
Huwag palampasin
Mayroong maraming mga kadahilanan na nagtutulak sa trend na ito. Ang mga gastos sa pagpopondo ng kotse ay tumataas habang ang Federal Reserve ay nagpapatuloy sa kanyang agresibong kampanya ng pagtaas ng interes upang labanan ang patuloy na inflation.
Kasabay nito, bumababa ang halaga ng ginamit na sasakyan, na nag-iiwan sa mga may utang sa panganib na magkautang ng mas maraming pera kaysa sa aktwal na halaga ng kanilang mga sasakyan.
Habang tumataas ang iyong buwanang gastos sa sasakyan, maaari mong iwasan ang isang default sa utang sa pamamagitan ng pag-iwas sa dalawang karaniwang pagkakamali sa auto loan.
Ang mga huli na pagbabayad, ang pagbawi ay tumataas
Ang mga presyo ng ginamit na kotse ay tumaas sa panahon ng pandemya dahil sa mga hamon sa supply chain, na nagpilit sa mga mamimili kumuha ng mas malaking pautang — na may mas mataas na APR — para sa kanilang mga sasakyan.
Sa kabila ng katotohanang nagsimulang lumamig ang mga presyo ng sasakyan sa pagtatapos ng 2022, nagsimulang lumabas ang isang nauugnay na trend ng mga default na pautang sa sasakyan at pagbawi ng sasakyan.
Ang porsyento ng mga subprime auto borrower na hindi bababa sa 60 araw na huli sa kanilang mga singil umabot sa 5.67% noong Disyembre, na umabot sa 5.04% noong Enero 2009 sa rurok ng Great Recession, ayon sa credit rating agency na Fitch Ratings.
Sinabi ng Ally Financial (NYSE:ALLY), isa sa pinakamalaking provider ng car financing sa US, na ang porsyento nito ng mga car loan na mahigit 60 araw na overdue ay tumaas sa 0.89% noong Q4 2022, mula sa 0.48% noong nakaraang taon.
Ang mga pagbawi ng sasakyan ay din umano'y tumataas pagkatapos ng isang matalim na pagbaba sa simula ng pandemya nang ang mga Amerikano ay pinalakas ng mga tseke ng pampasigla at ang mga nagpapahiram ay mas gustong pumikit sa mga huli na pagbabayad.
"Ang mga repossession na ito ay nangyayari sa mga taong kayang bayaran ang $500 o $600 sa isang buwan na pagbabayad dalawang taon na ang nakakaraan, ngunit ngayon ang lahat ng iba pa sa kanilang buhay ay mas mahal," sabi ni Ivan Drury, direktor ng mga pananaw sa Edmunds, sa Enero ulat mula sa Edmunds.
May mga paraan upang makatipid ng pera habang ang halaga ng pagmamay-ari ng sasakyan ay nagiging mas mahirap.
Halimbawa, maaari mong tingnan ang iyong kasalukuyang patakaran sa seguro sa sasakyan. Kung matagal ka nang nagkaroon ng kapareho, maaaring oras na para mamili sa paligid para sa isang mas mahusay na rate para makatulong na bawasan ang mga buwanang singil na iyon.
Kung pipiliin mong kumuha ng auto loan, narito ang dalawang karaniwang pagkakamali na dapat iwasan.
Magbasa nang higit pa: Maaari kang maging landlord ng Walmart, Whole Foods at CVS (at mangolekta ng matabang kita na naka-angkla sa grocery store sa isang quarterly basis)
Mag-ingat sa negatibong equity
Kung mas malaki ang utang mo sa iyong auto loan kaysa sa halaga ng iyong sasakyan — kilala bilang “baligtad” — kung gayon mayroon kang negatibong equity.
Halimbawa, kung mayroon kang natitirang $15,000 na babayaran sa iyong auto loan at ang iyong sasakyan ay nagkakahalaga na ngayon ng $10,000, nangangahulugan iyon na mayroon kang negatibong equity na $5,000 na kailangan mo pa ring bayaran.
Ayon kay Edmunds, ang average na halaga na inutang sa mga upside-down na pautang noong Q4 2022 ay $5,341 kumpara sa $4,141 noong Q4 2021.
Ang pagharap sa negatibong equity ay mangangailangan ng ilang pagpaplano at malamang na kukuha ng mas malaking bahagi mula sa iyong buwanang badyet. Kung hindi mo mabayaran ang iyong lumang auto loan mula sa bulsa, kakailanganin mong i-roll ang negatibong equity sa iyong bagong loan. Pinapataas nito ang iyong panganib na ma-default dahil haharapin mo ang mas mataas na buwanang halaga ng pagbabayad para sa dalawang kotse nang sabay-sabay.
"Habang lumilipat kami patungo sa isang kapaligiran na may pinaliit na mga halaga ng ginamit na kotse at tumataas na mga rate ng interes sa nakalipas na ilang buwan, ang mga mamimili ay naging hindi gaanong insulated mula sa mga peligrosong desisyon sa pautang," dagdag ni Drury.
"Nakikita lang namin ang dulo ng negatibong equity iceberg."
Huwag pumunta para sa pinakamahabang termino ng pautang
Ayon sa website ng pagbili ng kotse na Edmunds, ang average na annual percentage rate (APR) sa mga bagong pinondohan na sasakyan umakyat sa 6.5% sa ikaapat na quarter (Q4) ng 2022 kumpara sa 5.7% noong Q3 2022 at 4.1% noong Q4 2021.
Para sa mga pautang sa mga ginamit na kotse, mas mataas pa ang mga rate ng interes, na umabot sa average na APR na 10% noong Q4 2022 kumpara sa 7.4% noong Q4 2021.
Kung mas mahaba ang termino ng pautang, mas mababa ang buwanang pagbabayad ngunit mas maraming interes ang babayaran mo.
Habang tumataas ang mga gastos ng bago at ginamit na mga kotse, mas maraming Amerikano ang naghahanap ng mga termino ng pautang na higit sa 60 buwan, o limang taon.
Sa katunayan, ang average na auto loan ngayon ay nasa humigit-kumulang 70 buwan, o mas malapit sa anim na taon, ayon kay Edmunds, na nangangahulugan na ang mga tao ay nagpopondo ng kanilang mga sasakyan nang mas matagal kahit na ito ay nagkakahalaga ng higit pa sa linya.
Bukod sa pagbabayad ng mas maraming interes sa iyong utang, may iba pang mga pag-urong sa pagpapalawig ng termino.
Kapag mas luma ang iyong sasakyan, mas malamang na kailangan mong gumastos ng pera sa pag-aayos at pagpapanatili bilang karagdagan sa iyong mga buwanang pagbabayad sa utang.
Maaari ka ring magkasakit sa iyong sasakyan sa mahabang panahon ng pautang, na mag-iiwan sa iyo ng mga taon ng mga pagbabayad na ayaw mong gawin o may negatibong equity na kailangan mong dalhin kung gusto mong bumili ng isa pang sasakyan.
Ano ang susunod na babasahin
Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html