Sa gitna ng mga pangamba sa inflation at recession, 10 money moves ang dapat mong gawin sa 2023

Habang lumalamig ang inflation, ang mga projection ay tumuturo pa rin sa mataas na presyo ng consumer sa susunod na taon. Higit pa rito, ang mga banta sa pag-urong ay nananatiling mataas, ang kawalan ng trabaho ay maaaring tumaas at ang mga mamumuhunan ay nauutal pa rin mula sa mga index ng stock at bono na bumabagsak ng dobleng numero para sa taon. Kaya't sinasabi ng mga eksperto na ang isang madiskarteng diskarte sa iyong pinaghirapang dolyar ay kritikal. Narito ang 10 bagay na sinasabi ng mga money pro na kailangan mong gawin sa 2023.

1. Tiyaking kumikita ka ng hindi bababa sa 3% sa iyong savings account

Ang isa sa mga benepisyo ng kasalukuyang mataas na antas ng interes na kapaligiran na naroroon tayo sa mga araw na ito ay ang medyo mataas na taunang porsyento na ani, o APY, na available sa mga checking at savings account. “Siguraduhin na ang iyong savings account ay babalik sa itaas ng 3%. Kung hindi, humanap ng alternatibo,” sabi ni Noah Schwab, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Stewardship Concepts sa Spokane, Washington, na idinagdag na ang pagtiyak na ang iyong pera ay gumagana nang kasing hirap para sa iyo habang nagtatrabaho ka upang mag-ipon ay dapat na pangunahing priyoridad. Kung hindi ka makapagpasya kung saan makakahanap ng mataas na rate, narito ang mga ito lima mga bank account na nag-aalok ng APY na higit sa 4%. Tingnan ang pinakamataas na rate ng savings account na maaari mong makuha dito.

2. Bumuo ng isang pondo ng pang-emergency 

Ang isang “emergency fund ay mapoprotektahan ka mula sa mga hindi inaasahang gastusin at mabawasan ang stress,” paliwanag ni Tommy Gallagher, tagapagtatag ng Top Mobile Banks — isang bagay na lalo mong gugustuhin kung papasok tayo sa recession sa susunod na taon.

Isinasaalang-alang ang iyong pamumuhay, buwanang gastos, kita, at mga dependent, ang mga kumpanya tulad ng Vanguard, Chase at Wells Fargo ay nagtatantya kahit saan mula tatlo hanggang anim na buwang halaga ng mga gastos ay kailangan sa isang likidong pondong pang-emerhensiya.

Idinagdag ni David Edmisten, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Next Phase Financial Planning sa Prescott, Arizona, na ang mga pondong iyon ay dapat ding kumikita ng interes. “Ang mga mamimili na nagrerepaso ng mga opsyon para sa mga pagtitipid sa pera, mga pondong pang-emergency at mga panandaliang konserbatibong pamumuhunan ay maaaring makakuha ng malaking pagtaas sa halaga ng interes na kanilang kinikita sa pamamagitan ng paglipat sa alinman sa mga opsyong ito kumpara sa paggamit ng kanilang regular na pagsusuri sa bangko o pagtitipid. mga account,” sabi ni Edmistena. Tingnan ang pinakamataas na rate ng savings account na maaari mong makuha dito.

3. Ang mga limitasyon sa kontribusyon sa pagreretiro ay tumataas, kaya i-maximize ang mga kontribusyon

Talagang tataas ang mga limitasyon sa kontribusyon sa pagreretiro sa 2023. Para sa mga empleyadong lumahok sa 401(k), 403(b), karamihan sa 457 na plano, at Thrift Savings Plan ng pamahalaang pederal, tataas ang limitasyon sa $22,500 mula sa $20,500 sa 2022, na may catch -pataas na mga limitasyon sa kontribusyon na tumataas sa $7,500, ayon sa IRS. Sa susunod na taon din, ang mga limitasyon ng kontribusyon ng IRA at Roth IRA ay tataas sa $6,500 na ang taunang halaga ng pagsasaayos ng pamumuhay ay natitira sa $1,000. 

Sinabi ni Dennis DeKok, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa FCM Financial sa Grand Rapids, Michigan na "ang pag-maximize ng anumang 401(k) na tugma mula sa iyong tagapag-empleyo ay parang libreng pera, kaya dapat iyon ang numero uno." Idinagdag niya na "Ang mga kontribusyon ng Roth IRA at HSA ay dapat na susunod sa linya dahil sa mga benepisyo sa buwis," at "mag-focus sa pag-maximize ng mga kontribusyon na ito bago gumawa ng anumang karagdagang 401 (k) o iba pang mga kontribusyon sa pamumuhunan."   

Sinabi ni Vanessa N. Martinez, tagapagtatag at CEO ng Em-Powered Network, na dapat isaalang-alang ng sinumang kwalipikado ang "pag-maximize ng iyong mga kontribusyon sa pagreretiro at maghanap ng iba pang paraan upang mamuhunan" sa 2023. "Ito ay nangangahulugan na dapat mong ayusin ang iyong mga buwanang kontribusyon upang matiyak na ikaw ay ganap na nag-aambag.”

4. Muling suriin ang iyong mga layunin sa pamumuhunan, at muling balansehin kung kinakailangan 

Masyadong marami sa stock? Baka hindi sapat sa fixed-income o real estate? Ang Senior Wealth Advisor ng Halbert Hargrove na si Taylor Sutherland, ay nagsabi na ang pagsisimula ng taon ay karaniwang isang magandang panahon upang muling suriin ang iyong mga layunin sa pamumuhunan at isaalang-alang ang muling pagbabalanse ng iyong portfolio. "Dahil sa pagbaba ng materyal sa parehong mga stock at mga bono, maaaring hindi ka ganoon ka-out of whack," sabi ni Sutherland. “Mas mainam na gawin mo ito bawat taon, na nangangahulugan ng pagbabawas ng malamang sobra sa timbang na stock portfolio sa simula ng 2022.” 

Kung sa palagay mo ay medyo kumplikado ang paggawa nito nang mag-isa, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi upang mas madiskarteng mabuo ang iyong portfolio ng pamumuhunan. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.) Hinihiling din ng mga tagapayo ng Robo ang mga diskarte sa paglalaan ng asset upang tumugma sa iyong mga antas ng pagpapaubaya sa panganib. Kung plano mong gawin ito nang mag-isa, ang mga pondo ng target-date, na kadalasang inaalok sa mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer, ay maaaring gawin ang gawain para sa iyo at mag-adjust sa paglipas ng panahon depende sa iyong edad at target na taon. 

5. Manatili sa iyong mga pangmatagalang layunin

Ang S&P 500 sa taong ito ay nag-post sa ngayon ng isang taon-to-date na pagkawala noong Disyembre 14 na higit sa 14%, gaya ng sinusukat ng SPDR S&P 500 ETF Trust, na kilala rin bilang SPY, ayon sa data ng Morningstar. Sa nakalipas na dekada, gayunpaman, ang SPY ay nakabuo ng pagbabalik ng higit sa 13%. At kahit na ang ilang mamumuhunan ay nakaranas ng "malaking sakit" kaysa sa inaasahan sa malapit na panahon, gaya ng inilarawan ng 2023 Long-Term Capital Market Assumptions ng JP Morgan ulat, "ang pinagbabatayan na mga pattern ng paglago ng ekonomiya ay mukhang matatag."

Sinasabi ng mga pros na ito ay susi upang mag-isip nang pangmatagalan. Si Caleb Pepperday, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi kasama ang JFS Wealth Advisors sa Pittsburgh ay sumasang-ayon na gaano man kabigat ang nararamdaman ng mga namumuhunan upang mapunan ang nawalang lupa sa 2022 — at may kaunting pakinabang pa — panatilihin ang isang matatag na pagtuon sa hinaharap at mahabang panahon. -pangmatagalang diskarte sa pamumuhunan ay kritikal. "Ang isa sa mga pinakamalaking benepisyo sa pamumuhunan ay tambalang interes, ngunit kailangan mo ng oras sa iyong panig," sabi ni Pepperday. "Nabubuhay kami sa isang lipunan ng agarang kasiyahan, at ang pamumuhunan sa iyong 401(k) o mga IRA sa simula ay tiyak na hindi dahil ang mga epekto ng tambalang interes ay lumalaki nang husto sa paglipas ng panahon."

6. Maghanap ng murang stock at mga pagkakataon sa pagbili ng bono

Isinasaalang-alang ang potensyal para sa matagal na pagbagsak ng merkado sa 2023, si Zachary Bachner, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Summit Financial sa Sterling Heights, Michigan, ay nagsabi na ang mga hindi gaanong peligrosong pamumuhunan ay isang lugar upang makahanap ng panandaliang proteksyon.

"Ang pagkasumpungin sa merkado ay kadalasang lumilikha ng mga diskwento at mas murang mga pagkakataon sa pagbili para sa mga stock at iba pang mga pamumuhunan," sabi ni Bachner, at idinagdag na "ang pagtaas ng mga rate ng interes ay nagpapahintulot sa mga garantisadong fixed-rate na pamumuhunan na maging mas kaakit-akit at ang mga iyon ay maaaring angkop para sa mga mamumuhunan na hindi komportable sa ang kamakailang pagkasumpungin ng merkado.”  

Sa maximum na limitasyon sa kontribusyon na $10,000 sa taong ito, ang mga I-bond ay isang kaakit-akit opsyon para sa mga mamumuhunan sa mga araw na ito na may pinagsamang taunang rate na 6.89% para sa mga inisyu mula Nob. 1 hanggang Abril 30, 2023.

7. Panoorin ang iyong paggastos

Bagama't nagsimula nang bumaba ang inflation sa nakalipas na ilang buwan, ang mga presyo sa kabuuan ay mas mataas pa rin sa 2023 kaysa sa kung saan tayo noong nakaraang taon. Ang mga presyo ng pagkain, ayon sa data ng BLS, ay 10.6% sa itaas kung saan ito ay 12 buwan bago, habang ang gasolina ay 10.1% na pataas at ang mga gastos sa petrolyo ay higit sa 65% na mas mataas kaysa noong 2022. 

Si Andrew Gonzales, co-founder at presidente sa BusinessLoans.com, ay nagsabi na ang mga mamimili ay dapat gumawa ng mga aktibong hakbang upang "gumasta nang mas may kamalayan" at "bumuo ng isang kumot na pangkaligtasan" sa kaganapan ng anumang mga desisyon sa pamumuhay o pananalapi. "Inilalagay ka nito sa matatag na pinansiyal na katayuan sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari," sabi ni Gonzales. "Kahit na walang gustong itigil ang kanilang buhay, ang pag-hedging laban sa panganib ay mahalaga sa panahon ng kawalan ng katiyakan. Ang paggawa ng mga makabuluhang galaw ng pera, at ang pamumuhunan kung saan posible, ay isang mahusay na paraan upang magpatuloy, upang maaari kang maging maagap kapag dumating ang mas magandang panahon."

8. Suriin ang iyong mga buwanang subscription

Nararamdaman mo na ba na ang iyong mga buwanang subscription ay nawawalan na ng kakayahan? Well, hindi ka nag-iisa. Pagdating sa buwanang gastos para sa cell phone, internet, movie streaming apps at higit pa, ang mga Amerikano ay gumastos ng $213 dolyar bawat buwan noong 2022, ayon sa isang ulat mula sa C+R Research. Iyon ay $133 dolyar na mas mataas kaysa sa inaasahan ng karaniwang mamimili na gagastusin nila bawat buwan sa taong ito.

Hindi na kailangang sabihin, sinabi ni Andrew Gold, tagapayo sa pananalapi sa Prestige Wealth Management sa Southlake, Texas, na ang solusyon dito ay simple: "Nahuhuli tayo sa buwan-buwan, nakalimutan natin kung gaano karaming mga awtomatikong pagbabayad ang nasa labas," aniya, at idinagdag na ang pagsusuri sa mga pahayag ay dapat na isang "karaniwang kasanayan" para sa lahat. Pagkatapos suriin ang mga buwanang bayarin sa isang kliyente, sinabi ni Gold na nagawa nilang bawasan ang "mahigit sa 25 na nakalimutan niyang awtomatikong lumabas at nai-save siya ng halos $500-bawat-buwan."

9. Isaalang-alang ang pakikipagpulong sa isang tagapayo sa pananalapi kung sa tingin mo kailangan mo ng karagdagang tulong pinansyal

Sa marami sa mga estratehiyang ito na nangangailangan ng propesyonal na tulong, sinabi ni Bachner na ang pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi ay dapat na pangunahing priyoridad. "Ang pakikipagpulong sa iyong personal na tagapayo ay kadalasang maaaring magdala ng kapayapaan ng isip sa mga panahon ng stress at maaari nilang tiyakin kung ang mga kamakailang paglipat ng merkado ay may anumang negatibong kahihinatnan sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi." Siyempre, hindi lahat ay nangangailangan at tagapayo, at kung sa tingin mo ay may tiwala ka sa iyong mga kasanayan sa pera, ang pagpunta dito nang mag-isa ay makakatipid sa iyo ng pera. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

10. I-update ang iyong resume

Kasunod ng isang taon ng paghihigpit sa pananalapi mula sa Fed, isang pangunahing lugar na binabantayan ng mga ekonomista ay ang unemployment rate — isang numero ng Fed Chairman Jerome Powell sabi ni kailangang tumaas man lang para sa inflation para tuluyang maabot ang 2% na target nito. At sa mga ekonomista ng Bloomberg na hinuhulaan ang kawalan ng trabaho maabot 4.6% sa pagtatapos ng susunod na taon at tinantiya ito kamakailan ni John Williams ng New York Fed tumataas sa higit sa 5% mula nito kasalukuyan rate na 3.7%, maaaring hindi ito ang pinakamasamang ideya na magkaroon ng backup na plano. 

"Ang pag-urong ng merkado ng trabaho ay nagsisimula pa lang at ang mga layoff ay inihayag para sa 2023 ngunit hindi pa naaaksyunan," iminumungkahi ni Gold. "Hindi kailanman masamang ideya na i-update ang iyong resume at isaalang-alang ang ilang mga inaasahang pagbabago sa isang umuunlad na merkado ng trabaho."