Nag-aalok ang Apple ng 'buy now, pay later.' 4 na dahilan upang mag-isip nang dalawang beses bago mag-sign up

Mula sa mga archive (Mayo 2021): Ang pagbili ngayon, magbayad sa paglaon ng alon: Inaasahan ng Afterpay, Klarna, Affirm at mga karibal na dalhin ang US sa pamamagitan ng bagyo

Ang mga kumpanya ng BNPL ay may pakikipagsosyo sa patuloy na lumalaking bilang ng mga retailer — mula sa American Airlines
AAL,
-3.21%
sa Seremonya Aid
RAD,
+ 1.71%
— na lubos na nagpapalawak ng bilang ng mga tindahan kung saan pinipili ng isang limitasyon ng consumer na gumamit ng serbisyong pay-later. Ang mga kumpanya ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagsingil sa mga mangangalakal na ito ng bayad sa bawat pagbili.

Isa nang napakainit na produkto, ang BNPL ay malamang na makakita ng malakas na pagtaas ng interes sa pagpasok ng isang tech behemoth tulad ng Apple, sabi ng mga analyst. Ang produktong BNPL ng Apple ay pinapagana ng Mastercard
AT,
-0.25%
network, at ito ay nakatakdang maging available saanman ang Apple Pay ay isang opsyon sa pagbabayad. Maaaring pamahalaan ang mga pagbabayad sa iPhone mismo sa pamamagitan ng Apple Wallet. 

Hindi kaagad tumugon ang Apple sa isang kahilingan sa MarketWatch para sa komento sa programang BNPL nito.

Bago ang anunsyo ng Apple, higit sa 10% ng mga nasa hustong gulang sa US ang na-survey ng Pinakain sa 2021 sinabi nilang gumamit sila ng serbisyo ng BNPL noong nakaraang taon; 78% ang gumawa nito dahil sa kaginhawahan, at 53% ang gumawa nito upang maiwasan ang paggamit ng credit card. Nakababahala, humigit-kumulang kalahati ang nagsabi na ito ang "tanging paraan upang maabot nila ang kanilang pagbili." Ang BNPL ay mas karaniwan sa mga taong may mas mababang kita at mas kaunting edukasyon, idinetalye ng Fed sa ulat nito noong 2021.

Narito ang apat na dahilan kung bakit maaaring gusto ng mga mamimili na tumapak nang mabuti bago mag-sign up para sa isang programa ng BNPL, ayon sa mga eksperto.

1. Ang mga installment na walang interes ay hindi nangangahulugang mas mura ang pagbili-now-pay-later na pagbili.

Sa paghahati ng pagbabayad sa apat at paggawa ng isang mamahaling item na “mas mura” at mas mapapamahalaan sa pamamagitan ng pagbabayad nang installment, may potensyal na panganib ng labis na paggastos.

Ang mga mamimili na gumagamit ng BNPL ay "kailangan talagang maging maingat tungkol sa kabuuang halaga ng pagmamay-ari," sinabi ni Ted Rossman, senior industry analyst sa CreditCards.com, sa MarketWatch. “Huwag basta-basta mahulog sa bitag na ito ng, 'Naku, apat na bayad lang sa loob ng anim na linggo — hindi naman ganoon kalala.' Ano ang tunay na halaga ng utang mo? Hinahalo mo ba ito sa ibang pagbili ngayon, pay later plans?"

"Kailangan mo lang mag-ingat upang hindi gumastos nang labis, dahil ang $50 dito at $50 doon ay maaari talagang magdagdag," idinagdag ni Rossman. "Mayroong panganib ng sobrang paggastos."

2. Ang pagbili ngayon at pagbabayad sa ibang pagkakataon para sa mga mahahalagang produkto ay maaaring maging tanda ng pinansiyal na pagkabalisa.

Mayroon ding potensyal na ipagpaliban ang mga pagbabayad nang hindi kinakailangan, lalo na para sa mga mahahalagang produkto, na maaaring maging isang Band-Aid na nagtatakip ng mas malalalim na problema sa pananalapi.

Halimbawa, bilang kasosyo ng mga operator ng BNPL ang mga kumpanyang nagbibigay ng mahahalagang produkto — mula sa mga station ng gasolina sa pamilihan — maaaring isaalang-alang ng mga tao ang paggamit ng mga installment na pagbabayad para sa mga naturang serbisyo.

"Magkakaroon ng malaking merkado para sa mga bagay tulad ng gas at mga pamilihan," sabi ni Rossman, at "nababahala ako. Medyo parang ninakawan si Peter para bayaran si Paul.”

Lalo na sa gitna ng inflationary environment na ito, na may mataas na presyo ng gas at grocery, may tuksong gamitin ang BNPL para ipagpaliban ang mga gastos. 

Ngunit kung ang isang gumagamit ng BNPL ay nagkakalat ng mga pagbabayad sa loob ng anim na linggo, sinabi ni Rossman, "sa anim na linggo, kakailanganin mo ng higit pang gas ... na parang baligtad ka."

3. Maaari ang BNPL posibleng makaapekto sa iyong credit score sa hinaharap.

Ang pagkawala ng isang pagbabayad sa BNPL ay maaaring hindi magkaroon ng parehong mga parusa gaya ng pagkawala ng isang pagbabayad sa credit-card. Ang mga late fee ay hindi malaki, sa ngayon. Ngunit sa pagtingin ng mga credit burea sa BNPL at pag-iisip kung paano isasaalang-alang ang mga ito sa mga marka ng kredito ng mga user, may potensyal na magkaroon ng ilang pinsala sa iyong credit score sa malapit na hinaharap.

Hindi pa nangyayari, pero TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
at Experian
EXPGY,
-2.07%
lahat ay sinusubaybayan ang buy-now-pa-later space para maunawaan kung paano ito gumagana at kung paano ito isama sa mga mainstream na credit score, ayon sa kanilang mga website.

Sinabi ng survey ng Fed na karamihan sa mga taong gumagamit ng BNPL ay nagbabayad sa oras. Ang mga huling pagbabayad, gayunpaman, ay mas karaniwan sa mga kumikita ng mas mababa sa $50,000 sa isang taon, at sa mga taong nagsabing mas mababa ang kanilang mga marka ng kredito.

Kaya't ang pag-sign up para sa serbisyong BNPL na iyon sa iyong iPhone ay maaaring potensyal na i-dating ang iyong credit score kung napalampas mo ang sapat na mga pagbabayad.

4. Maaaring hindi magtatagal ang magagandang panahon para sa mga gumagamit ng BNPL.

Sa wakas, may panganib na baguhin ng mga kumpanya ng BNPL ang taktika, dahil ang pag-aalok ng zero-cost installment loans sa gitna ng inflationary backdrop ay maaaring maging magastos — at, samakatuwid, ay nakatadhana na maging panandalian.

Habang lumalabas ang mundo mula sa pinakamadilim na mga araw ng COVID-19, may pagkakataon na ang Federal Reserve ay magtataas ng mga rate ng interes nang higit pa kaysa sa nagagawa nito sa pagsisikap na kontrolin ang tumataas na inflation sa US 

Ang pagtaas ng mga rate ng interes ay nakaapekto na sa pabahay merkado at credit card. Kung ang mga tagapagbigay ng BNPL ay magpapatuloy na mag-alok ng zero-cost installment na mga pautang, ang mga mamimili ay posibleng bumaling sa kanila upang gumawa ng mas malaki at mas mapanganib na mga pagbili, na maaaring hindi nila tuluyang mabayaran.

Isaalang-alang ito: Humigit-kumulang 3.7% ng natitirang mga dolyar ng pautang sa BNPL operator Affirm
AFRM,
-4.52%
huli na ng hindi bababa sa 30 araw sa katapusan ng Marso, na tumaas mula sa 1.4% noong nakaraang taon, ang Iniulat ng Wall Street Journal.

Ang mga pagkalugi, sa bahaging nauugnay sa mga huli na pagbabayad, ay tumataas para sa Affirm, at gayundin para sa Zip, isa pang manlalaro ng BNPL, iniulat ng Journal. 

Sinabi ni Affirm na ang pagtaas sa mga huling pagbabayad ay nauugnay sa mas maluwag na mga pamantayan sa underwriting; Sinabi ni Zip na ang ilan sa mga pagkalugi nito ay nauugnay sa "mga kumpanyang nakuha nito noong 2021," iniulat ng Journal.