Kukunin ng Apple ang Affirm At Klarna Sa Pagpasok sa Bumili Ngayon Magbayad Mamaya

Key Takeaways

• Ginanap ng Apple ang WWDC keynote nito noong Lunes, na inihayag ang iOS 16, ang bagong M2 chip at marami pang ibang bagong feature at teknolohiya
• Inanunsyo din nila ang isang pandarambong sa industriya ng Buy Now Pay Later, kasama ang Apple Pay Later na isasama sa iOS 16
• Dahil ang Klarna ay isang pribadong kumpanya pa rin at ang Afterpay ay nakuha kamakailan ng Block, ang Affirm ay ang pinakamahirap na tinamaan ng balita na ang presyo ng bahagi nito ay bumagsak pagkatapos ng anunsyo

Kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo at kailangan mong piliin ang kumpanya na iyong pinaka-aalala tungkol sa pagpasok sa iyong merkado, ang Apple ay kailangang maging mataas sa listahang iyon. Sa kita noong 2021 na $365 bilyon at mahigit $200 bilyong cash sa bangko, ang Apple ay may malaking sukat at malalim na mga bulsa.

Sa kanilang kamakailang Worldwide Developers Conference (WWDC), inihayag ng Apple na papasok sila sa mabilis na lumalagong Buy Now Pay Later (BNPL) space, na hanggang ngayon ay pinangungunahan ng mga upstart tulad ng Affirm at Klarna. Ang mga kumpanyang ito ay hindi na maliliit na fries bagaman, kasama ang Affirm, halimbawa, na may hawak na kapaki-pakinabang na pakikipagsosyo sa mga retail na higante tulad ng Walmart at Amazon.

Gayunpaman, ito ay Apple. Ang kumpanyang gumastos ng $6 bilyon—halos katumbas ng buong market cap ng Affirm—sa ilang mga palabas sa TV para sa paglulunsad ng serbisyong Apple TV+ nito noong 2019. Maaaring patawarin ang mga BNPL firm sa kaunting kaba.

Mga anunsyo ng WWDC ng Apple

Ang WWDC ay isang mainit na inaasahang kaganapan sa taunang kalendaryo ng teknolohiya. Ito ang malaking palabas ng Apple sa mundo sa kung ano ang kanilang pinlano para sa kanilang mga produkto at serbisyo sa darating na taon. Ang pangunahing pokus ng showcase ay upang ipakita sa mga third-party na developer upang bigyan sila ng oras na magtrabaho sa mga bago o na-update na app at produkto na gumagamit ng paparating na mga bagong feature at teknolohiya ng Apple.

Gaya ng iyong inaasahan, ang mga anunsyo ng mga bagong Macbook, iPhone at iOS na mga feature ay nakakakuha ng mas maraming interes mula sa karaniwang Joe na gustong mag-upgrade. Bagama't tila nalampasan na natin ang panahon ng mga milya-milyong pila para sa bagong iPhone, sa pangkalahatan ay maraming balita upang maipatuloy ang buzz.

Makakarating tayo sa bagong serbisyo ng BNPL ng Apple, ang Apple Pay Later, sa isang minuto, ngunit marami ring iba pang mga anunsyo sa WWDC ngayong taon. Nakatakda ang iOS 16 na makakuha ng ilang makabuluhang update. Kabilang dito ang kakayahang mag-edit at mag-unsend ng iMessages, isang nako-customize na lock screen na magbibigay-daan sa higit na kontrol sa mga app nang hindi ina-unlock at ang kakayahang gamitin ang iyong iPhone bilang webcam para sa iyong Mac.

Mula sa pananaw ng hardware, maglulunsad ang Apple ng follow-up sa kanilang lubos na itinuturing na in-house microchip, ang M1. Ang bagong idinisenyong Macbook Air ang magiging unang Mac na makakatanggap ng bagong M2 chip, na ang Macbook Pro ay tumatanggap din ng pag-upgrade ng hardware. Walang sinabi sa timescale para sa paghahatid ng mga pinakabagong device, at mananatili itong makikita kung naaapektuhan ito ng pandaigdigang kakulangan ng microchip.

I-download ang Q.ai para sa iOS para sa higit pang nilalaman ng pamumuhunan at pag-access sa higit sa isang dosenang mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Magsimula sa $100 lang at huwag nang magbayad ng bayad o komisyon.

Apple Pay Later, ipinaliwanag

Siyempre, inihayag ng Apple na ang iOS 16 ay magkakaroon din ng sarili nitong serbisyo sa paglaon ng BNPL, ang Apple Pay Later. Ang bagong feature ay magbibigay-daan sa mga user ng US na magbayad para sa mga pagbili sa apat na installment sa loob ng anim na linggo. Hindi sila maniningil ng anumang interes o bayarin sa user, at maaaring gamitin ang Apple Pay Later para sa anumang transaksyong nakumpleto gamit ang Apple Pay.

Isa itong napakalaking suntok sa mga kasalukuyang manlalaro sa merkado, tulad ng Affirm. Ang Apple Pay adoption ay snowballing, na may mga customer at retailer na tumataas sa napakabilis na bilis. Bagama't ang buong paghatol ay kailangang nakalaan hanggang sa mailabas ang natapos na produkto, magiging isang patas na pagpapalagay na ang pagsasama sa pagitan ng Apple Pay at Apple Pay Later ay magiging makinis.

Ang antas ng pagsasama ay magbibigay ng agarang competitive na kalamangan sa Apple sa mga kasalukuyang manlalaro sa merkado. Ang Affirm at Klarna ay namuhunan ng napakalaking mapagkukunan sa pakikipagsosyo sa mga retailer at nagkaroon ng makabuluhang tagumpay. Gayunpaman, may potensyal ang Apple na dalhin ang pagsasamang ito sa ibang antas.

Hindi rin ito ang unang pagpasok ng Apple sa merkado ng mga produktong pinansyal. Sa loob ng ilang taon, pinayagan nila ang mga customer na magbayad nang installment para sa mga item na binili mula sa Apple store, gaya ng mga Macbook at iPhone. Mula noong 2019, nag-alok din sila ng sarili nilang credit card sa mga customer sa US sa pakikipagsosyo sa Goldman Sachs.

Paano gumagana ang Buy Now Pay Later?

Nang walang bayad at walang interes, paano inaasahan ng Apple Pay Later na kikita? Malinaw na hindi pa inilalabas ang mga detalye, ngunit maaari tayong tumingin sa ibang mga kumpanya sa sektor para sa ilang mga insight.

Pagtibayin, halimbawa, kumita ng kita sa pamamagitan ng iba't ibang paraan. Naniningil sila ng interes para sa ilan sa kanilang mga produkto ng pautang, ngunit halos kalahati ng kanilang kita ay nagmumula sa mga bayad na sinisingil sa mga mangangalakal.

Ang ibig sabihin nito ay kung bumili ka ng isang bagay mula sa Amazon gamit ang Affirm, babayaran ng Amazon ang Affirm ng bayad para sa pagpapadali sa transaksyon. Ang pangunahing dahilan kung bakit nila ito ginagawa ay ang data ay nagpapakita na ang pagkakaroon ng BNPL ay nagpapataas ng mga rate ng conversion ng mga benta at ang average na laki ng order.

Isinasantabi ang etika ng konseptong ito sa loob ng isang minuto, malamang na gumastos ang mga mamimili at mas madalas na mamili kung maantala nila ang pagbabayad. Sa malawak na network ng mga merchant na tumatanggap na ng Apple Pay, malamang na ito ay isang makatwirang tuwirang karagdagan para sa kanila na tanggapin ang Apple Pay Later.

Ang kontrobersya na nakapalibot sa Buy Now Pay Later

Ang industriya ay hindi walang mga hamon nito at tinutuligsa ng mga taong naniniwalang hinihikayat nito ang hindi napapanatiling mga gawi sa paggastos at tinatarget ang mga nasa mas mababang kita. Ang isyung ito ay pinalubha ng katotohanan na maraming tagapagbigay ng BNPL huwag magsumbong lahat ng kanilang mga pautang sa mga credit bureaus at madalas ay hindi nagsasagawa ng anumang credit check sa mga bagong borrower.

Maaari nitong gawing mas madali para sa mga customer na mabaon sa utang habang pinapayagan silang magpatuloy sa pag-access ng karagdagang kredito. Ngunit dahil hindi naniningil ng interes o late fee ang Affirm sa maraming produkto, bakit ito problema? Sa esensya, ito ay dahil sa kalaunan ay ipapasa nila ang utang sa ibang tao.

Ayon kay Affirm, maaari silang mag-charge off isang pautang kung walang ginawang pagbabayad sa loob ng 120 araw. Ito ay karaniwang nangangahulugan na ang loan ay binili ng isang ahensya sa pangongolekta ng utang, at tiyak na hindi sila maluwag tungkol sa interes at mga late na bayarin.

Ang kontrobersyang ito ay nagiging sanhi ng mga regulator na tumingin nang mabuti sa industriya. Sa huling bahagi ng nakaraang taon, ang Consumer Financial Protection Bureau anunsyado na titingnan nila ang mga kumpanya tulad ng Affirm, Paypal at Afterpay sa mga alalahanin tungkol sa pagtaas ng utang ng consumer at paggamit ng personal na data.

Ang industriya mismo ay malinaw na itinutulak pabalik sa mga akusasyong ito. Ipinapangatuwiran nila na ang BNPL ay nagbibigay sa mga mamimili ng higit na kakayahang umangkop at pagpili sa kanilang paggasta at, bilang resulta, ginagawang mas madali ang pamamahala sa pananalapi ng sambahayan.

Ang epekto sa Affirm

Habang hawak ni Klarna at Afterpay ang pinakamalaking bahagi ng merkado sa US BNPL market noong huling bahagi ng 2021, mabilis na lumalaki ang Affirm. Kailangang ibagsak ang dalawang multi-bilyong dolyar na kumpanya upang makuha ang nangungunang puwesto sa industriya, hindi nakakagulat na binaril ng Apple ang presyo ng pagbabahagi ng Affirm.

Ang presyo ng Affirm share ay agad na nag-react, bumaba ng higit sa 7% sa umaga ng anunsyo ng Apple. Ang nakaluhod na reaksyon ay ang Apple Pay Later ay ibababa ang Affirm down ang pecking order at babawasan ang kanilang potensyal na kita sa pamamagitan ng pagkain ng up market share.

Ito ay maaaring magbigay ng masamang balita para sa Affirm sa maikling panahon, ngunit tulad ng karamihan sa mga aspeto ng pamumuhunan, ito ay hindi black and white. Upang tingnan ito mula sa ibang anggulo, ang pagpasok ng Apple sa industriya ng BNPL ay maaaring makatulong sa mga kumpanya tulad ng Affirm at Klarna sa katagalan.

Ito ay dahil may potensyal ang Apple na gawing mas malaki ang BNPL pie sa pangkalahatan. Bagama't ang Affirm ay maaaring potensyal na mawalan ng porsyento ng market share, kung iyon ay isang mas maliit na porsyento ng isang mas malaking market, maaari pa rin silang lumaki sa totoong mga tuntunin.

Iminungkahi ng mga analyst mula sa Morgan Stanely na ang mga customer ng Apple Pay ay malamang na magkaroon ng mas mataas na kita at mas maraming alternatibong kredito. Makakatulong ito na higit na gawing lehitimo ang industriya at mapataas ang grupo ng mga customer na komportable sa paggamit ng BNPL.

Ang mga pagkakataon para sa mga mamumuhunan

Itinampok ng anunsyo na ito kung gaano kabilis nagbabago ang sektor ng tech. Ang BNPL ay isang buong industriya na umusbong mula sa wala sa nakalipas na dekada, na nagdulot ng maraming multi-bilyong dolyar na kumpanya mula sa likod nito.

Bukod sa mga bagong kumpanya kung saan mamumuhunan, nagdudulot din ito ng mga pagkakataon para sa mga dati nang manlalaro na lumawak, tulad ng ginawa ng Apple sa Apple Pay Later. Bagama't nangangahulugan ito na maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan na dapat isaalang-alang, pinapahirapan din nitong manatili sa track.

Sa Q.ai, ginawa namin ang Umuusbong na Tech Kit para alagaan mo yan. Gamit ang Kit na ito, maaari kang manatiling nangunguna sa merkado sa susunod na henerasyon, mga makabagong kumpanya ng teknolohiya.

I-download ang Q.ai para sa iOS para sa higit pang nilalaman ng pamumuhunan at pag-access sa higit sa isang dosenang mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Magsimula sa $100 lang at huwag nang magbayad ng bayad o komisyon.