Nagbabayad ka ba ng 1% sa iyong financial adviser? Ang paglipat na ito ay maaaring makatipid sa iyo ng libu-libo

Maraming tagapayo sa pananalapi ang naniningil batay sa kung gaano karaming pera ang kanilang pinamamahalaan para sa iyo, at ang 1% ng iyong kabuuang mga asset sa ilalim ng pamamahala ay isang medyo karaniwang bayad. Ngunit psst: Kung mayroon kang higit sa $1 milyon, ang isang flat fee ay maaaring magkaroon ng higit na pinansiyal na kahulugan para sa iyo, sabi ng mga pro. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Matutulungan ka ng tool na ito na maitugma sa isang tagaplano na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

"Sa ilalim ng $1 milyong dolyar ng mga asset na mapupuntahan, ang flat fee ay maaaring kumonsumo ng napakalaking porsyento ng kanilang account at hindi iyon magiging matalino o maipapayo para sa kliyente," sabi ni Paddock. Sa pangkalahatan, mainam na maunawaan ng mga kliyente na ang mga bayarin sa porsyento ay gumagana nang maayos sa mas maliliit na balanse habang ang mga flat fee ay pinakamainam para sa mas malalaking balanse ng asset — at ang paggamit ng $1 milyong dolyar na threshold ay maaaring maging isang madaling paraan upang gumuhit ng linya sa buhangin para sa isang kliyente, sabi ni Kaleb Paddock, certified financial planner sa Ten Talents Financial Planning.

Gawin natin ang ilang matematika upang ipakita sa iyo kung magkano ang maaaring halaga ng 1% na iyon sa mas malaking balanse ng account. Kung mayroon kang, sabihin nating, $3 milyon upang mamuhunan at kumuha ka ng isang tagapayo sa pananalapi sa karaniwang bayad — 0.8% hanggang 1% — na gagastos sa iyo ng $25,000 – $30,000 sa isang taon. Ngunit ang isang flat fee ay kadalasang mas abot-kaya kaysa doon, sabi ni Kaleb Paddock, certified financial planner sa Ten Talents Financial Planning. Sinabi niya sa isang portfolio na tulad nito maaari kang magbayad ng kaunti sa ilalim ng $10,000 sa isang taon na may flat fee, na "makakatipid sa kanila sa pagitan ng $15,000 at $20,000 taun-taon," sabi niya. 

O gaya ng sinabi ng certified financial planner na si Chris Russell sa Tempus Pecunia: “Bakit dapat magbayad ng dalawang beses ang isang kliyente na may $4 milyong dolyar kaysa sa isang kliyente na may $2 milyong dolyar? Nakukuha nila ang pareho o halos kaparehong serbisyo sa ibang presyo na hindi pantay at walang katuturan,” sabi ni Russell. 

Sa palagay mo ba ay labis kang sinisingil ng iyong tagapayo sa pananalapi? Email [protektado ng email].

At pagkatapos ay isaalang-alang ito: Kung naglagay ka ng $500,000 na balanse sa iyong $1 milyong dolyar na account — at ngayon ay kailangang magbayad ng isang nakatakdang porsyento ng ngayon na $1.5 milyon na balanse — sulit ba talagang magbayad ng 50% na higit pa (higit iyon sa $400 sa isang buwan ) dahil lang naglagay ka ng mas maraming pera sa account? “Bagaman ang 1% na bayad sa AUM ay karaniwan, hindi ito tumutugma sa oras, lakas at kadalubhasaan na kinakailangan upang magbigay ng komprehensibong payo sa pananalapi at mga serbisyo sa pamamahala ng pamumuhunan sa iba't ibang antas ng asset," sabi ni Cody Garrett, certified financial planner sa Measure Twice Financial. 

Naghahanap ng bagong financial adviser? Matutulungan ka ng tool na ito na maitugma sa isang tagaplano na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

"Kung ang iyong portfolio value ay bumaba ng 20% ​​sa panahon ng isang market correction, ang iyong adviser ba ay nagbigay ng 20% ​​na mas kaunting halaga? Ang pagpepresyo na nakabatay sa porsyento ay abot-kaya lamang para sa parehong mga tagapayo at kliyente sa loob ng isang maliit na hanay ng portfolio, sabihin sa pagitan ng $250,000 at $1 milyong dolyar," sabi ni Garrett. Bagama't ang 1% na bayad sa AUM ay makatwiran para sa mga kliyenteng may mas maliliit na balanse sa account, karamihan sa mga tagapayo ay nangangailangan ng mga minimum na account at tinatalikuran ang mga batang nagtitipon upang mapanatili ang kakayahang kumita para sa kumpanya. 

Paano gumagana ang isang flat fee?

Maraming mga flat-fee adviser ang nagtakda ng parehong halaga para sa bawat sambahayan, tulad ng $7,500 bawat taon, binabayaran buwan-buwan o quarterly, sabi ni Garrett. “Ito ay magiging isang mainam na taunang bayad para sa isang kliyente na may mga pamumuhunan na lampas sa $750,000. Sa balanse ng account na $2.5 milyong dolyar, ang epektibong porsyento ng AUM ay magiging 0.3%, na mas mababa kaysa sa pamantayan ng industriya. Kapag ang taunang bayad ay lumampas sa $10,000, ang serbisyo ay dapat na direktang sumasalamin sa pagiging kumplikado ng pagpaplano sa pananalapi sa halip na ang balanse ng account mismo," sabi ni Garrett.

Maaari ko bang makipag-ayos sa porsyento na binabayaran ko sa aking tagapayo? 

Ang maikling sagot ay oo. Sinabi ni Ken Robinson, sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Practical Financial Planning, habang ang 1% na bayad ay maaaring karaniwan, ang mga tagapayo na naniningil batay sa AUM ay lalong bumababa mula sa 1% sa mas mababang mga limitasyon sa nakaraan. 

Ngunit kung makakakuha ka ng maraming serbisyo, ang 1% na bayad ay hindi palaging isang masamang bagay. “Ano ang binabayaran ng 1%? Payo sa pamumuhunan? Payo at pagpapatupad ng pamumuhunan? Payo sa pamumuhunan at pagpapatupad at pagpaplano ng buwis? Payo at pagpapatupad ng pamumuhunan, pagpaplano ng buwis at pagpaplano ng social security? Siyempre ang presyo ay mahalaga, ngunit tulad ng pagbili ng isang produkto, hindi lamang ito ang konsiderasyon at maaaring hindi rin ito ang pinakamahalaga,” sabi ni Robinson.

Sa palagay mo ba ay labis kang sinisingil ng iyong tagapayo sa pananalapi? Email [protektado ng email].