Ligtas ba ang iyong mga ari-arian kung ikaw o ang isang asawa ay pupunta sa isang nursing home?

V

Habang napakaraming tao ang handa sa pananalapi para sa halagang kakailanganin nila sa pagreretiro, marami ang nabigo na isaalang-alang kung paano maaaring magbago ang kanilang sitwasyon dahil sa isang kapansanan. Sa kasamaang palad, ang kapansanan ay ang pinakakaraniwang dahilan para sa paglalagay ng nursing home. Sa pamamagitan ng pagtuturo sa iyong sarili sa mga nauugnay na batas ng Medicaid at iba't ibang paraan ng proteksyon ng asset, maaari mong mapanatili ang iyong pamantayan ng pamumuhay kung ang iyong asawa ay nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga.

Ang pagprotekta sa mga asset ay palaging isang kumplikadong sitwasyon kaya maaari mong makitang kapaki-pakinabang ito makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi na bihasa sa pagsasanay.

Ano ang Mangyayari sa Iyong Mga Asset Kapag Pumasok ang Iyong Asawa sa isang Nursing Home?

Kapag ang iyong asawa ay pumasok sa isang nursing home, maaari silang maging karapat-dapat para sa Medicaid na magbayad para sa kanilang pangangalaga. Ang estadong tinitirhan mo ang magpapasya sa pagiging karapat-dapat ng iyong asawa at bibilangin lamang ang mga ari-arian ng iyong asawa kapag kinakalkula ang pagiging karapat-dapat sa Medicaid. Ang asawang hindi nakatira sa nursing home (kilala bilang 'asawa ng komunidad') ay karaniwang pinapayagang mag-imbak ng hanggang kalahati ng mga ari-arian ng mag-asawa. Kilala bilang ang resource allowance ng asawa ng komunidad (CSRA), pinapayagan ng regulasyong ito ang asawa ng komunidad na makatanggap ng hanggang $137,400 mula sa mga ari-arian ng mag-asawa.

Maliban kung ang kanilang kita ay higit sa isang tiyak na limitasyon, ang asawa ng komunidad ay hindi kailangang tumulong sa mga gastos sa nursing home kahit na sila ay nagtatrabaho pa. Sa kabaligtaran, kung ang antas ng kita ng asawa sa komunidad ay mababa, maaari silang maging karapat-dapat sa isang bahagi ng kita ng asawang papasok sa nursing home (kilala bilang "institusyonal na asawa"). May iba pang mga paraan na mapoprotektahan ang mga ari-arian bilang karagdagan sa mga pangkalahatang legal na karapatan ng na-institutionalize na asawa.

Ano ang Minimum Monthly Maintenance Needs Allowance (MMMMA)?

Ang pagkalkula sa pagtukoy kung gaano karaming pera ang iniingatan ng isang asawa sa komunidad ay tinatawag na minimum monthly maintenance needs allowance (MMMMA). Ang mga batas sa proteksyon ng asawa ng Medicaid ay nagtatakda ng minimum na $2,177.50 bawat buwan sa 48 na estado, kabilang ang District of Columbia. Ang Hawaii ay $2,505.00, at ang MMMNA ng Alaska ay $2,721.25 dahil sa mas mataas na halaga ng pamumuhay sa parehong estado. Ang maximum na halaga ay $3,435 bawat buwan. Kapag nakalkula, hindi ito binibilang ng gobyerno bilang kita kapag nagpapasya kung ang asawang na-institutionalize ay kwalipikado para sa Medicaid.

Patuloy ang kuwento

Bukod pa rito, ipagpalagay na ikaw o ang iyong asawa ay nagsisikap na makapasok sa Medicaid at nagbigay ng mga ari-arian sa mga miyembro ng iyong pamilya sa nakalipas na limang taon. Ang mga regalo ay maaaring gawing hindi karapat-dapat ang asawa sa nursing home sa isang tiyak na panahon. Palawigin ng gobyerno ang hindi pagiging karapat-dapat ayon sa halaga ng mga asset at ang average na rate ng estado para sa pangangalaga sa nursing home. Ito ang mga bagay na maaaring iwasan at planuhin nang maaga upang mapakinabangan ang mga dolyar na magagamit mo at ng iyong asawa sa sitwasyong ito.

Paano Protektahan ang Mga Asset kung Ang Iyong Asawa ay Pupunta sa Isang Nursing 

Kung ang iyong asawa ay pumasok sa isang nursing home, hindi ito nangangahulugan na kailangan mong ibaba ang iyong pinaghirapan. pagtitipid at mga account sa pagreretiro sa mga gastos para sa iyong naka-institutional na asawa. Sa halip, ang mga sumusunod ay apat na paraan na magagamit mo ang iyong mga pananalapi upang umani ng ilang uri ng benepisyo mula sa iyong nest egg habang binabayaran pa rin ng Medicaid ang mga gastos sa nursing home.

1. Bumili ng Medicaid-Compliant Annuity

A annuity na sumusunod sa Medicaid ay maaaring makatulong sa institusyonal na asawa na maging kwalipikado para sa Medicaid. Ang pagbabayad para sa isang annuity ay maaaring maubos ang mga mapagkukunan ng mag-asawa, na maaaring makatulong sa isang mag-asawa sa sitwasyong ito. Ang benepisyo ay ang institusyonal na asawa ay may mas kaunting naiuulat na mga ari-arian at mas malamang na maging karapat-dapat para sa tulong ng Medicaid. Bukod pa rito, ang asawa ng komunidad ay tatanggap ng buwanang bayad mula sa annuity at gagamitin ang mga ito sa anumang gusto nila sa halip na mga gastos sa nursing home.

2. Mag-draft ng Life Estate para sa Iyong Real Estate

A ari-arian ng buhay legal na nagbibigay ng pagmamay-ari sa isang asawa at binibigyan ang ibang asawa ng katayuan ng 'remainderman,' ibig sabihin ay itinalaga silang tumanggap ng ari-arian sa pagkamatay ng asawa. Kapag nagkaroon na ng bisa, pinipigilan ng isang life estate ang mga pamahalaan ng estado na subukang kunin ang ari-arian. Kung ang asawa ay pumanaw sa kanilang tahanan o isang nursing home, ang natitira ay magmamana ng ari-arian.

Ang paglipat ng ari-arian sa pamamagitan ng isang buhay na ari-arian ay binibilang sa panahon ng paglilipat ng asset ng Medicaid na limang taon. Kung ang na-institutional na asawa ay pumanaw sa loob ng limang taon ng pagbalangkas ng isang buhay na ari-arian, ang asawa ng komunidad ay maaaring magbayad ng isang mabigat na multa sa Medicaid.

3. Bumili ng Long-Term Care Coverage

Pang-matagalang seguro sa pangangalaga tumutulong sa mga mag-asawa na matugunan ang mga gastos para sa isang institusyonal na asawa na may malalang kondisyon sa kalusugan o problema na nagiging dahilan upang hindi nila mapangalagaan ang kanilang sarili. Gayunpaman, ang saklaw na ito ay magastos, at hindi mo ito maaaring gamitin kung ikaw o ang iyong asawa ay hindi pumunta sa isang nursing home. Iyon ay sinabi, ang pagbili ng pangmatagalang insurance sa pangangalaga ay maaaring lumiit sa iyong mga ari-arian at matulungan ang asawa sa nursing home na makakuha ng tulong sa Medicaid.

4. Shelter Assets na may Irrevocable Trust

Isang hindi mababawi na tiwala – o sa kasong ito, a Pagtitiwala sa Medicaid – dapat bigyan ang sinumang huminto bago gumawa ng isa. Ang pagbibigay ng kontrol sa isang malaking bahagi ng iyong mga ari-arian ay dapat lang mangyari sa ilang kadahilanan: pagpapanatili ng mga asset mula sa mga nagpapautang, pagbabawas ng mga buwis o pagiging karapat-dapat para sa tulong ng pamahalaan. Tungkol sa paksang nasa kamay, kayamanan at ari-arian na itinalaga sa isang hindi na mababawi na tiwala ay hindi mabibilang sa pagiging kwalipikado para sa Medicaid. Samakatuwid, ang mga irrevocable trust ay makakatulong sa iyo na makatanggap ng tulong ng gobyerno para sa mga gastos sa nursing home.

Gayunpaman, dapat ka lamang lumikha ng hindi mababawi na tiwala pagkatapos isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan. Ibibigay mo ang kontrol sa karamihan o lahat ng iyong kayamanan sa isang tagapangasiwa. Malamang na mawawalan ka rin ng access sa mga pondo sa trust at makakatanggap ka lang ng kita mula sa principal ng trust. Bukod pa rito, kung gusto mong ibenta ang iyong bahay at mag-downsize, kakailanganin mong mag-sign off ang iyong trustee dito.

A  Salita ng Pag-iingat para sa  Pagprotekta sa Iyong Mga Asset

Kung magkano ang kita na natatanggap ng asawa ng komunidad ay naiiba sa mga estado. Ang isang paraan sa paligid ng limitasyon ay ang bawat menor de edad o umaasang anak na nakatira kasama ang asawa ng komunidad ay nagpapahintulot ng 33% na pagtaas sa buwanang halaga.

Dahil sa Batas sa Pakikipagkasundo sa Omnibus Budget ng 1993, maaaring ituloy ng Medicaid ang pagbabayad mula sa iyong ari-arian para sa mga gastos sa nursing home pagkatapos ng iyong kamatayan. Kapag hindi mo naitago nang maayos ang iyong mga asset, posibleng ma-seizure. Ang pagkuha ng iyong mga ari-arian ay maaaring humantong sa pag-iiwan sa iyong mga nilalayong benepisyaryo na walang dala.

May mga limitasyon sa mga pinansyal na regalo para sa pamilya bago ka dapat magbayad ng buwis. Sa 2022, kung ang iyong regalo sa sinumang indibidwal na miyembro ng pamilya ay nagkakahalaga ng higit sa $16,000 sa cash o mga asset, dapat kang maghain ng gift tax return sa IRS.

Ang Takeaway

Ang pagpaplano nang maaga para sa potensyal ng alinman sa iyo o ng iyong asawa na mapunta sa isang nursing facility ay mahalaga para sa pagprotekta sa iyong mga asset habang ikaw ay tumatanda. Kung sakaling mangyari ito, may mga paraan na maaari mong mapanatili ang iyong kayamanan at ari-arian sa pamamagitan ng pagkilos nang maaga. Mula sa pagkuha ng pangmatagalang saklaw ng pangangalaga hanggang sa pagbili ang tamang annuity, may mga paraan upang ilagay ang iyong sarili sa isang mas mahusay na posisyon kung mangyayari ito.

Mga Tip sa Pagpaplano sa Pagreretiro

• Maaaring matulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na makahanap ng mga opsyon sa pangmatagalang pangangalaga. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Ang pagpaplano ng pagreretiro at pangmatagalang pangangalaga ay hindi laging madali. Para sa tulong, tingnan Calculator ng Buwis sa Pagreretiro ng SmartAsset na tumutulong sa iyong matukoy ang pinakamabait na estadong pagretiro, mula sa pananaw ng buwis.

• Maaaring nakakalito ang pagsisikap na malaman kung gaano karaming pera ang kailangan mong mai-save sa anumang oras upang magkaroon ka ng sapat para sa pagreretiro. Maaari mong tingnan ang aming mapagkukunan sa average na pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad para matuto pa at masukat kung gaano ka kalapit.

Credit ng larawan: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

Ang post Proteksyon sa Asset Kung Pupunta ang Isang Asawa sa Nursing Home lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.