Ang pangkalahatang tuntunin para sa paglalaan ng asset sa pagreretiro ay ito: Dapat kang lumipat sa mas konserbatibong pamumuhunan sa sandaling magretiro ka, dahil wala ka nang aktibong kita na maaaring palitan ng mga pagkalugi. Gayunpaman, kakailanganin mo ang perang ito sa mga darating na dekada, kaya hindi mo dapat lubusang iwanan ang iyong mga posisyong nakatuon sa paglago. At samakatuwid ay hampasin ang eksaktong balanse batay sa iyong mga personal na pangangailangan sa paggastos. Narito ang tatlong hakbang para i-set up ang iyong paglalaan ng asset para sa pagreretiro sa 2022.
Huwag palampasin ang mga balitang maaaring makaapekto sa iyong pananalapi. Kumuha ng mga balita at mga tip upang gumawa ng mas matalinong mga pasya sa pananalapi gamit ang semi-weekly email ng SmartAsset. Ito ay 100% libre at maaari kang mag-unsubscribe anumang oras. Mag palista na ngayon.
A pinansiyal na tagapayo maaaring makatulong sa iyo na gumawa ng planong pinansyal para sa iyong mga pangangailangan at layunin sa pagreretiro.
1. Itakda ang Iyong Mga Layunin, Pagkatapos Mag-adjust sa Paglipas ng Panahon
Kapag nagpaplano para sa pagreretiro, mahalagang magplano para sa dalawang isyu:
Pag-asa sa buhay. Ayon sa datos ng OECD, maaaring asahan ng karaniwang 65 taong gulang na Amerikano mabuhay ng isa pang 18 - 20 taon. Gayunpaman, hindi dapat magplano ang mga retirado para sa numerong iyon. Ang isang Amerikanong nasa mabuting kalusugan ay kadalasang makakaasa na mamuhay nang maayos hanggang sa kanilang 80s at 90s, at para sa mga taong kasalukuyang gumagawa ng kanilang mga plano sa pagreretiro ay may magandang dahilan upang isipin na patuloy itong tatagal.
Kung magretiro ka sa edad na 65, makabubuting magplano ng hindi bababa sa 30 taong halaga ng pera. Higit pa, kung maaari. Nangangahulugan ito na kakailanganin mo ng sapat na malaking pugad na itlog para tumagal ka sa mga darating na taon. Nangangahulugan din ito na ang inflation ay dapat maging isang tunay na bahagi ng iyong pagpaplano. Kahit na 2% (ang target na rate ng inflation ng Federal Reserve) ay maaaring makatipid sa iyong mga ipon kapag pinagsama sa loob ng mga dekada.
Pamumuhay. Ang mga retirado na gustong maglakbay at magkaroon ng mga pakikipagsapalaran ay mangangailangan ng mas maraming pera kaysa sa mga gustong mangisda at makibalita sa kanilang mga paboritong pelikula. Kung mayroon kang makabuluhang mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan sa edad na 65, gugustuhin mong magplano para sa mas maraming gastusing medikal kaysa sa isang taong papasok nang malusog sa pagreretiro. Ang iyong mga pangangailangan at kagustuhan sa pagreretiro ay tutukuyin ang iyong paggasta, na siya namang tutukuyin kung paano mo kailangang planuhin ang iyong mga pananalapi.
Magkasama, ang iyong pag-asa sa buhay at istilo ng buhay ay tutulong sa iyo na maunawaan kung paano mo kailangang ayusin ang iyong mga pananalapi habang nagpapatuloy ang iyong pagreretiro. Kung mas maaga kang magretiro, mas kailangan mong i-save ang iyong pera para sa hinaharap. Samantala, kung mas pinaplano mong gumastos, mas maraming pera ang kakailanganin ng iyong account upang mabuo.
Nangangahulugan ito na ang iyong mga pangangailangan ay karaniwang magbabago habang nagpapatuloy ang iyong pagreretiro, kaya dapat din ang iyong paglalaan ng asset. Ang iyong plano sa pananalapi sa 65, kapag maaaring marami ka pang taon na darating at ang kamag-anak na kabataan at kalusugan na mas malayang gumastos, ay malamang na ibang-iba ang hitsura sa iyong asset allocation sa 85.
2. Maglaan ng Mga Asset para Pamahalaan ang Iyong Panganib
Ang panuntunan ng thumb pagdating sa pamamahala sa iyong portfolio ng pagreretiro ay na dapat kang maging mas agresibo nang mas maaga. Kung mas bata ka, mas maraming oras ang kailangan mong palitan ang anumang pagkalugi na makukuha mo mula sa mga asset na mas mataas ang panganib. Pagkatapos, habang tumatanda ka, dapat mong ilipat ang pera sa higit pa konserbatibong pag-aari. Makakatulong ito protektahan ka laban sa panganib kapag wala kang oras para kumita muli ng iyong pera.
Sa oras na pumasok ka sa pagreretiro mismo, dapat mong ilipat ang iyong mga asset sa pangkalahatang konserbatibong direksyon sa pangkalahatan. Sinasalamin nito ang katotohanang wala kang balak na magtrabaho muli, kaya kailangan mong buuin ang anumang pagkalugi sa portfolio na may mga pakinabang sa hinaharap at Sosyal na kaligtasan.
Ito ay karaniwang isang matalinong diskarte. Ang dalawang pinakakaraniwang asset na mas mababa ang panganib para sa isang retirement account ay:
Ang mga bono ay corporate, o kung minsan ay munisipal na pamahalaan, mga tala sa utang. Bumubuo sila ng return batay sa mga pagbabayad ng interes na ginawa ng entity na humiram. Karamihan sa mga bono ay may posibilidad na medyo secure na mga produkto ng pamumuhunan, dahil ang malalaking institusyon ay karaniwang nagbabayad ng kanilang mga utang (at may mga asset na kokolektahin kung hindi nila binabayaran).
Ang mga sertipiko ng deposito ay mga produktong mababa ang panganib at mababang kita na inaalok ng mga bangko. Nagdeposito ka sa bangko at sumasang-ayon na huwag itong bawiin sa loob ng pinakamababang yugto ng panahon. Bilang kapalit, binabayaran ka nila ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa karaniwan.
Ang parehong mga bono at CD ay itinuturing na mga asset na mababa ang panganib. Ang mga bono ay nagbibigay sa iyo ng mas magandang kita, ngunit nagpapanatili ng ilang elemento ng panganib, habang ang mga CD ay nagbibigay sa iyo ng medyo mababang kita ngunit may halos kasing liit na panganib na maaari mong makuha.
Sa katunayan, ang mga CD ay mas mababa ang panganib kaysa sa simpleng paghawak ng iyong pera sa cash, dahil karaniwan ay nagbabayad sila ng mga rate ng interes na nagpapanatili sa iyong pera na medyo pare-pareho sa inflation. (Bagaman sa oras ng pagsulat ay hindi ito ang kaso dahil sa mataas na rate ng inflation.)
Para sa karamihan ng mga retirado, inirerekomenda ng mga tagapayo sa pamumuhunan ang mga paglalaan ng asset na mababa ang panganib sa mga sumusunod na proporsyon:
Edad 65 – 70: 40% – 50% ng iyong portfolio
Edad 70 – 75: 50% – 60% ng iyong portfolio
Edad 75+: 60% – 70% ng iyong portfolio, na may diin sa mga produktong tulad ng cash tulad ng mga sertipiko ng deposito
3. Magplano para sa Paglago Batay sa Iyong Mga Pangangailangan sa Paggastos
Ang pinakamahalagang pagsubok pagdating sa pagpapasya sa iyong retirement portfolio asset allocation ay kung paano ito bubuo ng pera kaugnay sa kung paano mo pinaplano ang paggastos ng pera.
Inirerekomenda ng maraming tagapayo sa pagreretiro na dapat kang magplano na palitan ang humigit-kumulang 75% ng iyong kita sa pagreretiro. Ibig sabihin, kung kasalukuyan kang kumikita at nabubuhay sa $100,000 bawat taon, dapat mong asahan na nangangailangan ng $75,000 bawat taon sa pagreretiro. Nagbibigay ito sa iyo ng numerong susubok sa iyong retirement account.
Habang nagpaplano ka para sa paglalaan ng asset ng iyong portfolio, gaano ka kalapit sa numerong iyon? (Bagaman huwag kalimutan na ang iyong retirement account ay hindi kailangang palitan lahat ng iyong kita. Ang Social Security ay malamang na mag-aambag ng kahit ano sa iyong kita sa pagreretiro.)
Sa isang perpektong senaryo, ang iyong portfolio ay maaaring maabot ang "rate ng kapalit." Nangangahulugan iyon na ang iyong portfolio ay lumalaki nang kasing bilis ng pag-withdraw mo ng pera mula dito. Sa teorya, kung maaari mong maabot ang rate ng kapalit sa iyong pera, maaari mong mabuhay ang iyong mga ipon sa pagreretiro nang walang katapusan nang hindi kumukuha sa iyong punong-guro. Gayunpaman, nangangailangan ito ng isang medyo mapagbigay na pugad na itlog, at para sa karamihan ng mga retirado ay malamang na hindi maabot.
Sa alinmang paraan, ang iyong portfolio ay mangangailangan ng isang elemento ng paglago. Kung kakapasok mo pa lang sa pagreretiro, sana ay magkaroon ka ng maraming mahaba, malusog na taon na inaasahan. Ang dalawampu't tatlumpung taon ay sadyang masyadong mahaba para ang iyong buong portfolio ay mawalan ng lakas na may mababang paglago ng mga sertipiko ng deposito, lalo na kung isasaalang-alang na maraming mga retirado ang kailangang mabuhay sa account na ito nang halos hangga't ginugol nila ang pagbuo nito.
Sa pangkalahatan, ang dalawang pinaka inirerekomendang klase ng asset para sa mga portfolio na nakatuon sa paglago ay:
Sa pamamagitan ng mga stock, ang ibig naming sabihin ay mga bahagi ng mga indibidwal na negosyo na pagmamay-ari mo. Ang mga ito ay maaaring ilan sa mga pinakapabagu-bagong asset sa merkado, na parehong mabuti at masamang bagay pagdating sa pagbabalik.
Ang mga pondo ay maaaring magsama ng malawak na spectrum ng mga opsyon. Sa pangkalahatan, mamumuhunan ka sa mga mutual fund o ETF. Maaaring ituloy ng ilang mamumuhunan ang mga agresibo, mataas na paglago ng mga pondo na naglalayong higitan ang pagganap ng merkado sa pangkalahatan. Gayunpaman, ang karamihan sa mga mamumuhunan ay maglalagay ng kanilang pera sa isang karaniwang index fund, karaniwang naka-pegged sa S&P 500.
Kung mas maraming pera ang itatago mo sa mga stock, index fund at mga pondong nakatuon sa paglago, mas maaaring lumago ang iyong portfolio sa panahon ng iyong pagreretiro.
Bagama't, muli, ganap itong nakasalalay sa iyong mga indibidwal na pangangailangan, maraming tagapayo sa pagreretiro ang nagrerekomenda ng mga asset na mas mataas ang paglago sa paligid ng mga sumusunod na proporsyon:
Edad 65 – 70: 50% hanggang 60% ng iyong portfolio
Edad 70 – 75: 40% hanggang 50% ng iyong portfolio, na may mas kaunting indibidwal na mga stock at mas maraming pondo upang mabawasan ang ilang panganib
Edad 75+: 30% hanggang 40% ng iyong portfolio, na may kakaunting indibidwal na stock hangga't maaari at sa pangkalahatan ay mas malapit sa 30% para sa karamihan ng mga namumuhunan
Bagama't ito ay madalas na isang matagumpay na paglalaan ng asset, muli itong buuin ayon sa iyong mga personal na pangangailangan. Sa partikular, kung nalaman mong maaari kang bumuo ng mga pagbabalik sa o malapit sa iyong personal na rate ng kapalit na may mas konserbatibong portfolio, sa pangkalahatan ay matalino iyon. Ang iyong layunin ay upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa pananalapi na may pinakamababang panganib na posible.
Ika-Line
Ang paglalaan ng asset sa iyong portfolio ay hindi hihinto sa sandaling pumasok ka sa pagreretiro. Gusto mo ng konserbatibong portfolio sa pangkalahatan sa sandaling magretiro ka, ngunit may mas maraming asset na nakatuon sa paglago kapag nasa 60s ka at maagang 70s.
Mga Tip sa Pamumuhunan para sa Pagreretiro
A pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na magsagawa ng planong pinansyal para sa iyong pagreretiro. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Bilang karagdagan sa iyong pensiyon o plano sa pagreretiro, narito ang limang karagdagang paraan upang makakuha ng garantisadong kita sa pagreretiro.
Credit ng larawan: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Ang post Paglalaan ng Asset sa Pagreretiro: Gabay sa 2022 lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html