Proteksyon sa Asset para sa Mga Indibidwal na Mataas ang Worth

Ang steel magnate na si Andrew Carnegie, na sinasabing pinakamayamang tao sa mundo noong huling bahagi ng 19^th siglo, ay may ilang payo para sa sinumang gustong tularan ang kaniyang halimbawa: “Ilagay mo ang lahat ng iyong mga itlog sa isang basket,” sabi niya, “at pagkatapos ay panoorin ang basket na iyon.”

Ang panonood sa mga itlog na iyon—aka proteksyon sa pag-aari—ay maaaring hindi na ganoon kasimple, kung sakali man. Ngunit ito ay hindi gaanong isang pag-aalala para sa sinumang nakapag-ipon ng ilang kayamanan. Ang paggawa ng pera ay isang bagay; Ang pagpapanatili nito ay maaaring mangailangan ng ganap na magkakaibang hanay ng mga estratehiya.

Seguro sa Deposito at Seguridad

Sa pinakapangunahing antas, ang proteksyon sa asset ay maaaring magsama ng mga simpleng pananggalang tulad ng deposit insurance sa mga bank account at ang katumbas para sa mga brokerage account.

Halimbawa, ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sumasaklaw ng pera sa mga miyembrong bangko ng hanggang $250,000 bawat depositor, bawat bangko, at bawat “kategorya ng pagmamay-ari.” Kaya, halimbawa, maaari kang magkaroon ng $250,000 bawat isa sa isang indibidwal na account, isang pinagsamang account, isang IRA, at isang trust account at masakop ang buong $1 milyon, lahat sa isang bangko. Mayroong ilang iba pang mga kategorya ng pagmamay-ari bukod sa apat na iyon, at, siyempre, walang kakulangan ng mga bangko.

Ang Securities Investor Protection Corporation (SIPC) sinisiguro ang iyong pera at mga mahalagang papel sa mga brokerage house ng miyembro laban sa kabiguan ng kompanya at, sa ilang pagkakataon, pagnanakaw mula sa iyong account. Ang pinakamataas na saklaw ay $500,000, ngunit, tulad ng sa FDIC at mga bangko, maaari mong buuin ang iyong mga account sa iba't ibang paraan (tinatawag ito ng SIPC na "hiwalay na kapasidad") upang i-multiply ang iyong kabuuang saklaw.

Personal na Seguro

Marahil ang mas malaking panganib sa iyong personal na kayamanan kaysa sa posibilidad ng pagkabigo ng bangko o brokerage ay isang magastos na demanda. Doon pumapasok ang iba pang uri ng coverage.

Pananagutan ng Saklaw

Ang pagtiyak na mayroon kang sapat na saklaw ng pananagutan para sa iyong tahanan, sasakyan, at negosyo, kung nagmamay-ari ka nito, ay isang magandang lugar upang magsimula. Sa kaso ng kotse, halimbawa, maaari kang kasuhan kung ikaw o ang isang miyembro ng pamilya ay nasangkot sa isang aksidente, at may malubhang nasaktan. Karamihan sa mga estado ay nangangailangan ng mga may-ari ng sasakyan na magkaroon ng isang partikular na minimum na antas ng pagkakasakop sa pinsala sa katawan, ngunit malamang na hindi ito sapat.

Sa maraming mga estado, ang pinakamababa ay $25,000 o mas mababa, na malinaw na hindi lalampas kung ikaw ay idemanda. Maaari mong itaas ang iyong coverage sa ilang daang libong dolyar sa maraming kompanya ng insurance. Kahit na ang halagang iyon ay maaaring hindi sapat, gayunpaman, lalo na kung mayroon kang malalaking asset na ita-target.

Seguro ng payong

An patakarang payong tumatagal kung saan huminto sa coverage ang iyong insurance sa bahay at sasakyan. Halimbawa, ang isang $1 milyon na patakarang payong ay magpapalawig sa iyong saklaw ng pananagutan sa halagang iyon, sa halagang humigit-kumulang $150 hanggang $300 sa isang taon, ayon sa Insurance Information Institute (III). Sinasabi ng institute na ang karagdagang milyon sa coverage ay maaaring magpatakbo sa iyo ng $75 sa isang taon, sa bawat karagdagang milyon ay nagdaragdag ng isa pang $50 o higit pa. Siyempre, ito ay higit pa sa binabayaran mo para sa iyong insurance sa bahay at sasakyan.

Saklaw ng Propesyonal na Pananagutan

Maaaring ang pinakatanyag na halimbawa ng medical malpractice insurance, ngunit anuman ang iyong larangan, maaaring kailanganin mo propesyonal na pananagutan insurance. Ang pinaka-mahina na mga propesyon, ayon sa III, ay:

• Accountants
• Mga Arkitekto
• Engineers
• Mga tagapayo sa IT
• Mga tagapayo sa pamumuhunan
• Abugado
• Mga ahente ng real estate.

Ang iyong propesyonal na asosasyon ay malamang na maging isang magandang mapagkukunan ng impormasyon sa uri ng insurance na kailangan mo at kung saan mo ito mabibili.

Pananagutan sa Negosyo

Ang kakailanganin mo ay depende sa laki at katangian ng iyong negosyo. Ang isang opsyon para sa maliliit at katamtamang laki ng mga kumpanya ay a patakaran ng may-ari ng negosyo (BOP), na kinabibilangan ng ari-arian, pananagutan, at iba pang mga uri ng coverage, lahat ay pinagsama sa isa.

Insurance ng mga Direktor at Opisyal

Kung naglilingkod ka sa isang board, kahit na isang hindi bayad na boluntaryo para sa isang nonprofit, maaari kang humarap sa isang personal na kaso. Kung hindi pa nagbibigay ang organisasyon insurance sa pananagutan ng mga direktor at opisyal (D&O). para sa iyo, ito ay nagkakahalaga ng pagsisiyasat.

Mga Trust at Iba Pang Legal na Opsyon

Pagkatapos mong kumonsulta sa isang insurance broker o dalawa, ang iyong susunod na hinto ay maaaring isang opisina ng abogado upang talakayin ang iba pang mga paraan upang maprotektahan ang iyong mga asset mula sa mga posibleng panganib. Tandaan na ang ilan sa iyong mga ari-arian ay maaaring hindi limitado sa mga nagpapautang sa karamihan ng mga pagkakataon. Kasama sa mga iyon ang iyong 401 (k) plano at, sa ilang mga estado, ang iyong IRA. Ang hindi bababa sa isang bahagi ng equity ng iyong pangunahing paninirahan ay protektado sa ilalim ng maraming batas ng estado.

Maglipat ng Ilang Asset

Maaari mong isaalang-alang ang paglipat ng mga asset sa isang asawa o mga anak upang protektahan ang natitira. Gayunpaman, ang parehong mga paglipat na iyon ay may malaking panganib sa kanilang sarili-diborsyo sa kaso ng isang asawa at pagkawala ng kontrol sa pera sa kaso ng mga bata, upang pangalanan ang dalawa lamang. Sa mga bata, haharapin mo rin ang posible mga buwis sa regalo, na magsisimula kung bibigyan mo ang isang bata ng higit sa isang tiyak na halaga sa anumang taon (ang limitasyon ay $17,000 para sa 2023, mula sa $16,000 noong 2022). Ang iyong asawa ay maaari ding magbigay ng katulad na halaga, na tumataas sa kabuuang halagang hindi kasama sa $34,000 ($32,000 noong 2022).

Gumawa ng Trust

Makakatulong ang wastong nakasulat na tiwala na makamit ang parehong mga layunin sa proteksyon ng asset nang wala ang mga isyung iyon. Ngunit tandaan na kailangan mong i-set up ang iyong tiwala bago ang anumang masamang mangyari na maaaring humantong sa isang paghahabol laban sa iyo, kahit na hindi ka pa talaga nademanda. Kung susubukan mong magtatag ng isang tiwala pagkatapos noon, maaari itong ituring na isang mapanlinlang na paglipat upang maiwasan ang pagbabayad sa mga nagpapautang, na lumilikha ng isang bagong hanay ng mga legal na problema para sa iyo.

Kumuha ng isang Abugado

Maaaring gabayan ka ng isang maalam na abogado sa mga uri ng mga pinagkakatiwalaan at gumawa ng mga rekomendasyon batay sa iyong mga kalagayan. Ang isang opsyon na malamang na marinig mo ay isang domestic asset protection trust (DAPT), isang medyo bagong uri. Minsan ay tinutukoy bilang isang tiwala sa Alaska, pagkatapos ng unang estado na gawing legal ang mga ito, ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang ilagay ang mga asset sa isang tiwala, sa iyong sarili bilang isang benepisyaryo, na hindi maaabot ng mga nagpapautang.

Ang Ika-Line

Ang proteksyon sa asset ay hindi lamang ang aspeto ng pamamahala ng kayamanan. Gayunpaman, ang pag-iingat at pagprotekta sa mga asset ay isang kritikal na pagsasaalang-alang sa anumang plano sa pananalapi, lalo na para sa isang taong may malaking portfolio. Hindi mo ito madadala—ngunit ayaw mo rin itong mawala.