Sa likod ng pagtitipid sa pagreretiro? Ang isang masamang merkado ay maaaring maging isang magandang panahon upang mamuhunan

Ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay kabilang sa mga Amerikano na malamang na mahuhuli sa pag-iipon para sa pagreretiro. Ang pamumuhunan muli sa isang negosyo ay mas madalas na isang priyoridad para sa mga negosyante na may anumang labis na pera kaysa sa pamumuhunan sa isang pangmatagalang plano sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis. Hindi nakatulong si Covid.

Sa gitna ng pandemya, maraming maliliit na may-ari ng negosyo sa Amerika ang huminto o nagbawas sa kanilang mga naipon sa pagreretiro, ayon sa mga propesyonal sa pamumuhunan at mga eksperto sa pagreretiro, na napisil ng tumataas na gastos sa paggawa at hilaw na materyal, o sa pinakamasamang sitwasyon, na nahaharap sa pagsasara ng negosyo.

Upang makatiyak, ang pandemya ay hindi nagdulot ng pinsala sa bawat maliit na negosyo sa mga tuntunin ng pagpaplano sa pagreretiro. Tatlumpu't pitong porsyento ng mga maliliit na may-ari ng negosyo ang nagsasabing hindi sila kumpiyansa na sapat ang kanilang naiipon para sa pagreretiro, ayon sa isang survey noong Marso ng ShareBuilder 401k ng 500 maliliit na negosyo. Ngunit medyo mababa iyon mula sa 44% na nagsabing dalawang taon na ang nakaraan ay hindi sila tiwala sa kanilang kakayahan sa pagtitipid sa pagreretiro.

Ipinapakita ng ilang data na, hindi bababa sa mga margin, ang mga rate ng pagtitipid ng may-ari ng maliit na negosyo ay sumasalamin sa bukol sa lahat ng mga Amerikano sa panahon ng pandemya. Noong 2019, ang average na buwanang halaga na iniambag ng mga aktibong kalahok sa kanilang 401(k) na plano na may Guideline, isang platform sa pagreretiro para sa maliliit na negosyo, ay $646. Tumaas iyon sa $783 noong 2021, ayon sa kumpanya. Sa bahagi nito, nakita ng Vanguard na ang mga rate ng pakikilahok sa mga maliliit na negosyo ay tumaas sa 73% noong 2020 mula sa 72% noong nakaraang taon, at ang mga rate ng pagpapaliban - ang bahagi ng sahod ng isang empleyado ay nag-ambag sa pagreretiro - ay tumaas sa 7.3% noong 2020, mula sa 7.1% noong 2019.

Ngunit ang mga resultang ito sa pangkalahatan ay hindi sumasalamin sa mga karanasan ng marami sa pinakamaliliit na negosyo sa bansa — kabilang ang mga partikular na naapektuhan ng mga industriya. Marami sa mga negosyong ito ang mas nahuli sa kanilang mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro sa mga nakaraang taon para sa iba't ibang dahilan at nangangailangan ng isang kick start, ayon sa mga propesyonal sa pananalapi. Kasabay ng katotohanang maraming may-ari ang hindi nag-iipon para sa pagreretiro, ang kamakailang pag-ikot ng merkado ay maaaring maging isang magandang pagkakataon upang isaalang-alang ang pag-alis ng pera, o higit pang pera, para sa pagreretiro. 

Narito ang ilang ideya kung paano isara ang puwang.

1. Maglagay ng hindi bababa sa 10% ng kita sa pagreretiro kung kaya mo

Sa pangkalahatan, iminumungkahi ng mga eksperto sa pamumuhunan na mag-save ng 10% hanggang 15% ng iyong mga kita taun-taon sa loob ng 40 taong karera — para lamang mapanatili ang parehong pamantayan ng pamumuhay sa pagreretiro, sabi ni Stuart Robertson, CEO ng ShareBuilder 401k. Gayunpaman, natuklasan ng survey sa Marso na 38% lamang ng mga negosyong na-survey ang nakakatipid ng 10% o higit pa. Samantala, 24% ang nagsabing hindi sila kasalukuyang nag-aambag.

2. Bawasan ang badyet at i-redirect sa pagtitipid

Si David Peters, tagapagtatag at may-ari ng Peters Tax Preparation & Consulting sa Richmond, Va., ay nagsasabi sa mga may-ari ng negosyo na tingnang mabuti ang kanilang badyet, bigyang-pansin kung saan nila ginagastos ang kanilang pera at naghahanap ng mga paraan upang mabawasan. Halimbawa, maaari silang magtrabaho sa bahay at makatipid sa gas o magputol ng mga hindi kailangang mamahaling bagay. "Ang isang matalinong hakbang ay upang bawasan ang ilan sa mga kasalukuyang gastos upang patuloy kang makatipid para sa mga pangmatagalang layunin," sabi niya.

3. Taasan ang panganib sa portfolio ng pamumuhunan

Ang isa pang pagpipilian, para sa mga nag-iipon na, ay maaaring kumuha ng higit pang panganib sa pamumuhunan, habang binabawasan din ang paggasta, kung naaangkop. "Kung tataasan mo ang iyong alokasyon upang ikaw ay nakakakuha ng dalawa o tatlong porsyentong puntos na mas mataas sa isang rate ng kita, at babawasan mo ang iyong paggasta ng 2% hanggang 3%, at idagdag ang kapangyarihan ng compounding, maaari itong maging napakalakas para sa mga kita, ” sabi ni Timothy Speiss, kasosyo sa buwis sa Personal Wealth Advisors Group sa EisnerAmper LLP sa New York.

Iyon ay maaaring mukhang isang matigas na tableta upang lunukin sa gitna ng kamakailang pagkasumpungin sa merkado, ngunit para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo na may pera ngayon, maaari nilang samantalahin ang ilang mga pondo na maaaring mababa ang presyo. "Nangangamba ang mga tao na mag-ipon kapag nakikita nilang lumalabas ang mga pulang numero araw-araw," sabi ni Peters, ngunit dahil sa mga pagbabago sa merkado, "maaaring may mga pagkakataong hindi nila makukuha."

Bilang Dan Wiener, na nagpapatakbo ng Independent Adviser para sa Vanguard Investors, kamakailan ay sinabi kay Bob Pisani ng CNBC, kapag bumaba ang S&P 500 nang higit sa 3.5% sa isang araw o serye ng mga araw, mas madalas silang bumibili ng mga pagkakataon. Sa pagitan ng Hunyo 1983 at katapusan ng Marso 2022, naganap ito nang 65 beses at nagbunga ng mga average na pagbalik na 25.6% sa susunod na taon. "Ang pagbili sa malalaking isang araw na pagbaba ng presyo ay mas madalas na kumikita kaysa sa hindi kung handa kang tumingin sa isang taon lamang," sabi niya.  

4. Gumawa ng plano at manatili dito

Bagama't ang ilang maliliit na may-ari ng negosyo ay maaaring nababahala na ang merkado ay babagsak pa, ang mga propesyonal sa pagtitipid sa pagreretiro ay nagsabi na ang mga bagay ay may posibilidad na maging pantay sa paglipas ng panahon kapag ang mga may-ari ay regular na nag-aambag sa kanilang pagreretiro. Ang pinagbabatayan na pagganyak ay hindi dapat na pumili ng pinakamahusay na mga araw, ngunit upang lumikha ng isang plano upang makatipid para sa pangmatagalan at manatili dito.

Sa pamamagitan lamang ng regular na pag-aambag, nakukuha ng mga mamumuhunan ang mga benepisyo ng dollar-cost-averaging, ibig sabihin ay hindi ka palaging bumibili sa mataas o mababang, sabi ni Kevin Busque, CEO at co-founder ng Guideline. "Kapag itinakda mo ito at nakalimutan mo ito, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pag-time sa merkado."

Nag-aalok si Robertson ng halimbawa ng isang mamumuhunan na patuloy na bumibili ng pondo sa halagang $500, sa panahon ng mataas na merkado, mababang merkado, at bumabawi na merkado. Una, ang mamumuhunan ay bumili ng limang bahagi sa $100 bawat isa. Pagkatapos ay bumili siya ng 10 share sa $50 bawat isa, at sa wakas, bumili siya ng 6.67 share para sa $75 bawat isa. Ang kanyang kabuuang gastos ay humigit-kumulang $1,500, at ang average na presyo ng bahagi para sa pondo ay $75. Ngunit ang kabuuang halaga sa pamilihan para sa kanyang 21.67 na pagbabahagi ay $1625.25, kaya nauuna siya kahit na bumili siya ng ilang bahagi sa mataas na merkado at ang ilan sa mababang merkado.

“Maaari silang makatipid sa anumang paraan na gusto nila; ang mahalaga ay ginagawa nila ito,” sabi ni Robertson.