Inihayag ng administrasyong Biden ang malalaking pagbabago sa pagbabayad ng utang ng mag-aaral

Nagbigay ang mga opisyal ng Departamento ng Edukasyon ng mga detalye sa kanilang panukala na baguhin ang pagbabayad na batay sa kita, ang hanay ng mga plano na magagamit ng mga nanghihiram upang bayaran ang kanilang utang bilang isang porsyento ng kanilang kita. Sa ilalim ng mga bagong panuntunan, mas mapoprotektahan ng mga borrower ang kanilang kita bago kailangang magbayad, ang mga borrower na may mga undergraduate na pautang lang ay magkakaroon ng bahagi ng kanilang discretionary na kita na kailangan nilang bayaran para sa kanilang mga pautang sa bawat buwan na bawasan sa kalahati, at anumang hindi sisingilin ang interes na hindi saklaw ng buwanang pagbabayad ng mga nanghihiram sa ilalim ng bagong plano, bukod sa iba pang mga pagbabago. 

Ang panukala, na sinabi ng mga opisyal ng ahensya na pinaplano nilang ipatupad ngayong taon, ay kasunod nito taon ng mga reklamo mula sa mga nanghihiram at tagapagtaguyod na nagsabing ang pagbabayad na batay sa kita, na nilayon upang protektahan ang mga nanghihiram mula sa mahihirap na resulta ng pautang sa mag-aaral sa mga panahon ng masamang kapalaran sa ekonomiya, ay kadalasang mahirap i-access. Kahit na ang mga nanghihiram ay nakapagpatala, sinabi nila na ang kanilang mga pagbabayad ay masyadong mahal. 

Dumating din ito bilang ng administrasyong Biden mas maraming headline-grabbing panukala — kanselahin ang $10,000 sa utang ng mag-aaral para sa malawak na bahagi ng mga nanghihiram at $20,000 para sa mga nakatanggap ng Pell grant — ay nakatakda para dinggin ng Korte Suprema. 

Matapos ilista ang iba pang mga hakbangin sa pautang sa mag-aaral ng administrasyong Biden, kabilang ang pagmumungkahi at pagtatanggol sa plano sa pag-aalis ng utang, sinabi ng Kalihim ng Edukasyon na si Miguel Cardona na siya ay “pinaka-proud sa anunsyo ngayong araw,” na tumutukoy sa panukalang pagbabayad na batay sa kita. 

“Ngayon, gumagawa kami ng bagong pangako sa mga nanghihiram ngayon at sa mga susunod na henerasyon: Magiging abot-kaya ang iyong mga pagbabayad sa student-loan,” sabi ni Cardona sa mga mamamahayag.

Ang pagbabayad na batay sa kita ay magagamit mula noong unang bahagi ng 1990s

Ang gobyerno ay nag-alok sa mga nanghihiram ng kakayahang bayaran ang kanilang mga pautang sa mag-aaral bilang isang porsyento ng kanilang kita mula noong unang bahagi ng 1990s. Ang mga plano ay orihinal na idinisenyo bilang isang uri ng patakaran sa seguro upang protektahan ang mga nanghihiram mula sa pinakamasamang resulta ng pautang sa mag-aaral kapag — alinman dahil sa kanilang mga indibidwal na kalagayan, isang mas malawak na pagbagsak ng ekonomiya, o pareho — hindi nila kayang magbayad sa kanilang utang sa pamamagitan ng isang karaniwang mortgage-style plan. Pagkatapos ng 20 o 25 taon ng mga pagbabayad sa ilalim ng mga planong ito, ilalabas ng gobyerno ang natitirang balanse. 

Sa paglipas ng mga taon, at lalo na sa ilalim ng administrasyong Obama, ginawa ng gobyerno ang mas maraming borrower na karapat-dapat para sa mga planong ito at ginawa silang mas mapagbigay, ngunit ang pagbabayad na batay sa kita hindi pinoprotektahan ang mga nanghihiram sa mga paraan na inaasahan ng mga opisyal. Para sa isa, sabi ng mga tagapagtaguyod, nahirapan ang mga nanghihiram na ma-access ang pagbabayad na batay sa kita dahil sa pagkalito sa paligid ng opsyon at dahil ang mga servicer ng student-loan ay may itinapon na mga hadlang sa paraan ng aktwal na pag-sign up ng mga nanghihiram para sa mga plano. 

Kahit na ang mga nanghihiram ay nasa mga plano, nahihirapan silang magbayad, sinabi ng mga borrower at tagapagtaguyod, at pinapanood ang kanilang mga balanse dahil ang mga pagbabayad na nauugnay sa kita ay humipo lamang sa isang maliit na bahagi ng interes. 

Sa pangunguna sa pandemya, bawat taon 1 million borrowers naranasan ang kinalabasan na ang pagbabayad na batay sa kita ay idinisenyo upang maprotektahan laban sa — default. At kahit na ang mga hindi naka-default ay nahirapan na umunlad sa pagbabayad ng kanilang utang. A quarter ng mga nangungutang sa pagitan ng edad na 18 at 35 na nagkaroon ng utang ng estudyante noong 2009 ay nagkaroon ng mas malaking balanse ng student-loan noong 2019, at 10% ng mga borrower na ito ang nakakita ng kanilang mga balanse na lumago nang halos apat na beses sa 10 taon na iyon. 

'Isang tunay na student-loan safety net'

Nilalayon ng plano ng administrasyong Biden na tugunan ang mga alalahaning ito sa ilang mahahalagang paraan. "Kami, sa unang pagkakataon, ay lumikha ng isang tunay na student-loan safety net sa bansang ito," sinabi ni Undersecretary of Education James Kvaal sa mga mamamahayag. 

• Sa ilalim ng bagong plano, mas maraming kita ang protektado bago ang mga nanghihiram ay kailangang magbayad. Dati, ang mga indibidwal na kumikita ng higit sa $20,400, o isang pamilyang may apat na may kita ng sambahayan na hindi bababa sa $41,600, ay kailangang magbayad sa kanilang mga pautang. Iminumungkahi ng administrasyong Biden na taasan ang threshold na iyon sa $30,500 para sa isang indibidwal at $62,400 para sa isang pamilyang may apat. Ang mga bagong numero ay halos tumutugma sa suweldo ng isang taong kumikita ng $15 na minimum na sahod. 

• Ang mga nanghihiram na may mga pautang mula sa kanilang undergraduate na pag-aaral ay maglalaan ng mas kaunti ng kanilang kita sa kanilang mga pagbabayad sa pautang sa mag-aaral kaysa dati. Sa ngayon, ang pinakamababang maaaring ilagay ng borrower sa kanilang utang bawat buwan sa ilalim ng pagbabayad na batay sa kita ay 10% ng kanilang discretionary na kita. Sa ilalim ng plano ng administrasyong Biden, ang mga borrower na may mga undergraduate na pautang lamang ay maaaring magbayad ng 5% ng kanilang discretionary na kita. Ang mga borrower na may parehong undergraduate at graduate loan ay magbabayad sa pagitan ng 5% at 10% ng kanilang discretionary income batay sa weighted average ng kanilang mga loan. Para sa mga borrower na orihinal na humiram ng $12,000 o mas mababa, magagawa nilang kanselahin ang balanse ng kanilang utang pagkatapos ng 10 taon ng mga pagbabayad. Sa ngayon, ang mga nanghihiram na wala sa serbisyo publiko ay kailangang magbayad ng hindi bababa sa 20 taon bago maalis ang kanilang utang. 

• Ang plano ng administrasyong Biden ay maglalagay din ng mga limitasyon sa kung magkano ang babayaran ng isang borrower bilang interes. Ngayon na, ito ay hindi karaniwan para sa mga borrower na gumagamit ng income-driven na pagbabayad upang makita ang kanilang balanse sa student-loan balloon — kahit na sila ay nagbabayad — dahil hindi sapat ang kanilang buwanang bayad para mabayaran ang interes. Sa ilalim ng mga iminungkahing pagbabago, hindi sisingilin ang anumang interes na hindi sakop ng buwanang pagbabayad ng borrower. "Sa madaling salita, hindi ka lalalim sa utang dahil ang interes ay higit pa sa iyong makakaya," sabi ni Kvaal. 

Gayunpaman, sa ilang mga paraan ang panukala ay hindi umabot sa inaasahan ng mga tagapagtaguyod. Ang mga borrower na may Parent PLUS loan — ang programa ng pederal na pamahalaan na magagamit ng mga magulang upang bayaran ang kolehiyo ng kanilang mga anak — ay hindi kasama sa plano. Kahit na ang halaga ng pera na hiniram ng mga magulang sa pamamagitan ng programang ito ay nadagdagan nitong mga nakaraang taon at maraming magulang ang nahihirapan upang mabayaran ang utang, ang kanilang mga opsyon para sa pamamahala nito ay mas limitado kaysa sa mga hindi magulang na nanghihiram. 

Bilang karagdagan, ang mga opisyal ay maaaring humarap sa mga hadlang sa pagpapatupad ng plano. Hindi dinagdagan ng Kongreso ang pondo para sa Office of Federal Student Aid, na namamahala sa programang pautang ng mag-aaral. Ang isang reporma na ganito kalaki ay malamang na mangangailangan ng mga mapagkukunan upang matagumpay na makuha. 

Sinabi ng isang mataas na opisyal ng administrasyon sa mga mamamahayag na ang mga opisyal ay "napakadismaya" sa antas ng pagpopondo na natanggap ng FSA mula sa Kongreso. "Iyon ay magiging isang hamon para sa amin na isagawa ang ilan sa aming mga hakbangin sa patakaran," sabi ng opisyal. “Kasalukuyan kaming nagsusumikap sa buong epekto ng antas ng pagpopondo na natanggap namin mula sa Kongreso. Ang layunin namin ay ipatupad itong IDR plan sa 2023.” 

Noong nakaraan, kapag pinalawak ng mga opisyal ang pagbabayad na batay sa kita, nakakadismaya ang pagkuha dahil hindi palaging alam ng mga borrower ang tungkol sa mga plano, nahihirapang maunawaan ang napakaraming opsyon at nahaharap sa mga hadlang mula sa mga servicer na nag-a-access sa mga plano. Sinabi ng mga opisyal sa mga mamamahayag na binalak nilang pagaanin ang ilan sa mga isyung iyon sa pamamagitan ng awtomatikong pag-enroll sa mga borrower na hindi bababa sa 75 araw na huli sa kanilang mga pagbabayad sa bagong plano sa pagbabayad na batay sa kita. Bilang karagdagan, umaasa sila na sa pamamagitan ng pagtigil sa iba pang mga bersyon ng pagbabayad na batay sa kita — sa pagpapatuloy, hindi na makakapag-enroll ang mga bagong borrower sa mga lumang plano — ang mga borrower ay hindi makakaharap sa pagod sa desisyon dahil magiging malinaw ang pinakamahusay na pagpipilian para sa pagbabayad ng kanilang mga utang. . 

Ang mga kritiko ay nag-aalala na ang isang mapagbigay na plano ay maaaring magbigay ng tulong sa mga paaralang hindi maganda ang pagganap

Ang panukala ay malamang na humarap sa mga tanong mula sa mga kritiko. Nang ipahayag ni Pangulong Joe Biden ang mga unang balangkas ng mga pagbabago sa pagbabayad na batay sa kita noong Agosto, may nag-aalala na ito ay magbibigay ng subsidyo sa mga masasamang aktor dahil ang mga nanghihiram na may pinakamababang kita — marahil dahil sila ay nagtapos sa, o umalis, sa mga programang hindi maganda ang pagganap — ay tumatanggap ng ilan sa mga pinakamalaking benepisyo. 

Inanunsyo din ng mga opisyal ng administrasyong Biden noong Martes na sinisimulan nila ang isang proseso ng pagtaas ng pananagutan sa mga paaralang hindi maganda ang performance, kabilang ang sa kalaunan ay pag-publish ng listahan ng mga programa na hindi nagbibigay ng halaga sa mga mag-aaral. 

"Panahon na para pangalanan ang mga pangalan tungkol sa mga programang ito at magkaroon ng tapat na pag-uusap tungkol sa mga ugat ng utang ng mag-aaral," sabi ni Kvaal. 

Nag-aalala rin ang mga kritiko na ang paggawa ng pagbabayad na batay sa kita ay mas kaakit-akit ay maaaring mahikayat ang mga mag-aaral na humiram ng higit pa at magastos sa mga nagbabayad ng buwis. Ang isang mataas na opisyal ng administrasyon sa tawag ay pinagtatalunan ang paniwala na iyon. 

"Halos sa bawat oras na may pagbabago sa mga pautang sa mag-aaral upang gawing mas mapagbigay ang mga tuntunin para sa mga mag-aaral, pinag-uusapan ng mga tao ang tungkol sa mga panganib sa moral at potensyal na pang-aabuso sa programa at walang katibayan na nangyari ang mga hulang iyon," sabi ng opisyal.