Itinutulak ng administrasyong Biden ang isa pang diskarte sa pagharap sa krisis sa utang ng mag-aaral habang ang pangunahing inisyatiba nito, isang planong magpatawad ng hanggang $20,000 sa mga pautang ng mag-aaral sa bawat borrower, ay nananatili. nalugmok sa legal na limbo.
Kahit na ang pagsisikap sa pagpapatawad sa utang ay tinanggal ng mga korte, ang Plan B ng Kagawaran ng Edukasyon ay maaaring makatulong sa milyun-milyong nanghihiram sa pamamagitan ng pag-overhauling ng mga plano sa pagbabayad na batay sa kita. Tinutugunan din nito ang ilan sa mga pinakamasamang pitfalls ng utang ng mag-aaral, tulad ng “negatibong amortisasyon,” o kapag patuloy na lumalaki ang balanse ng pautang ng isang tao sa kabila ng kanilang patuloy na pagbabayad.
Ang plano sa reporma sa income-driven na mga plano sa pagbabayad, o mga IDR, ay unang inihayag noong Agosto ngunit natabunan ng blueprint ng administrasyong Biden para sa pagpapatawad ng hanggang $20,000 sa utang bawat nanghihiram. Ngunit sa paghinto ng programa sa pag-alis ng utang sa mga landas nito sa pamamagitan ng mga legal na hamon — at ngayon ay patungo na sa konserbatibong-nakahilig na Korte Suprema — sinabi ng Departamento ng Edukasyon na sumusulong ito sa kabilang bahagi ng plano nito, na mag-o-overhaul ng mga IDR na may layuning pagtulong sa mga nangungutang na mas mababa at nasa gitna ang kita.
"Napakahalaga ng IDR overhaul," sinabi ni Persis Yu, deputy executive director ng Student Borrower Protection Center (SBPC), isang advocacy group para sa mga taong may utang sa estudyante, sa CBS MoneyWatch. “Nakikita namin ang napakaraming nanghihiram na nagsasabing, 'Hindi ko naiintindihan — kumuha ako ng $15,000 at ngayon ay may utang ako ng $40,000,' na nakakapagpapahina sa damdamin at nakakasira sa pananalapi. "Ang mga IDR" ay "nagtrabaho sa isang nakakalason na paraan noon," sabi niya.
Narito ang dapat malaman.
Ano ang mga plano sa pagbabayad na batay sa kita?
Ang mga plano sa pagbabayad na batay sa kita ay idinisenyo upang makatulong na gawing mas mapapamahalaan ang mga pautang ng mag-aaral sa pamamagitan ng paglalagay ng buwanang pagbabayad ng isang tao sa kanilang kita. Humigit-kumulang isang-katlo ng lahat ng nanghihiram ay nakatala sa isang IDR, ayon sa Pew Research.
Ngunit itinuro ng mga kritiko na ang mga IDR ay may ilang mga pangunahing pitfalls. Una, mayroong apat na ganoong mga plano, bawat isa ay may kani-kanilang mga panuntunan at pamantayan, na maaaring maging sakit ng ulo para sa mga nanghihiram na mag-navigate. Mas masahol pa, ang mga plano ay binatikos dahil sa pagpapahintulot sa utang ng mag-aaral na lumaki sa pamamagitan ng negatibong amortisasyon, kasama ang isang ulat mula sa SBPC na binabanggit na ang ilang mga nangungutang ay nakakita ng kanilang mga obligasyon sa utang sa kolehiyo na doble o triple sa kabila ng kanilang plano sa pagbabayad.
Ang negatibong amortization ay nangyayari kapag ang isang pagbabayad ay hindi sapat upang masakop ang interes sa isang pautang, na nangangahulugang ang hindi nabayarang interes ay idinagdag sa punong-guro ng pautang — na maaaring mag-snowball sa kabila ng mga pagbabayad ng nanghihiram.
Ano ang mangyayari sa mga IDR sa ilalim ng planong Biden?
Sinabi ng mga opisyal ng administrasyong Biden noong Martes na karamihan ay aalisin nila ang tatlo sa mga plano ng IDR at tumutok sa isang programa na nilalayon nitong pasimplehin at gawing mas mapagbigay. Ang planong nakatakdang manatili ay tinatawag na Revised Pay As You Earn, o REPAYE, program, na unang ipinakilala noong 2016.
Ano ang magbabago sa REPAYE?
Nais ng administrasyong Biden na baguhin ang plano ng REPAYE sa pamamagitan ng isang serye ng mga iminungkahing regulasyon na ilalathala sa Federal register noong Enero 11.
Sa ilalim ng iminungkahing pagbabago sa regulasyon, tataas ng REPAYE ang halaga ng kita na protektado mula sa pagbabayad ng utang. Sa kasalukuyan, ang mga naka-enroll ay dapat magbayad na katumbas ng 10% ng kanilang discretionary income, na nakatakda sa mga kita na higit sa 150% ng federal poverty guidelines. Ibig sabihin, $20,400 lang ng kita para sa isang borrower ang itinuturing na walang diskresyon at samakatuwid ay protektado mula sa mga plano ng IDR.
Ang panukala ay magpapalaki sa halaga ng nondiscretionary na kita para sa mga single borrower sa humigit-kumulang $31,000, o 225% ng federal poverty threshold. Nangangahulugan iyon na higit pa sa kita ng nanghihiram ang maprotektahan mula sa pagpunta sa pagbabayad ng utang, na nagbibigay ng mas maraming pera para sa mga pangangailangan tulad ng upa o pagkain.
Ang mga nangungutang sa isang pamilya na may apat na pamilya ay makikita ang kanilang mga kita na nasa ilalim ng $62,400 sa ilalim ng bagong mga alituntunin, sinabi ng Departamento ng Edukasyon.
Babawasan din ng panukala ang porsyento ng discretionary income na dapat bayaran ng mga borrower, na ang bahagi ay bumababa sa 5% mula sa 10% sa kasalukuyan.
Ano ang mangyayari sa hindi nabayarang interes?
Aalisin ng panukala ang isyu ng negatibong amortisasyon, o paglalapat ng hindi nabayarang interes sa balanse ng borrower.
Humigit-kumulang 7 sa 10 nanghihiram sa mga plano ng IDR ang nakakita ng pagtaas ng kanilang mga balanse pagkatapos pumasok sa mga plano, sinabi ng Departamento ng Edukasyon noong Martes.
"Sa ilalim ng iminungkahing plano, ang isang borrower ay magpapatuloy na ilapat ang kanilang buwanang pagbabayad sa interes, ngunit kung hindi ito sapat upang masakop ang halagang iyon, ang anumang natitirang interes ay hindi sisingilin," sabi ng Departamento ng Edukasyon sa isang pahayag.
Makakaapekto ba ito sa pagpapatawad sa utang?
Ang panukala ay gumagawa din ng ilang mga pagbabago sa pagpapatawad sa pautang, na nagpapaikli ng oras para sa mga taong may utang sa estudyante upang makakuha ng kaluwagan.
Ang mga kasalukuyang plano ay nangangako na kanselahin ang anumang natitirang utang pagkatapos ng 20 o 25 taon ng mga pagbabayad. Buburahin ng mga bagong regulasyon ang lahat ng natitirang utang pagkatapos ng 10 taon para sa mga kumuha ng $12,000 o mas mababa sa mga pautang. Para sa bawat $1,000 na hiniram lampas doon, isang taon ang idadagdag.
Ang pagbabagong ito ay malamang na makakatulong sa mga nagtapos sa kolehiyo ng komunidad, sinabi ng Departamento ng Edukasyon. Tinatantya nito na 85% ng mga nanghihiram sa kolehiyo ng komunidad ay magiging walang utang sa loob ng 10 taon ng pagpasok sa isang programa ng IDR.
Magkano ang lahat ng ito ay makatipid sa mga nangungutang?
Ang karaniwang mga nagtapos sa isang apat na taong unibersidad ay makakatipid ng humigit-kumulang $2,000 sa isang taon kumpara sa mga plano ngayon, sinabi ng Departamento ng Edukasyon.
Idinagdag nito na, sa karaniwan, makikita ng mga nangungutang na may mababang kita ang pinakamalaking kaluwagan, na ang mga panghabambuhay na pagbabayad sa bawat dolyar na hiniram ay bumababa ng 83% sa karaniwan para sa mga nanghihiram sa pinakamababang 30% ng mga kita. Kung ihahambing, ang mga nasa nangungunang 30% ng mga kumikita ay makakakita ng pagbaba ng kanilang mga pagbabayad ng 5%.
Ano ang inaasahang gastos sa mga nagbabayad ng buwis?
Ang pag-overhauling sa mga plano ng IDR ay maaaring nagkakahalaga ng hanggang $190 bilyon, ayon sa Committee for a Responsible Federal Budget, isang pampublikong grupo ng patakaran na nagtutulak para sa mas mababang utang ng gobyerno.
Tinawag ng grupo ang panukala na "mahal at may depekto" sa isang pahayag noong Martes. Kabilang sa mga kritisismo nito, bukod sa tag ng presyo ng programa, ay sa huli ay maaari nitong itaboy ang mga gastos sa matrikula at hikayatin ang higit pang mga Amerikano na kumuha ng mga pautang upang pondohan ang kanilang pag-aaral sa kolehiyo.
Maaaring ang publiko puna sa panukala ng administrasyong Biden sa website ng Regulations.gov sa loob ng 30 araw.
Kailan magkakabisa ang mga pagbabago?
Sinabi ng Departamento ng Edukasyon na inaasahan nitong isapinal ang mga panuntunan sa susunod na 2023 at naniniwala na maaari itong magsimulang ipatupad ang ilang mga probisyon sa taong ito.
— Sa pag-uulat ng Associated Press.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html