Bukas si Biden sa pagkansela ng $10,000 sa mga pautang ng mag-aaral sa bawat borrower — ano ang ibig sabihin nito para sa iyong badyet, marka ng kredito at singil sa buwis

Ang mga detalye ng sagot na ito ay makakaapekto sa pang-araw-araw na badyet ng nanghihiram, sa kanilang marka ng kredito at posibleng kanilang mga buwis din, sabi ng mga eksperto sa pananalapi.

Ang administrasyong Biden ay iniulat na isinasaalang-alang ang isang plano na patawarin ang $10,000 sa federal student-loan na utang sa bawat borrower para sa mga taong kumikita ng hanggang $150,000 at mga mag-asawang magkasamang naghain na kumikita ng hanggang $300,000, ang Sinabi ng Washington Post, pagbanggit ng mga mapagkukunang pamilyar sa mga talakayan.

Ang mga Amerikano ay may humigit-kumulang $1.6 trilyon sa mga utang sa pautang ng mag-aaral, ayon sa Federal Reserve Bank ng New York. Ang mga pagbabayad sa mga pautang na hawak ng pederal ay naka-pause mula noong nagsimula ang pandemya noong Marso 2020.

Noong Miyerkules, kinansela ng administrasyon ang pederal na utang sa pautang ng mag-aaral para sa higit sa 560,000 nadaya na mga borrower na nag-aral sa wala na ngayong Corinthian Colleges. Ang gobyerno kinansela ang $5.8 bilyon, sa pinakamalaking single loan discharge ng Departamento ng Edukasyon.

Ang malawakang pagkansela ay maghahatid ng mas malaking presyo. Ang pagpapatawad ng $10,000 bawat nanghihiram ay makakakansela ng kabuuang $321 bilyon sa mga utang, ayon sa isang pagsusuri sa Abril ng mga mananaliksik ng New York Fed. Ang isang $10,000 na pagkansela ay mapapawi ang mga utang ng 11.8 milyong nanghihiram, sinabi ng mga mananaliksik. Tatapusin din nito ang mga obligasyon para sa 30.5% ng mga pautang sa mag-aaral na delingkwente o nasa default na katayuan bago ang paghinto ng pagbabayad, sinabi ng pagsusuri.

Noong nakaraang taon, ang median na utang ng mag-aaral ay umabot sa pagitan ng $20,000 at $24,999, ayon sa Pananaliksik ng Federal Reserve inilabas noong Mayo. (Ang mga natuklasan sa kagalingang pang-ekonomiya ng sambahayan ay batay sa isang survey sa taglagas ng higit sa 11,000 katao.)

Huwag magkamali, ang pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral, anuman ang paraan o halaga, ay isang ideyang naghahati.

Sinasabi ng mga tagasuporta na ang mga nanghihiram ay lubhang nangangailangan ng kaluwagan mula sa isang krisis na konektado sa tumataas na mga gastos sa edukasyon na pumipigil sa napakaraming badyet ng pamilya. Sinasabi ng mga kalaban na ito ay isang hindi patas na bailout at isang Pandora's Box ang nagbubukas ng mga tanong kung sino pa ang dapat o hindi dapat makakuha ng utang.

May mga mga nanalo at losers sa debateng ito. Gustung-gusto ito o kasuklam-suklam, kung may anumang uri ng pagkansela ay darating, ang mga pinansiyal na tanawin para sa milyun-milyong tao ay handa nang magbago. Maaari nitong ganap na baguhin ang mga ito, o maaaring ito ay "isang patak sa balde."

Narito ang isang gabay sa mga potensyal na pagbabagong iyon at ang pinakamahusay na paraan upang pangasiwaan ang susunod na maaaring mangyari:

Mga badyet ng sambahayan

Ang tagaplano ng pananalapi na si Savon Gibson ay nakikipag-usap na sa mga kliyente tungkol sa kung ano ang mangyayari sa kanilang mga badyet kung ang $10,000 sa pederal na utang ng mag-aaral ay makakansela. Ito ay tungkol sa pagtukoy sa "susunod na pinakamalaking utang" o ang "susunod na pinakamalaking priyoridad," kung saan maaaring mapunta ang biglang nabakanteng pera, sabi ni Gibson, ang may-ari at managing director ng Gibson Financial Planning sa Cincinnati, Ohio.

Upang maging malinaw, binabalaan ni Gibson ang mga kliyente laban sa pag-aakalang magaganap ang pagkansela. Pero kung mangyari man, gusto niyang pag-isipan na nila ang susunod nilang gagawin.

Marami sa mga kliyente ni Gibson ang may hawak sa pagitan ng $20,000 at $40,000 sa mga pautang sa mag-aaral, kaya ang $10,000 na kaluwagan ay magiging "malaking halaga." Humigit-kumulang 20% ​​ng mga kliyente ni Gibson ang nagtabi ng pera para sa mga pagbabayad ng student-loan, habang marami pang iba ang nag-apply ng magiging pera sa pagbabayad sa ibang lugar.

Kung mangyari ang pagkansela, sinabi ni Gibson na ang tanong sa pagbabadyet ay magiging "saan ang mga pondo ang may pinakamalaking epekto?" Walang sumasagot. Maaaring kabilang dito ang pagtatayo ng mga pang-emerhensiyang ipon o pagbabayad ng mas mataas na interes na utang, tulad ng isang credit card, sa mas mabilis na bilis habang tumataas ang mga rate ng interes, sinabi ni Gibson.

Para sa mga taong nagsasantabi ng pera — at malamang na hilig nang magbayad ng mga utang at mag-ipon — sinabi ni Gibson na maaari nilang ilagay ang lump sum patungo sa mga pangmatagalang layunin, tulad ng mga retirement account o karagdagang pagbabayad ng mortgage.

Humigit-kumulang pito sa sampung nangungutang na gumagawa ng mga regular na pagbabayad bago ang paghinto ng pandemya ay nagsasabi na maaari nilang ipagpatuloy ang mga pagbabayad, ayon sa isang Federal Reserve Bank ng Philadelphia pagsisiyasat inilabas noong Mayo.

Ngunit 92% ng mga may trabahong nanghihiram ay nag-aalala tungkol sa muling pagbabayad sa panahon ng mataas na inflation, sa isang Pebrero pagsisiyasat mula sa Student Debt Crisis Center, isang advocacy group.

Mga Marka ng Credit

Palaging mahalaga ang mga marka ng kredito. Ngunit sa isang panahon ng pagtaas ng mga rate ng interes sinadya kontra sa mainit na inflation, "lalo na mahalaga na mapanatili ang isang malusog na marka ng kredito," sabi ni Bruce McClary, tagapagsalita para sa National Foundation for Credit Counseling, isang nonprofit na organisasyon ng pagpapayo sa pananalapi. Ang mas mababang mga marka ay nangangahulugan ng mas mahal na mga gastos sa paghiram, at iyon ang huling bagay na kailangan ng isang tao kapag napakaraming iba pang mga presyo ang tumataas, paliwanag niya.

Ang mga marka ng kredito ay dapat na mag-alok ng isang sulyap sa kung gaano ka maaasahan ang isang tao sa pagbabayad ng kanilang mga utang, ngunit sinabi ni McClary na hindi basta-basta ang pagkakaroon ng mas kaunting utang ng estudyante sa utang ay awtomatikong humahantong sa isang mas mahusay na marka.

Siyempre, ang $10,000 na pagpapatawad ay “maaaring magdulot ng mga pangyayari at pangyayari na humahantong sa mas mataas na mga marka.” Mangyayari iyon, halimbawa, kung ang pera na inilaan para sa mga pautang ng mag-aaral ay maaari na ngayong mapunta sa mataas na balanse ng credit-card.

"Sa huli, mapapabuti nito ang kanilang ratio ng utang at makakatulong na itaas ang kanilang credit score habang bumababa ang mga balanse ng credit card," sabi ni McClary.

"Dahil sa mga kawalan ng katiyakan, masyadong maaga para sabihin kung paano maaapektuhan ang kredito ng indibidwal na mga mamimili," sabi ni Margaret Poe, pinuno ng consumer-credit education sa TransUnion
TRU,
-1.46%,
isa sa tatlong pangunahing kumpanya ng pag-uulat ng kredito.

Ang mga marka ay nilikha gamit ang mga kadahilanan tulad ng "kasaysayan ng pagbabayad, ang iyong mga balanse o kung magkano ang iyong utang, edad ng iyong kasaysayan ng kredito, bagong kredito at ang iba't ibang uri ng kredito na mayroon ka, na kilala rin bilang iyong credit mix," sabi ni Poe. Dagdag pa, ang ratio ng iyong utang sa iyong credit limit.

Kapag ang isang tao ay may mga pautang sa mag-aaral, “idinadagdag nila ang iyong credit mix, na maaaring makatulong sa iyong iskor sa paglipas ng panahon. Makakatulong din ang paggawa ng mga on-time na pagbabayad sa pagbuo ng malusog na kredito. Gayunpaman, kung magbabayad ka at magsasara ng isang student loan, ang iyong credit mix ay maaaring maging hindi gaanong magkakaibang, na maaaring magpababa sa iyong iskor, "sabi ni Poe.

Gayunpaman, idinagdag niya, "ang pagbabayad ng utang sa utang ng mag-aaral nang buo hangga't maaari ay isang matalinong hakbang para sa iyong kalusugan sa pananalapi."

buwis

Karaniwan, ang mga nakanselang utang ay pumapatay ng mga obligasyon sa muling pagbabayad sa tagapagpahiram, ngunit nagbubunsod sila ng mga obligasyon sa buwis sa Internal Revenue Service. Iyon ay dahil ang IRS sa pangkalahatan ay tumitingin ang halaga ng nakanselang utang bilang kita.

Gayunpaman, maiiwasan ng mga nanghihiram ang isang paparating na sorpresa sa buwis kung magpapatuloy si Biden sa pagpapatawad, sabi ng mga eksperto. Maaaring kailangan lang nilang magplano para sa mga karagdagang buwis sa kita ng estado depende sa kung saan sila nakatira.

Umiiral na ang mga tax-code exception para sa pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral. Halimbawa, ang mga taong nakakakuha ng kanilang mga pautang sa mag-aaral ay tinanggal sa pamamagitan ng Public Service Loan na programang Pagpapatawad, tulad ng mga guro at nars, do hindi nahaharap sa mga karagdagang buwis sa pederal para sa kanilang mga nakanselang utang.

Hanggang kamakailan lamang, ang pagkansela ng mga pagbubuwis sa buwis sa utang ay hindi nalalapat sa pangkalahatan sa mga nanghihiram, sabi ni Matthew Chingos, vice president ng data at patakaran sa edukasyon sa Urban Institute, isang makakaliwang think tank.

Binago iyon ng March 2021 American Rescue Plan, na hindi kasama ang pagkansela ng student-loan mula sa pederal na pagkansela ng mga probisyon sa buwis sa utang hanggang 2026. Ang mga demokratikong mambabatas ay nag-iisip nang maaga tungkol sa pagkakataon ng pagkansela ng utang at pagpigil sa utang ng estudyante na maging utang sa buwis, sabi ni Chingos. "Ang layunin ng pagbabagong iyon ay alisin ang problemang ito sa talahanayan," sabi niya.

Walang pagkakaiba para sa mga layunin ng buwis kung ang utang ng estudyante ay kinansela sa pamamagitan ng ehekutibong aksyon o pagbabago sa batas ng Kongreso, sabi ni Chingos. Kung wala ang mga probisyon sa buwis, ang isang borrower na kumikita ng hindi bababa sa $122,000 sa isang taon ay nahaharap sa dagdag na $2,400 sa mga pederal na buwis, ayon kay Chingos' pananaliksik. Ang isang taong kumikita ng mas mababa sa $25,000 sa isang taon ay nahaharap sa dagdag na $800 sa mga buwis sa pederal na kita, ipinakita ng mga kalkulasyon.

Ngunit ang mga nanghihiram sa ilang lugar ay maaaring harapin ang mga buwis sa kita sa antas ng estado para sa pagkansela ng utang, ayon kay Susan Allen, senior manager ng tax practice at etika sa American Institute of CPAs.

Ang mga batas sa buwis sa humigit-kumulang 20 estado ay susunod sa pederal na batas pagdating sa pagtrato sa buwis ng pagkansela ng utang ng mag-aaral, sabi ni Allen. Ang Connecticut at Maryland ay dalawang halimbawa. Ngunit ang mga batas sa buwis sa humigit-kumulang 15 na estado, kabilang ang New Jersey at Mississippi, ay may potensyal na bukas na mga katanungan sa isyu, idinagdag niya.

Doon mahalaga na gumawa ng takdang-aralin o suriin sa isang propesyonal sa buwis kung nangyari ang pagkansela, sabi ni Allen. "Ang bawat estado ay magkakaroon ng iba't ibang mga nuances upang suriin."