Maghanda, ang Fed ay malapit nang magdulot ng 'pasakit' para labanan ang inflation — narito kung paano ihanda ang iyong wallet at portfolio

Powell at iba pang miyembro ng Federal Open Market Committee ng Fed tumugma sa inaasahan ng Wall Street noong Miyerkules na may 75-basis-point hike sa rate ng pederal na pondo, isang pag-uulit ng Fed's nakaraang mga desisyon noong Hunyo at Hulyo. Ang pagtaas na iyon ay muling makakaapekto sa mga rate ng credit-card, mga pautang sa kotse, mga mortgage at siyempre, mga balanse sa portfolio ng pamumuhunan.

Dinadala nito ang rate ng patakaran sa hanay na 3% hanggang 3.25%. Sa puntong ito noong nakaraang taon, ito ay malapit sa 0%. Ngunit ang Fed ay ngayon ay naglalagay ng karagdagang 125-basis-point na pagtaas bago matapos ang taon. "Pananatilihin namin ito hanggang sa matapos ang trabaho," sabi ni Powell sa isang press conference kasunod ng anunsyo.

Ang average na taunang rate ng porsyento sa isang bagong credit card ay ngayon 18.10%, inching malapit sa isang 18.12% APR huling nakita noong Enero 1996. Umabot na ang mga pautang sa sasakyan 5% at tumama ang mga rate ng mortgage 6% sa unang pagkakataon mula noong 2008.

Wala sa mga ito ang nawala sa Wall Street. Ang Dow Jones Industrial Average
DJIA,
-1.70%
ay bumaba ng 15.5% taon hanggang ngayon at ang S&P 500
SPX,
-1.71%
ay may off ng higit sa 19%, hinihila pababa ng maraming alalahanin, kasama ang isang hawkish Fed. Ang pabagu-bagong kalakalan sa hapon ay naging mas mababa pagkatapos ng anunsyo at mga pahayag ni Powell.

"'Naniniwala ako na ang Fed ay kailangang magdulot ng sakit kung gusto nilang panatilihin ang kanilang kredibilidad, na pinaniniwalaan namin na gagawin nila, at kung talagang naghahanap sila upang makontrol ang inflation.'"

— Amit Sinha, managing director at pinuno ng multi-asset design sa Voya Investment Management

Anim sa 10 tao ang nagsasabi na sila ay katamtaman o labis na nag-aalala tungkol sa pagtaas ng mga rate ng interes, ayon sa isang survey na inilabas noong Martes ng Nationwide Retirement Institute. Mahigit sa dalawang-katlo ang inaasahan na tataas ang mga rate, potensyal na mas mataas, sa darating na anim na buwan.

Ang Fed ay nagtataas ng mga gastos sa paghiram upang mabawasan ang demand at cool na inflation, sabi ni Amit Sinha, managing director at pinuno ng multi-asset design sa Voya Investment Management, ang asset management business ng Voya Financial
VOYA,
-0.35%.

"Naniniwala ako na ang Fed ay kailangang magdulot ng sakit kung gusto nilang panatilihin ang kanilang kredibilidad, na pinaniniwalaan namin na gagawin nila, at kung talagang naghahanap sila upang makontrol ang inflation," sabi ni Sinha.

Ngunit ipinapayo ng mga eksperto na hindi dapat kunin ng mga tao ang desisyon ng Fed na nakahiga. Ang pagkuha ng utang sa ilalim ng kontrol, pag-timing ng mga pangunahing pagbili na sensitibo sa rate at pagsasaalang-alang sa mga muling pagbalanse ng portfolio ay maaaring makatulong na mapawi ang sakit sa pananalapi.

Bayaran ang utang sa lalong madaling panahon

Ang mga Amerikano ay nagkaroon ng humigit-kumulang $890 bilyon na utang sa credit card hanggang sa ikalawang quarter ng 2022, ayon sa Federal Reserve Bank ng New York. Ang isang bagong survey ay nagmumungkahi na mas maraming tao ang humahawak sa kanilang mga utang nang mas matagal — at sa pagtaas ng mga APR na ginagawang mas mahal upang magdala ng balanse, malamang na nagbabayad sila ng mas maraming interes bilang resulta.

Tumutok sa pagtanggal sa utang na may mataas na interes, sabi ng mga eksperto. Napakakaunting mga produkto ng pamumuhunan na nag-aalok ng double-digit na return, kaya sulit ang pag-alis ng mga balanse sa credit-card na may mga double-digit na APR, tandaan nila.

Magagawa iyon, kahit na may inflation na higit sa 8%, sabi ng financial counselor na si Susan Greenhalgh, presidente ng Mind Your Money, LLC na nakabase sa Rhode Island. Magsimula sa pamamagitan ng pagsusulat ng lahat ng iyong mga utang, paghiwa-hiwalayin ang prinsipal at interes. Pagkatapos ay pangkatin ang lahat ng iyong kita at paggasta para sa isang yugto ng panahon, ilista ang mga paggasta mula malaki hanggang maliit, aniya.

Ang "visual na koneksyon" ay mahalaga, aniya. Maaaring may mga kutob ang mga tao tungkol sa kung paano sila gumagastos ng pera, sabi ni Greenhalgh, ngunit "hanggang sa makita mo ito sa itim at puti, hindi mo alam."

Mula doon, makikita ng mga tao kung saan sila makakabawas ng mga gastos. Kung magiging matigas ang mga tradeoff, ibabalik ito ng Greenhalgh sa kung ano ang nagdudulot ng pinakamaraming sakit sa pananalapi. "Kung ang utang ay nagdudulot ng higit na sakit kaysa sa pagputol o pagsasaayos ng ilan sa paggasta, pagkatapos ay magbawas ka o mag-adjust pabor sa pagbabayad ng utang," sabi niya.

Maingat na oras ng malalaking pagbili

Ang mas mataas na mga rate ay nakakatulong na pigilan ang mga tao na gumawa ng malalaking pagbili. Huwag nang tumingin pa ang pamilihan ng pabahay.

Ngunit ang mga pagbabago sa pananalapi sa buhay ay hindi palaging nakakaugnay sa mga patakaran ng Fed. “Hindi ka makakapag-time kapag nag-aaral ang mga anak mo sa kolehiyo. Hindi ka makakapag-time kapag kailangan mong lumipat mula sa lugar A patungo sa lugar B,” sabi ng Sinha ni Voya.

Ito ay isang bagay ng pagkakategorya ng mga pagbili sa "mga gusto" at "mga pangangailangan." At dapat tandaan ng mga taong nagpasya na kailangan nilang magpatuloy sa pagbili ng kotse o bahay, maaari silang palaging mag-refinance sa ibang pagkakataon, sabi ng mga adviser.

Kung magpasya kang huminto sa isang pangunahing pagbili, pumili ng ilang threshold bilang isang muling pagpasok. Maaaring iyon ay mga rate ng interes o pagtatanong ng mga presyo sa isang kotse o bahay na bumababa sa isang partikular na antas.

Habang naghihintay ka, iwasang ibalik ang anumang down-payment na pera sa stock market, sabi ng mga financial adviser. Ang pagkasumpungin at panganib ng pagkawala ay mas malaki kaysa sa pagkakataon ng mga panandaliang pakinabang.

Ang mga ligtas at likidong kanlungan tulad ng pondo sa money-market o kahit na isang savings account — na nagtatamasa ng pagtaas ng taunang porsyento na ani dahil sa pagtaas ng rate — ay maaaring maging isang ligtas na lugar para iparada ang pera na handang puntahan kung may lalabas na pagkakataon sa pagbili.

Ang average na mga APY para sa mga online na savings account ay tumalon sa 1.81% mula sa 0.54% noong Mayo, ayon kay Ken Tumin, tagapagtatag at editor ng DepositAccounts.com, habang ang online na isang taong certificate of deposit (CD) ay umakyat sa 2.67% mula sa 1.01% noong Mayo.

Basahin din ang: Opinyon: Sorpresa! Ang mga CD ay nauuso muli sa Treasurys at I-bond bilang mga ligtas na kanlungan para sa iyong pera

Portfolio rebalance para sa mabatong panahon

Ang mga karaniwang tuntunin ng pamumuhunan ay nalalapat pa rin: Ang mga pangmatagalang mamumuhunan na may timeline na hindi bababa sa 10 taon ay dapat manatiling ganap na namuhunan, sabi ni Sinha. Ang kalituhan para sa mga stock ngayon ay maaaring magpakita ng mga bargain na magbabayad sa ibang pagkakataon, aniya, ngunit dapat isaalang-alang ng mga tao na palakasin ang kanilang pagkakalantad sa fixed-income, kahit na alinsunod sa kanilang pagpapaubaya sa panganib.

Iyan ay maaaring magsimula sa mga bono ng gobyerno. "Kami ay nasa isang kapaligiran kung saan binabayaran ka upang maging isang saver," sabi niya. Iyan ay makikita sa tumataas na yield sa mga savings account at gayundin sa mga yield sa 1-year Treasury bill
TMUBMUSD01Y,
4.098%
at 2-taong tala
TMUBMUSD02Y,
4.083%,
siya sinabi. Ang mga yield para sa pareho ay uma-hover sa 4%, tumaas mula sa halos 0% noong nakaraang taon. Kaya huwag mag-atubiling sumandal sa iyon, sabi niya.

Habang tumataas ang mga rate ng interes, karaniwang bumababa ang mga presyo ng bono. Ang mga bono na mas maikli ang tagal, na may mas kaunting pagkakataon para sa mga rate ng interes na maubos ang halaga ng merkado, ay may pang-akit, sabi ni Gargi Chaudhuri ng BlackRock. "Ang maikling dulo ng investment-grade corporate-bond curve ay nananatiling kaakit-akit," sinabi ni Chaudhuri, pinuno ng iShares Investment Strategy Americas, sa isang tala noong Martes.

"Nananatili kaming mas maingat sa mga mas matagal na petsa na mga bono dahil sa palagay namin na ang mga rate ay maaaring manatili sa kanilang kasalukuyang mga antas nang ilang panahon o tumaas pa nga," sabi ni Chaudhuri. "Hinihikayat namin ang pasensya dahil naniniwala kami na makakakita kami ng mas kaakit-akit na mga antas upang makapasok sa mas mahabang posisyon sa susunod na ilang buwan."

Para sa mga equities, isipin ang matatag at mataas na kalidad sa ngayon, tulad ng healthcare at pharmaceutical sector, aniya.

Anuman ang hanay ng mga stock at mga bono, tiyaking hindi ito basta-basta para sa kapakanan ng paghahalo, sabi ni Eric Cooper, isang financial planner sa Commonwealth Financial Group.

Ang anumang rebalancing ay dapat na nakabatay sa pinag-isipang mabuti na mga estratehiya at dapat tumugma sa tiyan ng isang tao para sa panganib at gantimpala, ngayon at sa hinaharap, aniya. At tandaan, ang kasalukuyang sakit ng equity market ay maaaring magbayad mamaya. Sa huli, sabi ni Cooper, kung ano ang "pagliligtas sa iyo [sa mahabang panahon] ay kung ano ang dumudurog sa iyo ngayon."