Kapag nagpapatuloy ang market volatility at inflation, maaaring mag-isip ang mga retirees o mga malapit nang magretiro kung saan ilalagay ang kanilang pera ngayon.
Mayroong iba't ibang mga alternatibo na may hanay ng mga panganib, kaya pag-isipang mabuti kung saan mamumuhunan ng pera sa mga panahong ito na hindi tiyak. Ang pipiliin mo ay depende sa iyong pangkalahatang sitwasyon sa pananalapi.
Kung naitago mo na ang isa hanggang dalawang taon na halaga ng mga gastusin sa isang mataas na ani na savings account, maaaring naghahanap ka ng mga karagdagang medyo mababang panganib na paraan upang palaguin ang iyong pera. Kung ang stock market ay tila masyadong hindi sigurado, ikaw ay maxed out sa Mga pagbili ng I-bond, at mayroon kang pera na talagang alam mong hindi mo kakailanganin, sa susunod na taon o dalawa, ang mga brokered certificate of deposit (CD) ay maaaring maging isa pang paraan upang pag-iba-ibahin ang iyong portfolio.
Basahin: Isang dahilan kung bakit yumayaman ang mayayaman
Ang mga Brokered CD ay kadalasang nagbabayad ng higit kaysa sa tradisyonal na mga CD
Maraming mga bangko ang nagbabayad ng kanilang pinakamataas na rate sa mga brokered CD, na mga sertipiko ng deposito na ibinebenta ng isang bangko sa pamamagitan ng isang brokerage firm. Sabihin na ang isang taong sertipiko ng deposito ay nagbabayad ng 2% na rate ng interes ngunit ang isang brokered CD sa pamamagitan ng parehong bangko ay nagbabayad ng higit sa dalawang beses na mas malaki sa 4.5%.
Ang mga broker na CD ay karaniwang nagbabayad ng mas mataas na ani kaysa sa mga tradisyonal na CD dahil ang broker ay karaniwang namuhunan ng malaking halaga sa isang bangko, at iyon ay isang insentibo para sa bangko na magbayad ng mas mataas na interes kaysa sa isang mas maliit na halaga na karaniwang pamumuhunan ng isang indibidwal na mamumuhunan. Ang mga brokered CD ay ibinebenta sa pamamagitan ng broker, kaya ang pangalan, brokered CD.
"Maraming iba't ibang paraan upang mamuhunan," sabi ng certified financial planner na si Andrew Feldman ng AJ Feldman Financial. "Lahat ng mga produkto ay naiiba."
Ang mga Brokered CD ay medyo mas nakalantad sa merkado kaysa sa isang money market o isang savings account, sabi niya. "May napakaliit na halaga ng panganib ngunit higit pa sa pera."
Ang mga naka-broker na CD ay ibinebenta sa pamamagitan ng isang brokerage firm gaya ng Fidelity o Schwab, ngunit kadalasan ay naka-insured ang Federal Deposit Insurance Corp. hanggang $250,000 bawat may-ari ng account, bawat nag-isyu na bangko, credit union, o iba pang institusyong pinansyal. Ang broker ay mahalagang isang third party na kayang mag-alok ng brokered CD sa mas mataas na rate ng interes. Ang mga mamumuhunan na may mga brokerage account o nagpasya na magbukas ng isang brokerage account ay karapat-dapat na bumili ng mga brokered CD.
Dapat bang bilhin ng mga retirado ang mga naka-broker na CD na ito upang makakuha ng mas mahusay na rate, at kung gayon, anong uri ng sitwasyon sa pananalapi ang dapat na nasa iyo upang makabili ng isang brokered CD? Magkano sa kabuuang asset ang maaaring kailanganin mo? O, mahalaga ba ito?
"Ang mga CD ay mga deposito sa oras," sabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate.com. "Hindi sila likido." Karaniwan, tulad ng mga tradisyonal na CD, hawak nila ang iyong pera para sa isang paunang natukoy na yugto ng panahon tulad ng tatlong buwan hanggang sa 20 taon o mas matagal pa, at nag-aalok ng isang nakatakdang rate para sa panahong iyon. Sa puntong iyon, ang brokered CD ay umabot na sa maturity, at kung hawak mo ito hanggang sa petsa ng maturity, babalikan mo ang unang halaga na iyong namuhunan at interes.
Aling brokered CD ang iyong binili ay gumagawa ng malaking pagkakaiba. Iyon ay dahil kung ang brokered CD na iyong isinasaalang-alang ay "matatawag," nangangahulugan ito na ang issuer ay maaaring magpasya na gusto nila itong ibalik bago ang orihinal na petsa ng maturity. Kung tinawag ang iyong brokered CD, babalikan mo ang iyong paunang puhunan kasama ang interes ngunit sa mas maikling panahon kaysa kung ito ay umabot na sa petsa ng maturity. Kung, gayunpaman, ang naka-broker na CD ay "protektado ng tawag," ibig sabihin ay hindi ito matatawag ng nag-isyu, maaari mo lamang itong i-hold hanggang sa petsa ng maturity, at matanggap ang orihinal na halagang iyong namuhunan kasama ang interes. 10% hanggang 20% lamang ng mga naka-broker na CD ang "matatawagan," ayon kay Richard Carter, vice president, fixed income, Fidelity Investments.
Mga kalamangan ng mga brokered CD
Posibleng mas mataas na ani kaysa sa tradisyonal na mga CD. "Ang mga rate, sa pangkalahatan, sa mga CD ay tumataas," sabi ni McBride. “Importante ang comparison-shop. Ang mga na-broker na CD ay maaaring hindi kapansin-pansin na halos kasing dami ng mga nangungunang (tradisyonal) na mga CD." Kung medyo sigurado ka na hindi mo kakailanganin ang pera bago ang petsa ng maturity, at, samakatuwid, hindi na kailangang ibenta ang brokered CD bago ang petsang iyon, ang brokered CD ay maaaring mag-lock sa mas mataas na rate.
Ang paraan para “mamili” ng isang broker na CD ay mag-sign in sa iyong brokerage account o mga account, at suriin ang mga preset na yugto ng panahon at mga rate na inaalok. Halimbawa, kung mas gusto mong mag-invest ng partikular na halaga ng pera sa loob lamang ng anim na buwan, maghanap ng anim na buwang brokered CD lamang. Kung handa kang mamuhunan sa loob ng 18 buwan, maghanap ng mga brokered CD na may panahong iyon. Basahin ang mga tuntunin upang maunawaan kung ang naka-broker na CD ay matatawag o hindi.
Nakaseguro ang FDIC. Ang mga Brokered CD ay karaniwang naka-insured ng FDIC hanggang $250,000 para sa parehong prinsipal at interes para sa bawat issuer gaya ng isang bangko o credit union para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari gaya ng solong pagmamay-ari o pinagsamang pagmamay-ari.
Mga disadvantages ng mga brokered CD
Kung matatawag ang brokered CD, maaaring mas mababa ang yield kaysa sa iyong inaasahan. Kung tatawagan ng issuer ang brokered CD bago ang petsa ng maturity nito alinsunod sa orihinal na termino, hindi ka makakatanggap ng mas maraming interes gaya ng inaasahan. "Siguraduhin ang tungkol sa mga tuntunin ng (brokered CD)," sabi ni McBride.
Basahin: Huwag pumunta sa pagreretiro nang may gulo– ayusin ang iyong mga account sa pagreretiro
Kung magpasya kang magbenta bago ang petsa ng kapanahunan, maaari kang mawalan ng pera sa pangalawang merkado. Kung mas mataas ang interes sa mga bagong isyu na brokered na CD kapag nagbebenta ka, maaaring hindi kasing halaga ng iyong CD sa pangalawang merkado. "Maaari kang mapailalim sa isang makabuluhang hit," sabi ni McBride. Halimbawa, kung ang mga bagong isyu na CD ay nagbabayad ng 5% o 6%, at ang sa iyo ay nagbabayad ng 4.3%, ikaw ay "kakailanganin na mag-diskwento (ang iyong brokered CD) upang maibenta ito," sabi niya.
Bilang karagdagan, sabi ni Brett Neiser, tagapagtatag at CEO ng What's Next with Money, isang programa sa YouTube, mawawalan ka ng ilan sa interes na inaasahan mong kikitain.
Karamihan sa mga naka-broker na CD ay ibinebenta sa minimum na $1,000 at sa mga dagdag na $1,000. Noong huling bahagi ng Agosto, nagsimulang magbenta ang Fidelity ng "mga fractional CD" simula sa minimum na $100 na maaaring bilhin sa mga dagdag na $100. Para sa mga bagong isyu, walang bayad o komisyon. Kung binili sa pangalawang merkado, mayroong $1 na bayad. Kung nagbebenta ka bago ang petsa ng maturity sa pangalawang merkado, ang $1 na bayad ay nalalapat. Kung ipinagpalit sa isang kinatawan, mayroong $19.95 na bayad.
Tingnan sa iyong brokerage upang makita kung may naaangkop na mga bayarin.
Narito ang ilang partikular na sitwasyon kung kailan maaari mong isaalang-alang ang pamimili para sa mga naka-broker na CD:
Nakatanggap ng lump sum pension. Nakatanggap ka ng bahagi ng isang pensiyon bilang isang lump sum, at isinasaalang-alang mo kung ano ang gagawin sa pera.
Maaari kang bumili ng higit sa isang brokered CD, bawat isa ay may iba't ibang petsa ng maturity gaya ng anim na buwan, siyam na buwan, isang taon, 18 buwan. "Maaari mong i-stagger ang mga petsa ng kapanahunan nang kaunti," sabi ni Neiser.
Mayroon kang pera sa isang merkado ng pera. Dahil tumaas ang mga rate ng interes sa maraming opsyon, mas gusto mong ilipat ang ilan sa iyong pera sa mga brokered CD. Halimbawa, kung ang iyong high-yield savings account ay nagbabayad ng 3% APY maaari mong ihambing ang rate na iyon sa isang brokered CD. Kung ang rate ay sapat na mas mataas para sa isang brokered CD, isaalang-alang kung aling partikular na time frame ang nababagay sa iyong sitwasyon at pagpaparaya sa panganib.
Mayroon kang hindi na-invest na pera sa isa o higit pa sa iyong brokerage o retirement account. Kung hindi ka naging komportable na bumili ng higit pang mga stock o mutual funds gamit ang perang iyon, maaaring maging opsyon ang isang brokered CD. Mag-log in muna sa iyong account, pagkatapos ay simulan ang pagsasaliksik sa mga naka-broker na CD na magagamit. Kung ang pera ay nasa iyong Roth IRA, halimbawa, ang mga kita ay walang buwis din, kung mag-withdraw ka ng mga pondo limang taon pagkatapos ng unang taon ng buwis kung saan ang isang kontribusyon ay ginawa sa isang Roth IRA na naka-set up para sa iyong benepisyo. Tandaan din, kung umabot ka na sa edad na 59½, maiiwasan mo ang 10% na parusa para sa maagang pag-withdraw. Kung ang mga pondong ito ay nasa isang brokerage account, binubuwisan sila bilang ordinaryong kita hindi bilang mga capital gain, sabi ni Neiser, na naging tagapangulo din ng consumer advisory board sa Consumer Financial Protection Bureau.
Naka-maxed out sa Social Security. Kung ikaw ay naghihintay pa rin o naantala na sa pag-claim ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro, kapag nag-claim ka, maaari kang magkaroon ng mas maraming gastusin na kita upang mamuhunan. Kung gayon, alamin ang iyong badyet, at kung magkano ang maaaring gusto mong mamuhunan sa mga brokered CD.