Bumili ngayon magbayad mamaya kumpara sa mga credit card — alin ang mas mahusay para sa iyo?

Habang papunta ka sa mga tindahan o naghahanap ng perpektong stocking stuffer online, ano ang pinakamahusay na paraan upang magbayad para sa mga pagbiling iyon? Dapat mo bang gamitin ang buy now, pay later (BNPL) o credit card?

Bakit mahalaga ito

Bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon, kung saan ang isang pagbili ay karaniwang nahahati sa apat na bayad na binayaran sa loob ng ilang linggo, ay sumikat sa katanyagan. Malamang na nakakita ka ng mga alok na gumamit ng BNPL na pop up sa pag-checkout kapag namimili online. Mabilis at madali ang pag-sign up. Ngunit ang ilang mga consumer watchdog ay nagsasabi na medyo napakadali upang makakuha ng isang BNPL loan. Ang BNPL ay hindi mahigpit na kinokontrol gaya ng mga credit card. Parehong natukoy ng Consumer Financial Protection Bureau at Consumer Reports ang ilang problema sa BNPL at nanawagan para sa higit pang proteksyon ng consumer. 

Bagama't ang karamihan sa mga mamimili ay nasiyahan sa kanilang karanasan sa BNPL, humigit-kumulang isang-katlo ang nagsabing nagkaroon sila ng mga problema, ayon kay a Survey ng Consumer Reports. Nag-ulat ang mga mamimili ng problema sa mga pagbabalik o refund; ilang natamo na mga late fee at overdraft na mga multa (na maaaring mangyari kapag ang isang pagbabayad ng BNPL ay naka-attach sa isang debit card, at ang mga user ng BNPL ay mas malamang na magkaroon ng mga bayad sa overdraft kaysa sa mga taong hindi gumagamit ng BNPL, natagpuan ang pagsusuri sa Morning Consult ). Ang ibang mga user ng BNPL ay naging overextended sa mga BNPL loan at hindi makasabay sa kanilang mga pagbabayad, natagpuan ng Consumer Reports.

“Bilang mga consumer advocates, nadarama namin na ang sitwasyon ngayon, ang BNPL ay mas malamang na saktan ka kaysa tulungan ka,” sabi ni Chuck Bell, ang advocacy programs director sa Consumer Reports at may-akda ng kamakailang puting papel sa BNPL. "Maaari kang ma-dinged para sa anumang mga pagbabayad ng pautang na maaari mong makaligtaan." Bagama't maaaring gumana ang BNPL para sa mga taong nakakasabay sa kanilang mga pagbabayad at umiiwas sa mga late charge at bayarin, maaaring hindi ito ang pinakamahusay na opsyon para sa mga taong nagsisikap na bumuo ng kanilang kredito, sabi ni Bell.

Isa pang side effect ng BNPL: panghihinayang. Humigit-kumulang 20% ​​hanggang 50% ng mga mamimili ng BNPL ang nanghihinayang sa kanilang mga pagbili, ayon sa CFPB.

Pasya ng hurado Ang

Kunin ang credit card at singilin ito.

Ang aking mga dahilan

Huwag magkamali, ang utang sa credit card ay napakamahal ngayon. Ang average na taunang porsyento na rate sa isang credit card ay umabot sa 19.59% noong unang bahagi ng Disyembre, ayon sa Creditcards.com, ang pinakamataas mula noong nagsimulang subaybayan ng CreditCards.com ang mga APR noong 2007. Kung may balanse ka, maaari itong mabuo nang mabilis. Ang paghuhukay ng utang sa credit card ay maaaring tumagal ng maraming taon.

"May kasabihan sa industriya na ang mga credit card ay parang mga power tool," sabi ni Ted Rossman, isang senior industry analyst sa Bankrate.com. "Maaari silang maging talagang kapaki-pakinabang o maaari silang maging mapanganib." Bago ka magsimulang gumamit ng credit card, kailangan mong malaman ang iyong sarili, babala niya.

Ngunit may ilang puntos na pabor sa paggamit ng mga credit card kaysa BNPL. Ang pinakamalaki ay ang paggamit ng credit card ay nakakatulong sa iyo na bumuo ng iyong credit, habang ang BNPL ay hindi. Ang BNPL ay maaaring maging kaakit-akit dahil napakadaling magsimula (ito ay karaniwang hindi nangangailangan ng isang “hard credit check”) ngunit ang flip side nito ay hindi ito nakakatulong sa iyo na mapabuti ang iyong credit score, sabi ni Rossman. "Ito ay isang maliit na piraso ng manok at ang uri ng itlog. Maaaring naakit ka dito dahil wala kang malaking kredito, ngunit hindi ito nangangahulugang mas malapit ka sa mahusay na kredito, "sabi niya.

Dahil medyo bago pa ang BNPL sa US, wala pang mahirap at mabilis na mga panuntunan kung paano iuulat ng mga provider ng BNPL ang kasaysayan ng pagbabayad ng mga user sa mga ahensya sa pag-uulat ng kredito. Maraming kumpanya ng BNPL ang hindi nag-uulat ng impormasyong ito, na maaaring magkaroon ng "mga epekto sa ibaba ng agos sa mga mamimili at sa sistema ng pag-uulat ng kredito," ang Nabanggit ng CFPB. "Maaaring masama para sa mga nanghihiram ng BNPL na nagbabayad sa oras at maaaring naghahangad na bumuo ng kredito, dahil maaaring hindi sila makinabang sa epekto ng napapanahong pagbabayad sa mga ulat ng kredito at mga marka ng kredito."

Ang kakulangan ng pag-uulat ay maaari ding mangahulugan na ang mga nagpapahiram (parehong BNPL at hindi BNPL) ay walang kumpletong larawan kung gaano kalaki ang utang ng isang mamimili. Nangangahulugan iyon na ang mga tagapagbigay ng BNPL ay maaaring magpatuloy na mag-alok ng mga pautang sa mga gumagamit na mayroon nang maramihang mga pautang sa BNPL, na naglalagay sa kanila sa panganib na hindi mabayaran ang pera, ayon sa Consumer Reports puting papel. Ito ay maaaring humantong sa “loan stacking,” kung saan ang mga user ay kumukuha ng maramihang BNPL loan nang sabay-sabay, at sa ilang mga kaso, na nagreresulta sa hindi nababayarang mga loan na ipinadala sa mga debt collector at posibleng mauwi sa mga credit report, kung saan maaari silang manatili sa loob ng pitong taon, ayon sa Consumer Reports.

"Sa mga hindi nakuha ang isa o higit pang mga pagbabayad sa BNPL, 21% ang nagsabing ang kanilang utang ay ipinadala sa isang ahensya ng pagkolekta, at 15% ang nagsabi na ang utang ay lumitaw sa kanilang ulat ng kredito," ayon sa Mga Ulat ng Consumers. Halos kalahati (43%) ng mga taong gumagamit ng BNPL ay may mga subprime credit score, kumpara sa 24% ng mga taong hindi gumagamit ng BNPL, ayon sa ulat.

Ang pagbuo ng kredito ay isang mahalagang hakbang sa pagpapabuti ng iyong pangmatagalang pinansiyal na kagalingan. Ang iyong credit score ay may ripple effect sa iyong buhay. Matutukoy nito kung kwalipikado kang magrenta ng apartment, bilang isang bago miyembro ng Kongreso kamakailan natutunan. Ang iyong credit score ang magpapasya kung gaano kalaki ang isang mortgage na makukuha mo at kung gaano kamura o kamahal ang paghiram ng perang iyon. Ang kredito ay isa ring salik sa kung magkano ang babayaran mo para sa mga pautang sa sasakyan at insurance sa bahay at sasakyan. Maaari itong gumanap ng isang papel sa iyong mga prospect ng trabaho (ang ilang mga employer ay gumagawa ng mga pagsusuri sa kredito) at kahit na nakakaapekto iyong dating buhay. 

"May ilang mga bagay sa buhay na mas mahal kaysa sa malutong na kredito," sabi ni Matt Schulz, punong analyst ng kredito sa Lending Tree. Maaari kang magdulot ng libu-libo at libu-libong dolyar sa paglipas ng mga taon sa interes at mga bayarin, sabi niya. "Ang magandang kredito ay isa sa mga bagay na hindi palaging mahalaga, ngunit kapag nangyari ito, talagang talagang mahalaga."

Ang mga credit card ay hindi kailangan upang mabuo ang iyong credit score, ngunit ang paggamit sa mga ito at pagbabayad ng mga bill sa oras ay tiyak na nakakatulong. (Tip: Kung kinakabahan ka tungkol sa pagbubukas ng iyong unang credit card, magsimula sa pamamagitan ng paggamit ng isa para lang magbayad para sa isang murang buwanang subscription sa autopay. Iyan ay isang madaling paraan upang bumuo ng isang talaan ng responsableng paggamit ng kredito, sabi ni Schulz.)

Karaniwan ding nag-aalok ang mga credit card ng mas maraming benepisyo sa serbisyo sa customer kaysa sa BNPL. Ang mga pagbabalik ay karaniwang mas madali, at ang ilan ay nag-aalok proteksyon sa pagbili na papalitan ang isang ninakaw o nasira na bagay para sa isang tiyak na panahon. Ang ilan ay may kasamang travel insurance na magre-refund sa iyo kung ang isang biyahe ay kinansela. At pagkatapos ay mayroong mundo ng mga puntos ng credit-card, mga gantimpala at cash back. (Nagsimula na ring mag-alok ang ilang kumpanya ng BNPL ng mga reward program.) Ang ilang mga credit card ay mayroon ding mga espesyal na alok tulad ng mga bonus sa pag-sign up, o 0% na interes para sa isang panimulang panahon, o mababang APR kung magpapalit ka ng balanse. 

Ang hatol ko ba ay pinakamainam para sa iyo?

Sa kabilang banda, gaya ng nabanggit sa itaas, ang utang sa credit card ay maaaring maging isang magastos na pinansiyal na pasanin. "Maraming tao ang na-trauma ng mga credit card," sabi ni Bell, at ginagawa nitong mas kaakit-akit ang BNPL sa ilang mamimili. 

"Ang BNPL ay tumatagal ng maraming init para sa maraming mga kadahilanan at nararapat, ngunit ang katotohanan ay, kung gagamitin mo nang matalino ang BNPL maaari itong maging isang magandang deal," sabi ni Schulz "Nagbibigay ito sa iyo ng isang panandaliang pautang na walang interes na makakatulong sa mga taong nangangailangan lang ng kaunting dagdag na oras para bumili ng isang bagay." (Ang ilang mga serbisyo ng BNPL ay naniningil ng interes; tingnan ang fine print.)

Sa BNPL, may liwanag sa dulo ng debt tunnel, dahil binabayaran mo ang iyong mga binili sa ilang set installment. Ang set-up na iyon ay maaaring nakakaakit sa mga taong nasunog sa pamamagitan ng pagbabayad ng tila walang katapusang mga pautang sa mag-aaral, sabi ni Rossman.

Ngunit magpatuloy nang may pag-iingat. Ang isang maling kuru-kuro tungkol sa mga serbisyo ng BNPL ay pareho silang lahat, sabi ni Schulz. Ang bawat isa ay may iba't ibang termino, kaya siguraduhing alam mo kung ano ang iyong pinapasok bago ka mag-sign up.

Ang industriya ng BNPL, na naglathala isang tugon sa ulat ng CFPB, nagsasabing nag-aalok ito ng opsyon na walang gulo, walang gulo. "Ang mga mamimili ay pumipili ng bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon dahil ito ay isang mas mababang halaga, mas madaling gamitin na alternatibo sa mga legacy na produkto ng kredito," sinabi ng isang tagapagsalita para sa Financial Technology Association, isang BNPL trade group, sa MarketWatch. “Ang mga BNPL ay zero-to-low na mga opsyon sa interes na may mga simpleng tuntunin sa pagbabayad sa loob ng anim hanggang walong linggo. Hindi tulad ng mga legacy na produkto, agad na pinuputol ng mga plano ng BNPL ang mga late user mula sa serbisyo, para hindi ma-trap ang mga consumer sa mga cycle ng umiikot na utang.”  

Nauugnay: MarketWatch Pinakamahusay na Bagong Ideya sa Money Podcast: Bumili ngayon, magbayad nang walang hanggan?

Sabihin sa amin sa mga komento kung aling opsyon ang dapat manalo sa Financial Face-off na ito. Kung mayroon kang mga ideya para sa hinaharap na Financial Face-off column, padalhan ako ng email sa [protektado ng email].