Pagbili ng iyong unang bahay? Narito ang kailangan mong malaman

Ang mga unang beses na bumibili ng bahay ay may matarik na curve sa pagkatuto, mula sa pag-unawa sa tunay na affordability at kung paano maging kwalipikado para sa isang mortgage hanggang sa pamamahala ng kanilang cash flow pagkatapos ng kanilang pagbili.

"Kapag bibili ng iyong unang bahay, kailangan mong isaalang-alang na kung ano ang papahintulutan ng isang tagapagpahiram sa iyo na humiram ay hindi palaging ang halaga ng kung ano ang makatwirang kayang bayaran," sabi ng certified financial planner na si Eric Roberge, tagapagtatag ng Beyond Your Hammock sa Boston.

Habang ang karamihan sa mga bangko ay hahayaan kang mag-loan na may bayad na humigit-kumulang 30% ng iyong kita, pinapayuhan ni Roberge ang mga kliyente na panatilihin ang kanilang taunang gastos sa pabahay (mga pagbabayad sa mortgage kasama ng mga buwis sa ari-arian, insurance ng may-ari ng bahay at taunang pagpapanatili) sa 20% ng kanilang kabuuang kita .

"Sa kapaligiran ngayon, binibili nila ang pagbabayad, hindi ang presyo ng pagbili," sabi ni CJ Harrison, CFP, vice president ng DecisionPoint Financial sa Mesa, Arizona. "Ngunit kailangan nilang tandaan na ang mga ito ay sobrang pagtaas ng mga presyo ng bahay.

“Tinatanong ko ang mga kliyenteng ito, 'Maaari mo bang sugpuin sa pananalapi ang isang malaking pagbaba ng halaga ng iyong tahanan?'”

Upang ibaba ang kanyang mga kliyente sa lupa, pinapagawa sila ni Brian Mercado, isang CFP sa JSF Financial sa Los Angeles, na mag-ehersisyo.

"Sinasabi ko sa kanila na, habang sila ay nangangaso sa bahay, dapat nilang subukang mamuhay na parang gumagawa na sila ng mas malaking pagbabayad," sabi niya. "Ito ay isang stress test sa kanilang cash flow."

Habang nasasanay ang mga mamimili sa bagong budget, ini-invest ni Mercado ang sobrang buwanang ipon para maidagdag ito sa paunang bayad.

Hindi mo gustong lumaki ang iyong bagong bahay, sabi ni Stephanie Campos, CFP, may-ari ng Campos Financial sa Miami. Nagtatanong siya sa mga kliyente ng mga tanong tulad ng "Matutugunan ba ng bahay na ito ang iyong mga pangangailangan nang higit sa lima hanggang 10 taon?" at "Sulit ba ang mortgage at mga gastos sa pagsasara, kung kailangan mong bumili ng ibang lugar sa loob ng ilang taon?"

Bago mag-apply para sa mga mortgage, mahalagang linisin ang iyong credit score kung kinakailangan, ayon kay Campos.

"Ang mga na-advertise na rate ng teaser ay para lamang sa mahusay na kredito at [sa pangkalahatan, ang mga rate ng bangko ay isang gumagalaw na target na nakadepende sa risk appetite ng nagpapahiram," sabi niya.

Pinapayuhan ni Campos ang mga naghahanap ng bahay na may mga marka ng kredito sa ilalim ng 600 na tingnan ang mga mortgage pabalik ng Pederal na Awtoridad sa Tahanan. Ang mga ito ay nakatuon sa mga unang beses na bumibili ng bahay na nahihirapang mag-ipon ng 20% ​​pababa na kailangan upang maiwasan ang pribadong mortgage insurance, aniya. Ang mga pautang sa FHA ay maaaring mangailangan ng kasing liit ng 3.5% pababa ngunit may bahagyang mas mataas na mga rate at ilang mga kinakailangan sa pagbabayad at kita.

Ang isang paraan para sa mga mamimili upang maiwasan ang pagkakaroon ng pribadong mortgage insurance, o PMI, sinabi ni Mercado, ay ang kumuha ng dalawang magkahiwalay na pautang — ibig sabihin, isang mortgage para sa 80% ng kinakailangang halaga, at isang linya ng kredito sa equity sa bahay para sa balanse.

Iminumungkahi din ni Mercado na humiling ang mga mamimili ng maraming liham bago ang kwalipikasyon mula sa mga nagpapahiram sa iba't ibang halaga para sa iba't ibang mga diskarte sa negosasyon. Halimbawa:

• Kung ayaw mong ipaalam sa nagbebenta na maaari kang magbayad ng higit pa, gumamit ng isang sulat na nagpapakita lamang ng halagang kailangan mo para sa pagbili.
• Kung ikaw ay nasa isang bidding war, gumamit ng isang sulat na may halaga na nagpapakita sa nagbebenta na maaari kang pumunta ng mas mataas.

Ang mga mamimili ay dapat magkaroon ng ilang sa kamay, kung sakaling kailanganin nilang gumawa ng agarang alok, sabi ni Mercado.

Ang mga mortgage ay isa sa "pinaka mapagkumpitensyang arena doon," sabi ni Harrison, "kaya kunin ang mga breakdown ng gastos at ipakita ang mga ito sa ibang mga nagpapahiram."

Sinabi niya sa mga mamimili na kumuha ng mga quote mula sa hindi bababa sa tatlong pinagmumulan ng mortgage at humiling ng worksheet ng bayad, na paunang at hindi nangangailangan ng credit check, at/o isang pagtatantya ng pautang, na may bisa at nangangailangan ng credit check.

Labis na tantiyahin kung ano sa tingin mo ang magiging gastos mo pagkatapos ng pagbili, sabi ni Harrison, dahil mataas ang mga gastos sa muwebles, pagpapanatili ng bakuran at pagkukumpuni dahil sa demand na nagreresulta mula sa mainit na merkado ng pabahay.

"Maging matiyaga bago ka magsimulang gumastos ng pera pagkatapos ng iyong pagbili," sabi niya. "Pabilisin ang iyong sarili at panatilihin ang iyong emergency fund - at badyet para sa mga pagbili sa hinaharap sa halip na gastusin ang lahat ng iyong pera."