Ang maikling sagot sa tanong na ito ay, "Oo, kung handa kang tanggapin ang isang katamtamang pamantayan ng pamumuhay." Upang makakuha ng ideya kung ano ang kinakaharap ng isang 60 taong gulang na indibidwal na may $300,000 nest egg, ang aming listahan ng mga kadahilanan upang suriin kasama ang mga pagtatantya ng kanilang kita, bago at pagkatapos magsimulang makatanggap ng Social Security, gayundin ang mga gastos pagkatapos ng pagreretiro. Mag-iiba-iba ang iyong sariling mga prospect sa ganitong uri ng sitwasyon, ngunit sa pamamagitan ng paggawa ng mga uri ng kalkulasyon at pagtatantya sa ibaba, magkakaroon ka ng makatwirang ideya kung ano ang aabutin para magretiro ka sa 60 na may $300,000. Pag-isipan nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi habang ginagalugad mo ang iyong mga prospect para sa maagang pagretiro.
Kita Pagkatapos ng Pagreretiro: Social Security
Ang isang magandang lugar upang simulan ang iyong pagtatasa kung maaari kang magretiro sa 60 na may $300,000 ay sa pamamagitan ng pagtingin sa mga pinagmumulan ng kita, kabilang ang Social Security. Ang programa ay reverse-means na sinubukan, ibig sabihin, iyon ang mas kaunting pera na iyong kinikita sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho hindi gaanong mapagbigay ang iyong mga benepisyo sa pagreretiro. Lumalaki ang mga kita hanggang sa pinakamataas na kita ng Social Security, pagkatapos nito ay hindi na idaragdag ang mga karagdagang kita sa iyong panghabambuhay na benepisyo.
Ang pinakamataas na nabubuwisang kita ay nagbabago bawat taon batay sa inflation. Sa 2022, ito ay nakatakda sa $147,000, ibig sabihin, sa panahon ng 2022 makakaipon ka ng pinakamaraming mga kredito sa Social Security kung kikita ka ng hanggang sa halagang iyon. Kung mas kaunti ang kinikita mo, mas kaunting benepisyo ang makokolekta mo kapag nagretiro ka. Kung kikita ka ng mas malaki, hindi ito makakadagdag sa iyong mga benepisyo.
Nagbabago rin ang iyong mga benepisyo batay sa kung kailan ka nagpasya na magretiro. Makakatanggap ka ng pinakamaliit na halaga ng pera kung mag-file ka sa edad na 62, pinapataas ang bawat buwan na maghihintay ka hanggang sa isang maximum na pagbabayad ng benepisyo sa edad na 70. Ang karaniwang hanay ng mga benepisyo ay binabayaran sa buong edad ng pagreretiro, na nakatakda sa 66 taon at apat buwan para sa lahat ng wala pang 65 taong gulang sa oras ng pagsulat.
Sa wakas, nagbabago ang mga benepisyo ng Social Security bawat taon habang inaayos ng Social Security Administration at Kongreso ang pagbabayad na ito para sa inflation.
Para sa 2022, ang karaniwang retiree Social Security ay $1,657 bawat buwan. Para sa mga layunin ng artikulong ito, ipagpalagay namin na ang isang retirado na nagsimulang mangolekta ng mga benepisyo sa buong edad ng pagreretiro ay tumatanggap ng karaniwang bayad. Maaari mong kalkulahin ang iyong sariling tinantyang mga benepisyo sa website ng Social Security Administration.
Kita Pagkatapos ng Pagreretiro: Mga Pamumuhunan at Pagtitipid
Ang average na account sa pagreretiro ay bumubuo isang average na pagbabalik ng halos 5% taun-taon. Inilalagay ng ilang pagtatantya ang bilang na ito nang mas mataas, ngunit gagamit kami ng konserbatibong matematika. Sa isang retirement account na $300,000, nangangahulugan ito ng average na return na humigit-kumulang $15,000 bawat taon. Kung i-withdraw mo lamang ang mga pagbabalik na iyon, maaari kang makakuha ng kita mula sa iyong portfolio ng pagreretiro nang hindi kumukuha ng punong-guro.
Ipagpalagay natin na walang pinagmumulan ng kita bukod sa $300,000 na account sa pagreretiro at mga average na benepisyo ng Social Security. Sa sitwasyong ito, ang taunang kita sa 2022 ay:
$15,000 mula sa mga ipon sa pagreretiro
$19,884 mula sa mga pagbabayad sa Social Security ($1,657 bawat buwan)
Kabuuan: $34,884 ($2,907 bawat buwan)
Kita Bago ang Social Security
Ang unang dalawa, anim o walong taon, depende sa kung kailan ka nagpasya na magsimula pagkuha ng Social Security, ang magiging pinakamahirap sa pananalapi.
Halimbawa, kung magsisimula kang mangolekta ng mga benepisyo sa edad na 62 (ang pinakamaagang magagawa mo), pinutol mo ang iyong mga benepisyo sa buhay sa 70% ng buong halaga. Sa kaso ng isang average na benepisyo ng Social Security, nangangahulugan ito na bawasan mo ang iyong mga benepisyo sa Social Security sa $1,160 buwan-buwan o $13,919 taun-taon at bawasan ang iyong kabuuang taunang kita (Social Security kasama ang kita sa pamumuhunan) pababa sa $28,918, o $2,410 bawat buwan.
Sa karamihan ng mga kaso, kailangan mong maghintay hanggang edad 66 at apat na buwan upang mangolekta ng sapat na Social Security para sa isang matatag na pagreretiro. Kung gusto mong magretiro ng maaga, kailangan mong humanap ng paraan para palitan ang iyong kita sa loob ng anim na taon na iyon. Sa karamihan ng mga kaso, ang $300,000 ay hindi sapat na pera para magretiro nang maaga. Kung magretiro ka sa edad na 60, kailangan mong mabuhay sa iyong $15,000 na drawdown at wala nang iba pa. Ito ay malapit sa $12,760 na linya ng kahirapan para sa isang indibidwal at isinasalin sa isang buwanang kita na humigit-kumulang $1,250 bawat buwan.
Mga Potensyal na Pitfalls
Kahit na nakakaakit na ilabas ang punong-guro ng iyong account sa pagreretiro, pigilan ang pagnanasa. Isaalang-alang ang mga kahihinatnan ng hindi pagtutol. Upang tumugma sa tinantyang $34,884 bawat taon na badyet, kakailanganin mong mag-withdraw ng $19,884 bawat taon mula sa prinsipal ng iyong retirement account bilang karagdagan sa pag-withdraw ng lahat ng average na pagbabalik nito, kaya walang papalit sa mga withdrawal na iyon. Sa loob ng anim na taong panahon ito ay tumaga iyong account sa pagreretiro sa $119,304 mula sa $300,000. At habang pinaliit ng iyong mga withdrawal ang balanse ng iyong nest egg, ang balanseng iyon ay magbubunga ng mas kaunting kita. Sa oras na sinimulan mo ang pagkolekta ng Social Security, medyo maliit ang natitira sa iyong orihinal na $300,000.
Samakatuwid, sa isang $300,000 na retirement account, malamang na kakailanganin mong maghintay hanggang sa buong edad ng pagreretiro bago mangolekta ng mga benepisyo sa Social Security. Ang maagang pagkolekta ng Social Security ay nakakabawas sa iyong mga benepisyo para sa bawat buwan na sinimulan mo bago ang buong edad ng pagreretiro. Kung magsisimula kang mangolekta ng mga benepisyo sa edad na 62 (ang pinakamaagang magagawa mo), pinutol mo ang iyong mga benepisyo sa buhay sa 70% ng buong halaga. Sa kaso ng isang average na benepisyo ng Social Security, nangangahulugan ito na bawasan mo ang iyong mga benepisyo sa Social Security sa $1,160 buwan-buwan o $13,919 taun-taon, at ang iyong kabuuang kita (Social Security kasama ang kita sa pamumuhunan) pababa sa $28,918 o $2,410 bawat buwan.
Para sa karamihan ng mga tao ito ay hindi isang praktikal na badyet. Ito ay higit lamang sa 200% ng pambansang linya ng kahirapan para sa isang indibidwal ($12,760 bawat taon sa 2022) at mas mababa sa median na kita. Kahit na praktikal sa maikling panahon, ang badyet na ito ay hindi nag-iiwan ng puwang para sa hindi inaasahang o lumalaking mga gastos. Maaaring kabilang dito ang mas matataas na singil sa medikal habang tumatanda ka o inflation. Inaalis din nito ang anumang kakayahang umangkop upang mag-adjust para sa mga pagbaba ng merkado sa iyong pagreretiro.
Para sa karamihan ng mga retirado, kung maaari, dapat kang maghintay hanggang sa ganap na edad ng pagreretiro.
Mga Gastusin sa Pagreretiro: Mga Buwis
Sa isang mahusay na pakiramdam ng iyong taunang kita batay sa isang $300,000 na pagreretiro, ang susunod na tanong ay simple: Sapat na ba iyon?
Na may $34,884 sa taunang kita at a nakaplanong pagreretiro edad 60, kailangan nating asahan ang tatlong pangunahing isyu: Mga buwis, gastos at mga gastos bago ang Social Security.
Maaaring kailanganin mong magplano sa pagbabayad ng mga buwis sa kita sa pagreretiro. Depende ito sa ilang salik, pinaka-kritikal kung pangunahin mong ginamit ang 401(k) o IRA (na nagbubuwis sa iyong mga withdrawal) o isang Roth IRA (na hindi nag-withdraw ng buwis). Ang mga benepisyo ng Social Security ay maaari ding buwisan, depende sa kung magkano ang kinikita mo.
Bagama't hindi ganap na tumpak, ang pinakamahusay na paraan upang matantya kung may utang ka sa mga buwis sa Social Security ay kunin ang kalahati ng iyong mga benepisyo at idagdag ang mga ito sa natitirang bahagi ng iyong kita. Para sa isang indibidwal, kung umabot ito sa higit sa $25,000 bawat taon mula sa lahat ng pinagmumulan, malamang na magkakaroon ka ng mga buwis.
Sa aming kaso, kalkulahin namin ang mga buwis tulad ng sumusunod:
Mga benepisyo sa Social Security = $19,884
$19,884 ÷ 2 = $9,942
Lahat ng iba pang kita = $15,000
$15,000 + $9,942 = $24,942
Pagdating sa buwis, ang miss ay kasing ganda ng isang milya. Kami ay mas mababa sa $25,000 na cutoff para sa mga indibidwal, at sa gayon ang aming mga benepisyo sa Social Security ay hindi makakakita ng mga buwis. Nag-iiwan ito sa amin ng $15,000 na posibleng mabubuwisang kita. Ngunit iniiwasan ng mga indibidwal ang mga buwis sa capital na natamo mas mababa sa $40,400, kaya wala ring buwis sa perang ito.
Ngayon, mahalagang maunawaan na hindi namin isinama ang mga potensyal na buwis ng estado sa pagsusuring ito. At ang mga indibidwal na kalagayan ay mag-iiba. Gayunpaman, sa kasong ito, na may $300,000 sa mga matitipid sa pagreretiro, karaniwang mga benepisyo sa Social Security at isang indibidwal na nag-file, maaari naming asahan na hindi magbabayad ng mga pederal na buwis sa 2022.
Mga Gastusin sa Pagreretiro: Taunang Gastos sa Pamumuhay
Sa $300,000 at Social Security, maaari mong asahan na mangolekta lamang ng mas mababa sa $35,000 bawat taon. Sa buwanang batayan, umabot iyon sa humigit-kumulang $2,900 bawat buwan. Sapat na ba iyon para mabuhay? Depende ito sa maraming mga variable:
Nagbabayad ka ba ng mortgage o renta?
Mga pamilihan
Mga Utility
Ano ang iyong mga buwis (pag-aari, estado at pederal)?
Ano ang iyong mga gastos sa insurance (sasakyan, buhay, medikal, pangmatagalang pangangalaga)?
Binabalewala ng mga listahan sa itaas ang ganap na discretionary at luxury na paggasta tulad ng paglalakbay at bakasyon. Ang mas kritikal, ang mga gastos na nakalista sa itaas ay tataas taun-taon dahil sa inflation.
Sa pangkalahatan, ang kita sa pagreretiro na $35,000 ay hindi makatotohanan. Sa oras ng pagsulat, ang median na kita ng indibidwal sa Amerika, ayon sa St. Louis Fed, ay $35,805. Ang kita na humigit-kumulang $35,000 ay maaaring tumira sa US Gayunpaman, ang karamihan sa mga iyon ay nakasalalay sa kung saan mo pipiliin na manirahan. Ang pagkuha ng retirement account na tulad nito sa Kalamazoo, Michigan ay magiging mas praktikal kaysa sa pagsubok na manirahan sa Chicago.
Mga Dahilan para sa Optimism
Kapag sinusubukang tantyahin ang iyong sariling mga pangangailangan sa pamumuhay, inirerekomenda ng karamihan sa mga eksperto ang pagtantya sa pagitan ng dalawang-katlo at tatlong-kapat ng iyong kita bago ang pagreretiro. Habang nagtatrabaho, magkakaroon ka ng mga gastos na hindi mo dadalhin sa pagreretiro. Sa turn, magkakaroon ka rin ng higit na kakayahang umangkop upang lumipat sa isang lugar na mas mura. Ibig sabihin nun kakailanganin mo ng mas kaunting pera kaysa habang nagtatrabaho ka, kahit na ang mga bayarin sa pamumuhay ay maaari pa ring magdagdag.
Sa kaso ng isang $34,884 na kita sa pagreretiro, ang pagtatantya na ito ay naglalagay sa amin sa isang pre-retirement na kita na $50,000 bawat taon. Kung nakakuha ka ng humigit-kumulang $50,000 bawat taon bago magretiro, malaki ang posibilidad na ang isang $300,000 na account sa pagreretiro at mga benepisyo ng Social Security ay magbibigay-daan sa iyo na patuloy na masiyahan sa iyong parehong pamumuhay.
Ika-Line
Sa edad na 55 ang median American household ay may humigit-kumulang $120,000 na naipon para sa pagreretiro, at humigit-kumulang $212,500 sa netong halaga. Kaya ang pagkuha sa $300,000 sa pamamagitan ng 60 ay nangangahulugan na kailangan mong maging isang mas mahusay na saver o mamumuhunan kaysa sa karaniwang Amerikano. Iyon ay dahil para sa karamihan ng mga tao, ang maagang pagreretiro ay malamang na wala sa talahanayan. Ngunit kung ikaw ay handang magbudget at pagmasdan - isang napakalapit na mata - sa iyong mga gastos, posible. Tandaan lamang na ang mga taon sa pagitan ng edad na 60 at sa tuwing magsisimula kang makakuha ng Social Security ang magiging pinakamahirap.
Mga Tip sa Pagreretiro
Maaari kang gumawa ng ilang pag-aaral tungkol sa pagretiro sa $300,000, ngunit a pinansiyal na tagapayo maaaring magkaroon ng higit na insight sa pagpaplano para dito kaysa sa iyo. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Magbabayad upang makakuha ng isang mahusay na pagtatantya kung handa ka na sa pananalapi para sa pagreretiro. Gamitin ang SmartAsset nang libre calculator ng pagreretiro upang magsimula.
Credit ng larawan: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Ang post Maaari ba akong Magretiro sa 60 na May $300,000? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html