Ang pagreretiro kapag ikaw ay nasa 60s o mas bata ay ang layunin ng bawat manggagawa. Ngunit maaari ka bang magretiro nang kumportable sa edad na 65 na may $1 milyon? Para sa ilang tao, oo. Ngunit ang totoong sagot ay walang sagot sa tanong na ito. Iba-iba ang sitwasyon sa buhay ng bawat isa. Tatalakayin namin ang mga halimbawa upang makita kung paano mo mapapamahalaan ang iyong pagreretiro at ang iyong mga layunin sa pag-iipon, na lahat ay makakatulong sa paggabay sa iyo habang gumagawa ka ng sarili mong mga desisyon.
Makakatulong sa iyo ang isang financial advisor na gumawa ng planong pinansyal para sa iyong mga gastos sa pagreretiro.
Maaari ba akong Magretiro sa 65 na May $1 Milyon?
Oo, posibleng magretiro na may $1 milyon. Ang pagreretiro sa edad na 65 na may $1 milyon ay maaaring mukhang malaking pera para sa maraming mga retirado. Ngunit ang totoo, ang halagang iyon ay ganap na nakasalalay sa iyong sambahayan, iyong pananalapi at iyong mga pangangailangan.
Halimbawa, kung gaano kalaki o kaliit ang iyong pamilya at ang mga responsibilidad na maaaring mayroon ka bilang isang breadwinner ay maaaring makabuluhang matukoy kung magkano ang $1 milyon ang maaaring dalhin ang iyong mga pananalapi sa panahon ng iyong pagreretiro.
Ang isa pang kadahilanan na dapat isaalang-alang ay kung gaano karaming mga stream ng kita ang mayroon ka upang makatulong na mapanatili ang $1 milyon sa panahon ng iyong pagreretiro. Dapat mong tandaan na kapag nagretiro ka, hinahanap mong manatili sa ganoong paraan para sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Kaya't ang pag-abot ng $1 milyon para sa susunod na 25 hanggang 30 taon ay maaaring hindi sapat para sa ilang tao. Narito ang mga gawain na dapat isaalang-alang ng bawat retirado.
Kung handa ka nang itugma sa mga lokal na tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Social Security at Medicare
Kapag pinag-uusapan natin ang tungkol sa pagreretiro, kailangan muna nating tingnan ang Social Security at Medicare. Kung ikaw ay magretiro sa 65, ikaw ay nasa o malapit sa pagiging karapat-dapat para sa parehong mga programa, na isang napakagandang bagay.
Sa kaso ng Medicare, nangangahulugan ito na hindi mo kailangang magplano para sa karagdagang paggasta sa pangangalagang pangkalusugan. Ngayon para maging napakalinaw, hindi nito sinasabi na hindi mo kailangang magplano para sa pangangalagang pangkalusugan. Hindi saklaw ng Medicare ang lahat at hindi ito libre. Gayunpaman, hindi mo kailangang magbayad para sa pangunahing seguro sa kalusugan, na mahusay.
Ang Social Security, sa kabilang banda, ay bahagyang mas kumplikado.
Para sa lahat ng ipinanganak noong 1960 at pagkatapos, ang buong edad ng pagreretiro ay hindi magsisimula hanggang sa edad na 67. Kung kukuha ka ng Social Security bago ang edad na ito, makakakuha ka ng mas mababang buwanang benepisyo sa buong pagreretiro. Makakakuha ka ng buong benepisyo kung magsisimula kang mangolekta sa 67. Makakakuha ka ng mga pinahusay na benepisyo kung magsisimula kang mangolekta pagkatapos ng 67, hanggang edad 70 kapag natanggap mo ang pinakamataas na buwanang pagbabayad.
Halimbawa, narito ang pinakamataas na buwanang benepisyo ng Social Security para sa isang taong nagsimulang mangolekta ng Social Security sa 2023:
Sa edad na 62 – Hanggang $2,572 bawat buwan
Sa edad na 67 – Hanggang $3,808 bawat buwan
Sa edad na 70 – Hanggang $4,555 bawat buwan
Ito ay isang malaking pagkakaiba. Ang paghihintay lamang mula 67 hanggang edad 70 ay maaaring makabuo ng halos $9,000 bawat taon sa karagdagang kita para sa natitirang bahagi ng iyong pagreretiro, napapailalim sa taunang pagtaas ng halaga ng pamumuhay ng Social Security Administration (SSA).
Ang Benepisyo
Mayroong dalawang resulta sa lahat ng ito. Una, kung magretiro ka sa edad na 65, malapit ka na sa buong edad ng pagreretiro ayon sa Social Security Administration. Nangangahulugan ito na hindi mo kailangang asahan na punan ang puwang nang matagal.
Ngunit kung gusto mong mangolekta ng buong benepisyo, dapat kang maghanda nang hindi bababa sa dalawang taon na walang kita ng Social Security. At kung gusto mong mangolekta ng pinakamataas na benepisyo, dapat kang maghanda para sa limang taon nang walang perang ito. Nangangahulugan iyon na siguraduhin na ang iyong retirement account ay makakahawak ng higit pang mga withdrawal nang maaga upang mabawi ang pagkakaiba.
Kabuuang Kita
Bagama't maraming gumagalaw na piraso ang pagreretiro, sa huli ang tanong namin ay ito: Maari bang mabawi ng iyong account sa pagreretiro kasama ang iyong kita sa Social Security ang iyong mga gastos? Kung ang sagot ay oo, kung gayon mayroon kang sapat na pera. Kung hindi, hindi. Sa kaso ng $1 milyon sa edad na 65, ang "pera sa" bahagi ng formula na iyon ay karaniwang magiging malakas.
Ang isang paraan upang tingnan ito ay sa pamantayan ng industriya na panuntunan ng hinlalaki. Ang klasikong panuntunan ay dapat mong planuhin na mag-withdraw ng humigit-kumulang 4% mula sa iyong retirement account bawat taon. Accounting para sa kita, returns at drawdown sa prinsipal, ito ay dapat magbigay sa iyo ng ilang dekada ng pagtitipid.
Ang isang $1 milyon na retirement account ay nagbibigay sa iyo ng humigit-kumulang $40,000 bawat taon para sa unang ilang taon ng iyong pagreretiro. Sa sandaling magsimula ang Social Security, ito ay magbibigay sa iyo ng average kahit saan mula sa $65,000 hanggang $95,000 bawat taon depende sa iyong panghabambuhay na kita at kung kailan ka nagsimulang mangolekta ng mga benepisyo.
Gayunpaman, ang 4% na panuntunan ng hinlalaki ay napunta sa ilalim ng kritisismo. Ang pinakamahalaga, lalong hindi nito sinasalamin ang merkado sa nakalipas na 40 o 50 taon. Halimbawa, sa karaniwan ang corporate bond market lamang ay nagbabayad ng 4% na rate ng interes bawat taon sa karaniwan.
Ang iyong Portfolio
Ang isang $1 milyon na portfolio na walang iba kundi ang mga investment-grade na corporate bond ay maaaring makabuo ng humigit-kumulang $40,000 bawat taon – nang walang katiyakan – mula sa mga pagbabayad ng interes, kailangan lamang na i-trade ang mga asset kapag ang pinagbabatayan nitong mga bono ay mature na.
Sa kabilang dulo ng spectrum ng panganib, ang S&P 500 ay may average na 10% – 11% pangkalahatang rate ng return. Nangangahulugan ito na ang isang $1 milyon na portfolio na nagtataglay lamang ng mga pondo ng S&P 500 index ay maaaring makabuo ng average na $100,000 sa mga purong pagbabalik.
Sa wakas, ang isang $1 milyon na annuity ay minsan ay maaaring gumawa ng napakagandang payout. Ayon kay Schwab, kahit na namuhunan ka sa iyong annuity sa araw ng iyong pagreretiro, na may $1 milyon ay maaari kang mangolekta ng $6,000 bawat buwan o higit pa sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Ang lahat ng ito ay para sabihin na sa $1 milyon, tiyak na makakakolekta ka ng komportableng halaga ng pera sa iyong pagreretiro. Sa pinakakonserbatibong mga pagtatantya, maaaring kailanganin mong magbadyet nang maingat para sa unang dalawang taon upang maabot ang iyong pera hanggang sa magsimula ang Social Security, ngunit kung hindi, lahat ito ay lubos na magagawa.
Paggastos at Pangangailangan
Batay sa aming mga numero sa itaas, maaari mong asahan kahit saan mula $80,000 hanggang $180,000 bawat taon sa iyong pagreretiro depende sa kung paano ka magpasya na bumuo ng iyong portfolio at kung anong kita ng Social Security ang maaari mong asahan.
Magiging sapat ba iyon ng pera para matugunan ang iyong mga pangangailangan? Iyan ay isang lugar na nagiging mas mahirap dahil ito ay nagiging likas na mas personal.
Ang isang magandang tuntunin ng thumb kapag hinuhulaan mo ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro ay ang 80% ratio. Bilang pangkalahatang tuntunin, sa pagreretiro, malamang na kakailanganin mo ang humigit-kumulang 80% ng iyong kasalukuyang kita upang mapanatili ang iyong kasalukuyang pamantayan ng pamumuhay. Ang shift ay dahil nagbabago ang iyong pananalapi sa pagreretiro.
Halimbawa, hindi mo kailangang gumawa ng mga patuloy na kontribusyon sa iyong retirement account, malamang na bumaba ang iyong mga buwis at sa pangkalahatan ay mas kaunti ang iyong pang-araw-araw na gastos. Sa paraang parehong malaki at maliit, malamang na kailangan mo ng mas kaunting pera.
Kaya, halimbawa, sabihin na kumikita ka ng $100,000 bawat taon ngayon. Dapat kang magbadyet ng humigit-kumulang $80,000 bawat taon sa pagreretiro. Kung gusto mong makita kung ano ang iyong mga pangangailangan, inirerekomenda namin ang paggamit ng isang mahusay na calculator sa pagreretiro.
Higit pa sa pangkalahatan, tumingin sa iyong sariling buhay para sa mga pangunahing gastos na dapat mong sagutin. Kasama sa mga karaniwang isyu ang:
Urban Housing
Kung nakatira ka sa isang malaking lungsod, malamang na nangungupahan ka at malamang na ito ay mahal. Tiyaking tataas ang iyong badyet habang tumataas ang upa sa mga darating na taon.
Medikal na Pangangailangan
Kung mayroon kang anumang espesyal na pangangailangang medikal, tiyaking isasaalang-alang ang paggastos na iyon nang maaga. Higit pa riyan, huwag kalimutang magbadyet para sa mga isyu tulad ng pandagdag na insurance.
Dependents
Ang posibilidad ay wala kang mga dependent. Ngunit kung gagawin mo, tiyaking isaalang-alang ang kanilang mga pangangailangan sa iyong pagreretiro at pagpaplano ng iyong ari-arian.
Mga Pondo sa Emergency
Siguraduhing magkaroon ng solidong cash reserve para mabayaran ang mga hindi inaasahang gastos, anuman mula sa sirang bubong hanggang sa flat na gulong. Maaaring mas mahirap makakuha ng kredito sa pagreretiro, kaya gugustuhin mo ang cash sa kamay.
Mga Pondo ng Pang-emergency sa Market
Ang sequence risk ay ang pagkakataon na kakailanganin mong magbenta ng mga asset mula sa iyong portfolio sa panahon ng down market. Kung maaari kang magtabi ng isang solidong halaga ng pera, maiiwasan mo ang panganib na ito sa pamamagitan ng pag-tap sa iyong mga ipon kapag ubos na ang mga asset at muling paglalagay ng pondong iyon kapag bumalik ang mga ito.
Ika-Line
Oo, posibleng magretiro na may $1 milyon sa edad na 65. Ngunit kung sapat ba ang halagang iyon para sa iyong sariling pagreretiro ay depende sa mga salik na kinabibilangan ng iyong mga benepisyo sa Social Security, iyong diskarte sa pamumuhunan at iyong mga personal na gastos.
Mga Tip sa Pagpaplano sa Pagreretiro
Credit ng larawan: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
Ang post Maaari ba akong Magretiro sa 65 na May $1 Milyon? unang lumabas sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html