Nag-aalok ang gobyerno ng ilang insentibo para sa mga account sa pagreretiro tulad ng 401(k)s. Halimbawa, sila ay isang pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis, ibig sabihin ay hindi ka magbabayad ng buwis sa kanila hangga't hindi ka nag-withdraw. Ang mga 401(k) na deposito ay hindi rin binibilang bilang nabubuwisan na kita sa taong ginawa mo ang mga ito, kaya maaari mong gamitin ang mga ito upang mapababa ang iyong pananagutan sa buwis. Kung paano nila insentibo ang pamumuhunan sa pagreretiro, pinaparusahan ng gobyerno ang mga taong maagang nag-withdraw. Ngunit sa ilang mga sitwasyon, maaaring makatuwirang isawsaw nang maaga ang iyong 401(k). Isa sa mga sitwasyong ito ay ang pagbabayad ng iyong mortgage. Bago magpasya na kumuha ng pera sa iyong pondo sa pagreretiro upang bayaran ang iyong sangla dapat mong timbangin ang mga kalamangan at kahinaan. Baka gusto mo ring makakuha ng ekspertong payo mula sa a pinansiyal na tagapayo tungkol sa iyong natatanging sitwasyon.
Dapat Mo Bang Bayaran ang Iyong Mortgage gamit ang Iyong 401(k)?
Pagbabayad ng iyong isangla off ay maaaring pakiramdam tulad ng isang kaluwagan, lalo na kung ang Ang utang ay nakakasakit sa iyong kalusugang pangkaisipan. Ngunit hindi mo nais na gawin ang desisyong ito sa emosyon lamang. Ang iyong pagreretiro ay ang iyong pugad na itlog. Bago ka sumawsaw sa iyong pagreretiro savings, may apat na tanong na kailangan mong sagutin.
1. Ilang Taon Ka Na?
Kung wala ka pang 59.5 taong gulang, mahaharap ka ng dagdag na 10% na parusa para sa withdrawing mula sa iyong 401(k) nang maaga. Iyan ay isang malaking dagok na ginagawang hindi sulit ang pagbabayad ng iyong mortgage. Ibig sabihin, kung kukuha ka ng $50,000 para bayaran ang mortgage, awtomatiko kang mapaparusahan ng $5,000. Iyan ay bago ang buwis, din, kaya ang iyong aktwal na cash-in-hand ay magiging mas maliit pa.
2. Magkano ang Utang Mo?
Magkano ang utang mo sa iyong mortgage factor sa dalawang paraan. Halimbawa, sabihin nating may utang kang $200,000 sa iyong mortgage. Kung babayaran mo ang iyong mortgage, hindi lamang hindi mo kailangang magbayad ng mortgage, ngunit maiiwasan mo rin ang pagbabayad ng interes sa $200,000. Gayunpaman, kung kukuha ka ng $200,000 sa iyong 401(k), kakailanganin mong magbayad ng buwis sa pamamahagi. Para sa $200,000, ito ay maaaring magresulta sa pagkakautang ng libu-libong buwis.
3. Magkano ang Naimpok Mo?
Depende sa kung gaano kalaki ang iyong nest egg, ang pagbabayad ng iyong mortgage gamit ang iyong 401(k) ay maaaring magkaroon ng kahulugan. Gayunpaman, tingnan muna ang iyong iba pang mga ipon o asset. Kung kailangan mong i-stretch ang iyong 401(k) sa pagreretiro, maaaring mas makatuwiran na panatilihin itong puhunan at gumamit ng iba pang mga asset upang bayaran ang iyong mortgage.
4. Ano ang Iyong Inaasahang Rate ng Pagbabalik?
Ito ay isang malaki. Kung ang iyong 401(k) ay mapagkakatiwalaang naghahatid ng 7% na rate ng pagbabalik, dapat mong isipin bago ito hawakan. Ang rate ng pagbabalik ay libreng pera. Halimbawa, kung mayroon kang $1 milyon sa iyong 401(k), sa 7% taun-taon, kumikita ka iyon ng $70,000 sa isang taon. Sa pagpasok mo sa iyong 401(k), ang taunang pagbabayad na ito ay liliit. Kung kukuha ka ng $300,000 para mabayaran ang iyong sangla, ang iyong taunang paglago ay mula sa $70,000 pababa sa $49,000.
Mga Kalamangan ng Pagbabayad ng Iyong Mortgage gamit ang Iyong 401(k)
Kapag binayaran mo ang iyong mortgage, anuman ang paraan, maaari itong maging kapaki-pakinabang at magbibigay sa iyo ng maraming lugar sa paghinga sa iyong pananalapi. Narito ang ilan sa mga pinakamahalagang bagay na dapat isaalang-alang na maaaring ituring na mga positibo sa iyong proseso ng paggawa ng desisyon.
Pinababang Buwanang Gastos: Mayroong isang bagay na masasabi tungkol sa hindi kinakailangang bayaran ang iyong mortgage bawat buwan. Kung ang iyong kabayaran sa mortgage ay $2,500 sa isang buwan, iyon ay $30,000 bawat taon na hindi mo kailangang alalahanin. Kung ikaw ay nasa isang nakapirming kita, ang pag-aalis ng gastos sa mortgage na ito ay maaaring makabawas nang husto sa iyong mga regular na gastos.
Pag-iwas o Pagbawas sa Mga Pagbabayad ng Interes: Sa pamamagitan ng maagang pagbabayad ng iyong mortgage, mababawasan mo ang kabuuang interes na babayaran mo. Halimbawa, kung mayroon kang 30-taong fixed-rate na mortgage na $400,000 sa 7% na interes, magbabayad ka ng $558,035.59 bilang interes lamang sa loob ng 30 taon na iyon. Kung mas bata ang iyong mortgage, mas may epekto ito. Dahil yan sa daan nag-amortize ang mga mortgage. Ang mga nanghihiram ay nagbabayad nang paunang interes, unti-unting nagbabayad ng higit sa punong-guro sa panahon ng pautang. Kung ikaw ay nasa huling limang taon ng iyong 30 taong pagkakasangla, nabayaran mo na ang karamihan sa interes. Gayunpaman, kung ikaw ay nasa unang limang taon ng iyong mortgage, nasa iyo pa rin ang karamihan ng interes sa unahan mo.
Pagpaplano ng Iyong Ari-arian: Ang pagmamay-ari ng iyong tahanan nang buo ay maaaring gawing mas madali para sa iyong mga tagapagmana. Kailan pagpaplano ng ari-arian, maaari kang magpasya na bayaran ang iyong mortgage upang matanggap ito ng iyong mga tagapagmana sa buong halaga. Habang nalalapit ka sa katapusan ng iyong buhay, maaaring maprotektahan ng pagmamay-ari ng bahay ang asset para sa mga iiwan mo dito.
Kahinaan ng Pagbabayad ng Iyong Mortgage gamit ang Iyong 401(k)
Ang paggamit ng iyong mga pondo sa pagreretiro ay palaging may ilang mga potensyal na disbentaha upang isaalang-alang upang matiyak na ito ang tamang desisyon para sa iyong sitwasyon. Narito ang dapat mong malaman bago sumulong.
Mga Pinababang Asset sa Pagreretiro: Ang pagbabayad ng iyong mortgage gamit ang iyong 401(k) ay maaaring makakain nang malaki sa iyong mga asset sa pagreretiro, lalo na kung mayroon kang malaking balanseng natitira upang bayaran. Halimbawa, kung nagbabayad ka ng $200,000 na mortgage at mayroon kang $1,000,000 na ipon sa pagreretiro, iyon ay 20% ng iyong pagreretiro.
Pagkawala ng Potensyal para sa Paglago ng Asset sa Pagreretiro: Kung nakakakita ka ng 7% na pagbabalik taun-taon sa iyong mga ipon sa pagreretiro, sa pamamagitan ng pagbawas sa iyong 401(k), binabawasan mo ang iyong mga kita. Ang taunang paglago na ito ay maaaring maging isang malaking bahagi ng kung ano ang nagpapahintulot sa iyo na magretiro. Sa pamamagitan ng pagkuha ng isang malaking bahagi upang bayaran ang iyong mortgage, binabawasan mo kung gaano karaming mga kita ang maaari mong makuha.
Isang Malaking Tax Bill: Marahil isa sa mga pinakamalaking hadlang sa pagbabayad ng iyong mortgage na may 401(k) ay ang iyong bayarin sa buwis. Tandaan, ang lahat ng perang i-withdraw mo mula sa iyong 401(k) ay ibibilang bilang kita sa iyong buwis sa kita. Nangangahulugan iyon na kung mag-withdraw ka ng $200,000 upang bayaran ang iyong mortgage, magbabayad ka ng mga buwis dito. Maaari ka nitong mapunta sa isa pang tax bracket, na magtataas ng iyong epektibong rate ng buwis. Kung babayaran mo ang iyong mortgage gamit ang 401(k) na withdrawal, maging handa na magbayad ng mabigat na bayarin sa buwis.
Ang Ika-Line
Pagbabayad ng mortgage gamit ang a 401 (k) maaaring magkaroon ng kahulugan sa mga partikular na sitwasyon. Inaalis nito ang emosyonal na bigat ng utang, at maaari nitong gawing mas madali ang mga bagay para sa iyong mga tagapagmana kapag nagpaplano ng estate. Gayunpaman, kailangan mong maingat na isaalang-alang ang mga kahinaan. Magbabayad ka ng buwis at hindi mo nais na isawsaw ang iyong mga ipon sa pagreretiro hanggang sa puntong maaapektuhan nito ang iyong kalidad ng buhay.
Mga Tip para sa Pagreretiro at Mga Mortgage
Gustong gumawa ng planong pinansyal na magpapalago ng iyong pera at nagbibigay ng ligtas na pagreretiro? Maaari kang makinabang sa pakikipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
paggamit Ang mortgage calculator ng SmartAsset para malaman kung magkano ang bagong bayad sa mortgage, tingnan kung paano nag-amortize ang mortgage at kung magkano ang interes na babayaran mo sa buong loan.
Magpatala nang umalis Ang calculator ng buwis sa kita ng SmartAsset, maaari mong tantiyahin kung magkano ang buwis na babayaran mo dahil sa malaking withdrawal mula sa iyong 401(k).
Credit ng larawan: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Ang post Gamit ang Iyong 401(k) para Mabayaran ang Iyong Mortgage lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html