Namumuhunan sa a 401 (k) plano sa trabaho ay nag-aalok ng isang tax-advantaged na landas sa pagbuo ng kayamanan. Sama-sama, ang mga manggagawang Amerikano ay humawak ng $7.7 trilyon sa kanilang 401(k) na mga plano noong ikaapat na quarter ng 2021. Ang mga kontribusyon sa tradisyunal na 401(k) na mga plano ay mababawas sa buwis at lumalaki ang buwis na ipinagpaliban hanggang sa handa ka nang magretiro. Kung mayroon kang access sa isang 401(k) sa trabaho, mahalagang maunawaan kung paano maaaring gawin ang mga kontribusyon at kung magkano ang maaari mong i-save bawat taon.
Key Takeaways
- Ang 401(k) na plano ay isang tinukoy na plano ng kontribusyon na pinondohan sa pamamagitan ng mga elektibong pagpapaliban sa suweldo at mga kontribusyon sa pagtutugma ng employer kung inaalok.
- Ang mga planong 401(k) na inisponsor ng employer ay pagmamay-ari ng empleyado kung saan ang pangalan ay itinatag, at tanging ang empleyado at ang kanilang tagapag-empleyo ang maaaring magbigay ng mga kontribusyon sa kanila.
- Gayunpaman, posibleng mag-ipon para sa pagreretiro sa ngalan ng ibang tao gamit ang spousal IRA, na idinisenyo para sa mga mag-asawang may kinita.
- Kapag gumagawa ng 401(k) na mga kontribusyon, mahalagang isaalang-alang kung magkano sa iyong suweldo ang maaari mong ipagpaliban upang ma-max out ang mga taunang limitasyon sa kontribusyon.
Sino ang Maaaring Mag-ambag sa isang 401(k)?
Ayon sa Panloob na Kita Serbisyo (IRS), isang 401(k) ay a kwalipikadong plano sa pagbabahagi ng kita na nagpapahintulot sa mga empleyado na mag-ambag ng bahagi ng kanilang sahod sa kanilang mga indibidwal na account. Sa mga tuntunin ng kung paano mapondohan ang isang 401(k), mayroong dalawang uri ng mga kontribusyon na pinapayagan: elective-deferral na mga kontribusyon kinuha mula sa suweldo ng empleyado at employer pagtutugma ng mga kontribusyon.
Walang binanggit sa IRS ang mga kontribusyon na ginawa ng sinuman maliban sa empleyado at employer. Nangangahulugan ito na hindi ka maaaring gumawa ng mga direktang kontribusyon sa 401(k) na plano ng ibang tao sa ngalan nila.
Sa mga tuntunin ng kung magkano ang maaari mong iambag sa iyong sariling 401(k) na plano, ang IRS ay nagtatakda ng mga taunang limitasyon sa mga kontribusyon. Para sa 2022, ang maximum na 401(k) na kontribusyon na pinapayagan ay $20,500, maliban kung ikaw ay edad 50 o mas matanda. Sa ganoong sitwasyon, maaari kang gumawa ng karagdagang catch-up na kontribusyon na $6,500. Kalaban 2023, maaari kang mag-ambag ng hanggang $22,500, kasama ang $7,500 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda.
Ang karaniwang kontribusyon sa pagtutugma ng employer ay 50 cents para sa bawat dolyar hanggang sa unang 6% ng mga kita. Maaaring mag-alok ang mga employer ng mas mataas o mas mababang tugma, ngunit hindi sila obligadong tumugma sa mga kontribusyon.
Bago ang mga kontribusyon ng tagapag-empleyo sa isang 401 (k) ay maaaring ituring na ganap na sa iyo, dapat silang ibigay, na maaaring tumagal ng tatlo hanggang anim na taon.
Bago ang mga kontribusyon ng tagapag-empleyo sa isang 401 (k) ay maaaring ituring na ganap na sa iyo, dapat silang ibigay, na maaaring tumagal ng tatlo hanggang anim na taon.
Ngunit Maaari kang Mag-ambag sa IRA ng Iba
Bagama't hindi ka maaaring mag-ambag sa 401(k) ng ibang tao para sa kanila o magkaroon ng ibang tao na mag-ambag sa iyong 401(k), posibleng pondohan ang isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) na hindi sa iyo. Mayroong dalawang paraan upang makaipon sa isang IRA para sa ibang tao: a IRA ng asawa at isang custodial IRA. Narito ang isang mas malapit na pagtingin sa kung paano gumagana ang bawat isa.
Pagpopondo ng Asawa na IRA
Ang isang spousal IRA ay itinatag sa ngalan ng isang hindi nagtatrabaho na asawa. Ang asawa na mayroon kinita maaaring gumawa ng mga kontribusyon, ngunit ang account mismo ay pagmamay-ari ng taong may pangalan dito.
Halimbawa, sabihin nating nagtatrabaho ka ng full time at ang iyong asawa ay isang stay-at-home parent. Maaari kang magbukas ng spousal IRA sa kanilang pangalan at pagkatapos ay gumawa ng mga regular na kontribusyon dito bawat buwan. Kapag pareho kayong umabot sa edad ng pagreretiro, ang pera sa IRA ay kanila nang i-withdraw.
Ang mga limitasyon sa kontribusyon para sa mga IRA ng asawa ay pareho sa mga limitasyon para sa isang IRA na itinakda mo para sa iyong sarili. Para sa 2022, ang limitasyon ay $6,000 para sa tradisyonal at Roth IRA, na may karagdagang $1,000 na catch-up na kontribusyon na pinapayagan kung ikaw ay 50 o mas matanda. Para sa 2023, ang limitasyon ay tumataas sa $6,500, at ang catch-up na kontribusyon ay nananatiling pareho. Sa kaso ng mga tradisyunal na kontribusyon sa IRA ng asawa, ang halagang maaaring ibawas ay ang mas maliit sa taunang limitasyon ng kontribusyon o ang kabuuang kabayaran ng parehong mag-asawa para sa taon, na binawasan ng:
- Ang bawas sa IRA para sa taon ng asawa na may mas malaking kabayaran
- Anumang itinalagang hindi mababawas na kontribusyon para sa taon na ginawa sa ngalan ng asawa na may mas malaking kabayaran
- Mga kontribusyon sa isang Roth IRA sa ngalan ng asawa na may mas malaking kabayaran
Maaari mong pondohan ang isang IRA ng asawa habang gumagawa din ng mga kontribusyon sa iyong sariling IRA para sa taon.
Maaari mong pondohan ang isang IRA ng asawa habang gumagawa din ng mga kontribusyon sa iyong sariling IRA para sa taon.
Pagpopondo ng Custodial IRA
Ang isang custodial IRA ay binuksan ng isang magulang sa ngalan ng isang bata na nakakuha ng kita. Halimbawa, kung ang iyong tinedyer ay nagsimula ng sarili nilang maliit na negosyo o nakakuha ng part-time na trabaho pagkatapos ng paaralan, karapat-dapat siya para sa isang IRA sa pangangalaga. Bilang magulang, magsisilbi kang tagapag-alaga para sa account hanggang sa maabot ng iyong anak ang edad ng mayorya sa iyong estado, karaniwang nasa pagitan ng edad na 18 at 21.
Ang mga limitasyon ng Custodial IRA ay ang mas maliit sa taunang limitasyon sa kontribusyon o mga kita ng iyong anak para sa taon. Kaya, kung ang taunang limitasyon (mula noong 2022) ay $6,000 ngunit ang iyong anak ay kumikita lamang ng $3,000, kung gayon ang maximum na kontribusyon na pinapayagan sa kanilang custodial IRA ay $3,000.
Ang pagbubukas ng custodial IRA para sa iyong anak ay maaaring maging isang matalinong hakbang kung gusto mo upang bigyan sila ng maagang pagsisimula sa mga ipon sa pagreretiro. Tandaan na kapag naging kanila na ang account, sasailalim sila sa parehong mga panuntunan sa buwis na nalalapat sa lahat ng iba pang IRA. Ang pagkuha ng pera bago ang edad na 59½, halimbawa, ay maaaring magresulta sa isang 10% na parusang maagang pag-withdraw maliban kung may nalalapat na pagbubukod.
Kung mayroon kang IRA, maaari kang magbukas ng custodial IRA na may parehong brokerage.
Kung mayroon kang IRA, maaari kang magbukas ng custodial IRA na may parehong brokerage.
Maaari Ka Bang Maglagay ng Pera sa 401(k) ng Iba?
Hindi. Ang isang 401(k) na plano ay maaari lamang mapondohan sa pamamagitan ng mga elektibong pagpapaliban sa suweldo na ginawa ng empleyado kung saan ang pangalan ay itinatag ang account at tumutugma sa mga kontribusyon mula sa kanilang pinagtatrabahuhan.
Maaari Ko bang Regalo ang Aking 401(k) sa Aking Anak?
Kung gusto mong iwan ang iyong 401(k) sa iyong anak at diborsiyado o walang asawa (ibig sabihin, wala kang asawa), maaari mo lang silang pangalanan bilang benepisyaryo ng iyong account. Kung mayroon kang asawa, gayunpaman, awtomatiko silang may karapatan sa lahat ng nasa account, kahit sino pa ang pinangalanan bilang benepisyaryo sa plano. Ang iyong asawa ay kailangang magsagawa ng nakasulat na waiver upang payagan ang iyong anak na magmana ng 401 (k).
Kung menor de edad pa ang bata, maaaring hindi mo payagan ang iyong plano na pangalanan sila bilang benepisyaryo. Kung ganoon, maaari mo pa rin silang bigyan ng 401(k) na pera sa pamamagitan ng pag-withdraw nito, ngunit maaari itong mag-trigger ng mga parusa sa buwis.
Maaari bang May Mag-ambag sa IRA ng Iba?
Posibleng gumawa ng mga kontribusyon sa IRA ng ibang tao kung nakapagtatag ka ng spousal IRA o custodial IRA. Maaaring i-set up ang dating sa ngalan ng hindi nagtatrabaho na asawa. Ang huli ay idinisenyo upang payagan ang mga magulang na mag-ipon para sa pagreretiro ng isang bata sa kanilang ngalan kung ang bata ay nakakuha ng kita. Parehong napapailalim sa taunang mga limitasyon sa kontribusyon at sa parehong mga panuntunan sa buwis na nalalapat sa ibang mga IRA.
Ang Ika-Line
Ang isang 401(k) na plano ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng iyong diskarte sa pagtitipid sa pagreretiro. Bagama't hindi ka maaaring mag-ambag sa 401(k) ng ibang tao o hilingin sa kanila na magbigay ng kontribusyon sa iyo, posibleng pondohan ang isang IRA para sa ibang tao. Kapag gumagawa ng mga kontribusyon sa isang IRA, asawa man o kustodial, mahalagang maunawaan ang mga naaangkop na panuntunan sa buwis at mga limitasyon ng kontribusyon upang maiwasan ang pagpasok sa IRS. Gayundin, isaalang-alang kung ang pag-iipon sa ngalan ng ibang tao ay may katuturan kung potensyal na nangangahulugan ito ng pag-ikli sa iyong sariling 401(k) na mga kontribusyon.
Source: https://www.investopedia.com/contribute-to-someone-else-s-401k-5324283?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo