Ang mabilis na sagot ay oo, maaari kang magkaroon ng parehong 401(k) at indibidwal na retirement account (IRA) sa parehong oras. Sa totoo lang, karaniwan na magkaroon ng parehong uri ng mga account. Ang mga planong ito ay may pagkakatulad na nag-aalok ng pagkakataon para sa mga pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis (at, sa kaso ng Roth 401 (k) or Roth IRA, mga kita na walang buwis). Gayunpaman, depende sa iyong indibidwal na sitwasyon, maaari kang maging karapat-dapat o hindi para sa mga kontribusyon na may pakinabang sa buwis sa kanilang dalawa sa anumang partikular na taon ng buwis.
Kung ikaw (o ang iyong asawa, kung ikaw ay kasal) ay may plano sa pagreretiro sa trabaho, ang iyong bawas sa buwis para sa isang tradisyonal na IRA ay maaaring limitado—o maaaring hindi ka karapat-dapat para sa isang bawas, depende sa iyong nabago nababagay na kita (MAGI). Maaari mo, gayunpaman, gumawa pa rin mga hindi mababawas na kontribusyon.
Kung ang iyong kita ay lumampas sa ilang mga limitasyon, maaaring hindi ka karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA.
Key Takeaways
- Kung nakakuha ka ng kita, maaari kang maglagay ng pera sa isang 401(k) na plano at isang IRA.
- Para sa 2022, binibigyang-daan ka ng 401(k) na makatipid ng $20,500 ($27,000 kung 50 ka na o higit pa), at maaaring tumugma ang iyong kumpanya sa isang bahagi ng iyong mga kontribusyon.
- Para sa 2023, hinahayaan ka ng 401(k) na makatipid ng $22,500 ($30,000 kung ikaw ay 50 o higit pa).
- Ang mga IRA ay karaniwang nag-aalok ng mas malawak na iba't ibang pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa 401(k) s.
- Gayunpaman, pinaghihigpitan ng IRS ang mga kontribusyon sa IRA sa $6,000 (o $7,000) para sa 2022 at $6,500 (o $7,500) para sa 2023; ang iyong pagiging karapat-dapat para sa isang bawas sa buwis ay maaaring limitado ng iyong kita.
401(k) Mga Benepisyo at Kakulangan
Maraming mga kumpanya ang nag-aalok 401 (k) mga plano sa pagtitipid sa pagreretiro para sa kanilang mga empleyado. Ang 401(k) ay may relatibong malalaking limitasyon sa kontribusyon, at madalas ang mga employer tumugma ilan o lahat ng perang iniambag mo. Kung ang iyong kumpanya ay tumugma sa mga kontribusyon, ang paglalagay ng hindi bababa sa sapat upang makuha ang buong tugma ng employer ay dapat palaging maging priyoridad. Kung hindi, nag-iiwan ka ng libreng pera sa mesa.
Ang mga pamumuhunan ay limitado sa mga opsyon na inaalok ng plano. Bagama't maraming kumpanya ang nagbibigay ngayon ng malaki at magkakaibang menu ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, ang ilang 401(k) na plano ay hinahadlangan pa rin ng isang makitid na pagpili at mataas na bayad.
Para sa 2022, ang kabuuang halaga ng kita na maaari mong iambag sa isang 401(k) ay $20,500. Para sa 2023, tumaas ito sa $22,500. Para sa 2022, maaari kang gumawa ng karagdagang kontribusyon na hanggang $6,500 kung ikaw ay 50 taong gulang o higit pa. Para sa 2023, ang karagdagang halaga ng kontribusyon na ito ay tumataas sa $7,500. Sa ilang sitwasyon, maaaring paghigpitan ng iyong plano ang mga kontribusyon sa mas mababang halaga.
Mga Benepisyo at Kakulangan ng IRA
Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa Mga IRA account ay malawak. Hindi tulad ng 401(k) na plano, kung saan malamang na limitado ka sa isang provider, maaari kang bumili ng mga stock, bono, mutual funds, ETF, at iba pang pamumuhunan para sa iyong IRA sa anumang provider na pipiliin mo. Na maaaring gawing madali ang paghahanap ng isang murang, solid-performing na opsyon.
Gayunpaman, ang halaga ng pera na maaari mong iambag sa isang IRA ay mas mababa kaysa doon para sa 401 (k) s. Para sa mga taon ng buwis 2022 at 2023, ang maximum na pinapayagang kontribusyon sa isang tradisyonal o Roth IRA ay $6,000 sa isang taon at $6,500, ayon sa pagkakabanggit. Ang catch-up na kontribusyon para sa 2022 at 2023 ay $1,000 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda. Kung mayroon kang parehong uri ng mga IRA (tradisyonal at Roth), ang limitasyon ay nalalapat sa iyong mga pinagsamang IRA.
Ang isang karagdagang atraksyon ng mga tradisyonal na IRA ay ang potensyal na pagkabawas sa buwis ng iyong mga kontribusyon. Ngunit, pinapayagan lamang ang pagbabawas kung natutugunan mo ang mga kinakailangan sa modified adjusted gross income (MAGI). Gayundin, ito ay napapailalim sa pag-phase out kung mayroon kang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho at gumawa ng suweldo na higit sa isang tiyak na halaga.
Tradisyunal na IRA Contribution Deductibility
2022
Para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis na saklaw ng isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ang mga bahagyang bawas ay magagamit para sa mga nasa saklaw ng pag-phase-out ng suweldo para sa 2022 na $68,000 hanggang $78,000. Para sa mga mag-asawang magkasamang naghain, kung ang asawang gumagawa ng kontribusyon sa IRA ay sakop ng isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ang hanay ng phase-out ay $109,000 hanggang $129,000. Kung ikaw ay kumikita ng $78,000 (single filer)/$129,000 (married filing together) o higit pa, ang mga kontribusyon ay hindi mababawas.
2023
Para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis na saklaw ng isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ang mga bahagyang bawas ay magagamit para sa mga nasa saklaw ng pag-phase-out ng suweldo para sa 2023 na $73,000 hanggang $83,000. Para sa mga mag-asawang magkasamang naghain, kung ang asawang gumagawa ng kontribusyon sa IRA ay sakop ng isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ang hanay ng phase-out ay $116,000 hanggang $136,000. Kung ikaw ay kumikita ng $83,000 (single filer)/$136,000 (married filing together) o higit pa, ang mga kontribusyon ay hindi mababawas.
Mga Limitasyon sa Kontribusyon ng Roth IRA
Maaari ding limitahan ng iyong MAGI ang iyong mga kontribusyon sa isang Roth IRA. Sa 2022, ang mga solong nag-file ay kailangang kumita ng mas mababa sa $144,000, at ang mga mag-asawang mag-asawa na magkasamang naghain ay dapat kumita ng mas mababa sa $214,000 upang maging karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA. Ang mga threshold na ito ay tumataas sa 2023 kapag ang mga single filer ay dapat kumita ng mas mababa sa $153,000, at ang mga mag-asawang mag-asawa na magkasamang nag-file ay dapat kumita ng mas mababa sa $228,000.
Ang pagkakaroon ng kita ay isang kinakailangan para sa pag-aambag sa isang IRA, ngunit ang isang asawang IRA ay nagpapahintulot sa isang nagtatrabahong asawa na mag-ambag sa isang IRA para sa kanilang hindi nagtatrabaho na asawa, na ginagawang posible para sa mag-asawa na doblehin ang kanilang mga ipon sa pagreretiro.
Ang pagkakaroon ng kita ay isang kinakailangan para sa pag-aambag sa isang IRA, ngunit ang isang asawang IRA ay nagpapahintulot sa isang nagtatrabahong asawa na mag-ambag sa isang IRA para sa kanilang hindi nagtatrabaho na asawa, na ginagawang posible para sa mag-asawa na doblehin ang kanilang mga ipon sa pagreretiro.
Aling Account ang Mas Mahusay?
Walang alinman sa account ang mas mahusay kaysa sa isa pa. Nag-aalok sila ng iba't ibang feature at potensyal na benepisyo, depende sa iyong sitwasyon. Sa pangkalahatan, ang 401(k) na mamumuhunan ay dapat mag-ambag ng hindi bababa sa sapat upang makuha ang buong laban na inaalok ng kanilang mga employer. Higit pa riyan, ang kalidad ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring isang mapagpasyang kadahilanan. Kung ang iyong 401 (k) na mga pagpipilian sa pamumuhunan ay mahirap o masyadong limitado, maaari mong isaalang-alang ang pagdidirekta ng karagdagang mga pagtitipid sa pagreretiro patungo sa isang IRA.
Ang iyong kita ay maaari ring magdikta kung aling mga uri ng mga account ang maaari kang mag-ambag sa anumang partikular na taon, gaya ng ipinaliwanag kanina. Matutulungan ka ng isang tagapayo sa buwis na ayusin kung ano ang karapat-dapat para sa iyo at kung aling mga uri ng mga account ang maaaring mas mainam.
Pananaw ng Tagapayo
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Oo, maaari kang magkaroon ng parehong mga account at maraming tao ang mayroon. Ang tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) at 401(k) ay nagbibigay ng benepisyo ng mga ipon na ipinagpaliban ng buwis para sa pagreretiro. Depende sa iyong sitwasyon sa buwis, maaari ka ring makatanggap ng bawas sa buwis para sa halagang iniaambag mo sa isang 401(k) at IRA bawat taon ng buwis.
Kapag nagretiro ka pagkatapos ng edad na 59½, ang mga pamamahagi ay bubuwisan bilang kita sa taong kinuha ang mga ito. Ang IRS ay nagtatakda ng mga taunang limitasyon sa kung magkano ang maaari mong iambag sa isang 401(k) at IRA. Ang mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA at Roth 401(k) ay kapareho ng kanilang mga katapat na hindi Roth, ngunit iba ang mga benepisyo sa buwis. Nakikinabang pa rin sila sa paglago na ipinagpaliban ng buwis, ngunit ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis, at ang mga pamamahagi pagkatapos ng edad na 59½ ay walang buwis.
Magkano ang Maari Kong Ilagay sa Tradisyunal na IRA kung Mayroon Akong 401(k)?
Tulad ng lahat ng iba pang nagbabayad ng buwis, pinapayagan kang maglagay ng hanggang sa maximum na pinapayagang $6,000 (o $7,000 kasama ang catch-up na kontribusyon) para sa taon ng buwis 2022, Para sa taong buwis 2023, iyon ay $6,500 (o $7,500).
Paano Nakakaapekto ang Pagkakaroon ng 401(k) sa Mga Kontribusyon sa IRA?
Ang isang plano sa pagreretiro sa trabaho ay nakakaapekto sa antas kung saan ang iyong mga kontribusyon sa IRA ay maaaring ibawas mula sa iyong nabubuwisang kita. Kung wala kang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ang mga ito ay ganap na mababawas. Ngunit kung mayroon kang 401(k), ang deductibility ay limitado (at sa huli ay hindi pinapayagan) ng taunang mga antas ng suweldo. Inaayos ng IRS ang mga antas na ito taun-taon.
Aling Account ang Mas Makabuluhan, isang 401(k) o isang IRA?
Pareho silang smart retirement investing vehicle para sa mga maaaring mag-ambag. Ang bawat isa ay nagbibigay-daan para sa mga kontribusyon na mababawas sa buwis at paglago ng halaga ng account na ipinagpaliban ng buwis. Kung mayroon kang pareho, maaaring hindi mo ganap na maibawas ang iyong mga kontribusyon sa IRA (o sa lahat), ngunit hindi nito binabalewala ang kanilang halaga na may pakinabang sa buwis sa iyong pinansiyal na hinaharap.
Ang Ika-Line
Kung mayroon kang 401(k) sa iyong lugar ng trabaho, maaari mo ring buksan at pondohan taun-taon ang isang tradisyonal na IRA o Roth IRA (ang huli, depende sa antas ng iyong kita). Bagama't maaaring limitado o ipinagbabawal ang pagkabawas sa buwis ng iyong mga tradisyunal na kontribusyon sa IRA, ang kumbinasyon ng mga account na ito ay maaaring mapalakas ang iyong mga matitipid sa pagreretiro sa kabuuan ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Samantalahin ang dalawa kung kaya mo.
Source: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo