Maaaring limitahan ng CFPB ang mga late fee sa credit card dahil nagbabanta ang inflation na itaas ang mga ito

Ang Consumer Financial Protection Bureau ay naghudyat ng isang crackdown sa mga huling bayarin na sinisingil ng mga kumpanya ng credit card noong Miyerkules, dahil ang inflation ay nagbabanta na tumaas ang mga tinatawag na "junk" na mga bayarin na ipinapataw sa mga mamimili.

Ang asong tagapagbantay, isang ahensyang pederal na nilikha sa kalagayan ng krisis sa pananalapi noong 2008, ay naglabas ng isang paunang abiso ng iminungkahing paggawa ng panuntunan naghahanap ng impormasyon mula sa mga tagabigay ng card, mga grupo ng mamimili at publiko sa mga late na bayarin.

Ang data ay makakatulong sa regulator na magbalangkas ng mga bagong panuntunan na naglalayong palakasin ang "mahina" sa mga umiiral na batas na namamahala sa "back-end na mga parusa" na ipinataw ng mga kumpanya ng card, sinabi ng direktor ng CFPB na si Rohit Chopra sa isang press call noong Miyerkules.

Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
100 milyong matatanda ang may utang sa pangangalagang pangkalusugan
Milyun-milyong tax returns ang nananatiling hindi naproseso
Ang pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral ay isang isyu sa uring manggagawa, sabi ni Schumer

Ang mga pampublikong komento ay dapat bayaran sa Hulyo 22. Ang oras sa isang pormal na panukala sa panuntunan (at sa huli ay isang pangwakas na panuntunan) ay hindi malinaw, ngunit sinabi ng mga opisyal ng ahensya na hindi nila inaasahan na ang proseso ay magtatapos bago matapos ang taon.

Inaasahan ng mga opisyal ang mga pagbabago upang bawasan ang kabuuang mga bayarin sa huli ng bilyun-bilyong dolyar bawat taon, sinabi nila noong Miyerkules. Nag-signal din sila ng mga regulasyon sa hinaharap sa iba pang uri ng mga bayarin, nang hindi nag-aalok ng mga detalye.

Mahigit sa 175 milyong Amerikano ang may hawak ng hindi bababa sa isang credit card, ayon sa CFPB.

Ang mga kumpanya ay karaniwang nagpapataw ng mga late na bayarin kapag ang isang customer ay hindi gumawa ng minimum na pagbabayad sa card sa kanilang takdang petsa.

Noong 2019, nagbayad ang mga consumer ng $26 para sa bawat late payment, sa average, ayon sa CFPB. Tataas ang bayad kung isa pang huli na pagbabayad ang ginawa sa loob ng anim na yugto ng pagsingil, sa average na $34.

Ang kabuuang mga late fee ay umabot sa $12 bilyon noong 2020, bahagyang bumaba mula sa $14 bilyon na rekord na itinakda noong nakaraang taon, sinabi ng CFPB sa isang kamakailang ulat.

Ang mga gastos ay hindi katumbas ng epekto sa mga user sa mga kapitbahayan na mababa ang kita at karamihan sa mga Black, ayon sa regulator.

Tinutukoy ng watchdog ang mga late fee bilang isang uri ng “junk” fee na sinisingil ng mga nagbigay ng credit card. Ang ahensya ay nagkaroon naglabas ng hiwalay na kahilingan noong Enero na humihingi sa mga mamimili ng input sa mga nakatago at labis na bayad mula sa isang hanay ng mga nagpapahiram.

"Isa lamang itong proyekto na may kaugnayan sa isang uri ng junk fee," ayon sa isang opisyal ng CFPB, na nagsalita sa background. "Sa tingin ko, makatarungang sabihin na magkakaroon ng iba pang mga proyekto na may kaugnayan sa iba pang mga bayarin sa malapit na hinaharap."

Sinabi ni Richard Hunt, presidente at CEO ng Consumer Bankers Association, na ang mga karagdagang paghihigpit ay makakasama sa mga customer at sa huli ay maaaring itulak sila sa mas mapanganib na mga uri ng kredito.

"Ang anunsyo ngayon ay isa pang paalala na mukhang mas interesado ang Bureau sa pagsusulong ng isang partikular na agenda kaysa sa pagbuo ng mga patakarang nakabatay sa katotohanan na nagpapabuti sa buhay ng mga masisipag na pamilya," sabi ni Hunt sa isang pahayag. "Nawawala sa anunsyo na ito ay ang katotohanan na ang mga bangko - higit sa anumang iba pang industriya - ay nagsagawa ng mga kongkretong hakbang upang gawing mas abot-kaya at naa-access ang kanilang mga produkto para sa milyun-milyong Amerikano."

Hindi pinapayagan ng kasalukuyang batas ang mga issuer ng credit card na singilin ang mga customer ng bayad para sa isang late payment, maliban sa ilang partikular na kaso. Upang magpataw ng bayad, dapat matukoy ng kumpanya na ang bayad ay isang "makatwirang" proporsyon ng kabuuang mga gastos na natamo ng kumpanya upang maproseso ang isang huli na pagbabayad.

Ngunit nag-aalok din ang batas ng legal na safety net: Sa pangkalahatan, maiiwasan ng mga issuer ang pagsusuri sa gastos (at pagsusuri sa regulasyon) kung maningil sila ng $30 o mas mababa para sa isang huli na pagbabayad, at hanggang $41 para sa bawat kasunod na huli na pagbabayad na ginawa sa loob ng susunod na anim na yugto ng pagsingil.

"Sa paunang abiso ngayon ng iminungkahing paggawa ng panuntunan, ang CFPB ay humihingi ng impormasyon sa mga bayarin na ito upang masuri kung talagang makatwiran at proporsyonal ang mga ito," sabi ni Chopra.

Ang pinakamataas na "safe harbor" na mga bayarin na ito ay inaayos para sa inflation bawat taon — na nagbibigay ng apurahan sa paggawa ng panuntunan ng CFPB sa panahon na ang mga presyo ng consumer ay tumataas sa kanilang pinakamabilis na bilis sa halos 40 taon.

"Ang pagsisikap na ito ay partikular na napapanahon dahil ang panuntunan ay nagpapahintulot sa mga bangko na taasan ang kanilang mga bayarin batay sa inflation," ayon sa isang opisyal ng CFPB. "Maraming [mga tao] ang nagpupumilit na kumita sa ngayon at nahihirapan sa mas mataas na gastos."

Karamihan sa mas maliliit na bangko at credit union ay naniningil ng maximum na late fee na $25 o mas mababa, ngunit halos lahat ng pinakamalaking issuer ay may mga bayarin sa o malapit sa maximum na pinapayagan, ayon sa CFPB data.

Kinuwestiyon ni Chopra kung ang gastos sa pagproseso ng mga huli na pagbabayad ay tumataas kasabay ng inflation, o kung mas makatwirang asahan na bababa ang mga gastos na iyon dahil sa mga pagpapabuti sa teknolohiya.

Gayunpaman, binabalangkas ng Hunt ng Consumer Bankers Association ang inflation bilang isang malaking dahilan kung bakit hindi dapat magpataw ng mga karagdagang panuntunan ang CFPB sa industriya.

"Ang pagpapataw ng higit pang mga paghihigpit sa mga produktong kredito na inaalok ng bangko ay higit na makakasakit sa mga masisipag na pamilya, na pinipilit silang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa labas ng mahusay na pinangangasiwaang sistema ng pagbabangko," sabi ni Hunt. "Ang panganib na ito ay mas malaki ngayon habang ang mga pamilya ay nakikipaglaban sa mga epekto ng inflation." 

Sinabi ng CFPB na naghahanap ito ng impormasyon sa mga sumusunod na punto, bukod sa iba pa: mga salik na ginagamit ng mga nag-isyu ng card upang magtakda ng mga halaga ng late fee; mga gastos at pagkalugi ng mga kumpanya na nauugnay sa mga huli na pagbabayad; ang mga epekto ng pagpigil ng mga huling bayad; pag-uugali ng huli sa pagbabayad ng mga cardholder; mga paraan na ginagamit ng mga kumpanya upang mapadali o hikayatin ang mga napapanahong pagbabayad (tulad ng autopay at mga notification); at ang kanilang paggamit ng mga probisyon ng "safe harbor".