Ang mga manggagawang nag-iisip na kumuha ng lump-sum na bayad mula sa kanilang pensiyon na inisponsor ng employer sa pagreretiro ay hindi na dapat maghintay ng mas matagal para magpasya, dahil ang nakaplanong serye ng pagtaas ng interest-rate ng Federal Reserve ay naninindigan upang bawasan ang laki ng payout.
Ang mga lump-sum na pagbabayad ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagtukoy sa kasalukuyang halaga ng iyong buwanang garantisadong kita sa pensiyon sa hinaharap, gamit ang mga salik na aktuarial batay sa edad, mga talahanayan ng dami ng namamatay na inilathala ng Society of Actuaries, at ng Internal Revenue Service. pinakamababang present value na mga rate ng segment, na ina-update buwan-buwan.
Nangangahulugan iyon na mayroong kabaligtaran na ugnayan sa pagitan ng mga rate ng interes at mga pagbabayad ng lump-sum na pensiyon. Kapag mababa ang mga rate, tataas ang kinakalkula na payout dahil nangangailangan ng mas mataas na paunang halaga upang makarating sa parehong halaga sa hinaharap ng iyong panghabambuhay na buwanang pagbabayad. Habang tumataas ang mga rate ng interes, gaya ng ginagawa nila ngayon, nangangailangan ng mas mababang paunang halaga para makarating sa parehong halaga sa hinaharap ng mga buwanang pagbabayad na iyon, kaya bumababa ang lump-sum buyout.
Bakit mahalagang maunawaan ngayon ang mga dinamikong ito? Ang mga kumpanya kung minsan ay nag-aalok ng mga lump-sum na pagbili ng pension sa mga manggagawa sa o malapit sa pagreretiro at mga dating empleyado na may mga benepisyo ng pensiyon na hindi pa nagsisimulang kumuha ng buwanang pagbabayad. Binabawasan nito ang kabuuang mga obligasyon at panganib sa loob ng kanilang mga plano, ayon kay Oleg Gershkovich, isang espesyalista sa pananagutan ng pensiyon sa Voya Investment Management.
Sa pagtaas ng mga rate ng interes, mas maraming mga korporasyon ang malamang na mag-aalok ng mga pagbili ng pensiyon, na naglalayong bawasan ang mga obligasyon sa pensiyon sa kanilang balanse habang nagbabayad ng mas maliliit na lump sum, sabi ni Gershkovich. "Kung mas mataas ang mga rate, maaaring gusto ng mga sponsor na gawin iyon sa mas masinsinang paraan," idinagdag niya.
Gayunpaman, ang pagkuha ng isang lump-sum na pagbabayad ay may malaking panganib, sinabi ni Gershkovich, na tumuturo sa pananaliksik na inilathala noong Pebrero ng MetLife. Sa isang online na survey ng 1,911 Amerikano na may edad 50 hanggang 75 noong nakaraang taglagas, natuklasan ng higanteng insurance na 34% ng mga retirado na kumuha ng lump-sum buyout mula sa kanilang tinukoy na plano ng kontribusyon ay naubos ang halagang iyon sa loob ng limang taon.
Iyon ang dahilan kung bakit sinasabi ng mga propesyonal sa pananalapi na ang mga retirado sa karamihan ng mga kaso ay mas mahusay na mangolekta ng mga buwanang pagbabayad para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay, at buhay ng kanilang mga asawa, kung may makukuhang benepisyo ng survivor, sabi ni Gershkovich. Ang mga buwanang pagsusuring iyon ay nagbibigay ng proteksyon sa mahabang buhay, na tinitiyak na hindi mauubos ng mga nakatatanda ang kanilang mga ari-arian sa panahon ng mahabang pagreretiro, aniya. Kapag ang mga manggagawa ay tumanggap ng mga lump-sum na pagbabayad, idinagdag niya, "nasa kawit sila na gawin ang pera na iyon, na isang panganib."
Ang mga nakatatanda na may limitadong mga ari-arian at ang mga nag-aalala na sila o ang kanilang asawa ay maaaring gumastos ng masyadong malaya ay malamang na dapat pumili para sa seguridad ng buwanang mga pagbabayad, sabi ni Wayne B. Titus III, isang managing director at investment advisor sa Savant Wealth Management. Ayon sa
MetLife
survey, 79% ng mga retirado na kumuha ng lump sum ay nakabili ng hindi bababa sa isang malaking pagbili, gaya ng sasakyan, bakasyon, o bago o pangalawang tahanan, sa loob ng isang taon pagkatapos makuha ang kanilang pera. Ang mga buwanang pagbabayad ay maaaring magsilbi bilang "mga riles ng bantay" at limitahan ang gayong pagmamataas, aniya, na nagbibigay sa mga nakatatanda ng malinaw na larawan kung ano ang maaari nilang gastusin bawat buwan.
Gayunpaman, sinabi ni Titus, may mga pagkakataon na ang pagkuha ng lump-sum na pagbabayad ay ang tamang hakbang. Ang mga nakatatanda sa mahinang kalusugan, halimbawa, ay maaaring hindi sapat na mabuhay nang sapat upang mangolekta ng napakaraming pera sa buwanang pagbabayad, at ang pagkuha ng lump sum ay maaaring magpapahintulot sa kanila na mag-iwan ng mas maraming pera sa mga tagapagmana, aniya. Ang mga single retirees ay maaari ding pumili para sa lump sum dahil hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa kung ano ang mangyayari sa isang asawa kung sila ay mamatay, dagdag ni Titus.
Ang ilang mga plano sa pensiyon ay may limitasyon sa mga benepisyo, kaya ang mga manggagawa na kasama ng kumpanya sa halos buong buhay nila ay maaaring hindi makakuha ng mas mataas na buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pananatili. Sa mga kasong iyon, maaaring makatuwiran na magretiro nang maaga, bago tumaas ang mga rate ng interes, kunin ang lump sum at magtrabaho sa ibang lugar, sabi ni Titus.
Ang mga mayayamang nakatatanda ay maaaring mag-opt para sa lump sum dahil mayroon silang iba pang mga ari-arian bukod sa kanilang pensiyon at Social Security, upang makayanan nila ang karagdagang panganib na mamuhunan sa kanilang pagbili at maghanap ng mas magandang kita, sabi ni Titus. Katulad nito, ang mga nakatatanda na nagpaplanong magtrabaho nang buo o part-time ay maaaring gustong mamuhunan ng bahagi ng kanilang lump sum, alam na ang kanilang mga regular na suweldo ay makakatulong sa kanila na makayanan ang pagbagsak ng merkado, idinagdag niya.
Ang mga alalahanin tungkol sa inflation ay maaari ring gawing kaakit-akit ang lump sum sa mga nakatatanda. Kung ipagpalagay na ang taunang inflation rate na 3%, ang isang $2,000 buwanang pagbabayad ngayon ay magiging katumbas ng humigit-kumulang $1,107 sa loob ng 20 taon, ayon sa online inflation calculators. Kaya, ang mga retirado ay dapat umupo sa isang tagapayo sa pananalapi at kalkulahin kung "makatuwiran na kunin ang lump sum at subukang makakuha ng mas mahusay na kita sa loob ng mas mahabang panahon," sabi ni Titus.
Sinabi ni Mark Charnet, CEO ng financial-planning firm na American Prosperity Group, na "mas madalas kaysa sa hindi," inirerekomenda niya na kunin ng mga kliyente ang lump sum. Ang paglalagay ng pera sa isang na-index na annuity, na nag-aalok ng isang return batay sa pagganap ng isang tinukoy na index ng merkado, ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian, sinabi niya.
Ang mga na-index na annuity ay nag-aalok ng pangunahing proteksyon at ang pagkakataon para sa mga nadagdag sa pamumuhunan kapag tumaas ang merkado, nagsisilbing isang hedge laban sa inflation, sabi ni Charnet. Gayunpaman, dapat malaman ng mga nakatatanda ang mataas na gastos na nauugnay sa maraming annuity at maunawaan ang mga detalye bago bumili ng isa, idinagdag niya.
"Iyon ay isang bagay na maaaring maging isang kahanga-hangang pagkakataon kumpara sa isang fixed-income pension," sabi ni Charnet. “Ngunit kailangan kong talunin ang pensiyon para magawa ang rekomendasyong iyon. Maliban kung maipapakita ko ang pantay na kita ngayon at mas malaking kita bukas, napakahirap makipagkumpitensya sa kung ano ang mayroon na sila, na garantisadong at papasok magpakailanman.
Ang paggamit ng lump sum upang bumili ng annuity ay maaaring makatuwiran kung ang mga retirees ay natatakot na ang kanilang mga employer ay hindi matatag sa pananalapi. Dapat tanungin ng mga manggagawang pribadong sektor kung ang kanilang mga kumpanya ay lumahok sa Pension Benefit and Guaranty Corp., na sasakupin ang isang bahagi ng kanilang buwanang mga benepisyo kung ang pondo ng pensiyon ng kanilang employer ay naging lubak.
Noong nakaraang buwan, muling ipinakilala ni Democratic Sens Patty Murray ng Washington, Tina Smith ng Minnesota, at Tammy Baldwin ng Wisconsin ang isang panukalang batas na mangangailangan sa mga sponsor ng mga plano ng pensiyon na magbigay ng detalyadong impormasyon sa mga kalahok tungkol sa mga iminungkahing pagbili ng pensiyon. Ang bill, na kilala bilang ang Inform Act, ay kinabibilangan ng mga probisyon na mag-aatas sa mga sponsor na magbigay ng paghahambing ng mga benepisyong matatanggap ng mga kalahok kung kukuha sila ng buyout o tumatanggap ng mga buwanang pagbabayad, pati na rin ang isang paliwanag kung paano kinakalkula ang lump sum.
Sinabi ni Gershkovich, ng Voya Investment Management, na ang panukalang batas ay makakatulong sa mga nakatatanda na "gumawa ng isang ganap na kaalamang desisyon" tungkol sa mga alok na lump-sum buyout. Maaari ding samantalahin ng mga manggagawa ang online na mapagkukunang pang-edukasyon, kabilang ang papel na ito mula sa Society of Actuaries.
Sumulat sa [protektado ng email]
Pinagmulan: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo