Kailangan Ko ba ng Long-Term Care Insurance?

Ang isang 65-taong-gulang na tao ngayon ay may halos 70% na pagkakataon na mangailangan ng mga serbisyo sa pangmatagalang pangangalaga sa isang punto, ayon sa Administration for Community Living (ACL) at ang Administration on Aging (AOA). Sa grupong iyon, 20% ang kakailanganin nito sa loob ng mahigit limang taon. Kaya, malamang, maaaring kailanganin mo rin ang ganitong uri ng serbisyo sa linya. Ngunit paano mo ito babayaran? Ang isang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay isang paraan upang makatulong na bawasan ang kagat ng mga gastos sa pangangalaga. Narito kung paano.

Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa a pinansiyal na tagapayo habang naghahanda ka para sa posibilidad na kailangan mong magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga.

Ano ang Long-Term Care Insurance?

Sa madaling sabi, ang long-term care insurance ay tumutulong sa pagsakop sa mga gastos ng mga serbisyong pangmatagalang pangangalaga, tulad ng sa isang assisted living facility. Iba pang mga lugar kung saan ang isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga ay magbabalik sa iyo ng isang adult day care center, isang nursing home at sarili mong tahanan.

Sa pangkalahatan, nagsisimula ang pagiging karapat-dapat kapag hindi ka na makakapagsagawa, nang nakapag-iisa, dalawa sa anim mga gawain ng mga araw-araw na pamumuhay (ADL): mobility, na maaaring kabilang ang kakayahang lumipat sa pagitan ng wheelchair at kama; pagligo o pagligo; gamit ang banyo; mapanatili ang kontrol sa pantog at bituka; pagbibihis; at kumakain. Pagkatapos ay maaari mong samantalahin ang isang malawak na hanay ng tulong.

Ang karaniwang segurong pangkalusugan ay hindi sumasakop sa mga ganitong uri ng mga gastos. At pareho Medicare at Medicaid may mga limitasyon, na ginagawa silang hindi maaasahan para sa pangmatagalang pangangalaga ng karaniwang tao.

Kahit na ang mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nangangailangan sa iyo na magbayad para sa mga serbisyo mula sa bulsa hanggang sa isang tiyak na tagal ng panahon. Pagkatapos, magsisimulang bayaran ka ng insurer. Ang mga patakaran ay maaaring magbayad ng hanggang sa isang pang-araw-araw na limitasyon, na may maximum na panghabambuhay na limitasyon bilang cap. Gayunpaman, maaaring lampasan iyon ng mga mag-asawa sa pamamagitan ng paggamit ng opsyon sa shared care. Sa pamamagitan nito, maaari kang mag-pool ng mga benepisyo.

Ang rate na babayaran mo para sa patakaran ay depende sa maraming salik, kabilang ang iyong edad, marital status, kasarian, kalusugan, antas ng coverage at insurer.

Ano ang Sinasaklaw ng Long-Term Care Insurance?

Ano uri ng pangmatagalang pangangalaga pangmatagalang insurance ang mga pabalat ay depende sa patakarang binibili mo.

Patuloy ang kuwento

Gayunpaman, ang mga patakarang ito ay komprehensibo at sasakupin ang mga gastos na hindi ginagawa ng Medicare. Ang mga gastos na binabayaran nito ay kinabibilangan ng:

Maaari rin nilang isama ang pagbabayad para sa tulong sa mga ADL, tulad ng pagligo.

Bukod pa rito, maaari nitong saklawin ang mga pananatili sa pangangalaga sa hospice o pangangalaga sa pahinga. Ang pangangalaga sa hospisyo sa pangkalahatan ay panandalian at nagbibigay ng emosyonal at pisikal na suporta para sa mga may karamdamang nakamamatay at sa kanilang mga pamilya. Sa kabaligtaran, ang pangangalaga sa pahinga o pansamantalang pangangalaga, ay nagbibigay ng pahinga sa mga pangunahing tagapag-alaga sa pamamagitan ng pagbibigay ng pangangalaga sa pamamagitan ng iba pang mga pasilidad o mga propesyonal. Habang ang dalawang serbisyong ito ay tumutugon sa dalawang magkaibang pangangailangan, ang mga may hawak ng patakaran ay maaaring makatanggap ng tulong sa pagbabayad para sa alinman.

Tandaan, bagaman, pangmatagalang pangangalaga hindi binabayaran ng coverage ang lahat. Idinisenyo ito para sa pangangalaga sa pangangalaga, hindi sa mga gastos sa pangangalagang medikal. Ang ilang mga kadahilanan ay maaari ring makaapekto sa iyong pagiging karapat-dapat, tulad ng isang dati nang kondisyong medikal, tulad ng dementia o sakit na Parkinson.

Nasa sa iyo na magpasya kung magkano ang saklaw na kailangan mo at kung magkano ang iyong kayang bayaran. Napakahalaga na bumili ka sa loob ng iyong badyet. Ngunit gusto mo pa rin ng sapat na halaga ng mga benepisyo upang suportahan ka habang ikaw ay tumatanda.

Mga Dahilan para Makakuha ng Pangmatagalang Saklaw sa Pangangalaga

Isaalang-alang ang iba't ibang mga patakaran sa seguro na pagmamay-ari mo na. Mula sa mga may-ari ng bahay hanggang sa sasakyan hanggang sa buhay, malamang na marami kang dahilan kung bakit mo binili ang mga ito. Gayundin, may ilang dahilan kung bakit nakikita ng mga tao ang halaga sa saklaw ng pangmatagalang pangangalaga. Narito ang ilang paraan kung paano ito makakaapekto sa iyong buhay para sa mas mahusay.

Pinapanatili ang iyong mga ari-arian

Bagama't maaari kang makakuha ng pagtatantya, mahirap matukoy ang eksaktong presyo na babayaran mo para sa pangmatagalang pangangalaga. Habang makakahanap ka ng mga pagtatantya, gaya ng sa pamamagitan ng Survey sa Halaga ng Pangangalaga sa Genworth tool, ang hula ay nagpapahirap sa pag-save ng sapat.

Bilang karagdagan, ang pag-asa sa Medicare o Medicaid ay maaaring mag-iwan sa iyo sa isang pagkalugi sa pananalapi. Hindi makakatulong ang Medicare sa mga gastos sa permanenteng at patuloy na pangangalaga. Gayundin, ang Medicaid ay may mga limitasyon nito, katulad ng mga alituntunin sa kita nito at ang antas ng pangangalagang kailangan upang maging kwalipikado.

Tinitiyak ng isang patakaran sa seguro na hindi mo kailangang ubusin ang lahat ng iyong ipon upang maging karapat-dapat para sa tulong pinansyal. At, inaalis nito ang pinansiyal na pasanin ng iyong pamilya sa pamamagitan ng pag-iingat sa ilan sa mga natitirang asset ng pagreretiro.

Lumilikha ng mga opsyon sa pangangalaga

Lahat tayo ay may perpektong kinabukasan habang tayo ay tumatanda. Ang pagbili ng isang pangmatagalang patakaran sa seguro sa pangangalaga ay tumitiyak na mayroon kang safety net na naka-install sa iyong plano sa pananalapi. Maaari itong maging napakamahal na magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga mula sa bulsa. At habang makakatulong ang Medicaid na magbayad para sa mga partikular na gastos, tulad ng pangangalaga sa nursing home, kapag wala ka nang ipon, hindi nito babayaran ang lahat. Halimbawa, hindi ito palaging sumasaklaw sa mga opsyon sa assisted living o home-based na pangangalaga.

Tinitiyak ng long-term care insurance na mababayaran mo ang uri ng pangangalaga na gusto at kailangan mo pagdating ng panahon. Maari mo itong gamitin para madagdagan ang naipon mo na.

Pinoprotektahan ang iyong pamilya

Naturally, karamihan sa atin ay gustong manatili sa sarili nating mga tahanan sa buong ating senior years. Ngunit sa posibilidad na nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, maaari itong magdulot ng pagkapagod sa ating mga mahal sa buhay. Bilang resulta, madalas na ginagampanan ng mga miyembro ng pamilya, kasosyo at kaibigan ang tungkulin ng tagapag-alaga, na maaaring maging mahirap. Ayon sa Data ng American Association of Retired Persons' (AARP)., isa sa tatlong tagapag-alaga ay nagbibigay ng ganap na pangangalagang nag-iisa. Marami sa mga ito ay hindi nababayaran sa kabila ng pag-aalaga sa mga tatanggap na may kumplikadong suporta at mga medikal na pangangailangan.

Kung isinasaalang-alang mo ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga, isipin ang hinaharap na nakikita mo para sa iyong sarili at sa iyong potensyal na tagapag-alaga. Ano ang hitsura ng epekto sa kanilang buhay? Magkakaroon ng pinansyal at emosyonal na pasanin bilang karagdagan sa trabaho.

Sa pamamagitan ng pagbili ng isang patakaran, tinitiyak mong may ilang pananalapi na babayaran para sa tulong sa labas. Iyan ay nagpapabigat sa iyong mga balikat at at pati na rin ng iyong mga mahal sa buhay.

Paano Bumili ng Long-Term Care Coverage

Maaaring mag-iba ang mga opsyon na magagamit mo. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok sa kanilang mga empleyado ng pagkakataon na bumili ng isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga sa pamamagitan ng kanilang lugar ng trabaho. Paminsan-minsan, nanggagaling ito sa may diskwentong rate ng grupo mula sa kanilang broker. Bagama't maaaring kailanganin mong sagutin ang ilang tanong tungkol sa iyong kalusugan upang maging kwalipikado, maaaring mas madali o mas mura ito kaysa sa pagbili ng isang patakaran nang mag-isa.

Kung hindi, maaari kang bumili ng coverage nang direkta sa pamamagitan ng isang ahente o kumpanya ng insurance.

Kung namimili ka para sa isang patakaran, tandaan na makakuha ng ilang quote mula sa iba't ibang kumpanya. Sa ganoong paraan, maaari mong ihambing ang iyong mga pagpipilian sa pagpepresyo. Mahalaga ang paghahambing sa pamimili, hindi alintana kung bumili ka nang nakapag-iisa o sa pamamagitan ng trabaho. Maaaring maganda ang diskwento na maaaring kasama ng plano ng isang tagapag-empleyo, ngunit posible pa ring makahanap ng mga mapagkumpitensyang rate.

Maipapayo rin na makipagtulungan sa isang independiyenteng ahente ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga na maaaring magbenta ng mga produkto mula sa iba't ibang mga carrier. Mula doon, ito ay isang bagay ng paghahanap ng isang patakaran upang umangkop sa iyong mga pangangailangan.

Kailangan Ko ba ng Long-Term Care Coverage?

Iba-iba ang sitwasyon ng bawat tao. Kung mayroon kang napakakaunting pondo sa panahon ng iyong mga senior na taon, maaari kang maging kwalipikado para sa Medicaid. Ang opsyong ito ay maaaring mag-alok ng mas kaunting mga pagpipilian, ngunit nagbibigay ito ng pagpopondo para sa mga indibidwal na mababa ang kita. Sa kabilang banda, kung mayroon kang higit sa sapat na mga ipon, maaaring mas mabuting magbayad na lang mula sa bulsa.

Gayunpaman, kung mahulog ka sa pagitan ng dalawang dulo ng spectrum ng pananalapi, kung gayon ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay maaaring nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang. Pinoprotektahan nito iyong mga ipon sa pagreretiro mula sa mahal at hindi inaasahang gastos sa medikal, tinitiyak ang pagpili sa pangangalaga at nag-aalok sa iyo at sa iyong pamilya ng kapayapaan ng isip.

Bukod pa rito, isipin ang iyong pamumuhay. Halimbawa, kung wala kang mapagkakatiwalaan bilang isang tagapag-alaga, malamang na kailangan mo ng opsyon ng isang pasilidad. O, kung ikaw ay isang babae, malamang na mabubuhay ka nang mas matagal at kailangan mo ng mas mahabang pangangalaga bilang resulta. Sa karaniwan, ang mga babae ay nangangailangan ng 3.7 taon ng pangangalaga, samantalang ang mga lalaki ay nangangailangan lamang ng 2.2, ayon sa ACL.

Ang Ika-Line

Ang pangmatagalang pangangalaga ay hindi kapani-paniwalang mahal. Mga pagtatantya ni Genworth na ang median na gastos para sa in-home care, assisted living facility at nursing home facility lahat ay lumampas sa $50,000 bawat taon. Bilang resulta, matalinong suriin kung paano mo babayaran ang iyong mga potensyal na pangmatagalang pangangailangan sa pangangalaga. Ang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay isang paraan lamang. Bagama't nag-aalok ito ng pinansiyal at emosyonal na proteksyon, maaaring ganoon pa rin karagdagang gastos hindi ka handang magbayad.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pangmatagalang Pangangalaga

• Ang pangmatagalang pangangalaga ay may kasamang milyun-milyong tanong. Maaari mong tugunan ang mga ito sa isang may karanasang tagapayo sa pananalapi. Libreng tool sa pagtutugma ng SmartAsset ginagawang madali upang makahanap ng isang kwalipikadong, lokal na propesyonal, masyadong. Sagutin lang ang ilang tanong at sa lalong madaling panahon mayroon kang hanggang tatlong tagapayo na maaaring gabayan ka sa iyong proseso. Kung handa ka nang harapin ang pagpaplano sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Ang pagpaplano para sa pangmatagalang pangangalaga ay mahalaga sa anumang plano sa pananalapi. Ang isang mataas na porsyento ng mga Amerikano ay malamang na nangangailangan ng mahalagang serbisyong ito sa isang punto. Kaya, suriin ang SmartAsset's gabay sa paglikha ng plano sa pananalapi upang matiyak na kasama sa iyo ang posibilidad na iyon.

Credit ng larawan: ©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants

Ang post Kailangan Ko ba ng Long-Term Care Insurance? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.