Dumadaan ba sa Probate ang Mga Retirement Account?

Ang probate ay isang legal na proseso na nagpapatunay at nagpapatunay sa kalooban ng isang tao. Kasama sa proseso ang pagsusuri ng mga ari-arian ng isang namatay na indibidwal at tinutukoy ang mga ito tagapagmana. habang probate ay hindi palaging kinakailangan, karaniwang nagsisimula ito kapag ang ari-arian ng isang tao ay may malaking halaga. Dahil dito, maaari itong maging isang mahaba, mahirap, at magastos na proseso.

Ang ilang mga asset ay palaging dumadaan sa proseso ng probate habang ang iba ay maaaring hindi. Ang iyong mga retirement account ay maaaring nauwi sa probate pagkatapos mong mamatay depende sa kung paano mo sila haharapin kapag nabubuhay ka. Kung pipiliin mo ang iyong Mga benepisyaryo sa estratehikong paraan, maiiwasan mo ang masalimuot at magastos na kapalaran—at iligtas ang iyong mga tagapagmana ng maraming abala. Narito ang kailangan mong malaman.

Pagprotekta sa Mga Retirement Account mula sa Probate

Kapag ang isang tao ay namatay, karamihan sa kanilang mga ari-arian ay nagyelo hanggang sa kanilang habilin ay napatunayan, ang lahat ng kanilang mga utang ay binabayaran, at ang kanilang mga benepisyaryo ay natukoy. Ito ang legal na proseso na kilala bilang probate. Ang proseso ng probate ay maaaring mangyari nang mabilis o sa isang nakakabigo na pag-crawl.

Ang mga asset ng retirement account ay may potensyal na i-bypass ang probate. Kabilang dito ang mga indibidwal na retirement account (IRA), 401(k)s, 403(b)s, at ilang hindi gaanong karaniwang uri ng retirement account. Ang dahilan: Kapag may nagbukas ng retirement account, kasama sa bahagi ng papeles ang pagbibigay ng pangalan sa isa o higit pang mga benepisyaryo na magmamana ng account kapag namatay ang may-ari.

Ang mga institusyong pampinansyal kung saan hawak ang mga account (madalas na tinutukoy bilang tagapag-alaga) ay dapat ibigay ang mga asset na iyon sa mga pinangalanang benepisyaryo sa pagkamatay ng may-ari. Ang kontrata sa pagitan ng may-ari ng account at tagapag-alaga ay pumapalit sa testamento para sa mga asset na ito, na pinapanatili ang mga ito sa labas ng probate. At marami pang magandang balita: Sa sitwasyong ito, hindi makukuha ng mga nagpapautang ang kanilang mga kamay sa mga account para mangolekta ng mga utang.

Mga Pagkakamali sa Pagpili ng Benepisyaryo na Maaaring Gastos Mo

Tulad ng anumang bagay, may mga pagbubukod sa mga patakaran na binanggit namin sa naunang seksyon. Dahil dito, may ilang mga paraan na maaaring mapunta sa probate ang mga retirement account. Ito ay kadalasang nagreresulta mula sa isang simpleng maling hakbang—kapansin-pansin, ang paggulo sa pagtatalaga ng benepisyaryo. Narito ang ilang mga halimbawa kung paano ito maaaring mangyari.

Hindi Pangalanan ang Iyong Asawa, Kung Kailangan

Ang isang asawa ay may karapatan sa kalahati ng anumang idinagdag ng ibang asawa sa kanilang account sa pagreretiro sa panahon ng kasal sa estado ng ari-arian ng komunidad—kapansin-pansin, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin, at sa ilang mga kaso, Alaska, South Dakota, at Tennessee.

Nangangahulugan iyon kung ang may-ari ng retirement account ay nagpangalan ng iba pang mga benepisyaryo bilang karagdagan sa (o sa halip ng) kanilang asawa, ang asawa ay maaaring maghain ng isang paghahabol na kumuha ng bahagi ng mga asset. Ang paggawa nito ay magpapadala ng anumang mga retirement account na kailangang i-probete ng namatay na indibidwal.

Sa lahat ng estado (at lalo na sa mga estado ng ari-arian ng komunidad), dapat pangalanan ng isang may-asawa ang kanilang asawa bilang benepisyaryo sa isang 401(k) maliban kung ang asawang iyon ay pumirma ng isang espesyal na waiver.

Pangalanan ang Trust o Iyong Estate bilang Benepisyaryo

Paano kung hindi mo pangalanan ang alinman sa iyong mga tagapagmana bilang mga benepisyaryo ng iyong mga retirement account. Kung hindi ka maglilista ng sinuman, ang iyong mga asset ay kailangang dumaan sa probate. At ang isang probate court ay kailangang magtatag ng isang ari-arian para sa iyo kung hindi mo pa nagawa. Walang malinaw na mga benepisyo sa paggawa nito dahil mas magiging kumplikado ang mga bagay.

Ang iyong ari-arian ay nagiging isang hindi itinalagang benepisyaryo sa halip na isang itinalaga. At may mga espesyal na alituntunin na nalalapat sa ganitong uri ng tagapagmana. Halimbawa, ang pera sa iyong account ay dapat ipamahagi sa loob ng limang taon pagkatapos ng iyong kamatayan. Dahil dito, dapat manatiling buo ang ari-arian hanggang sa maubos ang account.

Makukuha din ng mga bill collectors ang kanilang bahagi bago makuha ng sinumang benepisyaryo ang kanila. Kaya, kung mayroon kang anumang mga natitirang utang, ang iyong mga kredito maaaring maghain ng claim para makuha ang alinman sa iyong mga asset, kasama ang iyong mga retirement account.

Anumang pera na dumaan sa proseso ng probate ay maaari ding magkaroon mga buwis sa ari-arian kung ang halaga nito ay lumampas sa halaga ng pederal na pagbubukod. Ang limitasyon ng pag-file para sa isang ari-arian para sa 2022 ay $12.06 milyon. Ang threshold ay tumataas sa $12.92 milyon sa 2023, upang isaalang-alang ang inflation. Maaari ka ring hilingin na magbayad ng buwis sa ari-arian sa iyong estado bilang karagdagan sa pederal na pamahalaan, kung naaangkop.

Pangalanan ang isang Menor de edad bilang isang Benepisyaryo

Maaari mong pangalanan ang iyong (mga) anak o iba pang mga menor de edad bilang mga benepisyaryo ng iyong retirement account. Gayunpaman, tandaan na ang mga menor de edad ay hindi maaaring humawak ng mga asset na may malaking halaga sa kanilang sariling mga pangalan. Dahil dito, nangangailangan sila ng isang tao na mamahala ng mga asset na tulad nito para sa kanila.

Upang maiwasan ang probate, dapat mong tiyakin na itinalaga mo ang isang taong mamamahala ng pera para sa sinumang benepisyaryo na mga menor de edad pa. Responsable sila sa pangangasiwa sa mga asset na ito hanggang sa maging adulto ang mga menor de edad na benepisyaryo. Anumang institusyong pinansyal ay maaaring makatulong sa pag-navigate sa Uniform Transfers to Minors Act (UTMA).

Isang mahalagang punto na dapat tandaan ay ang pagdaan sa probate at pagtatalaga ng a tagapangasiwa o pagse-set up conservatorhip maaaring magkaroon ng mga gastos na makakabawas sa halaga ng iyong ari-arian.

Iba Pang Mga Pagkakamali

• Nakakalimutang pangalanan ang mga kahaliling benepisyaryo. Ang pagtatalaga ng mga kahaliling benepisyaryo ay maaaring panatilihin ang iyong mga account sa labas ng probate kung ang iyong mga pangunahing benepisyaryo ay namatay o kung hindi man ay hindi makatanggap ng pera. 
• Hindi pinapanatiling napapanahon ang mga benepisyaryo. Ang lahat-ng-karaniwang pagkakamali na ito ay maaaring humantong sa ilang kapus-palad na mga sorpresa pagkatapos mong mamatay. Halimbawa, ang dating asawa o dating kaibigan na nakalista pa rin bilang iyong benepisyaryo ay maaaring tumanggap ng mga ari-arian ng account kaysa sa iyong mga kasalukuyang tagapagmana.

Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang

Ang iyong mga asset, kabilang ang anumang mga retirement account na mayroon ka, ay dadaan sa probate kung may mangyari sa iyong benepisyaryo. Kabilang dito ang:

• Kung ang iyong benepisyaryo ay namatay bago ka
• Kung ikaw at ang iyong benepisyaryo ay namatay nang sabay

Ang probate ay isa ring posibilidad kung ang iyong benepisyaryo ay nawalan ng kakayahan sa anumang paraan. Kapag nangyari ito, ang hukuman ng probate ay kailangang pumili ng isang tagapag-alaga upang mangasiwa sa anumang mga bagay na pinansyal para sa kanila. Ito ay karaniwang nangangailangan ng pangangasiwa ng hukuman upang matiyak na ang mga pondo ay hindi maling paghawak o maling paggamit.

Ang Ika-Line

Ang mga account sa pagreretiro ay maaaring maipasa nang maayos at walang sakit sa mga benepisyaryo na pinangalanan sa mga account na iyon hangga't maiiwasan mo ang ilang mga pagkakamali. Subukang suriin ang iyong mga pagtatalaga ng benepisyaryo nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon o kapag nangyari ang malalaking pagbabago sa buhay, tulad ng diborsyo, muling pag-aasawa, pagkamatay ng dating benepisyaryo, o pagsilang ng bago.