Mas Magbabayad ba ang Tradisyonal o Roth IRAs Sa Pangmatagalan?

Kapag nag-iipon para sa pagreretiro, karaniwan kang magkakaroon ng dalawang pagpipilian para sa kung paano mo pondohan ang iyong IRA. Na may a tradisyonal na IRA, mag-aambag ka ng pre-tax dollars na lalago sa loob ng account na walang buwis at mabubuwisan kapag na-withdraw ang pera. A Roth IRA, gayunpaman, binubuwisan ang iyong unang kontribusyon upang hindi mo na kailangang magbayad ng mga buwis kapag nag-withdraw ka ng iyong mga ipon.

Na-sponsor: Matutulungan ka ng isang financial advisor na pamahalaan ang iyong mga ipon at plano para sa pagreretiro. Maghanap ng lokal na tagapayo ngayon.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang sasakyang ito sa pagtitipid ay sapat na simple, ngunit ang pag-alam kung alin ang mas mabuti para sa iyo ay hindi gaanong pinutol. Ang sagot sa huli ay depende sa kung ang iyong rate ng buwis sa pagreretiro (o sa tuwing magsisimula kang mag-withdraw ng iyong mga pondo) ay mas mataas kaysa sa kasalukuyan. Habang ang mga manggagawang mababa hanggang katamtaman ang kita ay maaaring pumili para sa isang Roth IRA dahil inaasahan nilang nasa mas mataas bracket ng buwis kapag sinimulan nilang bawiin ang kanilang mga ipon sa pagreretiro, maaaring asahan ng mga mas mataas na kumikita na nasa mas mababang bracket ng buwis sa hinaharap, na ginagawang mas mahusay na opsyon ang tradisyonal na IRA.

Gayundin, tandaan na ang mga tradisyonal na kontribusyon sa IRA ay mababawas sa buwis at binabawasan ang taunang singil sa buwis ng isang tao, isang benepisyong hindi ibinibigay ng opsyon sa Roth. Tandaan na may mga limitasyon sa kita para sa mga nag-aambag sa Roth IRAs: para sa taong buwis 2021, ang isang solong tao ay dapat magkaroon ng modified adjusted gross income (MAGI) sa ilalim ng $140,000 at ang mag-asawang magkasamang naghain ay dapat magkaroon ng MAGI sa ilalim ng $208,000. Para sa 2022, ang mga limitasyong iyon ay tumaas sa $144,000 at $214,000, ayon sa pagkakabanggit).

Upang makita kung paano nagsasalansan ang isang tradisyonal at Roth IRA laban sa isa't isa, inihambing namin ang dalawang variation sa tatlong magkakaibang sitwasyon ng buwis. Para sa bawat isa, kinakalkula namin kung magkano ang natitira sa isang tao sa 30 taon pagkatapos mag-ambag ng $6,000 sa tradisyonal na IRA at isang Roth IRA. Ipinagpalagay namin ang isang 8% taunang rate ng pagbabalik sa bawat sitwasyon, at tumingin lamang sa pederal na mga bracket ng buwis, bilang buwis sa kita ng estado iba-iba. (Sa bawat isa sa mga sitwasyon, para sa pagiging simple, ipinapalagay namin ang isang lump-sum withdrawal sa halip na unti-unting mga pamamahagi.)

Patuloy ang kuwento

Sitwasyon 1: Ang Mga Tax Bracket ay Nananatiling Pareho

Sa aming unang senaryo, sinuri namin ang pagkakaiba sa pagitan ng isang tradisyunal na IRA at isang Roth account kung ang rate ng buwis ng isang tao (22%) ay pareho sa edad na 60 at ito ay 30 taon na ang nakaraan. Ang isang taong nag-ambag ng $6,000 sa isang tradisyunal na IRA sa edad na 30 ay makikita ang kanyang pinagsama-samang pera sa mas mataas na rate sa susunod na tatlong dekada kumpara sa isang Roth IRA. Iyon ay dahil mababawasan ng buwis sa kita ang kontribusyon sa Roth sa $4,680, habang ang buong $6,000 ay maaaring lumago sa loob ng tradisyonal na account.

Bilang resulta, ang tradisyunal na IRA ay nagkakahalaga ng $60,376 pagkatapos ng 30 taon, habang ang Roth IRA ay nagkakahalaga ng $47,093. Gayunpaman, ang isang taong may tradisyunal na IRA ay magbabayad ng halos $13,000 sa mga buwis sa oras na i-withdraw niya ang kanyang pera, na ginagawang ang kanyang post-tax withdrawal ay eksaktong kapareho ng Roth IRA: $47,093.

Ang ilalim na linya? Kung ang iyong rate ng buwis ay pareho sa oras ng pag-withdraw gaya noong nag-ambag ka sa iyong IRA, hindi mahalaga kung aling opsyon ang pipiliin mo.

Scenario 2: Mas Mataas na Tax Bracket sa 60

Paano kung ang sahod ng isang tao ay lumalaki nang husto sa pagitan ng edad na 30 at 60? Ang isang taong nasa 22% tax bracket noong siya ay 30 ay maaaring nasa 32% tax bracket makalipas ang tatlong dekada. Ito ay kapag ang isang Roth IRA ay talagang nagbabayad.

Ang mga buwis sa kita ay magkakaroon ng malaking kagat sa tradisyonal na IRA ng tao sa edad na 60, na babawasan ang account hanggang $41,056. Gayunpaman, kung ang parehong tao ay gumamit ng isang Roth account, ang kanyang bayarin sa buwis ay nabayaran na, na nagpapahintulot sa kanya na bawiin ang lahat ng $47,093. Sa pamamagitan ng paggamit ng Roth account, ang tao ay lalabas nang humigit-kumulang $6,000 nang mas maaga.

Scenario 3: Ibaba ang Tax Bracket sa Edad 60

Gayunpaman, hindi lahat ay napupunta sa mas mataas na bracket ng buwis sa edad na 60. Marahil ang isang tao na nasa 24% bracket sa edad na 30 ay hindi na nagtatrabaho ng buong oras sa 60, na inilalagay siya sa 22% bracket. Sa isang Roth IRA, ang tao ay mag-aambag ng $4,560 sa kanyang account pagkatapos ng mga buwis sa edad na 30 at panoorin ang kanyang nest egg na lumalaki sa $45,886. Gayunpaman, magkakaroon siya ng bahagyang mas maraming pera sa edad na 60 kung nag-ambag siya sa isang tradisyonal na IRA 30 taon na ang nakaraan. Pagkatapos magbayad ng mga buwis, ang tao ay maiiwan ng $47,093 sa kanilang tradisyonal na IRA, na ginagawa itong isang bahagyang mas mahusay na opsyon.

Ika-Line

Kapag inihambing ang isang tradisyunal na IRA at Roth IRA, ang paunang at hinaharap na mga rate ng buwis ng isang tao ay tutukuyin kung aling opsyon ang mas kapaki-pakinabang. Bagama't inilalarawan ng aming tatlong senaryo kung paano makakaapekto ang iba't ibang rate ng buwis sa pag-withdraw ng isang tao, mahalagang maunawaan na ang aming mga simulation ay nakabatay sa ilang mga pagpapalagay na maaaring hindi naaangkop sa sitwasyong pinansyal ng lahat, kabilang ang mga partikular na bracket ng buwis.

Hindi lamang ang mga rate ng buwis ay napapailalim sa potensyal na pagbabago sa hinaharap, ang aming pagsusuri ay hindi isinasaalang-alang ang mga buwis sa kita ng estado, na maaaring may mahalagang papel sa kung ang isang tao ay nag-opt para sa isang account kaysa sa isa. Sa huli, ang pagpili sa pagitan ng tradisyonal at Roth IRA ay isang kumplikadong desisyon sa pananalapi na pinakamahusay na ginawa sa tulong ng isang pinansiyal na tagapayo.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Mula sa Social Security at mga alternatibong daloy ng kita hanggang sa mga gastusing medikal at pangmatagalang pangangalaga, maraming dapat isaalang-alang kapag gumagawa ng plano para sa pagreretiro. Makakatulong ang isang financial advisor na gabayan ka sa masalimuot na prosesong ito. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Luma na ba ang 4% na Panuntunan? Ang 4% na Panuntunan ay gumabay sa mga diskarte sa pag-withdraw ng hindi mabilang na mga retirado mula noong pag-unlad nito noong 1990s. gayunpaman, bagong pananaliksik mula sa Morningstar Iminumungkahi ng mga retirees na umaasa na mabatak ang kanilang nest egg 30 taon ay dapat magsimula sa pamamagitan ng pag-withdraw ng 3.3% sa halip na 4%.

Credit ng larawan: ©iStock.com/designer491

Ang post Ipinapakita ng Mga Chart na Ito Kung Paano Nagkakaisa ang Mga Tradisyunal na IRA at Roth IRA sa Isa't Isa lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.