Ang isang probisyon sa bagong batas ni Pangulong Biden ay naglalayong pigilan ang mga manggagawa sa pag-cash out ng kanilang 401(k) kapag lumipat sila mula sa isang trabaho patungo sa isa pa, na binuo sa katulad na pagsisikap na inilunsad noong nakaraang taon ng pribadong sektor.
Ang pagbabatas nagbibigay daan para sa mga plano sa pagreretiro ng employer na magbigay ng mga awtomatikong serbisyong maaaring dalhin, kaya ang mga pondo ay maaaring mailipat nang walang putol sa isang bagong plano ng employer maliban kung mag-opt out ang manggagawa. Tinataasan din nito ang limitasyon para sa mga awtomatikong rollover mula $5,000 hanggang $7,000. Kasunod iyon ng bagong consortium na inilunsad noong Oktubre ng mga lider sa 401(k) na larangan ng pagreretiro na may layuning i-automate ang mga rollover sa plano sa pagreretiro.
Ang pag-liquidate ng mga pondo bago ang isang partikular na edad ay magastos kasama ng mga multa at buwis at maaaring makaagaw ng pagkakataon sa mga mahihinang manggagawa na makabuo ng makabuluhang ipon para sa pagreretiro. Ngunit ang ilang mga kritiko ay nagsasabi na ang mga galaw ay maaaring masyadong makitid at hindi ganap na matugunan kung bakit ang mga tao ay nagpapalabas ng maaga.
Nakakadiscourage ng cash-out
Bago nilagdaan ang batas noong Disyembre, ang pakikipagtulungan ng Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions, at Retirement Clearinghouse ay lumikha ng Portability Services Network, isang nationwide, digital exchange na mag-o-automate ng proseso para sa kanilang mga kliyenteng sponsor at kanilang mga kalahok upang ilipat ang 401( k), 401(a), 403(b), at 457 na balanse sa account mula sa plano hanggang sa plano kapag ang mga empleyado ay nagpalit ng trabaho.
Ang consortium — inaasahang magiging live sa katapusan ng Marso — ay kasalukuyang kumakatawan sa humigit-kumulang 43.8 milyong manggagawa sa higit sa 48,000 mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer, batay sa data na inilathala ng Pensions & Investments. Ang bagong batas na ito ay makakatulong na dalhin iyon sa mas mataas na antas.
"Ang batas ay may malaking, positibong epekto sa consortium at auto portability," sinabi ni Neal Ringquist, executive vice president sa Retirement Clearinghouse, sa Yahoo Finance. "Dapat nitong pataasin ng 20% ang bilang ng mga transaksyon sa auto portability kapag nagkabisa ang bagong batas, na sa huli ay nagpapahintulot sa consortium na bawasan ang isang beses na bayad sa transaksyon ng auto portability na sisingilin sa kalahok."
Ang isang beses na bayad sa transaksyon na sinisingil sa kalahok ay kasalukuyang $30 para sa mga balanseng higit sa $600, 5% ng mga balanse sa account para sa mga balanse sa pagitan ng $50 at $599, at walang bayad para sa mga balanseng mas mababa sa $50.
Upang magkaroon ng malaking epekto para sa mga retirees sa hinaharap, kailangang maging malaki ang pagsasanay. At ang probisyon ng bagong batas ay dapat magbigay ng oomph na iyon.
"Ang tagumpay ng auto portability ay nakasalalay sa laki at ang partisipasyon ng pinakamaraming record-keeper ng industriya hangga't maaari," sinabi ni Kevin Barry, presidente ng Fidelity's workplace investing division, sa Yahoo Finance. "Hinihikayat namin ang lahat ng mga record-keeper na sumali sa network upang maihatid ang mga benepisyo ng auto portability sa kanilang mga kliyente ng sponsor ng plano at mga kalahok sa plano."
Sino ang nag-cash out?
Ito ang dahilan kung bakit kritikal ang probisyon ng bagong batas na ito. Noong 2021, nagproseso ang Fidelity ng 1.1 milyong mandatoryong cash-out para sa mga kliyenteng sponsor nito. Sa 1.1 milyon, 66% ay nasa ilalim ng $1,000 at ipinadala bilang mga tseke. At 55% ng 1.1 milyon ay wala pang 35 taong gulang.
Isa sa 3 manggagawa ang nagpapalabas ng kanilang mga retirement account kapag umaalis sa mga trabaho, ayon sa pananaliksik na ibinigay ng Women's Institute para sa Ligtas na Pagreretiro (MAS MATALINO). Para sa mga manggagawa sa pagitan ng edad na 20 at 30, na lumalabas hanggang 41% o mas mataas, sinabi ni Cindy Hounsell, presidente, at tagapagtatag ng WISER, sa Yahoo Finance.
Ang pagbabago ng trabaho ay nagbubukas ng pinto upang ilabas ang pera.
Ang mga pagtagas ng plano sa pagreretiro ay pangunahing nagmumula sa mga paghihiwalay sa trabaho, na sinusundan ng mga pagbili ng bahay, diborsyo, malalaking gastusin sa medikal, at mga bagong bayarin sa matrikula sa kolehiyo, ayon sa isang pagsusuri inilathala sa National Tax Journal.
At kung mas bata ka, mas malaki ang posibilidad na lumipat ka ng trabaho. Noong 2020, iniulat ng Department of Labor ang isang 10-taong median na panunungkulan sa trabaho para sa mga manggagawa sa pagitan ng edad na 55 at 64 kumpara sa mas mababa sa tatlong taon para sa mga manggagawa sa pagitan ng edad na 25 at 34.
"Kami ay nagtagpo upang sabihin, 'paano namin malulutas ang napakalaking problema sa ekonomiya na nakakaapekto sa maraming mga Amerikano," sinabi ni Robert Johnson, tagapagtatag at tagapangulo ng Retirement Clearinghouse, sa Yahoo Finance. "Ito ay talagang naglalayong panatilihin ang mababang sahod na mga manggagawa at minorya at kababaihan, na pinaka-apektado ng cash out, sa sistema."
Ang halaga ng pag-cash out
Ang pagkuha ng pera mula sa isang tax-deferred retirement fund bago ka 59 ½ ay magastos. Ang IRS ay nagpapataw ng 10% na parusa sa mga pamamahagi na kinuha bago ang may hawak ng account ay 59 ½. At ang mga buwis sa kita ay dapat bayaran sa mga pondong na-withdraw. Sa huli, matatalo ka sa mga compounding effect kung ang balanse ay nanatiling hindi nagalaw.
Halimbawa, Kung ikaw ay 25 taong gulang at mayroon kang $5,000 na nakatago sa iyong plano sa pagreretiro, kung ipagpalagay na ang pagbabalik ng 5%, ang iyong account ay maaaring nagkakahalaga ng $38,808 kapag nagretiro ka sa iyong buong edad ng pagreretiro na 67. Ang baligtad: Kung ikaw ay cash out ngayon, magbabayad ka ng mga multa na $500 sa IRS at mga buwis na $1,000, na nag-iiwan sa iyo ng $3,500.
(Kung gusto mong malaman kung magkano ang maaaring gastos sa iyo ng pag-cash out, maaari mong patakbuhin ang Cash Out Calculator ng Retirement Clearinghouse upang maipakita sa iyo kung ano ang maaaring gastos sa iyo kahit isang maliit na balanse na na-cash out.)
Makakaapekto ba ito gumagana?
Habang ang bagong probisyon ng auto-portability ay tiyak na makakatulong sa mga tao na patuloy na mag-ipon para sa pagreretiro, ang saklaw ay limitado, ayon sa ilang mga tagamasid sa industriya.
“Hindi gaanong makakatulong ang rollover facilitation na ito,” Teresa Ghilarducci, isang propesor ng economics at policy analysis sa Bagong Paaralan para sa Panlipunang Pananaliksik, sinabi sa Yahoo Finance.
Mababa ang ranggo ng US sa mga sistema ng pensiyon, ayon sa Mercer Global Index, dahil pinapayagan namin ang tax-subsidized retirement money na ma-tap bago magretiro, aniya.
"Ang mga babae at hindi puting lalaki at babae, na mas malamang na mababa ang kita, ay mas malamang na mag-withdraw ng mga ipon sa pagreretiro bago magretiro at magbayad ng multa sa buwis dahil sa mga pagkabigla sa ekonomiya tulad ng kawalan ng trabaho, pagbawas ng oras, pagkakasakit, o diborsyo," Sabi ni Ghilarducci. "Ang pagpapadali ng pera mula sa isang plano patungo sa susunod ay hindi nakakatulong sa mga taong malamang na mag-withdraw at hindi tumugon sa mga dahilan kung bakit sila nag-withdraw."
Sa susunod na taon ay maaaring i-highlight ang argumento ni Ghilarducci. Ang Inaasahan ng Federal Reserve na tataas ang unemployment rate sa 4.6% sa 2023 mula sa 3.7% sa taong ito, ibig sabihin, marami pang manggagawang nahaharap sa isang tanggalan sa trabaho ang haharap din sa dilemma kung ano ang gagawin sa kanilang mga ipon sa pagreretiro.
"Ang pagpapadali sa mga rollover ay ganap na nasa tabi ng punto, medyo walang kaugnayan sa problema, at hindi magagalaw ang karayom sa pag-aayos ng sukatan ng problema sa pagreretiro," sabi ni Ghilarducci. “Ang pag-aayos ng mga withdrawal bago ang pagreretiro at pagpapabuti ng aming system ay nangangailangan ng pagpigil sa mga pag-withdraw bago ang pagreretiro ng mga pagtitipid sa pagreretiro na may subsidized sa buwis. Panahon.”
Si Kerry ay isang Senior Reporter at Columnist sa Yahoo Money. Sundan siya sa Twitter @kerryhannon
Basahin ang pinakabagong mga uso at balita sa personal na pananalapi mula sa Yahoo Money.
Source: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html